Кредитная деятельность банков играет важную роль в активизации экономического роста. Благодаря кредитам субъекты предпринимательства могут решать как краткосрочные финансовые проблемы (пополнять свои оборотные средства, стабильно осуществлять текущие платежи), так и реализовывать долгосрочные планы по развитию бизнеса. Это особенно актуально сейчас, когда перед российскими предприятиями поставлена задача по насыщению внутреннего рынка отечественными товарами и услугами в условиях экономических санкций и сокращения притока иностранных инвестиций. Можно без преувеличения сказать, что успех реализации политики импортозамещения в России во многом зависит от состояния и стабильного функционирования её банковского сектора.

Цель исследования заключалась в анализе роли банковского сектора и его регулятора – Центрального Банка РФ в стимулировании модернизации промышленности РФ в рамках реализации объявленной российским правительством стратегии импортозамещения.

В работе использованы официальные данные Центрального Банка РФ, Росстата и публикации в СМИ [1,2,3,4].

Начиная с середины 2004 года в Российской Федерации наблюдается устойчивая тенденция сокращения количества кредитных организаций и их филиалов (рис. 1). По данным Банка России, максимум этого показателя пришелся на февраль-март 2004 г., тогда в нашей стране действовало 1330 кредитных организаций [1]. К настоящему времени российский банковский сектор сократился почти в два раза – по состоянию на 1 сентября 2015 года его образуют 774 кредитные организации (из них 721 банк). Это во многом объясняется неблагоприятной экономической обстановкой в стране и мире, а также интенсификацией банковского надзора со стороны Центрального Банка РФ (примерно в 75% случаев в качестве причины ликвидации указывается «отзыв (аннулирование) лицензии», в остальных случаях это связано с реорганизацией кредитной организации).

Рисунок 1 – Количество действующих в России кредитных организаций (КО) и их филиалов (по состоянию на 1 января каждого года)

Как показало исследование, в период с 2008 по 2015 гг. структура кредитного портфеля российских банков практически не изменилась, хотя и заметна тенденция увеличения доли кредитов, выдаваемых физическим лицам. Если в 2008 году их доля в кредитном портфеле составляла 20,7% [2], то в 2015 году она выросла до 31,6%. При этом в абсолютном выражении объем кредитования организаций за эти семь лет увеличился почти в 3 раза и составил 20,8 трлн. руб., а для физлиц этот показатель возрос с 3,6 трлн. руб. до 11,0 трлн. рублей.

В то же время следует обратить внимание на снижение темпов роста кредитования как физических, так юридических лиц начиная с 2012 года (рис. 2). И если в случае с населением это можно объяснить сильной закредитованностью (27% россиян имеют незакрытый банковский или потребительский кредит) [3], то для второй категории, т.е. юридических лиц, снижение связано с высокой платой за использование заемных средств.

Причиной резкого «всплеска» межбанковского кредитования в 2014 году является проведение мер по предупреждению банкротства – в двух банках завершена реорганизация в форме присоединения к другим банкам, еще в одном банке осуществлена передача его обязательств перед вкладчиками и части имущества другому банку.

Рисунок 2 – Темпы прироста объемов средств, предоставленных физлицам, юрлицам и кредитным организациям, в %

В ходе исследования была выявлена положительная тенденция для отечественной экономики – увеличение сроков кредитования (как в рублях, так и в иностранной валюте). Если в 2008 году только 24% кредитов организациям выдавались на срок свыше трех лет, то к 2015 году объем долгосрочных займов увеличился до 45%.

Анализ отраслевой структуры банковского кредитования показал, что наиболее кредитоёмкими видами деятельности традиционно остаются оптовая и розничная торговля (около 25% в общем объеме кредитования), обрабатывающая промышленность (около 24%), а также строительство и операции с недвижимым имуществом (около 9%). Однако не может не беспокоить тот факт, что с каждым годом растет объем кредитов, которые предприниматели берут не на развитие своего бизнеса, а для завершения расчетов (по состоянию на 1 сентября 2009 и 2015 года 1,8 и 3,4 трлн. рублей соответственно). В относительном выражении доля таких кредитов составляет 18-19% в общем объеме кредитов, выданных организациям и индивидуальным предпринимателям (рис. 4).

Рисунок 3 – Отраслевая структура банковского кредитования (внутренняя окружность – 01.09.2009 г, внешняя – 01.09.2015 г.)

Еще одной негативной тенденцией в сфере кредитования является неэффективное, с точки зрения стратегического развития и импортозамещения, распределение кредитных ресурсов по видам экономической деятельности. Вместо того, чтобы кредитовать отрасли группы А, специализирующиеся на выпуске средств производства, 55% кредитных средств направляется на развитие пищевой промышленности, т.е. по сути, проедается.

Одним из условий стабилизации экономики являются инвестиции в основной капитал. Однако анализ структуры инвестиций в основной капитал организаций наглядно демонстрирует незначительную роль российских банков в финансировании реального сектора экономики (рис. 4). В 2008-2014 гг. основным источником финансирования были собственные средства предприятий, в то время как на кредиты российских банков приходилось около 10% общего объема финансирования. Эта тенденция наблюдается и в текущем году.

Рисунок 4 – Структура инвестиций в основной капитал, в % (составлено по данным Росстата)

Как уже отмечалось, финансовая «самостоятельность» российского бизнеса в вопросах инновационного развития является следствием высоких процентных ставок, которые снижают доступность кредитных ресурсов для многих предприятий. Кредитные организации оправдывают свое поведение высоким уровнем риска в национальной и мировой экономике, а также жесткой политикой Центрального Банка РФ в сфере кредитования. В течение 2014 года ЦБ неоднократно повышал ключевую ставку, объясняя это необходимостью сдерживания инфляционных ожиданий и обеспечения замедления роста цен до целевого уровня в среднесрочной перспективе. В банковской среде также вызывает недовольство Положение 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», которое было принято Банком России 26 марта 2004 года. В принципе, банкиры согласны с необходимостью совершенствования кредитной деятельности в России, но те жесткие рамки, в которые их ставит регулятор, не только снижает доходность банковского бизнеса, но и ограничивает круг потенциальных заемщиков, в том числе и из реального сектора экономики.

Таким образом, по итогам анализа кредитной деятельности российских банков в период с 2008 по 2015 гг. были выявлены следующие тенденции:

1. ужесточение денежно-кредитной политики Центрального Банка РФ одновременно с усилением надзорной функции;
2. снижение темпов роста кредитования физических и юридических лиц на фоне сокращения количества кредитных организаций;
3. снижение доли банковских кредитов в структуре инвестиций при увеличении этой доли в средствах, направляемых на текущие расчётные операции.

   На основе этих тенденций можно прогнозировать, что в условиях сохраняющейся нестабильности мировой и национальной экономики, с одной стороны, и ужесточения денежно-кредитной политики в России, с другой стороны, российские банки будут придерживаться консервативного подхода к росту кредитного портфеля. Это значит, что они, вероятно, не пойдут на снижение процентных ставок и будут ужесточать требования к заемщикам и кредитному обеспечению. Так что в ближайшем будущем не стоит ожидать, что банковский кредит станет одним из основных источников финансирования стратегии импортозамещения в России.

1. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=pdko_sub (дата обращения: 26.10.2015)
2. Рязанцева М.В., Якушова Е.С. Анализ тенденций в кредитной деятельности российских банков // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2013. – № 10-1. С. 273-276.
3. Официальный сайт Фонда общественного мнения.  [Электронный ресурс]. – URL: http://fom.ru/Ekonomika/11444 (дата обращения: 25.10.2015)
4. Официальный сайт Росстата. [Электронный ресурс]. – URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/enterprise/investment/nonfinancial/# (дата обращения: 24.10.2015)

Все статьи автора «Якушова Елена Сергеевна»