АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

В настоящее время потребительское кредитование находится на современном этапе развития. Потребительские кредиты получили широкое распространение среди населения страны. Данный вид кредита представляется потребителям наиболее удобной формой по условиям его предоставления. Именно потребительские кредиты позволяют физическим лицам решать проблемы потребителей в нехватке товарных и денежных ресурсов [1, с. 110] На сегодняшний день существует множество альтернативных источников по получению потребительских кредитов, однако основным кредитором все же остается банковских сектор.

На сегодняшний день банковский сектор в России пока не отвечает в полной мере требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Из всех банковских операций потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся и перспективных направлений [2, с. 308]. Его конкурентными преимуществами для клиентов являются удобство и простота, а для кредитных учреждений высокая доходность и возможность привлечения большего числа новых клиентов. Данные преимущества и сыграли роль в стремительном развитии потребительского кредитования не только России, но и в других странах.

На основе обзора банковского сектора Российской Федерации рассмотрим количественные характеристики кредитных организаций России в таблице 1

Таблица 1 – Количественные характеристики кредитных организаций России за 2014-2016 гг., в единицах

Из данных, рассмотренных в таблице 1, мы видим явное уменьшение кредитных организаций в России в 2015 г. относительно 2014 г. Мы наблюдаем уменьшение зарегистрированных кредитных организаций. По нашему мнению, это связано с изменениями требований к уставному капиталу в ст. 11 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности” в редакции 01.05.2017 г.  За рассматриваемый период количество действующих кредитных организаций уменьшилось на 101 единицу, что свидетельствует сокращению банковского сектора. Сокращение количества кредитных организаций происходит за счет отзыва лицензий в основном у некрупных банковских организаций [3, С. 63-67]. Отрицательная динамика сохраняется и в последующем 2016 г. Из таблицы 1 мы также видим снижение количества зарегистрированных кредитных организаций, положительная динамика сохранятся по организациям, у которых отозвана лицензия. Таким образом, мы наблюдаем снижение количества кредитных организаций на территории России за три предшествующие года.

Проанализируем размещение действующих кредитных организаций в разрезе федеральных округов России в таблице 2.

Таблица 2 – Действующие кредитные организации по федеральным округам в России за 2014- 2016 гг., в единицах

Согласно таблице 1 мы сделали вывод о снижении количества организаций за рассмотренный период. Согласно таблице 2 мы видим, что снижение количества кредитных организаций в большей или меньшей мере наблюдается по всем Федеральным округам России. Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что уменьшение количества кредитных организаций – это всероссийское явление.

Рассмотрим объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 3

Таблица 3 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Из данной таблицы мы видим явное снижение объемов выданных кредитов физическим лица (резидентам) в 2015 г. относительно 2014 г. Наибольшее снижение в абсолютном изменении, зафиксировано в Центральном федеральном округе, а наименьшее в Дальневосточном федеральном округе. Однако к 2016 году мы видим положительную динамику тенденция наибольшего роста объемов выданных кредитов, физическим лицам (резидентам) наблюдается в Центральном Федеральном округе, а наименьшего роста в Дальневосточном Федеральном округе. Стоит отметить, что общее снижение объемов 2015 г. к 2014 г. на порядок больше роста объемов 2016 г. к 2015 г.

Рассмотрим далее Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в рублях, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 4.

Таблица 4 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в рублях, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Из данной таблицы мы видим, что в 2015 г. относительно 2014 г. произошло явное уменьшение объемов выданных потребительских кредитов физическим лица резидентам в рублях. Также, как и в предыдущей таблице, мы видим явное снижение суммы выданных кредитов физическим лицам (резидентам) в 2015 г. относительно 2014 г., где максимальное снижение зарегистрировано в Центральном федеральном округе, а минимальное в Дальневосточном федеральном округе. В 2016 г. мы также видим положительную динамику по всем федеральным округам. Наибольший рост объемов показал Центральный федеральный округ, а наименьший Дальневосточный. Также мы видим, что, несмотря на прирост объемов кредитов, выданных физическим лицам в рублях в 2016 г. относительно 2015 г., объем 2014 г. все же остался выше объемов 2016 г.

Рассмотрим далее Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в иностранной валюте и драгоценных металлах, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 5.

Таблица 5 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в иностранной валюте и драгоценных металлах, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Из данной таблицы мы видим, что в отличие от объемов выданных кредитов физическим лицам (резидента) в рублях, сумма кредитов, выданных в иностранной валюте в 2015 г. относительно 2014 г. выросла в трех федеральных округах: Северо- Кавказском, Сибирском и Дальневосточном. Однако сравнивая таблицы 4, 5 мы видим, что суммы выданных кредитов в рублях на много выше, чем суммы, выданные в валюте, поэтому в таблице 3 мы видим снижение объемов, выданных кредитов по Северо- Кавказскому, Сибирскому и Дальневосточному федеральным округам, несмотря на рост объемов кредитов, выданных в иностранной валюте. В 2016 г. в отличие от таблицы 4 в Центральном Федеральном округе наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов.

В заключении хотелось бы отметить, что снижению темпов развития потребительского кредитования может послужить увеличение ключевой ставки Центральным Банком России. Это негативно скажется на объеме выдаваемых кредитов. В наше время у большей части населения расходы превышают доходы, следовательно, они живут на заемные средства. Закредитованность населения, рост просроченной задолженности все это негативно скажется на росте объемов потребительского кредитования в будущем.

1. Авагян Г.Л. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студ. вузов / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 416 с.
2. Калистратов М.А. Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением / М.А. Калистратов // Теория и практика общественного развития. – 2012. – №12. – С. 460-463
3. Кузьмичева И.А. Риск ликвидности коммерческих банков Российской Федерации / И.А. Кузьмичева, А.В. Лантух // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015. – № 3-1. – С. 63-67

Все статьи автора «Чие Евгения Эдуардовна»