Введение
Как известно, одним из основных результатов деятельности любого предприятия является максимизация прибыли. С этой целью компании стремятся увеличить свою эффективность, иначе говоря, пытаются наладить процесс производства таким образом, чтоб при наименьших затратах получить максимальный результат, в основном денежный.
В данной статье возьмем для анализа страховые компании, которые специализируются на предоставлении продукта «страхование жизни». Выбор был обусловлен неразвитостью данного продукта на российском рынке, несмотря на его высокую рентабельность.
Целью данной работы является выявление тенденций развития продукта «страхования жизни» и повышения рентабельности страховых компаний.
Рейтинг страховых компаний
Страхование осуществляется на специальном рынке, который соответственно назван страховым. Продавцами услуг на нем выступают страховые компания. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Покупателями на данном рынке являются физические и юридические лица, которые имеют потребности в защите своих активов, а точнее в быстром и качественном восстановлении их стоимости при наступлении кризисных событий. Объектом же является определенный интерес, к которому относится имущество и иные ценности, жизнь и здоровье, гражданская ответственность за причиненный кому-то ущерб.
На рынке страхования действуют 660 компаний, но основную долю занимают Топ-10 страховых компаний, которые приведены на диаграмме ниже (Рисунок 1). Их суммарный объем собранных страховых премий составляет 336 535, 8 млн. рублей, что составляет 65 % от всего рынка.
Рисунок 1. Доля топ 10 страховых компаний
Из графика хорошо видно, что доля первых трех компаний превосходит суммарную долю остальных 7 в данном рейтинге. [Рейтинговое агентство «РИАРЕЙТИНГ»: Рэкинг страховых компаний по объему страховых премий, собранных в I полугодии 2015 года].
Необходимо отметить, что одни страховые компании предлагают полный спектр страховых услуг, другие специализируются на одном продукте. В данном рейтинге выделяется «Сбербанк страхование жизни» тем, что данная компания, специализируясь только на одном продукте, сумела занять 8 место по собранным премиям на всем рынке страхования. В чем же главная причина успеха данной компании: привлекательность бренда или все-таки самого продукта? Для ответа на этот вопрос необходимо оценить рентабельность различных видов страховых продуктов с помощью коэффициента выплат, то есть отношения выплат к собранным прениям по основным продуктам. Подсчитаем коэффициент на основе данных Росстата [Федеральная служба государственной статистики: «Финансовый рынок»] за 2014 год и проранжируем список.
Полученные данные:
| № | Продукт | Коэффициент выплат |
| 1 | Страхование жизни | 0,131384 |
| 2 | Добровольное медицинское | 0,179774 |
| 3 | Имущественное страхование | 0,271611 |
| 4 | Обязательное страхование гражданской ответственности | 0,499049 |
| 5 | Добровольное страхование гражданской ответственности | 0,571108 |
| 6 | Предпринимательских и финансовых рисков | 0,773079 |
Данная таблица подтверждает предположение о высокой рентабельности продукта «страхование жизни» для страховых компаний. Но для увеличения его доли в страховом пакете необходимо заинтересовывать им потребителей, для которых соответственно доля выплат меньше.
Рентабельность страховых компаний и страховой деятельности
Как известно, в разные периоды времени и при разных рыночных конъюнктурах та или иная сфера хозяйственной жизни являлась наиболее востребованной. Соответственно и вся отрасль страхования бывает в какой-то период особенно прибыльной, а в какой-то нести убытки. Это связанно с экономическими циклами, природными катаклизмами, деловой активностью, склонностью к рискам, уровнем развития определенной страны и иными факторами.
Основной целью страховых компаний является получение максимальной прибыли. Прибыль компаний получается путем вычитания из страховых премий, страховых выплат и расходов на организацию производственной деятельности. Соответственно, достигнуть данной цели можно путем решения следующих задач:
1. Увеличение страховых премий.
Первое воздействие на данный показатель естественное: развитие научно-технического прогресса влечет за собой, как пример, удешевление производства машин, увеличение их продаж и, соответственно, продаж страховых полисов. Также к естественным причинам относятся вопросы, связанные с демографией. Вторая группа факторов условно названа «политико-экономическая» куда относятся следующее: принятие законов прямо или косвенно влияющих на страховую деятельность, изменение реальных доходов населения, международные кризисы, изменение геополитических отношений и многие другие. К третьей группе факторов относятся те, на которые влияет сама компания. Это может быть успешно проведенная маркетинговая компания, выгодное слияние или поглощение, выход на новые рынки и др.
2. Уменьшение страховых выплат.
Конечно, страховая компания прямо не может влиять на то, что произойдет страховой случай или нет. Но она может оценить степень риска в каждой конкретной ситуации и в зависимости от это варьировать денежные премии.
3. Повышение эффективности функционирования компании.
В данный пункт включает уменьшение затрат на привлечение и обслуживание 1 клиента. Это возможно путем компьютеризации обслуживания, увеличения производительности труда, использования более эффективных маркетинговых стратегий, увеличения внутренней эффективности работы компании и иного.
Рисунок 2. Коэффициент выплат
Еще один показатель, который позволяет характеризовать эффективность и прибыльность отрасли страхования является коэффициент выплат. Данный график (Рисунок 2) отражает отношение произведенных выплат к страховым премиям, за исключением ОМС. Как видно из графика, пиковой точкой за 2005-2015 год стал 2009 год, время финансового кризиса. Коэффициент выплат у компании «Ингосстрах» составил 46,7 %, что на 1 % больше, чем в среднем по России.
Соответственно, если из 100 % вычесть данный коэффициент, то получим какой процент от премий идет на обеспечение функционирования компании и включает прибыль. Приведем еще один график, чтобы отразить сколько у страховых компаний осталось денег после осуществления выплат (данный показатель откладывается по оси Y, млн. рублей). Как видно из графика провал 2009 более сильный, чем на графике, отражающем коэффициент выплат. Это обусловлено тем, что не только росло количество выплат, но и уменьшилось число страховых премий.
Выводы:
Итак, подводя итоги, можно констатировать следующее: для развития продукта страхования жизни необходимо начать с увеличения осведомленности населения о самом продукте, его видах и преимуществах использования. При это стоит акцентировать внимание на налоговом вычете от государства при заключении договора, а также на возможности использовать полис в качестве инвестиционного инструмента. Так же стоит увеличить каналы сбыта услуги с помощью привлечения индивидуальных дистрибьютеров. Кроме этого, рекомендуется все больше разнообразить продукта, разделяя опции страхового полиса не только по возрастному принципу, а также учитывать профессию и семейное положение клиентов.
В период нынешнего кризиса, страховые компании должны, в-первую очередь, обращать внимание на свою платежеспособность. Рынок является высоко волатильным, поэтому следует инвестировать деньги клиентов в более надежные финансовые инструменты.
Количество просмотров публикации: Please wait