БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

В ходе реализации товарно-денежных отношений, а также во время купли-продажи и предоставления услуг, удовлетворения всевозможных потребностей и исполнения обязательств, в том числе распределения и перераспределения денежных средств появляются денежные расчеты. В совокупности все денежные расчеты, производимые как при помощи наличных денег, так и безналичным способом, образуют денежный оборот.

Безналичный денежный оборот является движением денежных средств в безналичной форме в виде средства для осуществления платежей. В форме количественного выражения безналичный денежный оборот может быть определен в виде суммы безналичных платежей за назначенный временной отрезок [1]. Безналичный денежный оборот превалирует в денежном обороте.

Общеизвестно, что часть в денежном обороте занимает безналичный, основной критерий реализации которого – присутствие актов в законодательстве, которые регламентируют осуществление денежных расчетов с принятием участия в них банковской системы. Значение экономических и юридических условий, способствующих правильной организации безналичного оборота, трудно переоценить для бесперебойного осуществления расчетов, которые, в свою очередь, являются его выражением, имея важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег и снижении издержек обращения.

В термине «безналичные расчеты» зачастую заложено два значения. В широком смысле значение этого термина может трактоваться как механизм погашения денежного обязательства без использования денег в наличной форме. Другое значение – с юридической стороны, может толковаться как правовые отношения, предпосылка появления которых – право у владельца счета потребовать у обслуживающего его банка перечислить с определенного банковского счета конкретной суммы денег по данным реквизитам в указанный срок [2].

Важнейшее место в работе банков отводиться для выполняемых каждый день операций по безналичному расчетному обслуживанию клиентов. В конечном итоге из этих операций формируются стабильные платежные потоки: от тех, кто покупает товары (услуги), ценные бумаги, валюту – к тем, кто их поставляет; от тех, кто платит налоги – в бюджет и во внебюджетные фонды и т.д.

Как ранее было отмечено, безналичные расчеты являются более предпочтительными, чем платежи, осуществляемые наличными деньгами, так как у них есть определенные преимущества: способствование снижению издержек обращения в качестве дополнительных затрат для печати, хранения, перевозки, пересчета огромной денежной массы, необходимые в расчетах наличными деньгами.

В течение последних двух-трех десятилетий в мире происходит процесс бурного развития национальных платежных систем [3]. Безналичный оборот охватил больше девяноста процентов экономического оборота и играет значительную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности. Правильная организация системы безналичных расчетов играет важную роль, в особенности в обстоятельствах серьезного кризиса неплатежей, когда возникающая взаимная задолженность, или задержка платежей в каком-либо одном звене может затронуть работу огромного числа субъектов хозяйствования, что находит отражение в главных показателях их производственной и коммерческой деятельности.

В дополнение ко всему, уровень развития расчетов в большинстве своем определяет степень устойчивости функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, что позволяет допустить признание того факта, что организацию системы расчетов необходимо возводить в ранг государственной политики.

В ходе осуществления безналичного оборота начальным и конечным пунктом использования и поступления средств является банковский счет. Одновременно с этим, владелец счета может быть, как юридическим, так и физическим лицом. Существование системы всевозможных счетов в банке, по которым происходит списание, а также зачисление средств, дает возможность функционировать безналичному денежному обороту.

Микроэкономика подвержена влиянию безналичных расчетов так, что они являются, к примеру, критерием совершения какой-либо сделки или исполнения принятых раньше обязательств, обеспечивая тем самым кругооборот товаров и денег, которые объединяют экономику.

Для коммерческого банка расчеты – основной участник, играющий главную роль в его деятельности, который нередко обуславливает его успех.

Для граждан расчеты – необходимая в удовлетворении потребность для жизни и осуществления экономических потенциалов.

Таким образом, уровень развития расчетов зачастую является определяющим фактором устойчивости для нормального функционирования таких систем как: денежная, финансовая и кредитная; а также включая рынки: товарный, денежный, валютный, фондовый и драгоценных металлов.

В частности, таблица 1 демонстрирует увеличение количества физических и юридических лиц, использующих банковских счета для осуществления платежей, говорит о том, что безналичный способ расчета все больше становится популярным и востребованным в стране.

Таблица 1 – Количество счетов, открытых учреждениями банковской системы с 2015 по 2018 гг. [4]

Также, в качестве примера можно привести статистику использования безналичных платежей в Южном и Северо-Кавказском Федеральных округах. Жителями и гостями ЮФО и СКФО в первом полугодии 2017 года было оплачено при помощи платежных карт за товары и услуги сумму около 410 млрд. руб., что на 35% больше, чем за тот же период в 2016 году. Общее количество таких операций возросло на 45% и стало равно 430 млн транзакций.

В целом для жителей и гостей Юга и Северного Кавказа все чаще удобнее оплачивать товары и услуги при помощи банковских карт, именно как средством платежа. Если взглянуть на статистику, то можно увидеть, что транзакции по оплате услуг и товаров банковскими картами весомо превышают по количеству транзакции снятия наличных, и это является общероссийской тенденцией. В основном это стало допустимым благодаря росту сети для приема платежных карт и распространению такой услуги как онлайн-банкинг, которая делает тот или иной платеж быстрым и удобным.

Банковская карта – это пластиковая карта, основанием выпуска которой является открытие счета, исходя из заявления клиента. Одними из первых аналогов, появившихся в США в 1914 году, были удостоверения платежеспособности клиента, которые были картонными. Через четырнадцать лет карты начали производить металлическими, что позволяло осуществлять обработку данных автоматизировано, хоть и на достаточно простом уровне. Банковские карты из пластика пустили в производство в 1950-е годы в Соединенных Штатах и начали применять, замещая ими чековые книжки. В массовом обороте этот вид карт одним из первых начал использовать банк Нью-Йорка под названием Long Island Bank в 1951 году, а первым европейским производителем стала компания из Британии Finders Services.

Пластиковая карта являлась ярким примером применения информационных технологий в банковской сфере. Быстрый прогресс в данном сегменте банковского бизнеса показывает, его эффективность для кредитных организаций и демонстрирует наличие спроса у клиентов на данный продукт.

Пластиковая карта уверенно заменяет наличные деньги, и Россия не является исключением. Об этом говорит положительная динамика операций, совершаемых физическими лицами при помощи банковских пластиковых карт. Так, динамика развития применения пластиковой карты связано с активизацией развития платежных систем не только иностранных аналогов, но и в нашей стране. Это говорит о том, что все больше увеличивается уровень зависимости экономик государств друг от друга. В ходе объединения экономик происходит налаживание и развитие экономических связей, а также расширение безналичных расчетов, включая пластиковые карты.

Потребность в банковских картах также продиктована изменениями на качественном уровне в организации платежей, в основном, в безналичных формах. За последнее время пластиковые карты могут рассматриваться как классический инструмент комплексного по обслуживанию клиентов.

Помимо этого, виден рост удельного веса безналичных платежей в системе денежного оборота. Банковские карты должны уменьшить объем наличного оборота и понизить уровень затрат, связанных с эмиссией, хранением, инкассацией и пересчетом наличной формы денег. Карты способствуют стимулированию ускорения оборачиваемости платежей, а также расчетов. Таким образом, при рассмотрении рынка пластиковых карт, анализируется деятельность кредитных организаций, активно конкурирующих на рынке пластика и предлагающих, пластиковые банковские продукты, созданные качественно и соответствующие современным требованиям.

В нашей стране развитие безналичных расчетов в последнее время касается не только юридических, но и физических лиц, отдающих свой выбор безналичным торговым операциям. В большинстве своем высокий темп роста коснулся сферы потребительского рынка.

Также, в качестве другого стимула данного выбора граждан страны была система бонусов, предлагаемая коммерческие банки.

Таким образом, те, кто имеют карты, владеют преимуществом, например:

- удобная форма покупок;

- приобретение авиабилетов или билетов на железнодорожный транспорт и т.д.;

- получение скидки или бонуса;

- удобство для конвертации валют;

- наглядность и понятность при получении и расходовании денег.

Количество электронных терминалов, которые используются для оплаты товаров и услуг, в ЮФО и СКФО за первые полгода 2017 возросло на 27% в сравнении с тем же периодом в 2016 году и составило 194 тыс. устройств [4].

Подводя итоги, следует отметить, что основным организатором и посредником в реализации безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами является банковская система, выступающая в роли исходного пункта, с которого начинается кругооборот наличных денег и существенных объемов безналичных платежей, а сами безналичные расчеты служат источниками для получения и использования в целях макроэкономического анализа данных, характеризующих статистическую отчетность, бюджет, платежный баланс страны и др.

Основные проблемы развития рынка пластиковых карт – это отсутствие инфраструктуры и низкий уровень финансовой грамотности населения. Кроме того, определенную роль в торможении развития рынка играет и невысокий уровень доходов населения.

В этой связи активное позиционирование банковских продуктов сопряжено не только с работой самого банка, но и сотрудничество с другими организациями, в которых используются банковские продукты, то есть единая интеграция в банковском секторе может стимулировать рост пластиковых карт и переход по обслуживанию на более качественный и современный уровень.

1. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / под ред. М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. − Саратов, 2016. – С. 102-105.
2. Курманова Д.А. Развитие национальной платежной системы: региональный аспект // Управление экономическими системами, 2015.  – № 6.
3. Зайцев В. Б., Зайцева Е. В. Национальная платежная система: современное состояние, регулирование и перспективы развития. – М.: РИМ Университет, 2016. – С. 12.
4. Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru (дата обращения 20.02.2019).

Все статьи автора «Борисов Андрей Владимирович»