УДК 336.717.061

АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Чие Евгения Эдуардовна
Владивостокский государственный университет экономики и сервиса

Аннотация
Данная статья посвящена анализу развития потребительского кредитования в России на современном этапе. Проведенное исследование позволяет утверждать, что рынок потребительского кредитования на протяжении рассмотренного периода не стабилен, в связи с тем, что подвержен внутренним и внешним экономическим явлениям экономики страны.

Ключевые слова: , , , , , , , , ,


Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Чие Е.Э. Анализ развития потребительского кредитования в России на современном этапе // Современные научные исследования и инновации. 2017. № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2017/06/83912 (дата обращения: 29.09.2017).

В настоящее время потребительское кредитование находится на современном этапе развития. Потребительские кредиты получили широкое распространение среди населения страны. Данный вид кредита представляется потребителям наиболее удобной формой по условиям его предоставления. Именно потребительские кредиты позволяют физическим лицам решать проблемы потребителей в нехватке товарных и денежных ресурсов [1, с. 110] На сегодняшний день существует множество альтернативных источников по получению потребительских кредитов, однако основным кредитором все же остается банковских сектор.

На сегодняшний день банковский сектор в России пока не отвечает в полной мере требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Из всех банковских операций потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся и перспективных направлений [2, с. 308]. Его конкурентными преимуществами для клиентов являются удобство и простота, а для кредитных учреждений высокая доходность и возможность привлечения большего числа новых клиентов. Данные преимущества и сыграли роль в стремительном развитии потребительского кредитования не только России, но и в других странах.

На основе обзора банковского сектора Российской Федерации рассмотрим количественные характеристики кредитных организаций России в таблице 1

Таблица 1 – Количественные характеристики кредитных организаций России за 2014-2016 гг., в единицах

Показатель

2014  г.

2015 г.

Абсолютное изменение 2015г. к 2014 г.

2016 г.

Абсолютное  изменение

2016 г. к 2015 г.

Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами

1049

1021

-28

975

-46

Действующие кредитные организации (кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций)

834

733

-101

623

-110

Кредитные организации, зарегистрированные Банком России, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию (в рамках законодательно установленного срока)

1

0

-1

1

1

Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций

214

288

74

354

66

Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте

554

482

-72

394

-88

Кредитные организации, имеющие генеральные лицензии

256

232

-24

199

-33

Из данных, рассмотренных в таблице 1, мы видим явное уменьшение кредитных организаций в России в 2015 г. относительно 2014 г. Мы наблюдаем уменьшение зарегистрированных кредитных организаций. По нашему мнению, это связано с изменениями требований к уставному капиталу в ст. 11 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности” в редакции 01.05.2017 г.  За рассматриваемый период количество действующих кредитных организаций уменьшилось на 101 единицу, что свидетельствует сокращению банковского сектора. Сокращение количества кредитных организаций происходит за счет отзыва лицензий в основном у некрупных банковских организаций [3, С. 63-67]. Отрицательная динамика сохраняется и в последующем 2016 г. Из таблицы 1 мы также видим снижение количества зарегистрированных кредитных организаций, положительная динамика сохранятся по организациям, у которых отозвана лицензия. Таким образом, мы наблюдаем снижение количества кредитных организаций на территории России за три предшествующие года.

Проанализируем размещение действующих кредитных организаций в разрезе федеральных округов России в таблице 2.

Таблица 2 – Действующие кредитные организации по федеральным округам в России за 2014- 2016 гг., в единицах

Федеральный округ

2014 г.

2015 г.

Абсолютное изменение 2015 г. к 2014 г.

2016 г.

Абсолютное изменение 2015 г. к 2014 г.

Центральный

504

434

-70

358

-76

Северо- Западный

64

60

-4

49

-11

Южный

45

42

-3

38

-4

Северо- Кавказский

28

22

-6

17

-5

Приволжский

92

85

-7

77

-8

Уральский

35

32

-3

29

-3

Сибирский

44

41

-3

37

-4

Дальневосточный

22

17

-5

18

1

Согласно таблице 1 мы сделали вывод о снижении количества организаций за рассмотренный период. Согласно таблице 2 мы видим, что снижение количества кредитных организаций в большей или меньшей мере наблюдается по всем Федеральным округам России. Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что уменьшение количества кредитных организаций – это всероссийское явление.

Рассмотрим объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 3

Таблица 3 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Федеральный округ

2014 г.

2015 г.

2016 г.

абсолютное изменение 2015 г. к 2014 г.

абсолютное изменение 2016 г. к 2015 г.

Центральный

2 772 239

1 988 293

2 424 675

-783 946

436 382

Северо-Западный

973 714

697 741

883 907

-275 973

186 166

Южный

676 820

434 738

552 057

-242 082

117 319

Северо- Кавказский

195 475

133 732

169 714

-61 743

35 982

Приволжский

1 539 592

991 927

1 253 159

-547 665

261 232

Уральский

890 487

605 447

701 838

-285 040

96 391

Сибирский

1 145 313

717 601

872 218

-427 712

154 617

Дальневосточный

432 623

281 564

352 713

-151 059

71 149

Крымский

3 459

10 308

-

6 849

-

ИТОГО

8 629 722

5 861 351

7 210 281

-2 768 371

1 348 930

Из данной таблицы мы видим явное снижение объемов выданных кредитов физическим лица (резидентам) в 2015 г. относительно 2014 г. Наибольшее снижение в абсолютном изменении, зафиксировано в Центральном федеральном округе, а наименьшее в Дальневосточном федеральном округе. Однако к 2016 году мы видим положительную динамику тенденция наибольшего роста объемов выданных кредитов, физическим лицам (резидентам) наблюдается в Центральном Федеральном округе, а наименьшего роста в Дальневосточном Федеральном округе. Стоит отметить, что общее снижение объемов 2015 г. к 2014 г. на порядок больше роста объемов 2016 г. к 2015 г.

Рассмотрим далее Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в рублях, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 4.

Таблица 4 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в рублях, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Федеральный округ

2014 г.

2015 г.

2016 г.

абсолютное изм. 2015 г. к 2014 г.

абсолютное изм. 2016 г. к 2015 г.

Центральный

2 626 991

1 906 862

2 355 377

-720 129

448 515

Северо-Западный

961 346

689 487

863 672

-271 859

174 185

Южный

674 519

433 701

548 237

-240 818

114 536

Северо- Кавказский

195 124

133 355

169 332

-61 769

35 977

Приволжский

1 535 308

989 630

1 243 686

-545 678

254 056

Уральский

889 483

604 686

699 728

-284 797

95 042

Сибирский

1 143 696

716 873

870 059

-426 823

153 186

Дальневосточный

431 734

280 910

350 532

-150 824

69 622

Крымский

3 220

10 251

-

7 031

-

Итого

8 461 421

5 765 755

7 100 623

-2 695 666

1 334 868

Из данной таблицы мы видим, что в 2015 г. относительно 2014 г. произошло явное уменьшение объемов выданных потребительских кредитов физическим лица резидентам в рублях. Также, как и в предыдущей таблице, мы видим явное снижение суммы выданных кредитов физическим лицам (резидентам) в 2015 г. относительно 2014 г., где максимальное снижение зарегистрировано в Центральном федеральном округе, а минимальное в Дальневосточном федеральном округе. В 2016 г. мы также видим положительную динамику по всем федеральным округам. Наибольший рост объемов показал Центральный федеральный округ, а наименьший Дальневосточный. Также мы видим, что, несмотря на прирост объемов кредитов, выданных физическим лицам в рублях в 2016 г. относительно 2015 г., объем 2014 г. все же остался выше объемов 2016 г.

Рассмотрим далее Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в иностранной валюте и драгоценных металлах, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 5.

Таблица 5 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в иностранной валюте и драгоценных металлах, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Федеральный округ

2014 г.

2015 г.

2016 г.

абсолютное изм. 2015 г. к 2014 г.

абсолютное изм. 2016 г. к 2015 г.

Центральный

145 248

81 431

69 298

-63 817

-12 133

Северо-Западный

12 368

8 254

20 236

-4 114

11 982

Южный

2 301

1 036

3 820

-1 265

2 784

Северо- Кавказский

351

377

382

26

5

Приволжский

4 284

2 297

9 473

-1 987

7 176

Уральский

1 004

761

2 111

-243

1 350

Сибирский

1 617

728

2 159

-889

1 431

Дальневосточный

889

654

2 181

-235

1 527

Крымский

239

57

-

-182

-

Итого

168 301

95 595

109 659

-72 706

14 064

Из данной таблицы мы видим, что в отличие от объемов выданных кредитов физическим лицам (резидента) в рублях, сумма кредитов, выданных в иностранной валюте в 2015 г. относительно 2014 г. выросла в трех федеральных округах: Северо- Кавказском, Сибирском и Дальневосточном. Однако сравнивая таблицы 4, 5 мы видим, что суммы выданных кредитов в рублях на много выше, чем суммы, выданные в валюте, поэтому в таблице 3 мы видим снижение объемов, выданных кредитов по Северо- Кавказскому, Сибирскому и Дальневосточному федеральным округам, несмотря на рост объемов кредитов, выданных в иностранной валюте. В 2016 г. в отличие от таблицы 4 в Центральном Федеральном округе наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов.

В заключении хотелось бы отметить, что снижению темпов развития потребительского кредитования может послужить увеличение ключевой ставки Центральным Банком России. Это негативно скажется на объеме выдаваемых кредитов. В наше время у большей части населения расходы превышают доходы, следовательно, они живут на заемные средства. Закредитованность населения, рост просроченной задолженности все это негативно скажется на росте объемов потребительского кредитования в будущем.


Библиографический список
  1. Авагян Г.Л. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студ. вузов / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 416 с.
  2. Калистратов М.А. Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением / М.А. Калистратов // Теория и практика общественного развития. – 2012. – №12. – С. 460-463
  3. Кузьмичева И.А. Риск ликвидности коммерческих банков Российской Федерации / И.А. Кузьмичева, А.В. Лантух // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015. – № 3-1. – С. 63-67


Все статьи автора «Чие Евгения Эдуардовна»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: