УДК 336(075.8)

К ВОПРОСУ ДОСТУПНОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА ГРАЖДАНАМ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА

Мавлютов Рамиль Ростемович1, Прохорченко Татьяна Юрьевна2
1Волгоградский государственный технический университет, кандидат экономических наук, доцент кафедры управления и развития городского хозяйства и строительства
2Волгоградский государственный технический университет, студент

Аннотация
В статье рассмотрен вопрос обеспечение жильем в современных условиях кризиса национальной экономики. Авторами на конкретном примере проанализирована возможность получения ипотечного кредита в ведущих банках одного из регионов страны – Волгоградской области. Рассмотрены внутренние и внешние проблемы развития ипотечного кредитования как механизма повышения доступности комфортного жилья.

Ключевые слова: банк, государственная поддержка, жилищная проблема, жилье, ипотека, кредит, население, процентная ставка


TO THE QUESTION OF THE AVAILABILITY OF MORTGAGE CREDIT TO CITIZENS OF RUSSIA IN CONDITIONS OF ECONOMIC CRISIS

Mavlioutov Ramil Rostemovich1, Prohorchenko Tatiana Yurievna2
1Volgograd State Technical University, PhD in Economic Sciences, Associate Professor of the Department of management and development of municipal economy and construction
2Volgograd State Technical University, student

Abstract
The article considers the question of housing in modern conditions of crisis of the national economy. The authors have given a concrete example, consider the possibility of obtaining a mortgage loan in the leading banks of one of the country's regions – the Volgograd region. Reviewed internal and external problems of development of mortgage lending as a mechanism to increase the availability of comfortable housing.

Keywords: bank, government support, housing, housing problems, interest rate, loan, mortgage, population


Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Мавлютов Р.Р., Прохорченко Т.Ю. К вопросу доступности ипотечного кредита гражданам России в условиях экономического кризиса // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/12/76194 (дата обращения: 02.06.2017).

Ипотечное кредитование является общественно значимым аспектом современного мира. Предоставление займов в настоящее время на приобретение имущества является одной из наиболее насущных проблем в современной России. Собственный дом для любого человека представляет собой первую по степени значимости потребность. Большая часть населения не имеет возможности приобрести недвижимость самостоятельно, так как не обладает соответствующим уровнем дохода. Вследствие чего граждане вынуждены брать ипотечные кредиты, благодаря которым ипотека создает дополнительный спрос на приобретение имущества. Согласно данным статистики за2014 г., 60% россиян располагают собственным жильем, и всего 1% людей имеют возможность приобрести жилое недвижимое имущество за счёт собственных средств.

Эксперты Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) изучили образ заемщика. В итоге исследования было выявлено, что лишь 4% экономически активного населения пользуется ипотекой. В настоящее время условий для роста данного сектора весьма мало. В начале2015 г. часть граждан России, решившихся улучшить свои жилищные условия, уменьшилась до минимального уровня за последние пять лет – 19 % (с 35% в июле2013 г.), как показывают данные НАФИ. Вместе с тем, о стремлении приобрести жилье заявили 37%. Из материалов опроса основные факторы неготовности прибегнуть к ипотеке – большая сумма переплаты и высокие ставки по процентам, а также отсутствие желания жить в долг и сомнения на будущее.

Жилищная проблема охватывает 60% россиян, так или иначе недовольных  своими жилищными условиями, однако, жилье есть неотъемлемая потребность человека, реализация которой дает шанс на достойное проживание [1, с. 139]. При доступном, качественном жилье человек становится свободным и активным в социально-экономическом плане. На сегодняшний день формирование системы ипотечного кредитования и ее слабые стороны больше всего привлекают внимание органов государственной власти. Помимо этого, ипотека предоставляет право финансирования, приобретения, а также строительства. Таким образом, ипотечное кредитование обладает большой значимостью в России.

Со стороны банков ипотека является отличным способом размещения денежных средств и развития бизнеса, так как имеет место высокая ставка по проценту [2, с. 954]. Существуют две проблемы в ходе предоставления данных услуг: внутренние и внешние.

Внутренние проблемы охватывают такие факторы, как:

1)    довольно длительное время рассмотрения заявки  организацией по предоставлению кредиту.  По стандарту, заявление  рассматривается около двух дней с момента подачи документов, если собственником является физическое лицо, а объект залога – квартира ;

2)    отказ  кредитной организации в ходе работы с потенциальным заемщиком предоставить ту сумму, на которую рассчитывал заёмщик, вследствие чего последний откажется от данного варианта, что вынуждает нести убытки;

3)    могут возникнуть дополнительные расходы, которые связаны с оплатой услуг риэлтора или ипотечного брокера;

Самым важным вопросом остается подборка объекта недвижимости по определённым условиям, таким как степень износа дома, наличие перепланировок, а также вызванным поведением самого собственника жилого объекта.

Внешними проблемами остаются:

1)    низкая финансовая состоятельность людей;

2)    относительно небольшое число строящихся объектов жилой  недвижимости, и, как следствие, высокие цены на жилье;

3)    отсутствие государственных законов недвижимости, которые можно было бы применять на практике;

4)    вопросы общественного типа (люди, заинтересованные вопросами приобретения жилья, не имеют опыта в подобных вопросах, то есть прослеживается низкая финансовая грамотность населения);

5)    отсутствие слаженной работы между агентами рынка жилья и жилищного строительства при кредитовании.

Наряду со всеми проблемами по предоставлению услуг ипотечного кредитования, однако, существует большое число программ по ипотеке. Каждая имеет свои плюсы и минусы. Для многих заемщиков важными факторами выбора кредита в банке является возможность досрочного погашения, какая сумма переплаты будет начислена, и какой процент первоначальной суммы необходимо внести, а также наличие залога. Здесь уместно будет рассмотреть ипотечный кредит с государственной поддержкой.

Таблица 1 – Условия ипотечного кредитования на условиях минимальной процентной ставки при учете особых условий заемщика: приобретение квартиры на вторичном рынке стоимостью 3 млн. руб. при аннуитентной схеме расчёта (первоначальный взнос составляет 20% стоимости приобретаемого объекта) [3, 4, 5, 6, 7]

Наименование

банка

Процентная ставка

Тело кредита,

тыс. руб.

Срок погашения

ипотечного кредита

Переплата, с учетом страхования и прочих расходов,

тыс. руб.

Полная стоимость

Особые условия

Сбербанк России

13,61%

2 400

10 лет

1 842,657

4 242 657

Нет маратория на досрочное погашение

Нет комиссии за досрочное погашение

Залогогом выступает кредитуемый объект, другая недвижимость

 

ВТБ 24

13,04%

2 400

10 лет

1 758,602

4 158 602

Райффайзенбанк

13,16%

2 400

10 лет

1 775,408

4 175 408

Россельхозбанк

12,93%

2 400

10 лет

1 741,531

4 141 531

Банк УРАЛСИБ

12,87%

2 400

10 лет

1 733,658

4 133 658

Исходя из таблицы 1 можно сделать вывод, что в целом, переплата по кредиту на срок 10 лет составляет около 75%, что крайне невыгодно для населения.

На вопрос, выгодно ли покупать квартиру в данный момент, можно ответить только отрицательно. Поскольку стоимость жилья в России по-прежнему  снижается, если сравнить цены прошлого 2015 г. и ткущую ситуацию, то цены снизились примерно на 10%. Также можно заметить превосходство предложения над спросом в связи с активной застройкой в больших городах, что сейчас проявляется в предложении со скидками. Делая прогноз на следующие месяцы, можно сказать, что цены на рынке вторичного жилья будут по-прежнему снижаться, однако найти покупателя будет крайне тяжело, так как ипотечное кредитование с нынешними условиями оставляют желать лучшего. Тем, кто решился приобрести жилье, необходимо определиться с требованиями – место расположения квартиры, метраж, этаж, состояние и так далее, а также следить за ценами и поступающими предложениями.


Библиографический список
  1. Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях. – СПб.: СПб ГЭУ, 2014. – 341 с.
  2. Прохорова Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2015. — №11. — 1055 с. – С. 952-956.
  3. Сбербанк России. URL: http://http://www.sberbank.ru (дата обращения 15.11.2016).
  4. ВТБ 24. URL: http://http://www.vtb24.ru (дата обращения 15.11.2016).
  5. Райффайзенбанк. URL: http://http://www.raiffeisen.ru (дата обращения 15.11.2016).
  6. Россельхозбанк. URL: http://www.rshb.ru (дата обращения 15.11.2016).
  7. Банк УРАЛСИБ. URL: http://www.bankuralsib.ru (дата обращения 15.11.2016).


Все статьи автора «Мавлютов Рамиль Ростемович»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: