В условиях введения экономических санкций США и Евросоюзом страна столкнулась с определенными проблемами не только в политическом плане, но в сфере экономики, в частности, в осуществлении банковской деятельности. Определенные банки лишились возможности выходить на долговые рынки США и Европы, другие частные банки получили запрет на проведение валютных платежей в пользу или от лица этих банков/компаний, фактический контроль над международными платежами российских банков и компаний со стороны западных контрагентов перешел в режим ручного управления. Кроме того, платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных «Россией» и СМП Банком, после введения в отношении них санкций со стороны США. Обосновывается это тем, что обе платежные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США. При этом российские пользователи платят американским платежным системам около 120 млрд.руб. в год за использование их платежных карт и им доступна вся информация о банках и их клиентах. Именно поэтому создание национальной платежной системы, обслуживающей собственные карты является актуальной.

В экономической литературе наиболее часто употребляется термин «пластиковая карта», чем «платежная карта». При этом пластиковую карту определяют как универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу производить оплату товаров и услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Из данного определения карту можно в большей степени назвать платежной, исходя из следующих признаков: платежный инструмент, доступ к управлению банковским счетом, возможность проведения платежей и других операций. Перечисленные признаки карты являются функциональными.

Пластиковые карты получили свое название из материала, из которого они изготовлены. Они предназначены для осуществления тех же операций, что и платежная карта.

В последнее время в научной литературе стали выделять  «кобейджинговая» и «кобрендинговая» карты.

Кобейджинговые карты – банковские карты, работающие в нескольких платежных системах (обычно в двух), отличающиеся от обычных карт наличием второго логотипа.

Кобрендовая карта – совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами, позволяющее при ее использовании получать скидки или бонусы [1].

Таким образом, платежные или пластиковые карты можно классифицировать по материалу изготовления, по работе в платежной системе, по договоренности банка с компаниями-партнерами и другим признакам. Нами предложена наиболее общая классификация платежных карт (табл. 1).

Таблица 1- Классификация платежных карт

В настоящее время банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство [2].Основная часть российского рынка пластиковых карт контролируется крупнейшими компаниями мировых платежных систем VISA и MasterCard. На их долю приходится 60% и 35 % рынка соответственно, оставшаяся часть рынка (5%) – на другие платежные системы.

Данные о количестве кредитных организаций, осуществляющих эмиссию платежных карт, представлены в табл. 2., из которой видно сокращение числа данных организаций, что обусловлено общей тенденцией сокращения кредитных организаций в РФ.

Таблица 2 – Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт (ед.)

В настоящее время более 71 % из существующих кредитных организаций (572 ед. из существующих 797 ед.) осуществляют эмиссию и/или экваринг платежных карт. Количество выпущенных ими платежных карт на 01.07.2015 г. составило 234,11 млн.шт., что больше в 2,19 раз по сравнению с аналогичным показателем апреля 2008 г. При этом количество карт, полученных владельцами по собственной инициативе, остается незначительно, подавляющее большинство карт – расчетные карты, выданные кредитными организациями в рамках зарплатных проектов (табл. 3).

Таблица 3 – Динамика и структура количества платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, млн.шт.

Как показывает анализ, количество эмитированных расчетных карт кредитными организациями на 01.07.2015 г. составило 203,70 млн.шт, кредитных карт – 30,41 млн.шт., что больше на 3,98% и меньше на 4,27 % соответственно по сравнению с аналогичными показателями начала года. Снижению спроса на кредитные карты и расчетные карты с «овердрафтом» способствовали общая экономическая ситуация в стране, приведшая к снижению реальных доходов основной численности населения, сокращение количества кредитных организаций, увеличение тарифов на обслуживание.

Также за 2008-2015 гг. изменилась и структура выпущенных карт кредитными организациями. Так, до 2011 г. происходит увеличение доли расчетных карт с 91,32% до 93,06%, затем – снижение до 86,05 % [4].

Держателями карт в подавляющем большинстве являются физические лица, на долю которых приходится 99,66% эмитированных карт, что на 0,16% меньше по сравнению с 2008 г. В большинстве случаев указанная категория владельцев осуществляют транзакции по снятию наличных денег с карты, что свидетельствует объем операций, совершенных ими с использованием платежных карт (рис.).

Пластиковые карты все шире используются как платежное средство. При этом операции по оплате товаров и услуг с 2008 по 2015 гг. увеличились с 802,1 млн.руб. до 3990,4 млн. руб., причем с 2013 г. происходит снижение их темпа прироста с 55,05% до 37,87%. Несмотря на это в структуре операций, совершенных с использованием платежных карт наибольшую долю занимают операции по получению наличных денег 73,19 %. В 2014 г. объем данных операций составил 23 198,1 млн.руб., увеличившись на 10,95% по сравнению с предыдущим годом.

Из рисунка видны сдвиги в структуре использования банковских карт. Так, за исследуемый период доля операций по оплате товаров и услуг увеличилась с 9,4% до 26,01% в 2012 году, т.е. почти в 2 раза, что говорит об увеличении использования банковских карт как платежного средства, а не только для снятия наличных.

Рисунок. Объем операций, совершенных с использованием платежных карт, млн. руб.

На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что пластиковая карта – средство, пользующее достаточным спросом на рынке банковских услуг и удобным инструментом платежа для владельцев.

Однако в сфере обслуживания платежных карт наибольшая доля рынка принадлежит не национальным платежным системам, а платежным системам VISA и MasterCard. Для решения данной проблемы необходимо:

- развитие национальной системы платежных карт;

- разработка и установление более приемлемых тарифов для участников платежной системы, чтобы впоследствии платежные агенты установили более низкие тарифы для клиентов;

- повышение безопасности обслуживания клиентов;

- осуществление контроля за деятельностью операторов платежной системы.

1. Словарь банковских терминов и экономических понятий. URL: http://www. banki.ru/wikibank/kobrendovaya_karta/ (дата обращения: 20.11.2015).
2. Бисултанова А. А. Банковский сектор Чеченской Республики: современное состояние, интеграция в банковскую систему СКФО//Современные проблемы науки и образования. -2015. -№ 1. URL: http://www.science-education.ru/121-18066  (дата обращения: 20.11.2015).
3. Мальцагова Т.М. Региональная банковская система и ее роль в развитии экономики // Псковский регионологический журнал. – 2007. – № 4. – с. 29-33.
4. Уляшев И. Ю., Шерегов Н.А., Семеген Р.Н. Анализ рынка кредитных карт ведущих банков России // Управление экономическими системами. – 2014. – № 9. URL: http://uecs.ru/ru/uecs69-692014 (дата обращения: 20.11.2015).

Все статьи автора «Мальцагова Тома Маульдыевна»