Ипотечное кредитование является общественно значимым аспектом современного мира. Предоставление займов в настоящее время на приобретение имущества является одной из наиболее насущных проблем в современной России. Собственный дом для любого человека представляет собой первую по степени значимости потребность. Большая часть населения не имеет возможности приобрести недвижимость самостоятельно, так как не обладает соответствующим уровнем дохода. Вследствие чего граждане вынуждены брать ипотечные кредиты, благодаря которым ипотека создает дополнительный спрос на приобретение имущества. Согласно данным статистики за2014 г., 60% россиян располагают собственным жильем, и всего 1% людей имеют возможность приобрести жилое недвижимое имущество за счёт собственных средств.
Эксперты Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) изучили образ заемщика. В итоге исследования было выявлено, что лишь 4% экономически активного населения пользуется ипотекой. В настоящее время условий для роста данного сектора весьма мало. В начале2015 г. часть граждан России, решившихся улучшить свои жилищные условия, уменьшилась до минимального уровня за последние пять лет – 19 % (с 35% в июле2013 г.), как показывают данные НАФИ. Вместе с тем, о стремлении приобрести жилье заявили 37%. Из материалов опроса основные факторы неготовности прибегнуть к ипотеке – большая сумма переплаты и высокие ставки по процентам, а также отсутствие желания жить в долг и сомнения на будущее.
Жилищная проблема охватывает 60% россиян, так или иначе недовольных своими жилищными условиями, однако, жилье есть неотъемлемая потребность человека, реализация которой дает шанс на достойное проживание [1, с. 139]. При доступном, качественном жилье человек становится свободным и активным в социально-экономическом плане. На сегодняшний день формирование системы ипотечного кредитования и ее слабые стороны больше всего привлекают внимание органов государственной власти. Помимо этого, ипотека предоставляет право финансирования, приобретения, а также строительства. Таким образом, ипотечное кредитование обладает большой значимостью в России.
Со стороны банков ипотека является отличным способом размещения денежных средств и развития бизнеса, так как имеет место высокая ставка по проценту [2, с. 954]. Существуют две проблемы в ходе предоставления данных услуг: внутренние и внешние.
Внутренние проблемы охватывают такие факторы, как:
1) довольно длительное время рассмотрения заявки организацией по предоставлению кредиту. По стандарту, заявление рассматривается около двух дней с момента подачи документов, если собственником является физическое лицо, а объект залога – квартира ;
2) отказ кредитной организации в ходе работы с потенциальным заемщиком предоставить ту сумму, на которую рассчитывал заёмщик, вследствие чего последний откажется от данного варианта, что вынуждает нести убытки;
3) могут возникнуть дополнительные расходы, которые связаны с оплатой услуг риэлтора или ипотечного брокера;
Самым важным вопросом остается подборка объекта недвижимости по определённым условиям, таким как степень износа дома, наличие перепланировок, а также вызванным поведением самого собственника жилого объекта.
Внешними проблемами остаются:
1) низкая финансовая состоятельность людей;
2) относительно небольшое число строящихся объектов жилой недвижимости, и, как следствие, высокие цены на жилье;
3) отсутствие государственных законов недвижимости, которые можно было бы применять на практике;
4) вопросы общественного типа (люди, заинтересованные вопросами приобретения жилья, не имеют опыта в подобных вопросах, то есть прослеживается низкая финансовая грамотность населения);
5) отсутствие слаженной работы между агентами рынка жилья и жилищного строительства при кредитовании.
Наряду со всеми проблемами по предоставлению услуг ипотечного кредитования, однако, существует большое число программ по ипотеке. Каждая имеет свои плюсы и минусы. Для многих заемщиков важными факторами выбора кредита в банке является возможность досрочного погашения, какая сумма переплаты будет начислена, и какой процент первоначальной суммы необходимо внести, а также наличие залога. Здесь уместно будет рассмотреть ипотечный кредит с государственной поддержкой.
Таблица 1 – Условия ипотечного кредитования на условиях минимальной процентной ставки при учете особых условий заемщика: приобретение квартиры на вторичном рынке стоимостью 3 млн. руб. при аннуитентной схеме расчёта (первоначальный взнос составляет 20% стоимости приобретаемого объекта) [3, 4, 5, 6, 7]
|
Наименование банка |
Процентная ставка |
Тело кредита, тыс. руб. |
Срок погашения ипотечного кредита |
Переплата, с учетом страхования и прочих расходов, тыс. руб. |
Полная стоимость |
Особые условия |
| Сбербанк России |
13,61% |
2 400 |
10 лет |
1 842,657 |
4 242 657 |
Нет маратория на досрочное погашение
Нет комиссии за досрочное погашение Залогогом выступает кредитуемый объект, другая недвижимость
|
| ВТБ 24 |
13,04% |
2 400 |
10 лет |
1 758,602 |
4 158 602 |
|
| Райффайзенбанк |
13,16% |
2 400 |
10 лет |
1 775,408 |
4 175 408 |
|
| Россельхозбанк |
12,93% |
2 400 |
10 лет |
1 741,531 |
4 141 531 |
|
| Банк УРАЛСИБ |
12,87% |
2 400 |
10 лет |
1 733,658 |
4 133 658 |
Исходя из таблицы 1 можно сделать вывод, что в целом, переплата по кредиту на срок 10 лет составляет около 75%, что крайне невыгодно для населения.
На вопрос, выгодно ли покупать квартиру в данный момент, можно ответить только отрицательно. Поскольку стоимость жилья в России по-прежнему снижается, если сравнить цены прошлого 2015 г. и ткущую ситуацию, то цены снизились примерно на 10%. Также можно заметить превосходство предложения над спросом в связи с активной застройкой в больших городах, что сейчас проявляется в предложении со скидками. Делая прогноз на следующие месяцы, можно сказать, что цены на рынке вторичного жилья будут по-прежнему снижаться, однако найти покупателя будет крайне тяжело, так как ипотечное кредитование с нынешними условиями оставляют желать лучшего. Тем, кто решился приобрести жилье, необходимо определиться с требованиями – место расположения квартиры, метраж, этаж, состояние и так далее, а также следить за ценами и поступающими предложениями.
Библиографический список
- Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях. – СПб.: СПб ГЭУ, 2014. – 341 с.
- Прохорова Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2015. — №11. — 1055 с. – С. 952-956.
- Сбербанк России. URL: http://http://www.sberbank.ru (дата обращения 15.11.2016).
- ВТБ 24. URL: http://http://www.vtb24.ru (дата обращения 15.11.2016).
- Райффайзенбанк. URL: http://http://www.raiffeisen.ru (дата обращения 15.11.2016).
- Россельхозбанк. URL: http://www.rshb.ru (дата обращения 15.11.2016).
- Банк УРАЛСИБ. URL: http://www.bankuralsib.ru (дата обращения 15.11.2016).
Количество просмотров публикации: Please wait