Современный финансовый рынок невозможно представить без потребительского кредитования. Этот сегмент российского рынка в последние годы показал стадию стремительного развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.
Потребительский кредит представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику – физическому лицу на основании договора потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.[1]
В 2019 году объем кредитов увеличился на шестьдесят один процент по сравнению с две тысячи восемнадцатым годом и составил 1 449 847 млн руб. В 2020 году увеличение произошло на 18 % и составило 1 714 536 млн руб. В 2021 году объем кредитования составил 1 861 646 млн руб. и если сравнивать этот объем с 2018 годом, то тем роста составил 206 %. Данные говорят о том, что за 4 года объем кредитования физических лиц вырос в 2 раза.
Если проводить анализ предоставленных кредитов в Российской Федерации по округам, то наибольшая сумма кредитов выдана в Центральном Федеральном округе. Это обстоятельство объясняется тем, что в него входит самое большое число субъектов РФ. Наименьшая сумма полученных кредитов наблюдается в Северо-Кавказском Федеральном округе. Можно назвать следующие причины, по которым не развиты банковские услуги в регионе: высокая неформальная занятость, низкий уровень финансовой грамотности и, как следствие, осведомленности о банковских продуктах. При анализе данного округа также не следует забывать о низком уровне урбанизации: около половины жителей проживают в сельской местности. Следовательно, они физические не могут обслуживаться в коммерческих структурах.
В 2019 году общая просроченная задолженность снизилась, про сравнению с 2018 годом и составила 729 972 млн руб. (в 2018 – 774 230 млн руб.). Но в 2020 и 2021 годах наблюдается рост просроченной задолженности, в 2020 году она составила 888 345 млн руб., что на 158373 млн руб. больше 2019 года, и в 2021 году объем простроченной задолженности составил 974 581 млн руб., что на 86236 млн руб. больше, чем в 2020 году. Просроченная задолженность в иностранной валюте показывает отрицательную динамику. Причиной отказа заемщиков в получении кредитов в иностранной валюте является отсутствие стабильности валютного курса.
Наряду с активным развитием потребительского кредитования в банковском секторе есть ряд проблем, такие как: высокие ставки по кредитам, мошеннические действия, высокая доля невозвращенных кредитов, неусовершенствованная законодательная база и т.п.
Данные проблемы можно рассмотреть с точки зрения банка и клиента. Если рассматривать с позиции банка можно выделить следующие основные проблемы, касающиеся потребительского кредитования: невозврат и нецелевое использование кредитов, мошенничество, отсутствие специального законодательства.
Отсутствие специального законодательства, которое регулировало бы кредитные отношения, является главной проблемой банковского кредитования физических лиц. На сегодняшний день данные отношения упорядочиваются законом «О банках и банковской деятельности» от третьего февраля тысяча девятьсот девяносто шестого года N 17-ФЗ) и начиная с две тысячи четырнадцатого года, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. N 353-ФЗ[2].
Существует несколько причин, по которым заемщики не могут рассчитаться по своим долгам перед банками. К ним относятся:
‒ низкая платежеспособность населения;
‒ низкий уровень правовых и экономических знаний основной массы населения;
‒ потеря постоянного рабочего места;
‒ переоценка собственных финансовых возможностей заемщика;
- нецелевое использование кредита и т.д.
Проблемы кредитования со стороны заемщика можно озвучить следующие:
1. Предоставление неполной или недостоверной информации об условиях кредитования. Некоторые коммерческие банки при выдаче кредита не озвучивают клиентам информацию о полной стоимости кредита. Это приводит к тому, что заемщику со временем приходится оплачивать дополнительные платежи. В итоге финальная сумма может увеличиться. Во избежание такой ситуации необходимо более детально изучать условия договора кредитования и оформлять кредит в крупных и проверенных банках[6].
2. Высокие ставки по кредитам обусловлены также включением в нее риска за невозврат кредитных средств. Тем самым, банки стараются минимизировать собственные риски по невозврату кредитов.
3. Отсутствие достаточных знаний в вопросах получения и погашения кредита со стороны заемщика. Несоблюдение условий кредитования гражданином может негативно сказаться на финансовой деятельности банка. В данном случае, необходимо повышать финансовую грамотность населения в отношении потребительского кредитования. Это поспособствует своевременному возврату средств, минимизации мошеннических действий и т.д.[3]
Проанализируем более детально основные проблемы потребительского кредитования:
1. Мощное развитие потребительских кредитов в РФ в последние годы привело к тому, что данный сегмент рынка насыщен. Платежеспособное население уже имеет кредиты и не может брать новые, не расплатившись по старым долгам. Довольно распространена ситуация, когда заемщик имеет сразу несколько видов кредитных продуктов.
На рисунке 3 отражены сведения о распределении заемщиков по видам потребительских кредитов, %.
По данным, отраженным на рисунке можно увидеть, что на 01.01.2021 год 30% заемщиков не имели в дополнение к потребительскому иные виды кредитов. На 01.01.2022 год доля таких заемщиков составила 29 %. На оставшиеся 70 % и 71% заемщиков приходится по 2 и более кредитных продуктов.
2. Другой проблемой является высокая стоимость кредитов. Минимальные процентные ставки колеблются в диапазоне от 13% до 40% годовых. Средняя ставка составляет 25% годовых.
Особенности функционирования и развитие банковской системы напрямую зависит от внутренней политики государства, а также от внешних политических факторов. Санкции, введенные Минфином США в феврале 2022 года, коснулись финансового сектора и охватили более восьмидесяти процентов всех банковских активов в стране.
После повышения ключевой ставки Банком России 28 февраля 2022 г. с 9,5 до 20% годовых, кредитная политика банков была скорректирована в сторону ужесточения.[4] В марте текущего года были существенно повышены ставки по розничным кредитам.
В 2021 году наблюдаются высокие темпы кредитования. Основные факторы роста – низкие процентные ставки, увеличение среднего чека кредита в связи с повышением цен и смягчение требований к заемщикам. В марте 2022 года в результате повышения процентных ставок темпы роста кредитования замедляются. И в апреле – мае мы наблюдаем отрицательную динамику кредитования. Данный факт обусловлен нестабильностью экономической ситуации, есть риск потерять работу и условия кредитования не самые выгодные. С июня 2022 года и по август месяц снова наблюдается оживление на рынке кредитования. [12]
3. Просроченная задолженность на протяжении последнего времени показывает рост. Основная причина данной ситуации объясняется нестабильной экономической ситуацией, происходящей на мировой арене. 2020 год оказался тяжелейшим вызовом для всей мировой экономики. Пандемия Covid-19 привела к закрытию многих предприятий страны, высвобождению работников и, как следствие, потери реальных доходов населения. Многие граждане не смогли погашать свои обязательства перед банками, что привело к росту просроченной задолженности. Так же отрицательно на банковском секторе отразились санкции, ежегодно вводимые зарубежными странами.
Так же росту заложенности просроченной задолженности по потребительскому кредитованию ведет анализ минимального пакета документов в отношении заемщика и недостаточные знания в отношении кредитования населения.
Чтобы свести к минимуму влияние вышеназванных проблем на рынок потребительского кредитования в РФ, можно озвучить следующие пути решения:
Для привлечения людей и стимулирования их на то, чтобы они брали кредиты, необходимо создать условия, которые станут привлекательными для клиентов. Для совершенствования процесса кредитования необходимо двигаться в направлении удаленного обслуживания клиентов, это позволит экономить время потенциальных клиентов, так же позволит проводить сделку в комфортных для заемщика условиях.
Упрощение процесса выдачи кредита- тоже является механизмом по совершенствованию его выдачи. На практике это будет выражаться в том, что для выдачи кредита не нужно одобрение службы безопасности банка. Для этой операции будет достаточно присутствия сотрудника банка и специальной программы, которая будет осуществлять анализ платежеспособности заемщика на основании содержащейся в ней информации (анкета, кредитная история).
Благодаря современным технологиям ускоряется процесс выдачи кредита, ведь при подаче заявки на получение кредита проверяется уровень дохода заявителя, длительность работы на последнем месте и другие обстоятельства. И компьютеризированная проверка позволяет снизить риск ошибок банка при выдаче кредита неплатежеспособному клиенту, а так же ускорить процесс одобрения сделки.[10]
Ставки по кредитованию зависят от размера ключевой ставки, устанавливаемой Банков России. Размер ставки – минимальный процент, под который Банк России кредитует коммерческие банки. А банки с наценкой выдают кредиты населению. В эту наценку входит риск, связанный по невозврату кредита заемщиком. Для того, чтобы уменьшать влияние риска по невозврату кредита, необходимо отсекать негативных клиентов на стадии подачи заявки. [5] Во многих банках до настоящего времени отсутствует база неблагополучных клиентов, позволяющая определять тех, кто не отвечает по своим обязательствам.
Решением проблемы невозврата кредита может стать внедрение страхования данного риска. Данная услуга существует в Великобритании, Франции, Германии. Страхование риска позволит коммерческим структурам получать страховую выплату при невозврате кредита.[7] Данная услуга требует глубокой проработки всех моментов и условий по получению страховой выплаты, с целью избегания злоупотреблением среди банков.
Решить проблемы потребительского кредитования возможно путем внедрения дополнительных банковских услуг и новых кредитных форм.
На сегодняшний день существует большое разнообразие в предложениях по кредитным продуктам.
Для расширения кредитных продуктов существует большое разнообразие кредитных карт. Использование которых позволяет пользователям пользоваться кредитом на комфортных условиях, имея при этом дополнительный бонус в качестве возврата кэшбэка за покупки или льготного периода, в течении которого можно не платить проценты.
Необходимо проводить маркетинговые исследования для анализа по использованию новых форм кредитования. Если какие-то виды кредитования будут пользоваться большим успехом, то необходимо двигаться в этом направлении и совершенствовать предлагаемые услуги. [8]
В результате внедрения новых кредитных форм, замены устаревших банковских технологий на современные будут появляться новые товары и услуги, которые позволят выйти рынку потребительского кредитования на более высокий уровень.
Библиографический список
- Банковская азбука потребительский кредит (заём). URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/8373/alphabet_03.pdf (дата обращения: 18.10.2022).
- Газетдинова Д.Р., Шарифьянова З.Ф. Развитие потребительского кредитования в России: проблемы и пути их решения// Вестник науки. 2018. №9 (9). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii-problemy-i-puti-ih-resheniya (дата обращения: 18.10.2022).
- Гурьянов, М. М. Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы / М. М. Гурьянов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106. URL: https://moluch.ru/archive/295/66934/ (дата обращения: 18.10.2022).
- Донецкова О.Ю. Современный механизм обеспечения возвратности банковских кредитов в России // АНИ: экономика и управление. 2019. №2 (27). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennyy-mehanizm-obespecheniya-vozvratnosti-bankovskih-kreditov-v-rossii (дата обращения: 17.10.2022).
- Исаева П.Г., Гадашакаева Д. Р. Анализ динамики и направления совершенствования возвратности кредита // АНИ: экономика и управление. 2019. №3 (28). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-dinamiki-i-napravleniya-sovershenstvovaniya-vozvratnosti-kredita (дата обращения: 17.10.2022).
- Кудинова М.Г., Гетманец Е.В., Медведев А.Н. Особенности управления финансовыми рисками в коммерческом банке // В сборнике: Общество. Экономика. Культура: актуальные проблемы, практика решения. Сборник научных статей IX Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2019. С. 72-77.
- Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2017. – 360 c.
- Липневич, Е. В. Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения / Е. В. Липневич, В. Н. Головнин. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 50 (288). — С. 187-191. URL: https://moluch.ru/archive/288/65164/ (дата обращения: 18.10.2022).
- Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/statistics/idkp_br/ (дата обращения: 18.10.2022).
- Печникова А. В. Банковские операции. Учебник / А.В. Печникова. – М.: Форум, Инфра-М, 2017. – 368 c.
- Тавасиев А. М. Банковское дело / А.М. Тавасиев. – М.: Дашков и Ко, 2019. – 640 c.
- Центральный Банк Российской Федерации как интегрированный финансовый регулятор. URL: https://publications.hse.ru/mirror/pubs/ share/folder/prj16ysx4c/direct/165647155 (дата обращения: 18.10.2022).
Количество просмотров публикации: Please wait