УДК 336.71

БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ НА ПРИМЕРЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Мхитарян Анаит Ваграмовна
Владивостокский Государственный Университет Экономики и Сервиса

Аннотация
Актуальность данной статьи состоит в том, что банковским обслуживанием юридических лиц занимается большинство кредитных организаций, но основным данным направлением в своей стратегии выбирают корпоративные банки и кэптивные банки, созданные для обслуживания определенных финансово-промышленных групп, юридических лиц. Корпоративные банки, специализирующиеся на обслуживании юридических лиц закономерно имеют более низкую рисковую политику и уровень просроченной задолженности, что явно говорит нам о том, что данное направление крайне интересно.

Ключевые слова: банк, кредит, кредитование


BANK SERVICE OF LEGAL ENTITIES: PROBLEMS AND PROSPECTS ON THE EXAMPLE OF COMMERCIAL BANK

Mkhitarjan Anait Vagramovna
Vladivostok State University of Economics and Service

Abstract
Relevance of this article consists that the majority of the credit organizations is engaged in bank service of legal entities, but to a specification by the direction in the strategy do the corporate banks and captive banks created for service of certain financial and industrial groups, legal entities. The corporate banks specializing on service of legal entities naturally have lower risk policy and level of arrears that obviously says to us that this direction is extremely interesting.

Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Мхитарян А.В. Банковское обслуживание юридических лиц: проблемы и перспективы на примере коммерческого банка // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 12. Ч. 2 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2014/12/41857 (дата обращения: 02.06.2017).

Юридические лица – организации разных форм частной или государственной собственности, индивидуальные предприниматели. Открывая расчетные и текущие счета, работают с банками, представляют источники средств, которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. Поэтому, именно данная часть клиентской базы представляет интерес, как для самого банка, так и для его реальных конкурентов [1, с.300].

Рассматриваемый банк является крупным универсальным банком, входящим в топ-15 банков страны. При общей сумме обязательств в 630,5 млрд. рублей по состоянию на 01.10.2014, доля текущих средств юридических средств составляет 111,6 млрд. рублей, при этом депозиты юридических лиц 147,8 млрд. рублей. Итог, сумма всего средств в валюте баланса, полученных от юридических лиц, составляет 259,4 млрд. рублей или 41,1% в относительном выражении, что говорит о том, банк тесно сотрудничает с юридическими лицами и это является его основным направлением и источником средств. Для сравнения, сумма всех средств физических средств на ту же дату составляет 151,4 млрд. рублей или менее 24% от пассива баланса.

Чем интересно данное направление коммерческим банкам? Во-первых, юридические лица имеют большие объемы денежных средств, которые можно привлекать под более низкую ставку, пусть и с меньшим сроком привлечения, учитывая, что размещение депозитов происходит в процессе операционной деятельности бизнеса при избытке денежных средств, в которых пока нет необходимости использования в бизнесе, поэтому производится их размещения для того, чтобы они «работали» [2,с.259-261].

Во-вторых, юридические лица имеют реальные активы, которые они не могут увезти в теплые южные страны и попрощаться с кредитором «по-английски».

Соответственно, это говорит о значительно более низких рисках, с которыми банкам комфортно работать, пускай и с меньшей доходностью. Наименьшие риски при работе с юридическими лицами находятся в сфере расчетно-кассового обслуживания.

В расчетно-кассовое обслуживание включаются следующие стандартные услуги:

- безналичные расчеты;

- операции с наличными денежными средствами;

- выдача выписок по счету о совершенных операциях.

Следует отметить, что расчетно-кассовое обслуживание, как правило, подразумевает возможность открытия и использования счета как в национальной валюте, так и в иностранной. Для выполнения операций по счетам, а также кассовых операций банки используют унифицированные формы.

Также стоит помнить о том, каждая конкретная операция в обслуживании клиентов в коммерческом банке строго регламентирована внутренними служебными документами. Это к вопросу о сервисе, которому мы вернемся суть позже.

Кроме базовых услуг, кредитные учреждения предлагают и дополнительные услуги к расчетно-кассовому обслуживанию. К ним относятся услуги инкассации, системы дистанционного банковского обслуживания, а так же открытие корпоративных, «зарплатных» пластиковых банковских дебетовых и кредитных карт. Именно с помощью так называемых «зарплатных проектов» устанавливается крепкая привязка юридического лица к конкретному банку [3,с.118-120].

Стремление привлечь к себе постоянных клиентов достигается с помощью снижения стоимости абонентского обслуживания и последующего увеличения тарифов по разовым операциям. Кредитные учреждения устанавливают низкие тарифы для постоянных клиентов на пакеты низкозатратных стандартных операций, планируя, что клиенты решат заказать в дальнейшем более широкий пакет дополнительных услуг.

Проблемой банковского обслуживания юридических лиц является их малое количество по отношению к банковскому рынку. Половина российской экономики монополизировано. Отсутствует жесточайшая конкуренция в реальном бизнесе в сфере производства или услуг. На 4 крупнейших банка с государственным участием приходится более 60% всего рынка. Также, юридическому лицу приходиться преодолеваться некоторые операционные и юридические трудности при попытке смены банка обслуживания. Необходимо оповестить все контролирующие органы о смене юридического лица в сжатые сроки. Это также негативно сказывается и соответственно, крайне тяжело происходит переманивание новых постоянных клиентов у конкурентов [4,с.98].

Процентная ставка по кредиту определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, подразумевая текущее повышение ключевой ставки Банком России вследствие незапланированного роста инфляции в 2014 году. Также, учитываятся индивидуальные условия кредитования и платежеспособности заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом выбора кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственно-операционной деятельности заемщика [5,с.50].

Существуют следующие виды банковского обслуживания в части предоставляемых коммерческими банками кредитов: овердрафтное кредитование; кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости; кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности, обеспечение банком денежных обязательств по сделке. Коммерческие банки также предоставляют гарантии за юридических лиц и крупных индивидуальных предпринимателей, использующих их услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии [6,с.80].

Основными инструментами размещения временно свободных денежных средств являются краткосрочные и долгосрочные депозиты, наличие неснижаемого остатка на расчетных и текущих счетах. Размер неснижаемого остатка на текущих счетах достаточно важен для кредитной организации, так как половина от полного объема размера данного неснижаемого остатка участвует в расчете обязательного норматива текущей ликвидности, поэтому кредитные организации следят за этим показателем [7,с.660-665].

Многие коммерческие банки к настоящему времени разработали эффективную систему продвижения услуг дистанционного обслуживания, правильно считая, что тем самым можно привлечь клиентов. Банк, заинтересованный в переводе клиентов на использование услуг дистанционного обслуживания, обеспечивает им более низкую стоимость проведения платежей, формируемых через систему дистанционного обслуживания, по сравнению с бумажными документами. Стоимость подключения к системе максимально снижена.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять счетами в банке через интернет и телефон. Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса банка в удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету.

Основными услугами, оказываемыми кредитными организациями корпоративным клиентам и связанными с осуществлением валютных операций и обслуживанием внешнеэкономической деятельности являются: оформление и обслуживание паспортов сделок по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами; обслуживание валютных операций, покупка-продажа иностранной валюты; консалтинговые операции по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами; построение оптимальных схем взаимодействия с иностранными контрагентами, помощь в выборе оптимальных форм расчетов [8,с.100].

Перспективы развития банковского обслуживания юридических лиц четко обозначен на официальном ресурсе банка. Будут делаться шаги поступательного развития в следующих направлениях:

- органический рост текущего прибыльного бизнеса в сегменте Top Corporate (400 крупнейших российских компаний);

- комплексный подход к обслуживанию крупнейших корпоративных клиентов совместно со специализированными линиями корпоративного инвестиционного блока Societe Generale (SG CIB);

- более активную работу с компаниями крупного и среднего бизнеса, с увеличением клиентской базы этих сегментов на 30%;

- дальнейшее развития транзакционных услуг, включая торговое финансирование в регионах, с увеличением общего объема данного бизнеса до 100 млрд. рублей.

Также происходит работа в в технологическом сегменте в рамках дистанционного обслуживания и улучшение обслуживания клиент-менеджерами во фронт-офисах коммерческих банков. Один только крайне важный фактор, как сервис, позволяет привлекать и зарабатывать на клиентах без дополнительных издержек на рекламу и снижения тарифных ставок, что повлечет неблагоприятные последствия в виде уменьшения доходов в части непроцентной части [9,с.54].

Смена традиционного облика банковского офиса – введение в эксплуатацию электронных кассиров, позволяющее сотрудникам банка обрабатывать нестандартные вопросы, в то время как рутинные банковские операции можно совершать, используя электронные терминалы.

Современные информационные технологии позволяют автоматизировать большинство банковских операций, сократить время на обслуживание клиента и предоставить ему доступ к счетам и платежам в любое время и в любом месте [10,с.15].

В заключении хочется сказать, что «во главе угла» всегда должен быть качественный сервис. Сколько бы коммерческий банк не потратил денег на рекламу в средствах массовой информации, на листовки, рекламные щиты, обзвон клиентов с целью выявления их потребностей, все это пропадет впустую при хамском отношении клиент-менеджера, грубом поведении уборщицы, которая будет возмущаться, что ей мешают тут мыть полы, создание ощущения, что клиент здесь никому не нужен и так далее.

В каждом коммерческом банке во внутренних документах четко сказано: «Клиент – главный источник благосостояния банка». В каждом конкретном случае, исходя из специфики, целевой аудитории, технологической оснащённости, масштаба деятельности и большого количества других, не менее важных переменных, должна выстраиваться своя стратегия развития и поддержания качественного сервиса. Неизменным условием эффективности в сервисе остаётся только системный подход к его организации и обеспечению [11,с.34].

Сервис – именно то, что позволить коммерческому банку выжить в практически любой экономической ситуации в стране в условиях, когда нет возможности больше сокращать издержки.

Предлагать клиенту то, что требуется и реализуется, а не пытается навязывать что-то иное – основа качественного обслуживания в управлении деятельностью банка.


Библиографический список
  1. Борисов, Е. Ф. Основы экономики: Учебное пособие / Е. Ф.  Борисов. – М.: Юрайт – Издат., 2009. – 316 с.
  2. Вуликов А.М. Основы экономической теории. М.: Финансы и статистика, 2003. – 400 с.
  3. Данченок Л.А., Денисова Е.С. Маркетинговые инструменты формирования лояльности потребителей банковских услуг в современных условиях / Маркетинг услуг. – 2009. -246c.
  4. Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.: Питер, 2006. – 240 с..
  5. Захарова И. Маркетинг: учебно-практическое пособие. – Ульяновск: УлГТУ, 2011. – 135 с.
  6. Калинникова Е. Инвестиционный менеджмент: учебное пособие. – Ульяновск: УлГТУ, 2011. – 147 с.
  7. Котлер Ф., Армстронг Г., Вонг В., Сондерс Дж. Основы маркетинга.М.: ООО «И.Д. Вильямс», 2012. 752 с.
  8. Мамедов О. Ю. Современная экономика. Лекционный курс. – Ростов н/Д.: изд-во “Феникс”, 2001. – 544 с.
  9. Разнодёжина Э. Современные тенденции и перспективы развития экономики России /Э.Н. Разнодёжина, Р.М. Камалтдинова, И.А. Филиппова. – Ульяновск: УлГТУ, 2012. – 135 с.
  10. Романова, Л. Е. Экономический анализ: учеб. пособие / Л. Е. Романова, Л. В. Давыдова, Г. В. Коршунова. – СПб. : Питер, 2011. – 336 с.
  11. Шатаева О.В. и др. Экономическая теория. Микроэкономика. М.: Изд. РХТУ им. Д.И. Менделеева, 2007. – 143 с.


Все статьи автора «Мхитарян Анаит Ваграмовна»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: