Как отмечает аналитическое подразделение компании KPMG, [1, с.6-13] COVID-19 вызывает серьезные изменения в поведении потребителей – стремительно растет использование электронных способов оплаты и онлайн приобретения продуктов и услуг. В силу существующих обстоятельств также изменились и методы работы многих участников экономического оборота, немалая часть из них форсировала инвестирование в цифровые продукты и связанные с ними средства для удовлетворения потребностей клиентов. Это ускорение будет продолжать стимулировать инвестиции в финансовые технологии, направленные на достижение успеха в условиях новой экономической реальности.
При этом в сфере развития финансовых технологий в одном ряду с Европой и странами Америки стоят и некоторые африканские страны, как, например, Федеративная Республика Нигерия. Данное обстоятельство в качестве причины может иметь налаженные социально-экономические связи с развитыми странами, использованием английского в качестве официального языка, и, что особенно важно, соответствующим уровнем развития регулирования в области финансовых технологий.
Кроме того, влияние взаимоотношений между регулирующими органами и заинтересованными сторонами имеет решающую роль для столь прогрессивного развития рынка финансовых услуг Нигерии. Очень важно, что ключевые проблемы, о которых субъекты, оказывающие услуги в сфере финансовых технологий имеют возможность сообщать регуляторам, оперативно решаются по мере их возникновения.
Результаты статистических опросов представителей FinTech-отрасли Нигерии [2, с. 30] показывают, что проблемы, с которыми сталкивается отрасль, в основном представлены четырех областях:
- Скорость изменения нормативно-правовых актов: Респонденты отметили, что хотя законодательство в области финансовых технологий продолжает прогрессировать, темпы, с которыми происходят эти изменения, в настоящее время ограничивают имеющийся потенциал роста и возможности для стратегического планирования.
- Затраты на капитализацию: респонденты выразили обеспокоенность по поводу исторически сложившейся жесткости нормативных актов, особенно в отношении требований к капитализации для финтех-компаний. В ответ на это регулирующие органы создали специальные каналы для обсуждения данной проблемы, желая достичь решения с помощью всестороннего обсуждения.
- Участие регуляторов: Некоторые финтех-компании считают, что поставщики отраслевых платформ, такие как NIBSS(Нигерийская система межбанковских расчетов), имея возможность создавать коммерческие продукты, могут беспрепятственно конкурировать внутри финансовой системы, тем самым подрывая или ограничивая поле деятельности для иных финтех-компаний.
- Прозрачность: В то время как регуляторы продолжают открывать линии для многостороннего диалога и выпускают проекты будущих нормативных изменений, чтобы обеспечить участие представителей отрасли в обсуждении, финтех компании по-прежнему относятся к принимаемым регулирующими органами мерам с осторожностью. Так, например, “регуляторная песочница”(«regulatory sandbox») реализуемая Центральным банком Нигерии(ЦБН) требует раскрытия большого объема информации о будущем продукте, в то время как именно конфиденциальность бизнес-идеи представляет для данной отрасли важное конкурентное значение.
Механизм «Регуляторной песочницы». Между тем, «Регуляторная песочница» как правовой механизм представляет немалый интерес для исследования FinTech-регулирования в Нигерии.
Так, в июле 2020 года ЦБН выпустил проект акта правового регулирования для операций в рамках «регуляторной песочницы» – механизма для создания контролируемой среды, в которой под контролем ЦБН могут быть протестированы революционные технологии в сфере финансовых услуг.
Ожидается, что указанный механизм даст возможность новаторам в сфере финансовых технологий протестировать свои продукты, услуги или решения без необходимости получения лицензии ЦБН.[3, с. 27-30]
С целью раскрытия направленности реализуемых ЦБН шагов поясняется, что программа нацелена на инновации, которые могут улучшить платежную систему Нигерии: она применяется к предлагаемым продуктам, услугам или решениям, которые либо не предусмотрены действующими законами и правилами, либо не точно соответствуют существующим правилам.
При этом представленный механизм позволяет субъектам, обладающим лицензией ЦБН на оказание финансовых услуг, а также местным компаниям (включая компании финансового сектора и телекоммуникационные компании) участвовать в работе “песочницы”. К участию в будущем также могут допускаться новаторы, чьи предлагаемые решения включают технологии, которые в настоящее время не подпадают под действующие правила ЦБН.
Организации, подавшие заявку на участие в “песочнице”, должны представить доказательства того, что продукт, услуга или решение являются инновационными, полезными и функциональными, кроме того, должны быть выявлены сопутствующие риски. Организации также должны иметь бизнес-план, демонстрирующий, что продукт, услуга или решение могут быть успешно внедрены после выхода из “песочницы”.
Заявки для работы в рамках механизма должны быть поданы вместе с сопроводительным письмом, подписанным уполномоченным лицом организации, подающей заявку. Заявители должны указать первоначальные сроки (в месяцах) предлагаемого тестирования продукта, услуги или решения, после чего будут проинформированы об одобрении ЦБН на участие в “песочнице” через 45 рабочих дней после окончания срока принятия заявок.
Песочница будет состоять из когорт (это группы инноваторов, для которых характерно то, что они были допущены в песочницу в одно и то же время на один и тот же период), при этом в год будет создаваться одна когорта. По завершении тестирования с использованием «песочницы» ЦБН примет решение о том, следует ли выводить продукт, услугу или решение на рынок.[4, с.4-16]
Механизм «отраслевой песочницы». Однако, если о механизме «регуляторной песочницы» ранее можно было узнать и из опыта других зарубежных стран, то ЦБН открыл двери для еще одного схожего, но ранее не применявшегося в мире механизма – «Отраслевой песочницы» («Industrial sandbox»), особенностью которой является большая открытость и доступность для участников рынка, желающих создавать инновационные продукты не только в сфере финансовых технологий, но и смежных областях. Отраслевая песочница создает пространство для финтех-компаний и отраслевых игроков для совместной работы над новыми продуктами и проверки концепций во “внерыночной” среде без потребителей. Тестирование вне рынка не влечет за собой никаких регуляторных последствий, поэтому нет необходимости создавать специальную нормативную базу. Среда “песочницы” может использоваться для имитации поведения потребителей для тестирования приложений до уровня функциональной приемлемости, желаемого организацией, использующей “песочницу”.
Отраслевые песочницы объединяют компании, которые стремятся внедрять инновационные технологии, выявлять общие проблемы и изучить возможные решения в контролируемой среде. Они создают платформу, на которой различные фирмы могут безопасно и эффективно обмениваться данными, поскольку фирмы могут получить согласие клиентов коллективно и эффективно решать проблемы клиентов. Они позволяют регулирующим органам внимательно наблюдать за использованием отраслью новых технологий, практик и стандартов в контролируемой среде. Затем регулирующие органы могут разработать надлежащие регулятивные меры реагирования на проблемы, возникающие при этом, не прибегая к правовым экспериментам, тем самым осуществляя экономию собственных ресурсов.
Кроме того, отраслевые “песочницы” позволят компаниям в разных странах проводить трансграничные эксперименты в облачной среде, то есть моделировать оказание финансовых услуг с помощью облачных интернет-сервисов без привязки к какой-либо конкретной географической местности. В свою очередь, трансграничные эксперименты повышают способность компаний масштабировать новые технологии в разных юрисдикциях.
Таким образом, регулирование создания и применения финансовых технологий в Нигерии, в том числе для работы “песочниц” – это прогрессивный шаг в направлении трансформации экономики к ее цифровой модели, а, значит, к приумножению общественного благосостояния. [5, с. 26] С помощью операций в рамках “песочницы” регулятор может стимулировать инновации путем снижения нормативных барьеров и затрат для тестирования инновационных технологий, гарантируя при этом, что потребители не пострадают. Благодаря тестированию и пониманию новых технологий регулирующий орган может узнать, есть ли необходимость в новых нормативных актах, если определенные инновации еще не урегулированы действующим законодательством, или для своего применения требуют внесения изменений.
Перенося на Россию зарубежный опыт правового регулирования в сфере финансовых технологий однозначно можно сказать, что при разработке нормативно-правовой базы для регулирования финансовых технологий в России необходимо ориентироваться на максимально широкий список стран, имеющих соответствующие прогрессивные наработки в этой сфере, не ограничиваясь, к примеру, только странами Европы и Америки.
Библиографический список
- Pulse of Fintech H2`20, KPMG report, 2021. URL: https://home.kpmg/xx/en/home/campaigns/2021/08/pulse-of-fintech-h2-2020.html
- Nigeria fintech census 2020: profiling and defining the fintech sector, EY & FINTECHNGR report, 2021. URL: https://assets.ey.com/content/dam/ey-sites/ey-com/en_ng/ey-fintech-nigeria-census-final.pdf
- Ojo Oluwaseun, Advancing the cause of fintech in Nigeria through regulation, Gravitas Review of Business and Property Law, №4, 2020, p.17-29 URL:https://www.academia.edu/44768763/ADVANCING_THE_CAUSE_OF_FINTECH_IN_NIGERIA_THROUGH_REGULATION
- Exposure draft of regulatory framework for sandbox operations, Central Bank of Nigeria,2020. URL:https://www.cbn.gov.ng/out/2020/psmd/exposure%20draft%20of%20regulatory%20framework%20for%20sandbox%20operations.pdf
- Tonuchi E. Joseph & Nwolisa U. Chinyere & Obikaonu C. Pauline & Alase, A. Gbenga, 2021. “Monetary Policy Effectiveness and Financial Inclusion in Nigeria: FinTech, ‘the Disrupter’ or ‘Enabler’,” International Journal of Applied Economics, Finance and Accounting, Online Academic Press, p. 19-27
Количество просмотров публикации: Please wait