Электронные банковские услуги (ЭБУ) – один из способов проведения банковских процессов, суть которого состоит в проведении сделки с помощью электронных сетей. В настоящее время ЭБУ являются неотделимой частью электронного бизнеса. [1, стр.4]
Толчком для возникновения и развития электронных банковских услуг послужило удешевление электронных технологий – по данным Мирового банка компьютерные мощности резко выросли (в десять тысяч раз), а телекоммуникационные издержки в той же мере упали. Размеры расходов в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных, a обработка данных в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов.
Часто под термином «онлайн-услуги» или «электронные услуги» (э-услуги) имеют ввиду услуги, которые осуществляются через интернет. Существует две формы осуществления э-услуг: первая начала зарождаться в 1980-х годах и включала в себя проведения операция в закрытых сетях с помощью специального программного обеспечения; вторая появилась в середине 1990-х годов, ее суть в том, что у пользователя есть персональный компьютер с подключением к всемирной паутине.
Мобильные банковские услуги – один из ярчайших примеров размытости границ между формами электронного банкинга. Телефоны сотовой связи, планшеты, подключенные к сети, позволяют свободно пользоваться интернет-услугами. [1, стр.4] Все люди привыкли чаще обходиться с помощью карманных гаджетов, нежели персональных компьютеров (ПК). Это объясняется прежде всего тем, что они удобнее в использовании и всегда находятся под рукой.
В современном мире почти каждый человек хоть раз сталкивался с э-банкингом: будь то электронный перевод, оплата коммунальных услуг или оплата мобильного баланса. Конечно же, этот вид услуг, несомненно, имеет свои удобства, но, как и любая другая отрасль банковских услуг имеет свои риски. [3 стр.4]
На данный момент существуют следующие модели онлайн-услуг:
- Подразделение традиционного банка в интернете;
- Интернет-банк, учрежденный в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой;
- виртуальный банк (небанковская компания, например, страховая);
- интернет-магазин. [2, стр.4]
Более популярными оказались две первые модели. Интернет-подразделение предлагает операции на внутреннем рынке финансов, а интернет-банк, наоборот, за границей, поскольку является более гибким в управлении/
Однако с каждым днем набирают обороты и интернет-магазины. Все большее количество людей начинает пользоваться их услугами, наибольшей популярностью пользуются обувь и одежда, на втором месте оказалась доставка продуктов питания. [3, 4, 5 стр.4-5]
Третью позицию по использованию онлайн-услуг прочно удерживают продажи туристических услуг, бронирование мест в гостиницах и отелях, оплата проживания и доставки до места отдыха как через специализированнее сайты и порталы, так и непосредственно с сайтов турагентств. [6, 7, 8 стр. 5]
Электронные услуги по оплате различных платежей имеют, как и преимущества, так и свои недостатки. С нарастанием их популярности, возрастает и количество мошенников, которые всяческими способами вымогают деньги с людей.
Из-за нововведений в сфере э-банкинга увеличиваются и риски в этой сфере. Киберпреступность в стране с каждым днем набирает обороты, ее уже можно отнести к отдельной категории, так называемого бизнеса.
Чтобы лучше разбираться в различных электронных услугах, нужно точно определить какие их виды существуют.
Среди рисков выделяют: риск утраты ликвидности, кредитный риск, правовой риск, операционный риск, риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из рисков. [9, стр. 5]
Все чаще в таких рисках выделяют специфические риски, не подходящие ни к одной категории. Это такие риски, как утрата личных данных, взлом электронного кошелька, утрата данных или денежных средств из-за сбоя оборудования системы, риск похищения данных клиентов и многое другое.
В настоящее время можно говорить о том, что появились новые риски: риск электронных денег и риск платежей в электронных системах.
Эффективная электронная платежная система — это такая система, которая может мгновенно подтверждать сделку, позволяет напрямую обмениваться информацией и ценностями без привлечения третьей стороны, находясь внутри безопасной транзакционной среды.
Безопасность таких платежных систем разделяется на 6 категорий:
- представление всех участников сделки, которые, так или иначе, участвуют в сделке (идентификация);
- процесс проверки данных пользователей (аутентификация);
- авторизация – указание на того, кто оформил сделку;
- доверие-гарантия, что ни у кого не доступа данным;
- уверенность в целости и полноте передаваемых данных;
- гарантия платежеспособности клиента. [3,стр.4]
При соблюдении всех правил безопасности по оказанию ЭБУ риск потери данных, конечно же, уменьшается. Но ни один банк не может гарантировать полное его отсутствие.
Комитет по банковскому надзору составил 14 принципов управления рисками в сфере э-банкинга. Все эти принципы можно объединить в три большие группы.
1. Ответственность руководства банка
- Обеспечение надлежащего контроля за исполнением операций (предоставление необходимой квалификации персонала).
- Контроль над поддержанием уровня безопасности.
- Отслеживание взаимодействия с партнерами
2. Обеспечение безопасности в сфере технологий
- Подтверждение подлинности лица, совершающего онлайн-оплату.
- Разделение функций, осуществляемых работниками банка при работе в отделах э-банкинга.
- Контроль над авторизацией и получением доступа в системы э-банкинга.
- Сохранность данных по операциям и записям.
- Учет транзакций, совершаемых электронным способом.
- Сохранение неприкосновенности всей информации.
3. Управление правовым и репутационным риском
- Толкование неясной пользователям информации о пользовании э-банкингом на сайте банка.
- Предотвращение незаконного доступа к клиентской базе.
- Содержание систем в постоянной готовности к работе.
- Создание эффективного механизма реагирования на внешние и внутренние атаки. [1, стр.4]
Также можно выделить методы по регулированию рисков:
- Оставление риска на ответственности инвестора
- Самострахование – это те резервы, которые компенсируют последствия ситуаций, связанных с риском.
- Диверсификация – понимается снижение рисков за счет возможности компенсаций убытков в одной из сфер деятельности предприятия и прибыли в другой.
Таким образом, при оказании электронных услуг банки сталкиваются с многочисленными видами риска. Все они носят разный характер, различия во времени и месте возникновения угрозы и множество влияний на деятельность банка. Поэтому рассматривать их необходимо в совокупности. Множество рисков замедляет и усложняет выбор мероприятий по регулированию и снижению, оптимизации уровня конкретного риска, а значит, применять методы по их избеганию необходимо с учетом всех рисков деятельности конкретной банковской организации.
Библиографический список
- Грачева М. В.: статья «Электронные банковские услуги: особенности управления рисками»: понятие э-банкинга, принципы управления рисками в сфере электронных услуг. 2002. [Электронный ресурс]. URL: http://www.finnews.ru/cur_an.php?idnws=73
- Грачева М. В.: статья «Управление рисками в сфере электронных банковских услуг»: модели онлайнового бизнеса, управление рисками в этой сфере. [Электронный ресурс]. URL: http://www.osp.ru/ecom/2001/04/13031392/
- Черкасова, Е.А. Информационные технологии в банковском деле: учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений/Е.А. Черкасова, Е.В. Кийкова. – М.: Издательский центр «Академия», 2011, 320 с.
- Слугина Н.Л., Панюта Д.Ю. Web-представительство компании, занимающейся продажей сельскохозяйственной продукции как средство повышения эффективности ее работы/Сборник научных трудов Sworld. 2012. Т. 23. № 3. С. 5-11.
- Моисеенко Е. В., Лаврушина Е. Г. Информационные технологии в экономике [Электронный ресурс]. URL: http://abc.vvsu.ru/Books/inform_tehnolog/
- Бочарников, В.Н. Информационные технологии в туризме: Учеб. пособие / В.Н. Бочарников, Е.Г. Лаврушина, Я.Ю. Блиновская. – 2-е изд. стер. – М.: ФЛИНТА, 2013. – 358с.
- Бочарова К.Н., Лобанова Е.М., Лаврушина Е.Г. Информационные технологии в реализации туристского продукта в спортивно-оздоровительном сервисе // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 10 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2014/10/39483
- Новобрицкая Е.А., Пауль Л.В., Лаврушина Е.Г. Информационные технологии в создании туристского продукта // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 9 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2014/09/38285
- Генкин А. С.: статья «Риски электронных платежей: проявления, динамика, способы минимизации»: классификация рисков в сфере электронных услуг. 2012 [Электронный ресурс]. URL: http://bankir.ru/tehnologii/s/riski-elektronnykh-platezhei-proyavleniya-dinamika-sposoby-minimizatsii-10001874/
Количество просмотров публикации: Please wait