Юридические лица – организации разных форм частной или государственной собственности, индивидуальные предприниматели. Открывая расчетные и текущие счета, работают с банками, представляют источники средств, которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. Поэтому, именно данная часть клиентской базы представляет интерес, как для самого банка, так и для его реальных конкурентов [1, с.300].
Рассматриваемый банк является крупным универсальным банком, входящим в топ-15 банков страны. При общей сумме обязательств в 630,5 млрд. рублей по состоянию на 01.10.2014, доля текущих средств юридических средств составляет 111,6 млрд. рублей, при этом депозиты юридических лиц 147,8 млрд. рублей. Итог, сумма всего средств в валюте баланса, полученных от юридических лиц, составляет 259,4 млрд. рублей или 41,1% в относительном выражении, что говорит о том, банк тесно сотрудничает с юридическими лицами и это является его основным направлением и источником средств. Для сравнения, сумма всех средств физических средств на ту же дату составляет 151,4 млрд. рублей или менее 24% от пассива баланса.
Чем интересно данное направление коммерческим банкам? Во-первых, юридические лица имеют большие объемы денежных средств, которые можно привлекать под более низкую ставку, пусть и с меньшим сроком привлечения, учитывая, что размещение депозитов происходит в процессе операционной деятельности бизнеса при избытке денежных средств, в которых пока нет необходимости использования в бизнесе, поэтому производится их размещения для того, чтобы они «работали» [2,с.259-261].
Во-вторых, юридические лица имеют реальные активы, которые они не могут увезти в теплые южные страны и попрощаться с кредитором «по-английски».
Соответственно, это говорит о значительно более низких рисках, с которыми банкам комфортно работать, пускай и с меньшей доходностью. Наименьшие риски при работе с юридическими лицами находятся в сфере расчетно-кассового обслуживания.
В расчетно-кассовое обслуживание включаются следующие стандартные услуги:
- безналичные расчеты;
- операции с наличными денежными средствами;
- выдача выписок по счету о совершенных операциях.
Следует отметить, что расчетно-кассовое обслуживание, как правило, подразумевает возможность открытия и использования счета как в национальной валюте, так и в иностранной. Для выполнения операций по счетам, а также кассовых операций банки используют унифицированные формы.
Также стоит помнить о том, каждая конкретная операция в обслуживании клиентов в коммерческом банке строго регламентирована внутренними служебными документами. Это к вопросу о сервисе, которому мы вернемся суть позже.
Кроме базовых услуг, кредитные учреждения предлагают и дополнительные услуги к расчетно-кассовому обслуживанию. К ним относятся услуги инкассации, системы дистанционного банковского обслуживания, а так же открытие корпоративных, «зарплатных» пластиковых банковских дебетовых и кредитных карт. Именно с помощью так называемых «зарплатных проектов» устанавливается крепкая привязка юридического лица к конкретному банку [3,с.118-120].
Стремление привлечь к себе постоянных клиентов достигается с помощью снижения стоимости абонентского обслуживания и последующего увеличения тарифов по разовым операциям. Кредитные учреждения устанавливают низкие тарифы для постоянных клиентов на пакеты низкозатратных стандартных операций, планируя, что клиенты решат заказать в дальнейшем более широкий пакет дополнительных услуг.
Проблемой банковского обслуживания юридических лиц является их малое количество по отношению к банковскому рынку. Половина российской экономики монополизировано. Отсутствует жесточайшая конкуренция в реальном бизнесе в сфере производства или услуг. На 4 крупнейших банка с государственным участием приходится более 60% всего рынка. Также, юридическому лицу приходиться преодолеваться некоторые операционные и юридические трудности при попытке смены банка обслуживания. Необходимо оповестить все контролирующие органы о смене юридического лица в сжатые сроки. Это также негативно сказывается и соответственно, крайне тяжело происходит переманивание новых постоянных клиентов у конкурентов [4,с.98].
Процентная ставка по кредиту определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, подразумевая текущее повышение ключевой ставки Банком России вследствие незапланированного роста инфляции в 2014 году. Также, учитываятся индивидуальные условия кредитования и платежеспособности заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом выбора кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственно-операционной деятельности заемщика [5,с.50].
Существуют следующие виды банковского обслуживания в части предоставляемых коммерческими банками кредитов: овердрафтное кредитование; кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости; кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности, обеспечение банком денежных обязательств по сделке. Коммерческие банки также предоставляют гарантии за юридических лиц и крупных индивидуальных предпринимателей, использующих их услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии [6,с.80].
Основными инструментами размещения временно свободных денежных средств являются краткосрочные и долгосрочные депозиты, наличие неснижаемого остатка на расчетных и текущих счетах. Размер неснижаемого остатка на текущих счетах достаточно важен для кредитной организации, так как половина от полного объема размера данного неснижаемого остатка участвует в расчете обязательного норматива текущей ликвидности, поэтому кредитные организации следят за этим показателем [7,с.660-665].
Многие коммерческие банки к настоящему времени разработали эффективную систему продвижения услуг дистанционного обслуживания, правильно считая, что тем самым можно привлечь клиентов. Банк, заинтересованный в переводе клиентов на использование услуг дистанционного обслуживания, обеспечивает им более низкую стоимость проведения платежей, формируемых через систему дистанционного обслуживания, по сравнению с бумажными документами. Стоимость подключения к системе максимально снижена.
Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять счетами в банке через интернет и телефон. Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса банка в удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету.
Основными услугами, оказываемыми кредитными организациями корпоративным клиентам и связанными с осуществлением валютных операций и обслуживанием внешнеэкономической деятельности являются: оформление и обслуживание паспортов сделок по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами; обслуживание валютных операций, покупка-продажа иностранной валюты; консалтинговые операции по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами; построение оптимальных схем взаимодействия с иностранными контрагентами, помощь в выборе оптимальных форм расчетов [8,с.100].
Перспективы развития банковского обслуживания юридических лиц четко обозначен на официальном ресурсе банка. Будут делаться шаги поступательного развития в следующих направлениях:
- органический рост текущего прибыльного бизнеса в сегменте Top Corporate (400 крупнейших российских компаний);
- комплексный подход к обслуживанию крупнейших корпоративных клиентов совместно со специализированными линиями корпоративного инвестиционного блока Societe Generale (SG CIB);
- более активную работу с компаниями крупного и среднего бизнеса, с увеличением клиентской базы этих сегментов на 30%;
- дальнейшее развития транзакционных услуг, включая торговое финансирование в регионах, с увеличением общего объема данного бизнеса до 100 млрд. рублей.
Также происходит работа в в технологическом сегменте в рамках дистанционного обслуживания и улучшение обслуживания клиент-менеджерами во фронт-офисах коммерческих банков. Один только крайне важный фактор, как сервис, позволяет привлекать и зарабатывать на клиентах без дополнительных издержек на рекламу и снижения тарифных ставок, что повлечет неблагоприятные последствия в виде уменьшения доходов в части непроцентной части [9,с.54].
Смена традиционного облика банковского офиса – введение в эксплуатацию электронных кассиров, позволяющее сотрудникам банка обрабатывать нестандартные вопросы, в то время как рутинные банковские операции можно совершать, используя электронные терминалы.
Современные информационные технологии позволяют автоматизировать большинство банковских операций, сократить время на обслуживание клиента и предоставить ему доступ к счетам и платежам в любое время и в любом месте [10,с.15].
В заключении хочется сказать, что «во главе угла» всегда должен быть качественный сервис. Сколько бы коммерческий банк не потратил денег на рекламу в средствах массовой информации, на листовки, рекламные щиты, обзвон клиентов с целью выявления их потребностей, все это пропадет впустую при хамском отношении клиент-менеджера, грубом поведении уборщицы, которая будет возмущаться, что ей мешают тут мыть полы, создание ощущения, что клиент здесь никому не нужен и так далее.
В каждом коммерческом банке во внутренних документах четко сказано: «Клиент – главный источник благосостояния банка». В каждом конкретном случае, исходя из специфики, целевой аудитории, технологической оснащённости, масштаба деятельности и большого количества других, не менее важных переменных, должна выстраиваться своя стратегия развития и поддержания качественного сервиса. Неизменным условием эффективности в сервисе остаётся только системный подход к его организации и обеспечению [11,с.34].
Сервис – именно то, что позволить коммерческому банку выжить в практически любой экономической ситуации в стране в условиях, когда нет возможности больше сокращать издержки.
Предлагать клиенту то, что требуется и реализуется, а не пытается навязывать что-то иное – основа качественного обслуживания в управлении деятельностью банка.
Библиографический список
- Борисов, Е. Ф. Основы экономики: Учебное пособие / Е. Ф. Борисов. – М.: Юрайт – Издат., 2009. – 316 с.
- Вуликов А.М. Основы экономической теории. М.: Финансы и статистика, 2003. – 400 с.
- Данченок Л.А., Денисова Е.С. Маркетинговые инструменты формирования лояльности потребителей банковских услуг в современных условиях / Маркетинг услуг. – 2009. -246c.
- Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.: Питер, 2006. – 240 с..
- Захарова И. Маркетинг: учебно-практическое пособие. – Ульяновск: УлГТУ, 2011. – 135 с.
- Калинникова Е. Инвестиционный менеджмент: учебное пособие. – Ульяновск: УлГТУ, 2011. – 147 с.
- Котлер Ф., Армстронг Г., Вонг В., Сондерс Дж. Основы маркетинга.М.: ООО «И.Д. Вильямс», 2012. 752 с.
- Мамедов О. Ю. Современная экономика. Лекционный курс. – Ростов н/Д.: изд-во “Феникс”, 2001. – 544 с.
- Разнодёжина Э. Современные тенденции и перспективы развития экономики России /Э.Н. Разнодёжина, Р.М. Камалтдинова, И.А. Филиппова. – Ульяновск: УлГТУ, 2012. – 135 с.
- Романова, Л. Е. Экономический анализ: учеб. пособие / Л. Е. Романова, Л. В. Давыдова, Г. В. Коршунова. – СПб. : Питер, 2011. – 336 с.
- Шатаева О.В. и др. Экономическая теория. Микроэкономика. М.: Изд. РХТУ им. Д.И. Менделеева, 2007. – 143 с.
Количество просмотров публикации: Please wait