Банки играют важную роль в социальном и экономическом развитии страны. Для выполнения отведенной им роли необходима реализация соответствующих операций. Спорным вопросом является определение предмета деятельности банков – банковские операции, банковские услуги или же все-таки банковские продукты? Для того чтобы рассмотреть данные понятия, необходимо для начала выяснить основное предназначение банков.

Повышение уровня рационального поведения участников экономических отношений, снижение размера трансакционных издержек и минимизация затрат на получение информации – все это относится к деятельности банков в условиях рыночной неопределенности. Таким образом, банки приобретают вид информационно-аналитических центров, использующих аккумулированную информацию в интересах участников экономических отношений за вознаграждение. Банками удовлетворяются такие потребности участников как: приращение ресурсов, получение дополнительных ресурсов, осуществление расчетов и платежей, хранение денежных средств, получение консультации и т.д.

Роль банковских услуг состоит в том, чтобы удовлетворять указанные выше потребности. Совокупность всех существующих в настоящее время банковских услуг обеспечивает клиенту комфортную работу с денежными средствами, ценностями и т.п. Таким образом, мы можем дать определение понятию «банковская услуга» – это вид деятельности, предопределенной денежным характером операций и лицензированием банковской деятельности, направленной на удовлетворение потребностей индивида, коллектива и общества в целом, в процессе которой не создается материально-вещественный продукт. В настоящее время перечень существующих услуг увеличивается с каждым днем, появляются новые виды страхования, вкладов и т.д. Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что банковские услуги развивались в определенной последовательности во всех странах. В качестве примера приведем их возникновение, становление и развитие в США (табл. 1).

Таблица 1 – Банковские услуги США

[1, с.485]

С развитием информационных технологий возникли банковские электронные услуги, которые удобны тем, что обслуживание ведется в реальном времени в удобное время и в удобном месте для клиента. Однако удобство сопряжено с рядом рисков. Основные из них – это атаки хакеров и человеческий фактор.

Мошенничество в системах дистанционного банковского обслуживания не является редкостью, в своем развитии оно не стоит на месте и постоянно совершенствуется, увеличивая доход хакеров. Поэтому необходимо придерживаться следующих рекомендаций:  внимательно относитесь к текстовым сообщениям на вашем телефоне, которые поступают от банка;  не подтверждайте операции, которые вы не совершали;  заходите в личный кабинет  только с надежно защищенного устройства.

Ошибки пользователей в виде неправильно введенного номера счета являются самыми распространенными, поэтому многие банки на своих сайтах вводят разделы с оплатами услуг, где уже автоматически заполнены реквизиты поставщиков. Остается только найти нужного поставщика услуг в списке [2, с. 472].

В настоящее время существуют следующие сервисы систем дистанционного обслуживания (табл.2):

Таблица 2 – Электронные банковские услуги

Под банковскими операциями понимаются способы реализации функции банка, которые определяют направления банковской деятельности. Только Центральным банком или его учреждениями подтверждается право на выполнение коммерческим банком той или иной операции. Именно банковские операции являются источником дохода банка и носят преимущественно коммерческий характер. Для того чтобы минимизировать расходы и формализовать бизнес-процессы, банковским операциям присваивают определенный стандарт и выполняют их по определенной технологии и правилам, которые обеспечивают им юридическую силу, соблюдение интересов как клиента, так и банка.

Большинство банковских операций могут выполнять и небанковские кредитные организации. Такие операции как выпуск наличных денег в обращение, осуществляемый центральным банком, а также определенная совокупность операций (кредитных, депозитных и расчетных) являются исключительно банковскими и характеризуют юридический статус банка.

Банковские операции могут классифицироваться по различным признакам (табл.3):

Таблица 3 – Классификация банковских операций

Банковский продукт рассматривается как совокупность услуг, удовлетворяющих определенные потребности клиента. Но не стоит воспринимать банковский продукт как обычный перечень услуг банка, так как в широком понимании он включает в себя комплекс технологий создания, оказания (продажи и сопровождения) услуг, а также учета, контроля, анализа затрат на их оказание, эффективности и доходов.

В настоящее время одним из важнейших направлений банковского бизнеса является создание новых продуктов. Основными компонентами банковского продукта являются: цена, информационные технологии, навыки и квалификация сотрудников, занятых процессом разработки и реализации продукта. Для того, чтобы банковский продукт стал эффективным на конкретном рынке, необходимо при его разработке и продвижении на рынок соблюдать следующие принципы: ориентация на клиента, комплексность, стандартизация элементов продукта, его индивидуализация, мотивация, планомерность процесса создания продукта [1, с. 491]

Иногда сложно провести грань между понятиями услуги и продукта, т.к. они вместе направлены на получение прибыли и удовлетворение потребностей клиента. Но открытие вклада – это продукт, а обслуживание по нему – уже является услугой.

1. Рыбин В.И. Национальные банковские системы. Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 528 с.
2. Мартыненко Н.Н., Маркова О.М., Рудакова О.С., Сергеева Н.В.  Банковские операции. Учебник для бакалавров. – М.: Издательство Юрайт. 2015. – 612 с.

Все статьи автора «Декина Инесса Анатольевна»