Идея создания национальной платежной системы родилась еще в 90-егоды, в период становления рыночной экономики в РФ. На российский рынок был допущен ряд международных платежных систем. Национальные платежные системы в силу отсутствия правовой, программной и материальной базы развития не получили. Поэтому до 2015 года в России функционировали только иностранные платежные системы, основные из них – Visa и MasterCard. Они занимали лидирующие позиции в обороте международных платежных карт на территории РФ.

В последние несколько лет ситуация изменилась. Причинами разработки и внедрения в банковскую практику национальной платежной системы стал ряд факторов, таких как:

1. Монопольное присутствие международных операторов на банковском рынке РФ;
2. Две крупнейшие международные платежные системы, такие как Visa и MasterCard перестали оказывать услуги по проведению платежных операций для клиентов ряда российских банков из-за введения санкций против России.

Сильная зависимость России от иностранных платежных систем послужила основанием ЦБ для создания собственной национальной платежной системы с нуля.

Вопросам развития расчетных операций коммерческих банков, и в частности, рынка пластиковых карт посвящено множество работ. Например, проблема развития рынка пластиковых карт поднимается статье Е. В. Конвисаровой «Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт». Так, Е.В. Конвисарова отмечает, что «несмотря на то, что в последние несколько десятилетий наблюдается общемировая тенденция развития безналичных форм расчетов, в России развитие в данной области идет медленно» [1].

В статье Петегирич А.В., Бондаренко Т.Н. «Роль национальной платежной системы в развитии безналичных расчетов в РФ» раскрыта тема создания и роли национальной платежной системы в качестве центра обработки транзакций по платежным картам в России[2].

Национальная платежная система – это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Для создания перспективной национальной платежной системы целесообразно предусмотреть наличие одной централизованной клиринговой организации.

Таким образом, в 2014 году по указу Президента РФ была создана организация АО «Национальная система платежных карт», главной задачей которой является обеспечение бесперебойного проведения операций по картам международных систем на территории России, а также развитие и построение российской системы платежных карт. Создание данной организации призвано обеспечить суверенитет национального платежного пространства. Национальная платежная система должна гарантировать безопасные транзакциина территории РФ для держателей банковских карт.

Национальная система платежных карт (НСПК) — операционный и платежный клиринговый центр для обработки операций по банковским картам внутри России. Данная организация принадлежит Центральному банку Российской Федерации. Деятельность национальной системы платежных карт регулируется специальными нормами, установленными Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Указанием Банка России от 16.12.2014 № 3493-У «Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт» [3].

Основное направление деятельности организации – это создание национальной инфраструктуры проведения платежей с использованием карт и выпуск национальной банковской карты. Внутрироссийские операции по картам как российских, так и международных систем после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра «Национальной системы платежных карт» (ОПЦК НСПК).

Поскольку Правительством и ЦБ РФ было принято решение не отказываться совсем от использования международных систем платежных карт Visa и MasterCard, то НСПК призвана решить две основные задачи:

1. Перевод всех транзакций по платежным картам (как российских, так и международных) через клиринговый центр;
2. Создание национальной банковской карты.

Одним из проектов НСПК является создание карты «Мир». Карта «Мир» – это национальная банковская карта, созданная при всесторонней поддержке государства. В декабре 2015 года были выпущены первые карты платежной системы «Мир»[3].

Выпуск карт «Мир» является очень важным этапом в развитии национальной платежной системы РФ, а также значимым этапом обеспечения финансовой безопасности участников системы безналичных расчетов.

Появление национальной карты «Мир» направлено на сокращение оборота наличных денежных средств в России и должно способствовать развитию безналичных операций по платежным картам.

В данный момент участниками системы стали более 70 банков России, включая как государственные, так и частные банки России, число которых увеличивается с каждым днем. Первыми банками, которые начали выпуск карты «Мир», стали: ОАО «Газпромбанк», ПАО «БИН-банк», ПАО «МИнБанк», ПАО АКБ «Связь-Банк», Крымский банк ПАО «РНКБ», а также попавшие под санкции банк ОАО АБ «РОССИЯ» и АО «СМП-банк»[4].

Карты платежной системы «Мир» будут доступны широкому кругу клиентов, пользующихся банковскими услугами. Таких карт будет три вида:

1. Дебетовые продуктыпозволяют клиентам пользоваться исключительно собственными средствами и не предоставляет возможности привлекать деньги банка-эмитента. Дебетовые карты включают дебетовые карты «Мир», дебетовые карты «Бизнес», предоплаченные карты.
2. Классические продукты являются наиболее универсальными. В этом сегменте представлены классическая дебетовая карта с овердрафтом (для частных клиентов и в категории «Бизнес») и классическая кредитная карта (для частных клиентов и в категории «Бизнес»).
3. Премиальные продукты «Мир» включают премиальные карты: премиальную дебетовую карту с овердрафтом (для частных клиентов и в категории «Бизнес») и премиальную кредитную карту (для частных клиентов и в категории «Бизнес»). Помимо возможности совершать платежные операции, эта линейка карточных продуктов представляет пользователям расширенную программу привилегий.

Особого отличия карты “Мир” от международных карт, таких как Visa и MasterCard нет. Она обладает широким функционалом, который предусматривает внесение и получение наличных, оплату покупок через терминалы и в сети Интернет, перевод средств со счета на счет/карту, а так же прочие функции, такие как запрос баланса, смена PIN-кода и т.д. Кроме того, ведется работа над увеличением спектра возможностей карты «Мир». В перспективе,возможно, появятся проекты полезных функций. Существенное отличие данной карты от карт Visa и MasterCard – это отсутствие широкой, распространенной сети приема карт по России и обслуживания за границей. Указанное обстоятельство означает работу над выходом карты “Мир” на региональный уровень (например, рынок ЕврАзЭС) в среднесрочной перспективе.

На данный момент карта «Мир» разработана не до конца, у нее есть преимущества и недостатки. Одним из главных достоинств данной карты является стоимость. В октябре 2015 года на сайте НСПК были опубликованы правила и тарифы ПС «Мир». По сообщению Центрального банка РФ, в них предусмотрены более низкие цены, по сравнению с международными платежными картами, а также отсутствие комиссии за внутрибанковский оборот. Годовое обслуживание карты в банках составит от 150 до 700 рублей[3]. Несмотря на то, что на текущий момент — это самая дешевая карта в обслуживании, особого интереса у населения на данную карту не зафиксировано.

Однако пока у данной карты не существует программы лояльности, кэш-бэка или начисления процентов на остаток, все эти моменты значатся в планах введения дополнительных функций. Также разрабатываются планы на добавление к карте транспортного приложения с возможностью оплаты проезда в городском транспорте, но даты реализации подобных планов пока не известны. Усовершенствование национальной карты будет продолжаться вплоть до 2018 года.

Для реализации национального проекта по созданию и развитию национальной системы платежных карт и предоставлению участникам расчетных отношений широких возможностей использования национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации, на карты «Мир» будут перечисляться зарплаты работников бюджетной сферы, пенсии, пособия и прочие социальные выплаты. Постепенно на отечественную карту должны перейти все получатели бюджетных средств. К концу 2018 года 85 % бюджетников страны станут держателями карт «Мир»[3].

Подобный способ распространения карт «Мир» призван обеспечить:

- предоставление пластиковых карт «Мир» всем клиентам коммерческих банков при получении выплат из бюджета и внебюджетных фондов;

- прием карт «Мир» всеми организациями и индивидуальными предпринимателями, находящимися на эквайринговом обслуживании.

С этой целью всем кредитным организациям, находящимся на территории РФ, необходимо разработать план по внедрению в эксплуатацию карт «Мир» и решить ряд вопросов (проблем) для успешной реализации требований Федерального закона 161-ФЗ[5], а именно:

- подключение и настройка банкоматной и терминальной сети банка к обслуживанию карт «Мир»;

- эмиссия (выпуск) карт «Мир»;

- разработка тарифов, проведение рекламной кампании;

- выдача карт клиентам банка.

Несмотря на то, что в целом проект находится на стадии внедрения и реализован недостаточно хорошо, отметим, что использование национальной платежной карты «Мир» в расчетах послужит основным инструментом развития национальной платежной системы РФ. Совершенствование форм и методов реализации данного проекта при поддержке государства и банковского сообщества позволит выполнить задачу реализации национального платежного проекта и сформировать национальную платежную систему, независимую от внешних факторов и МПС.

1. Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт / Е.В. Конвисарова, В.В. Жукова // Научно-практический журнал «Современные научные исследования и инновации». 2014. № 11-2 (43). С. 39-44.
2. Петегирич А.В., Бондаренко Т.Н. Роль национальной платежной системы в развитии безналичных расчетов в РФ // Современные научные исследования и инновации. 2015.  № 7-2 (51). С. 115-119.
3. Платежная система “Мир” //НСПК. Национальная система пластиковых карт. URL:http://www.nspk.ru/cards-mir.
4. Национальная система пластиковых карт.//НСПК. Национальная система пластиковых карт: официальный сайт. URL:http://www.nspk.ru.
5. О национальной платежной системе:Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) //СПС «Консультант Плюс»URL:http://www.consultant.ru.

Все статьи автора «Александра Береснева»