Система ипотечного кредитования в настоящее время остается одной из основных форм приобретения недвижимости населением.
Рынок недвижимости на протяжении последних лет претерпел значительное падение. В результате цены на жилье снизились значительно, что позволяет говорить о повышении его доступности . Многие эксперты утверждают, что 2017 год был удачным для получения ипотечного кредита и приобретения жилья.
Благодаря действиям Правительства РФ и конъюнктуре внешних рынков, риски в экономики снизились, следовательно, банки смогли активизировать кредитные операции. На протяжении всего 2017 года наблюдалось значительное снижение базовой процентной ставки ЦБ РФ. Это было связано с финансовой стабильностью и появлением возможности предоставлять более дешевые денежные средства в экономику[1,с.61].
Еще в 2016 году рынок ИЖК получал значительную поддержку в области развития исключительно за счет государственных программ по строительству жилья для сотрудников бюджетной сферы и субсидированию ставки по ипотеке для определенных категорий населения. На текущий год большинство мер государственной поддержки сохранены.
Интересным фактом, касающимся рынка ипотеки 2018 , является очень незначительное количество предложений без первоначального взноса. Однако, этот продукт исчез с рынка с лета 2014 года, и до настоящего времени в полной мере не реализовывался. В частности, ни один из крупнейших банков не применяют в настоящее время данный кредитный продукт. Газпромбанк запускал пилотный проект по выдаче ипотечных займов без первоначального взноса, однако вскоре прекратил финансировать подобные проекты.[1].
В январе 2018 г. для многодетных семей ставка по ипотеке составила 6% и признана приоритетным проектом государства по стимулированию рождаемости и улучшению жилищных условий граждан.
Однако, данный проект имеет определенные сложности в реализации его на практике.
Например, государственное субсидирование разницы в процентах будет возможно только для банков, которые аккредитованы для участия в данной программе ,так как льготная ставка под 6% будет действовать только в пределах трех или пяти лет. При оформлении кредитного договора заемщику нужно выбирать банк с низкой процентной ставкой .В настоящее время не до конца разработан механизм уведомления граждан о возможности снижения процентной ставки банками. Также неизвестен механизм оспаривания действия банка, отказавшего в предоставлении льготы заемщику. Этот вопрос должен быть полностью решен в окончательной версии нормативного акта. Как правило, такие спорные ситуации разрешаются через регулятор банковской сферы – ЦБ РФ. Также неизвестно, повлияет ли предоставление льготной ставки в 6% на иные меры социальной поддержки, утвержденные для заемщиков на федеральном и региональном уровне[2].
Следует отметить, что ипотечными кредитами все больше пользуются в странах с развитой экономикой. Чтобы понять, что сейчас происходит с процентами по ипотеке, сравним условия выдачи ипотечных кредитов в России, США, Германии, Японии, Китае и Украине.
Таблица 1. Сравнение условий ипотеки по странам в 2017 г.[1,с.61].
| Страна
|
Годовая ставка, % | Первоначальный взнос, % от стоимости жилья | Срок, лет |
| Россия | 12 | 30 | 30 |
| Китай | 5-7 | 40-50 | 30 |
| Япония | 2-3 | 30 | 5-35 |
| Германия | 3-5 | 40 | До 40 |
| США | 3,5-7 | 30-50 | 15-30 |
| Украина | 20 | 80 | 7 |
Анализируя данные таблицы 1, можно сделать вывод о том, самые низкие ставки по ипотеке предлагают банки Японии, Германии, Швейцарии, Дании. По этим показателям данные страны занимают лидирующие позиции. Как видно из таблицы 1, Китай приближается по условиям к Соединенным Штатам. В РФ система ипотечного кредитования пока развита еще не на высоком уровне и составляет в среднем 12% годовых.[1,с.61].
Таким образом, развитие ипотеки в 2018 г. напрямую будет зависеть от политических и экономических факторов. В случае падения цены на нефть, а также снижения покупательной способности рубля , может резко измениться направление всех прогнозов развития ИЖК. К сожалению, зависимость экономики нашей страны от экспорта сырья все еще очень высока.
Библиографический список
- Корсунова Н.Н.«Развитие системы ИЖК России в 2017 г.»/Издательство «Проблемы науки»/Вестник науки и образования.-с.61 №12(36)2017 г.
- Скорая юридическая помощь// Сайт юридических консультаций.Электронный ресурс]//URL: http://law03.ru/finance/article/ipoteka-6-procentov