Дальневосточный Федеральный округ самый отдалённый регион России. И даже несмотря на то, что в этом регионе самый высокий уровень заработных плат, цены в регионе так же достаточно высоки. К тому же происходит постоянный отток населения из этого региона ближе к центру Российской Федерации. В связи с этим одним из приоритетных направлений развития России является развитие Дальнего Востока. И данная программа уже начала реализовываться, хотя и медленнее, чем планируется. Для развития инфраструктуры региона планируется активное привлечение инвесторов, строительство и ремонт автодорог, а так же разработка льготных условий ипотечного кредитования для жителей Дальнего Востока.
В последние годы заметно выросла потребность в таком сегменте банковских услуг, как ипотечное кредитование. Поскольку улучшение жилищных условий и приобретение жилья – одна из основных потребностей граждан России, независимо от того, к какой имущественной группе они принадлежат. Люди не хотят в течение длительного времени, порой десятилетиями, ждать социального жилья от государства, а стремятся приобрести новое жилье пусть даже в кредит, но сегодня.
Таблица 1 – Выданные ипотечные кредиты в Дальневосточном Федеральном округе с 2012 по 2013гг.
|
Регион |
ипотечные жилищные кредиты |
ипотечные жилищные кредиты |
||||||
|
01.01.2013 |
01.01.2014 |
|||||||
|
Кол-во, единиц |
Объём, млн.руб. |
Срок, мес. |
Ставка, % |
Кол-во, единиц |
Объём, млн.руб. |
Срок, мес. |
Ставка, % |
|
|
Дальневосточный Федеральный Округ |
31763 |
54274 |
175,6 |
12,3 |
33468 |
64314 |
175,4 |
12,4 |
|
Республика Саха(Якутия) |
6221 |
10387 |
177 |
12,3 |
7276 |
1436 |
173,7 |
12,7 |
|
Камчатский край |
1493 |
2703 |
174,3 |
12,2 |
1696 |
3353 |
170,6 |
12,1 |
|
Приморский край |
7341 |
12580 |
166,7 |
12,2 |
8601 |
16132 |
171,4 |
12,3 |
|
Хабарвский край |
8098 |
14078 |
177,5 |
12,2 |
7510 |
14714 |
178,2 |
12,3 |
|
Амурская область |
4472 |
6950 |
183,9 |
12,6 |
3800 |
6545 |
182 |
12,5 |
|
Магаданская область |
1023 |
1691 |
188 |
12,6 |
1285 |
2531 |
179,7 |
12,8 |
|
Сахалинская область |
2166 |
4440 |
173,4 |
12,2 |
2303 |
5015 |
176,6 |
12,4 |
|
Еврейская автономная область |
743 |
1029 |
178,2 |
12,5 |
729 |
1110 |
176,6 |
12,3 |
|
Чукотский автономный округ |
206 |
416 |
178,1 |
13 |
268 |
554 |
176,5 |
12,7 |
По показателям наибольшее количество кредитов за 2012-2013 гг. было выдано в Приморском и Хабаровском краях. Наименьшим спросом пользуются кредиты, предоставляемые банками в Чукотском автономном округе. Это связано с высокими процентными ставками по кредитам в этом регионе. Средняя ставка в регионе по данным Центрального Банка на 01.01.2014 составляет 12,7%, тогда как в прочих регионах ставки значительно ниже.[1]
По данным Центрального Банка Российской Федерации, к началу 2014 года в регионе действуют 22 кредитные организации, из которых только 18 предоставляют ипотечные кредиты.
Таблица 2 – Список организаций, предоставляющих ипотечные кредиты в ДФО к началу 2014 года
|
Сокращенное название банка |
Полное название банка |
Сокращенное название банка |
Полное название банка |
|
Банк Москвы |
ОАО Акционерный коммерческий банк “Банк Москвы” |
Россельхозбанк |
ОАО “Российский Сельскохозяйственный банк” |
|
Банк РОСТ |
ОАО БАНК «РОСТ» |
Росбанк |
ОАО АКБ “Росбанк” |
|
Банк Уссури |
ОАО Коммерческий банк «Уссури» |
Связь-Банк |
ОАО АКБ “Связь-Банк” |
|
ВТБ24 |
ЗАО “ВТБ 24″ |
Уралсиб | ОАО “БАНК УРАЛСИБ” |
|
Газпромбанк |
ОАО “Газпромбанк” |
Возрождение |
ОАО Банк “Возрождение” |
|
ДВИЦ |
ОАО “Дальневосточный ипотечный центр” |
Инвестторгбанк |
ОАО Акционерный коммерческий банк “Инвестиционный торговый банк” |
|
КЕДР |
ЗАО Коммерческий банк “КЕДР” |
Банк Долинск |
ЗАО Коммерческий банк “Долинск” |
|
Приморское ипотечное агентство |
ОАО “Приморское ипотечное агентство” |
Камчатское АИЖК |
ОАО «Камчатское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» |
|
Сбербанк России |
ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации |
Региональный оператор ЕАО |
ОАО “Региональный оператор Еврейской автономной области” |
Клиенты в банках никогда не остаются без внимания. Для поддержки и косультирования клиентов в банках всегда работает бесплатная горячая линия, обратившись в которую клиент получит точную и достоверную информацию по любым вопросам относительно деятельности банка. Так же налажена система консультирования клиентов с просроченной задолженностью. Для работы с проблемными клиентами созданы специализированные отделы взыскания задолженности, в обязанности которых входит как консультирование клиента по поводу его задолженности, заключение ддоговорённости о дате последующей оплаты, так и предупреждение клиентов о возможных последствиях невыполнения своих обязательств по кредитному договору.
Какие же требования предъявляют банки к своим заёмщикам?
Требования к заёмщикам в банках не слишком различаются. В зависимости от программы кредитования подирается пакет документов, который необходимо предоставить клиенту, для оформления того продукта, который подобрали для него банковские работники.
Ипотечный кредит может получить физическое лицо, достигшее совершеннолетия и имеющее регистрацию на территории Российской Федерации, а также постоянное место работы, при этом стаж работы в одной отрасли должен составлять не менее 1 года. Во всех банках поощряется привлечение созаёмщиков в количестве от 1 до 4 человек. Требования к созаёмщикам такие же, как и для заёмщиков. Но самым основным требованием к получателям кредитов является отсутствие задолженности перед прочими кредитными организациями на момент получение кредита.
Таблица 3 – Общие требования к заёмщикам для получения ипотечного кредита в Дальневосточном Федеральном округе
|
Банк |
Регистрация |
Возраст, лет |
Стаж работы |
|
Банк Москвы |
РФ |
21 – 70 |
не менее 1 года |
|
Банк Уссури |
РФ |
20 – 65 |
не менее 6 месяцев |
|
ВТБ 24 |
РФ |
21 – 65 |
более 1 года |
|
Газпромбанк |
РФ |
22 – 60 |
не менее 1 года |
|
Банк Кедр |
РФ |
25 – 60 |
не менее 1 года |
|
Сбербанк |
РФ |
21 – 75 |
не менее 1 года |
|
Россельхозбанк |
РФ |
21 – 65 |
не менее 1 года |
|
Банк Рост |
РФ |
22 – 65 |
6 месяцев |
|
ДВИЦ |
РФ |
18 – 65 |
6 месяцев |
|
Приморское ипотечное агентство |
РФ |
18 – 65 |
не менее 6 месяцев |
|
Связь-Банк |
РФ |
21 – 65 |
более 1 года |
|
Росбанк |
РФ |
21 – 65 |
не менее 1 года |
|
Камчатское АИЖК |
РФ |
21 – 65 |
не менее 6 месяцев |
|
Возрождение |
РФ |
18 – 65 |
не менее 6 месяцев |
|
Инвестторгбанк |
РФ |
18 – 65 |
не менее 3 месяцев |
|
Уралсиб |
РФ |
18 – 65 |
более 1 года |
|
Банк Долинск |
РФ |
21 – 65 |
не менее 1 года |
|
Региональный оператор ЕАО |
РФ |
18 – 65 |
более 1 года |
Сейчас очень широк спектр предоставляемых банками программ ипотечного кредитования. Поэтому клиент всегда сможет подобрать для себя наиболее удобные условия кредитования, чтобы иметь возможность как выплачивать кредит ежемесячно, так и спокойно жить, не нуждаясь в дополнительном источнике дохода. Многие банки так же предоставляют возможность с помощью специального калькулятора, размещенного на сайте банка просчитать возможную для получения сумму заёмных средств, ежемесячный платёж, а так же ознакомиться с условиями кредитования, требуемым пакетом документов и критериями заёмщиков (созаёмщиков).
Огромный выбор программ ипотечного кредитования на рынке может любого клиента ввести в ступор. Чтобы подобрать для себя наиболее удобный продукт порой приходится часы проводить на страницах разных банков, сравнивая предлагаемые ими условия кредитования. Но в основном программы не так уж сильно и отличаются друг от друга. Для наглядного примера рассмотрим таблицу с основными условиями ипотечного кредитования, предлагаемыми банками в Дальневосточном Федеральном округе.
Таблица 4 – Общие условия программ ипотечного кредитования, которые предоставляют банки Дальневосточного Федерального округа
|
Банк |
Ставка, % |
Срок |
Сумма, тыс. руб. |
|
|
RUR |
USD/ЕUR |
|||
|
Банк Москвы |
11,5% – 13,85% |
8% – 11,3% |
до 50 лет |
от 170 до 2000 |
|
Банк Уссури |
8% – 14,45% |
- |
до 20 лет |
до 5000 |
|
ВТБ 24 |
9,4% – 13,85% |
- |
до 50 лет |
от 500 до 75000 |
|
Газпромбанк |
10,5% – 15,1% |
10,5% – 11% |
до 30 лет |
до 60000 |
|
Банк Кедр |
12,9% – 14,9% |
11,5% – 12,5% |
до 20 лет |
от 300 до 15000 |
|
Сбербанк |
9,5% – 12,5% |
- |
до 30 лет |
от 45 до 85% от договорной стоимости жилья |
|
Россельхозбанк |
10,5% – 16,5% |
- |
до 25 лет |
от 100 до 20 000 |
|
Банк Рост |
8,5% – 14% |
- |
до 30 лет |
до 5000 |
|
Дальневосточный ипотечный центр |
5% – 15,4% |
- |
до 30 лет |
от 300 до 80% оценочной стоимости имущества |
|
Приморское ипотечное агентство |
9,2% – 14,5% |
- |
до 30 лет |
от 300 до 7100 |
|
Связь-Банк |
9,5% – 12,7% |
- |
до 30 лет |
от 400 до 60000 |
|
Росбанк |
12% – 16,5% |
9% – 13,75% |
до 25 лет |
от 400 до 30000 |
|
Камчатское агентство по ипотечному жилищному кредитованию |
8,5% – 14% |
- |
до 30 лет |
до 3000 |
|
Возрождение |
13% – 16% |
- |
до 30 лет |
от 300 до 15000 |
|
Инвестторгбанк |
13% – 14,4% |
11,4% – 11,9% |
до 30 лет |
от 300 до 20000 |
|
Уралсиб |
11% – 14% |
- |
до30 лет |
от 300 до 15000 |
|
Банк Долинск |
10% – 12,75% |
- |
до 15 лет |
от 300 |
|
Региональный оператор ЕАО |
7,9% – 16% |
- |
до 25 лет |
от 300 до 3000 |
В основном банки Дальнего Востока предоставляют кредиты в рублях. При этом процентные ставки варьируются от 8% до 16,5%. Так же различаются и суммы, предоставляемые банками. Они варьируются от 100 тыс. руб. до 75 млн. руб.[2] Все кредиты подлежат обязательному страхованию. И это не прихоть банков, а вполне аргументированная предосторожность. Она позволяет банкам страховать свои риски на случай непредвиденных происшествий с заёмщиком.
Так же стоит учесть, что все банки, предоставляя обширный выбор программ кредитования, стараются помочь заёмщику выбрать именно тот продукт, который позволит кредитной организации быть уверенной в том, что взятый кредит будет погашен. Но, несмотря на это, порой возникают обстоятельства, при которых заёмщик не может в полной мере выполнять свои обязательства. Именно для таких случаев разработана программа реструктуризации займов.
Для улучшения условий проживания и привлечения молодёжи в регион разработаны программы для повышения доступности ипотечных кредитов, например привлечение материнского капитала, льготные условия для молодых семей, семей военных.
Поддерживая стремление граждан к получению собственного жилья, банки разрабатывают наиболее удобные программы для клиентов, снижают процентные ставки, увеличивают сроки выдачи кредитов и сокращают время рассмотрения заявок. Все кредиты подлежат обязательному страхованию. И это не прихоть банков, а вполне аргументированная предосторожность. Она позволяет банкам страховать свои риски
Правительство намерено решить проблему оттока населения из региона за счет программ развития и предоставления льготных условий на получение жилья. Многие уже воспользовались данными программами, и стала заметна тенденция к укоренению населения. Однако на данный момент этого недостаточно для абсолютного решения проблемы.
Библиографический список
- Отдельные данные по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам [Электронный ресурс] – Офицальный сайт Центрального Банка России Режим доступа: http://www.cbr.ru/stаtistics/UDStаt.аspx?Mоnth=04&Yеаr=2014&TblID=4-6
- Ипотека в банках России [Электронный ресурс] – Сайт Банки.ру Режим доступа: http://www.banki.ru/products/hypothec/