КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЯХ

В связи с развитием в современном мире социально-экономических отношений возникает проблема рациональной организации кредитно-денежной системы.

Возникновение кредита происходит в следствие использования одним лицом капитала другого лица. Следовательно, под понятием кредит подразумевается отношения между субъектами экономических отношений, когда одна из сторон возмещает денежные средства через определенный срок.

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют следующие формы кредита:

• Товарная – подразумевает передачу товаров в пользование заемщиком на определенное время;
• Денежная – заключается в передаче во временное пользование определенного количества денежных средств;
• Смешанная – возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара.

Классификацию кредита осуществляется по нескольким важнейшим признакам: категория кредитора и заемщика и форма ссуды. Исходя из этого, можно выделить следующие виды кредита:

1. Банковский кредит – предоставление денежных средств для юридических и физических лиц кредитным учреждением на условиях возврата в срок, указанные в договоре, и строго на оговоренные цели под гарантии или под залог.
2. Ипотечный кредит – передача денежных средств под залог имущества (движимого или недвижимого).
3. Потребительский кредит, как правило, предполагается для совершения покупки товара общего потребления. Регулированием потребительского кредита занимается государство со особой строгостью, так как он связан с потребностями человека, которые в свою очередь регулируют их уровень жизни.
4. Для покупки автомобиля в любом состоянии предусмотрен автокредит. Данный вид кредита выдается банками, но подразумевает большие сроки, может иметь большую суму кредитования и процентную ставку, чем потребительский.
5. Кредитная карта – вид документа, по которому владелец может совершать покупки, используя деньги банка. Поступление денежных средств в условиях их лимита на карту производится автоматически банком. За использование денежных средств владелец должен своевременно возвращать использованную сумму. В случае возврата суммы в период в соответствии с договором проценты не начисляются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются штраф и проценты.
6. Сельскохозяйственный кредит выдается юридическим лицам, которые занимаются сельскохозяйственным производством, как правила на длительный промежуток времени с целью покупки дорогостоящего оборудования, товаров, материалов и т.д., но в счет залога недвижимости.
7. Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара.
8. Государственный кредит – в данном виде кредита в роли кредитора или заемщика выступает государство.
9. Международный кредит – вид кредита в качестве кредитора выступает государство одной страны, а заемщика банки и фирмы другой страны.
10. Ломбардный кредит — кредит, выдаваемый на короткий срок, в случае непогашения имущество, переданное в качестве залога, переходит в собственность кредитора.
11. В развивающихся странах, где не развита система денежно-кредитных отношений, распространен ростовщический кредит. Данный вид кредита подразумевает выдачу ссуды под огромные проценты, которые могут быть от 100 до 500 %. В качестве кредитора выступают банки, меняльные конторы или физические лица. Однако ростовщический кредит в развитых странах запрещен законодательством и существует внутри стран нелегально.

Таким образом, кредит играет существенную роль в рыночной экономике. С помощью кредита возможно преобразовать денежный капитал в ссудный, что позволяет вступать в качестве кредитора. При этом свободные денежные средства предприятия, государства или личные вложения аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

В экономике большой интерес представляет денежный капитал, так как не все средства производства могут быть реализованы из одной отросли в другую. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

В заключение можно сказать, что без развития кредитных отношений, осуществления жесткой кредитно-денежной и финансовой политики невозможно эффективное развитие рыночной экономики.

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова” — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с.
2. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006.- 288 с.
3. Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 353с.

Все статьи автора «Плотникова Елена Юрьевна»