Добровольное медицинское страхование в наше время является одним из самым перспективных и востребованных видов страхования. Этому свидетельствуют темпы роста данного вида, которые составляют около 20-25% несколько лет. Темпы роста рынка ДМС начиная с 2000 года опережают средние темпы роста всего страхового рынка.
Активный рост ДМС происходит благодаря росту социальной ответственности бизнеса и использованию ДМС как инструмента мотивации сотрудников компании, включая его в социальный пакет. Система мотивации сотрудников посредством социального пакета становится все более популярной у работодателей.
На сегодняшний день добровольное медицинское страхование востребовано в основном корпоративными клиентами. Это около 90% всех взносов, собранных по ДМС. Помимо мотивации сотрудников посредством включения в социальный пакет ДМС, компании имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, а также при коллективном страховании цена значительно дешевле, примерно на 50-70% [6].
На взносы от физических лиц по ДМС приходится всего 5-10%, это обусловлено тем, что физическому лицу проще напрямую обратиться в лечебное учреждение [9].
Страховым компаниям также удобнее работать с крупными коллективными договорами страхования, так как происходит равномерное распределение рисков, это позволяет избежать медицинского обследования и оценки рисков по каждому застрахованному[5].
В настоящее время страховые организации расширяют свою деятельность на рынке медицинских услуг. Страховщики объединяют медицинские организации, предоставляя застрахованным комплексную медицинскую помощь. Преимуществом таких медицинских услуг является высокий уровень качества и сервиса. Имея собственную медицинскую сеть, страховая организация нацелена на прибыльность и рентабельность этой сети, что в свою очередь снижает стоимость лечения и повышает эффективность оказания медицинской помощи [4].
В модели ДМС, которая существует сейчас, функционирует множество страховых организаций, которые, в свою очередь, сотрудничают с большим количеством лечебно-профилактических учреждений.
Медицинским страхованием преимущественно занимаются лидеры рынка ДМС – крупные универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте.
Эти компании обеспечивают медицинским страхованием сотрудников большинства крупных производственных комплексов России, а также оказывают услуги малому и среднему бизнесу.
Несмотря на динамичное развитие рынка ДМС, существует ряд проблем. Основная проблема – это дублирование обязательного и добровольного медицинского страхования. Имея полис ДМС, человек продолжает платить налоги из которых оплачивается обязательное медицинское страхование. Таким образом, оплата услуг медицинского страхования происходит дважды. Данная проблема обуславливает необходимость реформирования системы здравоохранения[3].
Хотя реформирование системы ОМС уже происходит, тем не менее, предложения по наделению граждан правом выбора между ДМС и ОМС, по внедрению в систему ОМС рыночных механизмов пока высказано не было.
Кроме того, в законодательстве Российской Федерации указано, что добровольное медицинское страхование является дополнительным к обязательному. Это означает, что предоставление услуг по договору ДМС не может быть заменой услуг, предоставляемый по обязательному медицинскому страхованию. ДМС должно лишь расширять покрытие и предоставлять медицинские услуги, которые не входят в перечень ОМС [1,2].
Одной из главных проблем ДМС является высокая убыточность по договорам страхования. В среднем убыточность составляет около 80-90% по данным «Эксперт РА» [9].
Развитие ДМС требует значительных затрат от страховщиков. Рентабельность бизнеса ДМС невысока, он требует затрат на создание высокопрофессиональных специализированных ассистанских служб, привлечения в качестве экспертов высокопрофессиональных медицинских кадров. Повышение эффективности бизнеса полностью связано с политикой того или иного лечебного учреждения, которое диктует цены на медицинские услуги.
Для наибольшей доступности ДМС страховыми компаниями оптимизируется процесс медицинского обслуживания в рамках своих страховых программ. К примеру, очень широко распространено обслуживание по принципу общей врачебной практики. А также наличие собственных клиник, которые решают проблему привлечения и удержания клиентов страховой компании, так как на базе таких клиник можно разрабатывать эксклюзивные программы обслуживания, и к тому же, позволяют регулировать объем и целесообразность назначения медицинской помощи и тем самым контролировать затраты на лечение застрахованных[7,8].
Сегмент ДМС в настоящие время является самым конкурентоспособным видом страхования. Эта ситуация стимулирует страховщиков разрабатывать современные, конкурентоспособные продукты, постоянно повышаем уровень обслуживания. В свою очередь страховые компании стимулируют лечебные учреждения работать лучше. Страховщиками проводятся экспертизы лечебных учреждений, обращается внимание на недостатки производства, контролируется работа врачей. Каждый страховщик активно работает с медицинским учреждением, где обслуживается страхователь.
Библиографический список
- Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.94 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.10.2016) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http//consultant.ru (дата обращения: 27.05.2017);
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http//consultant.ru (дата обращения: 27.05.2017);
- Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие [Текст] // М.: Финансы и статистика, 2015, Стр. 285.
- Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страxования в России [Текст] // Финансы, 2016, Стр. 15.
- Щербаков В.А. Страхование. Учебное пособие [Текст] // М.: КНОРУС, 2011, Стр. 302
- Налоговый кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 30.11.2016) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http//consultant.ru (дата обращения: 27.05.2017);
- Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. [Текст] // М., Волтер Клувер, 2006, Стр. 76;
- Страховое дело / Учебное пособие под ред. Л.И. Рейтмана. [Текст] // М.: РоСТо, 1992,-524 стр.
- Рейтинговое агентство «Эксперт РА» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://raexpert.ru (дата обращения: 27.05.2017)
Количество просмотров публикации: Please wait