Возможность персонального банкротства появилась в России недавно, в октябре 2015 года. Новый институт призван освободить закредитованных граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, от бремени накопленных долгов. Эффективная инфраструктура долговых отношений населения предполагает развитый механизм личного банкротства, способный сбалансировать интересы кредиторов и должников [1]. Проблема финансовой несостоятельности домашних хозяйств становится особенно острой в период экономического кризиса и требует институциональных решений [2].
Сведения о 230 млн. кредитных историй и 66,5 млн. заемщиков, которыми располагало Объединенное Кредитное Бюро в январе 2017 года, позволяют отнести к потенциальным банкротам (долг свыше 500 тыс. рублей с просрочкой более 90 дней) 656 тыс. россиян. На 1 сентября 2016 года таких должников насчитывалось 609 тыс. человек.
Наибольшее число потенциальных банкротов наблюдалось в возрастной категории 50-60 лет (20%), а среди заемщиков 25-30, 30-35, 35-40, 40-45, 45-50 лет их было соответственно 10, 18, 17, 16 и 13%. Больше половины (55%) – мужчины. Максимальная доля потенциальных банкротов зафиксирована на Чукотке (7,7%), Еврейской АО (3,8%), Бурятии (2,7%), Магаданской области (2,7%), Ингушетии (2,6%). Наибольшее число приходилось на Москву – 98,1 тыс., Московскую область – 55,7 тыс. и Санкт-Петербург – 35,4 тыс. человек [3].
Ликвидировать всю проблемную задолженность отечественных домашних хозяйств не представляется возможным, поскольку темпы финансового оздоровления населения невелики. Пропускная способность судебной системы близка к пределу. Так, к 1 декабря 2016 года в арбитражные суды поступило 38,5 тыс. заявлений о личном банкротстве (две трети из них – от кредиторов), а принято к производству 19,1 тыс. таких дел. Последнее время ежемесячно рассматривалось около 2 тыс. дел.
Индекс персональных банкротств (ИПБ) рассчитывается с июня 2016 года на основе обязательных объявлений о банкротствах, публикуемых в газете «Коммерсантъ». ИПБ позволяет установить скорость фактического внедрения института банкротства граждан. Индекс замеряет еженедельный прирост числа граждан, вовлеченных в процедуру. За 100% принят средний прирост, зафиксированный в июне 2016 года – 500 человек в неделю [4].
Значение ИПБ на 24 февраля 2017 года было 103. Это означает, что в банкротство вовлечено в сотни раз меньше россиян, чем число потенциальных банкротов. Индекс свидетельствует о недостаточной информированности населения и присутствии системных проблем с применением нового инструмента долговых отношений.
Добросовестность заемщика, его сотрудничество с кредиторами и судом гораздо продуктивнее прессинга должника через исполнительное производство. Без банкротства просроченные долги можно взыскивать бесконечно долго. Например, намеренно прерывать срок на предъявление исполнительного листа. Затягивание погашения задолженности возможно и при коллекторском варианте взыскания.
Институт банкротства в России регулируется федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Личное банкротство гражданина закреплено в X главе данного закона. Разъяснения по вопросам персонального банкротства, которые принимает Верховный суд РФ (ВС), обязательны к применению арбитражными судами.
Личное банкротство выступает институтом справедливого и эффективного урегулирования долгов гражданина. Иные способы взыскания не дают настолько широких возможностей в отношении имущества для погашения требований кредиторов. Банкротство несостоятельного должника проводит финансовый управляющий под контролем арбитражного суда и кредиторов.
В банкротстве гражданина выделяют три базовые процедуры:
1) реструктуризация задолженности;
2) реализация имущества должника;
3) мировое соглашение.
Движение строго направленное – от реструктуризации долга к реализации имущества, но не наоборот.
Реструктуризация является реабилитационной процедурой, постепенно восстанавливающей платежеспособность должника. Интересы кредиторов соблюдаются при погашении задолженности перед ними, а в интересах должника сохраняется его имущество. В ходе реструктуризации решается вопрос о ее продолжения или начале реализации имущества. Полноценная реструктуризация имеет четкий план исполнения, утверждаемый судом. Задолженность погашается полностью (или частично при согласии кредиторов) в течение 3 лет по общему правилу, а при неодобрении плана собранием кредиторов – за 2 года. План реструктуризации устанавливает порядок погашения требований кредиторов.
Должники склонны избегать процедуры реструктуризации. Признание банкротом без реструктуризации долгов возможно, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения ее плана. Должник не усматривает выгоды реструктуризации, поскольку сложно 3 года погашать долги, находясь под надзором финансового управляющего и испытывая множество ограничений, включая использование личных счетов. Кроме того, если финансовое положение ухудшится (допустим, вследствие потери работы), то неизбежен переход к реализации имущества [5].
Случаи успешной реструктуризации задолженности редки. Данная процедура вытекает из конкретного соотношения размеров долга, источников дохода и имущества. Навязывание плана реструктуризации – прокредиторская позиция, нацеленная на погашение части долга. Рост числа личных банкротств, завершающихся списанием долгов, изменит взаимоотношения должников с банками. Кредитные организации будут охотнее договариваться о реструктуризации с проблемными заемщиками во внесудебном порядке, оставляя банкротство на крайний случай.
Введении процедуры реализации имущества сопровождается признанием гражданина банкротом. Происходит аккумулирование всех активов должника, перевод их в денежные средства и последующее распределение по очередям между кредиторами. Реализация вводится на полгода, а затем продляется, если не выполнены все мероприятия по формированию конкурсной массы и расчетам с кредиторами. Российские должники предпочитают быстрее отдать кредиторам то, что есть здесь и сейчас, поскольку рассрочка в 3 года может не уберечь от распродажи имущества.
Мировое соглашение – процедура прекращения банкротства путем достижения соглашения между должником и кредиторами. Это процедура встречается редко. Обычно мировые соглашения предусматривают выплату задолженности по графику погашения. Как правило, мировые соглашения заключаются до рассмотрения обоснованности заявления о личном банкротстве. За период с сентября 2016 года по середину января 2017 года в РФ было заключено 12 мировых соглашений.
В России банкротами могут быть признаны:
1) гражданин по собственному заявлению, если сумма задолженности заведомо не позволяет с ней расплатиться;
2) гражданин по заявлению кредитора, если долг в размере не менее 500 тыс. рублей имеет просрочку более 90 дней;
3) индивидуальный предприниматель при недостаточности имущества либо наличии условий, когда гражданин становится банкротом по заявлению кредитора;
4) умерший гражданин, когда процедура реализации имущества вводится сразу и происходит распределение наследственной (конкурсной) массы между кредиторами;
5) иностранный гражданин по правилам для граждан РФ;
6) супруги, поскольку практика идет по пути признания такой возможности (хотя не предусмотрена законом о банкротстве).
В связи с признанием банкротом гражданин несет определенные риски. Во-первых, от долгов не освободят в следующих случаях: а) при проявлении должником недобросовестности в отношениях с кредиторами, судом, управляющим; б) по долгам, вытекающим из управления юридическими лицами (убытки и субсидиарная ответственность); в) по убыткам, причиненным при арбитражном управлении; г) по требованиям из недействительности сделок; д) по требованиям из возмещения причиненного вреда; е) по требованиям, связанным с личностью кредитора (вред жизни и здоровью, зарплатные требования и т.п.); ж) по текущим требованиям, возникшим после начала дела о банкротстве.
Во-вторых, банкротство вводит ряд ограничений: а) на выезд из страны до прекращения дела (завершение конкурсного производства прекращает дело); б) на распоряжение денежными средствами и имуществом (несоблюдение режима процедуры не освобождает от обязательств); в) кредиторы или управляющий изымут средства к существованию (исключение из конкурсной массы имущества с запретом на взыскание); г) посещение квартиры посторонними людьми для поиска имущества (управляющий посещает жилье с разрешения суда); д) доступ к личной электронной переписке (редактирование содержания почтовых ящиков).
Несостоятельному должнику позволено выбрать только саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих, определяющую независимым отбором кандидатуру финансового управляющего в деле о персональном банкротстве. СРО указывается в заявлении.
Должнику необходимо располагать определенной суммой для финансирования банкротства. Без стоимости услуг лиц, сопровождающих дело, эта сумма складывается из:
1) депозита на вознаграждение финансового управляющего (25 тыс. рублей за весь период);
2) госпошлины за подачу заявления гражданина о его банкротстве (с 1 января текущего года снижена с 6 тыс. до 300 рублей);
3) расходов на публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в «Коммерсанте», почтовых расходов при проведении процедуры – около 10 тыс. рублей.
Сумму из последнего пункта можно заменить на имущество, от реализации которого управляющий возместит понесенные расходы. Плата за услуги управляющего по сопровождению банкротства находится в широком диапазоне. Минимальная стоимость процедуры оценивается в 35 тыс. рублей.
Большинство управляющих просят дополнительно 100-150 тыс. рублей сверх официального вознаграждения, что не по карману для многих должников. В итоге заявления не подаются либо затруднен поиск управляющего. Стремление управляющих больше зарабатывать тормозит развитие института банкротства.
Граждан, пытающихся финансово оздоровиться через суд, все больше, но недостаточное кадровое обеспечение отсутствует. Государство обвиняет арбитражных управляющих в торможении процесса, а они считают иначе. С июля по декабрь 2016 года число управляющих, отказавшихся банкротить физических лиц, увеличивалось ежемесячно на 20-30% и достигло 907 человек [6]. При этом с середины июля 2016 года вознаграждение выросло в 2,5 раза (с 10 до 25 тыс. рублей).
Первоначальный всплеск интереса управляющих произошел из-за неверных ожиданий скорого вознаграждения за банкротство. Но суды стали затягивать дела: ежемесячно завершалось порядка 300 дел, а поступало около 2000, срок большинства дел перевалил за год. Возникло нежелание арбитражных управляющих заниматься неперспективными делами за свой счет и с вознаграждением лишь по завершении. Это коснулось процедур с незначительными или отсутствующими активами за официальное вознаграждение.
В США за персональное банкротство взимается 70 долларов. При этом существуют оплачиваемые государством службы и уполномоченные. В 2015 году американскими гражданами подано 884,9 тыс. заявлений на банкротство (274 заявления на 100 тыс. человек по стране), в 2014, 2013, 2012 году соответственно 1 млн, 1,13 млн, 1,32 млн. заявлений. Рекордным был 2005 год – 2 млн. принятых заявлений.
В нынешних реалиях дефицит квалифицированных специалистов по финансовому оздоровлению провоцирует многолетнюю очередь на персональные банкротства. Банкротство граждан не вызывает интереса управляющих из-за необходимости взаимодействия с широким спектром участников процедур: банки, налоговые органы, Росреестр, судебная система, приставы. Кроме того, федеральные банки и ведомства имеют сильную централизацию, поэтому возникают задержки команд из центра на места при исполнении решений суда. При существующих административных препонах управляющие подвергаются штрафам. Банкротство граждан добавляет нагрузки чиновникам и госслужащим. По каждому делу Росреестру и налоговой службе приходится составлять многостраничные отчеты, подключаться к реестру кредиторов, посещать суд [7].
Финансовый управляющий распоряжается имуществом и денежными средствами должника, но порой ему затруднен контроль движения средств по счетам. Полезна разработка онлайн платформы, помогающей управлять счетами банкротов-граждан и совершать денежные переводы кредиторам и должникам. Управляющим неудобно лично снимать и раздавать банкротам пенсии, зарплаты, пособия.
Финансовые управляющие вправе получить 7% от проданного имущества должника. При выходе на торги и продаже активов банкрота процедура существенно затягивается. Суды обязывают продавать домашнюю утварь должника, но это малоперспективно.
Помимо проблем неповоротливости банков, некомпетентности сотрудников госорганов, прессинга со стороны Росреестра и прокуратуры, имеются нарушения самих управляющих: игнорирование анализа финансового состояния граждан и установления признаков преднамеренного банкротства; непроведение собраний кредиторов; выделение должникам денежных средств, значительно превышающих прожиточный минимум.
Дефицит наработанной практики, бюрократические и иные препоны позволяют управляющим и посредникам-юристам обосновывать свое высокое вознаграждение. Треть заявлений отсеивается судами из-за плохой подготовки документов. Банкротная процедура сложна, требует времени на анализ сделок и усилий по соблюдению интересов кредиторов. Только тщательная проверка добросовестности поведения должника и всех документов создает фильтры на пути мошенников.
Подтверждением неразвитости рынка арбитражных управляющих является положение дел на этом рынке. Управляющему, имеющему более 100 банкротных дел, тяжело провести положенные процедуры в полном объеме. В феврале текущего года количество дел, которые вел каждый из 10 самых загруженных финансовых управляющих, находилось в диапазоне от 104 до 217. Попытки взять непомерный объем работы приводят к ее профанации и некачественному выполнению. Количество завершенных процедур и финальных отчетов характеризуют результативность финансовых управляющих.
Институт личного банкротства необходим даже при существовании исполнительного производства и коллекторской деятельности. Государственные структуры обязаны перестроиться под новый закон, а коллекторские агентства адаптироваться под изменившиеся требования. Коллекторы пока слабо информированы о механизме персонального банкротства. Перед взысканием им теперь нужно проверять должника на сайте арбитражного суда, иначе приход к банкроту трактуется как вымогательство [7].
При отсутствии интереса со стороны управляющих необходимо предусмотреть право проведения банкротства без них или с допуском в качестве управляющих иных лиц (например, адвокатов). Министерство экономического развития подготовило поправки, предусматривающие упрощенную процедуру персонального банкротства без управляющих. В тонкостях должникам помогут разобраться другие лица. Скепсис профессионального сообщества понятен: совершение всех необходимых действий перекладывается на граждан, которые зачастую не обладают необходимыми юридическими знаниями. Поэтому наиболее простые случаи банкротства требуют четкой регламентации стандартных процедур, исполнение которых элементарно для граждан-должников. Минэкономразвития предлагает расходы на опубликование уведомления ограничить 1207 рублями, необходимыми для обращения к нотариусу. Принятие упрощенной процедуры приведет к финансовому оздоровлению не менее 100 тыс. граждан.
Чтобы заявить о собственном банкротстве, гражданин должен иметь долги (даже не наступившие, но возникающие в ближайшем будущем) в размере, недоступном для их погашения. При инициировании своего банкротства в арбитражный суд по месту жительства подается заявление с просьбой утвердить финансового управляющего из указанной СРО. Неверно поданное заявление суд оставляет без движения. Наличие несовершеннолетних детей ставит вопрос о привлечении органа опеки.
Если должник не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, суд сразу вводит реализацию имущества. Активные действия совершает финансовый управляющий, который осуществляет розыск и реализацию имущества, взаимодействует с кредиторами (уведомляет, отчитывается, погашает требования) и судом. В ходе процедуры реализации имущества кредиторы предъявляют свои требования в реестр и учитываются финансовым управляющим.
На должника возлагается ряд ограничений, ему остается сотрудничать с управляющим и судом, раскрывать информацию и имущество, обосновывать свою добросовестность. Должнику следует позаботиться об исключении имущества из конкурсной массы для поддержания приемлемого уровня жизни, включая ежемесячный заработок.
Перечень имущества домохозяйства, не попадающего в конкурсную массу, строго определен. Иммунитет от взыскания распространяется на единственное жилье или долю в нем. Также исключают денежные средства в размере регионального прожиточного минимума на должника и его иждивенцев. Имущество без иммунитета от взыскания на общую сумму 10 тыс. рублей можно исключить, если доход от его реализации существенно не влияет на удовлетворение требований кредиторов. В конкурсную массу попадает совместно нажитое имущество в виде доли банкрота [5].
Завершение процедуры реализации имущества закрывает вопрос об освобождении от обязательств. Если отсутствует недобросовестность должника, он освободится от дальнейшего исполнения обязательств. В противном случае – долги сохраняются. Отдельные виды обязательств остаются после банкротства даже при добросовестности должника.
К явным негативным последствиям признания банкротом относят:
1) невозможность в течение 5 лет получения кредита (займа) без указания кредитору о факте своего банкротства;
2) запрет на повторное признание банкротом, 5 лет невозможно освободиться от новых долгов;
3) мораторий на участие в органах управления юридического лица на 3 года, запрещено быть его учредителем (акционером) или руководителем.
На 1 марта 2017 года в России зафиксировано 27923 дел о банкротстве физических лиц, из которых процедуры реализации имущества – 20327 (73%), а реструктуризации задолженности – 7596 (27%). По количеству дел в расчете на 1 миллион жителей лидируют 5 регионов: Вологодская, Пензенская, Рязанская, Новосибирская области и Республика Карелия. Количество завершенных дел по персональному банкротству на начало марта 2017 года составляло более 3000 [6].
Статус банкрота запрещает занимать руководящие должности юридического лица, но позволяет занимать должности на государственной службе. В конце 2016 года в Совете Федерации подготовлен законопроект, запрещающий банкротам быть чиновниками, поскольку государственные служащие должны обладать безупречной репутацией. Пока речь идет лишь об обязательных платежах (налогах). Ситуация, когда гражданин, работая на государство, получает от него зарплату, но уклоняется от уплаты налогов, подрывает авторитет власти. Вместе с тем, обязанность досрочного прекращения полномочий не коснется чиновников, обратившихся к банкротству из-за просрочек по кредитам или ипотеке.
Формирование инфраструктуры долговых отношений невозможно без высоких технологий и современных средств коммуникаций. Торговая площадка в глобальной сети Internet – эффективный инструмент поиска заказчика и исполнителя процедуры личного банкротства, а также рэнкинга управляющих. Торговая площадка позволяет выбрать финансового управляющего в конкурентной борьбе, базируясь на отзывах и объективных показателях. При этом обеспечивается анонимность сообщений о ситуациях заказчиков, направляются предложения с указанием рейтинга, проводятся консультации во время торгов. Профессиональный рейтинг управляющих основан на информации из баз данных арбитражных судов. Народный рейтинг формируется клиентами, оценивающими работу управляющих на своем опыте банкротства.
Алгоритм работы электронной торговой площадки, содействующей персональному банкротству, включает ряд этапов: 1. Регистрация; 2. Активация личного кабинета; 3. Публикация заказа; 4. Начало переписки в личном кабинете; 5. Ответы на вопросы и их предварительная модерация; 6. Выбор исполнителя; 7. Завершение торгов, заключение сделки; 8. Повторное размещение заказа при отсутствии вариантов; 9. Гарантии исполнения контракта.
Должник конфиденциально публикует заявку на банкротство с указанием основных параметров. Размещение ценовых предложений и общение с финансовыми управляющими продолжается 2 недели. Финансовые управляющие анонимно задают уточняющие вопросы, необходимые им для принятия решения о заключении сделки. На основании общего впечатления от общения, рейтинга и ценового предложения должник выбирает исполнителя процедуры банкротства. Происходит заключение сделки, торговая площадка взимает комиссию [6].
Торговая площадка обеспечивает полную безопасность персональных данных. Контактные данные получает только выбранный участник сделки. Коммерческая тайна участников сделки охраняется и не передается третьим лицам. В процессе переписки контактные данные не передаются участникам торгов, переписка премодерируется. По желанию должник оставляет отзыв о своем управляющем, дает оценку его работы. Эти сведения публикуются на сайте.
Торговая площадка напрямую связывает должника и управляющего, который ведет процедуру банкротства и консультирует по всем вопросам, связанным с успешным ее завершением. Участники торговой площадки создают себе репутацию. В случае нарушения договоренностей на Торговой площадке к участникам сделки применяются санкции, включая удаление с площадки.
При личном банкротстве арбитражные суды сталкиваются с ситуацией, когда к должнику предъявляется сомнительное требование, которое он не оспаривает и фактически признает. Это требование нацелено на проведение контролируемого банкротства, когда при содействии финансового управляющего списываются долги, но при этом сохраняется имущество. Следует проверять обоснованность требований и наличие долга, на основании которого инициируется банкротство, даже если должник согласен. Такой тип дел о персональном банкротстве первым рассмотрен по существу экономической коллегией ВС.
Банки получили право на упрощенное банкротство должников, минуя исковое обращение в суд о взыскании задолженности, два года назад. Сейчас круг привилегированных кредиторов расширился, поэтому кредитные организации столкнулись с жесткой конкуренцией в борьбе за контроль над банкротством должников [8].
Известны жалобы на упрощенный порядке банкротства клиента в обход банка по фиктивной задолженности. Контроль над банкротством и назначением финансового управляющего получал кредитор-гражданин, дружественный должнику. Стороны мнимой сделки между гражданами воспользовались правом на упрощенный порядок банкротства: если гражданин признал долг, суд не проверял договор, из которого долг возник. ВС затруднил упрощенный порядок инициирования банкротства и получения контроля над процессом. Его позиция такова: если договор не проверялся в рамках судебного процесса о взыскании долга, обоснованность требований кредитора проверяет суд в деле о банкротстве.
Именно банки выступали главными лоббистами упрощенного порядка, дающего контроль над банкротством должников. Высокая ценность контроля обусловливает борьбу за кандидатуру финансового управляющего и за голоса на общем собрании кредиторов. Используются различные методы: создание фиктивной задолженности, инициирование банкротства в обход иных кредиторов, самобанкротство должника путем подачи заявления. Контроль над банкротством обычно выше у его инициатора.
Правила банкротства периодически меняются. Закон 1998 года имел рейдерский характер. Он позволял кредитору свободно инициировать банкротство должника при незначительной просроченной задолженности, предлагая свою кандидатуру управляющего. Такая процедура позволяла устанавливать контроль над предприятием и выводить имущество. Новый закон 2002 года ввел барьер: сначала суд о взыскании долга, затем попытка исполнить решение, и только при невозможности взыскания начинается банкротство должника. Фильтром выбора управляющего стали СРО. Запуск банкротства и назначение подконтрольного управляющего затруднились.
Продолжительные процедуры взыскания долгов вызывали недовольство у банков. В конце 2008 года они пролоббировали антикризисные меры, затронувшие законодательство о банкротстве. Для инициирования банкротства стало достаточно лишь решения суда о взыскании долга. Больше не требовалось обращения к судебным приставам и попыток исполнить решение.
В декабрьском законе 2014 года в последний момент появилась поправка, разрешающая банкам банкротство своих клиентов без предварительного искового обращения о взыскании задолженности. Для банков исключили стадию «просуживания» долга при формировании трехмесячной просрочки (300 тыс. рублей для организаций, 500 тыс. рублей для граждан).
Особые привилегии банков длились недолго. Упрощенный порядок инициирования банкротства распространился на персональное банкротство граждан, вступив в силу 1 октября 2015 года. Согласно позиции ВС, начать банкротство в упрощенном порядке могут лица, получившие права требования к должнику по банковской сделке (по кредиту).
Для перехода прав требования по кредиту от банка к другому лицу требуется только желание этого лица. Ни согласия банка, ни уведомления должника не нужно. С 1 июня 2015 года любой желающий погасить за должника просроченный кредит получил права банка по кредитному договору и мог начать банкротство должника. Если кредитов несколько, а погашен только один, перехват инициативы в банкротстве создает проблемы банку. По оставшимся непогашенным кредитам банк заявляет требования к должнику в уже идущем банкротном деле, контролируемом другими лицами.
ВС запретил свободно погашать чужую задолженность, когда в отношении должника уже введена процедура банкротства. Главная сложность заключается в ограничении свободной скупки долгов и перехвате инициативы до возбуждения дела о банкротстве. Переход к третьему лицу прав кредитора не состоится, если доказана недобросовестность и намерение лица причинить вред. Пример злоупотреблений – неполное погашение требования. Для ситуаций, когда долг по кредиту третье лицо погашает полностью, универсального решения пока не найдено [8].
Продажа единственного жилья за долги усугубляет положение заемщика, но помогает избегать ситуаций, когда гражданин с просроченной задолженностью продолжает проживать в дорогой квартире или шикарном многоэтажном особняке, так как это жилье неприкосновенно.
Министерство юстиции России предложило снизить имущественный иммунитет россиян, чтобы устранить нарушение баланса интересов должника и кредитора как участников исполнительного производства. В конце 2016 года Минюст вынес на обсуждение законопроект об отмене существующего запрета на взыскание (продажу) единственного жилья в счет оплаты долга. Согласно законопроекту, единственное жилье должника, превышающее определенную площадь и рыночную стоимость, продается с последующим приобретением меньшего метража. Разница направляется на погашение задолженности. Предлагается обращать взыскание на единственное жилье, вдвое превышающее принятую в регионе норму площади на человека или вдвое дороже стоимости жилья, минимально необходимого человеку по закону.
Инициатива Минюста касается персонального банкротства в части реализации имущества. Соблюдать и защищать необходимо не только интересы должника, но и кредиторов. Личное банкротство – серьезный мотиватор, чтобы погасить просроченную задолженность. Для должника с единственным дорогостоящим жильем появится стимул сохранить свой актив. Негативные последствия инициативы связаны с опасениями ухудшить жилищные условия граждан, вплоть до роста числа бездомных.
Настало время бороться со злостными должниками, имеющими просроченную задолженность многие годы. Их неплатежи сказываются на доступности банковских кредитов для добросовестных заемщиков. Еще в мае 2012 года Конституционный суд РФ рекомендовал пересмотреть положения об имущественном иммунитете. В том же году депутаты предложили в рамках банкротства физических лиц скорректировать имущественный иммунитет, но против выступила Общественная палата. В 2013 году Министерство регионального развития обсуждало возможность конфискации квартиры за долги по жилищно-коммунальным услугам и взносам на капитальный ремонт многоквартирного дома, что вызвало серьезный резонанс.
Новый законопроект не исключает имущественный иммунитет, а уточняет его применение, позволяя полнее соблюдать баланс интересов взыскателя и гражданина. Помещение не сохраняется, если оно многократно превышает потребности. Продажа единственного жилья коснется только тех должников, чьи условия проживания очевидно превышают потребности по критериям размеров и рыночной стоимости.
Площадь квартиры должна вдвое превышать норму, но в каждом муниципалитете нормы жилой площади свои. Когда квартира малогабаритная, взыскание возможно при ее стоимости вдвое выше средней рыночной. Например, должника выселяют из однокомнатной квартиры в центре города, так как она дороже, чем трехкомнатная в спальном районе на окраине.
Если помимо должника в квартире проживает его семья, то площадь рассчитывается на всех членов семьи, к которым относят детей, супруга, родителей и других родственников, вселенных собственником. Законопроект запрещает должникам регистрировать у себя новых членов семьи. Исключение составляют несовершеннолетние дети.
Решение о взыскании жилья означает, что доходы должника несоразмерны обязательствам, иного имущества недостаточно для удовлетворения требований. Часть суммы от продажи прежнего жилья предоставляется на приобретение нового, а на время его поиска должник сохранит право проживания по старому адресу. Населенный пункт не меняется, должник сам выбирает жилье.
Важно соблюдать принцип соразмерности величины долга и способов его взыскания. Непогашенные обязательства регламентируются на уровне 5% и более от стоимости жилья. Например, чтобы начать реализацию квартиры стоимостью 3 млн рублей, непогашенный долг должен превышать 150 тыс. рублей. Если сумма долга меньше этих 5%, суд воспрепятствует взысканию единственной квартиры. При продаже жилья часть вырученной суммы резервируется на покупку новой площади. Когда резерв превышает половину средств от продажи, суд должен оставить должнику прежнюю квартиру. Например, если выяснится, что после продажи просторной, но старой и дешевой квартиры потребуется больше половины вырученных денег на покупку минимально приемлемого жилья.
Если должник – не единственный владелец жилья, то взыскать могут только ту долю, которая принадлежит именно ему. Кредитор может потребовать выкупа этой доли другими собственниками (родственниками должника), выступающими против продажи. При отказе родственников долю в жилище можно купить с общих торгов, квартира фактически превращается в коммунальную. Следует исключить «уплотнение» квартир и отчуждение доли для подселения посторонних людей. Описанный порядок распространится на отношения, возникшие после вступления закона. Исключения составят случаи требования возмещения вреда жизни и здоровью, а также взыскания алиментов.
В настоящее время персональное банкротство применяется кредиторами очень избирательно. Отмена имущественного иммунитета позволит организовать ряд взысканий в отношении людей с достатком выше среднего. Инициирование банкротства ради отъема единственной квартиры оправдано лишь личной неприязнью кредитора, в целом это не рейдерский инструмент [9].
Законопроект Минюста рамочный и нуждается в доработке. Так, сумма задолженности, достаточная для взыскания приставами единственного жилья должника, составляет не менее 5% от его стоимости. Но задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) быстро растет из-за высоких процентных ставок и строгих штрафных санкций. Необходимо четко регламентировать сумму и алгоритм начисления задолженности. 5% – слишком малая величина, разумно поднять планку до 15-25%. То же актуально для задолженности по коммунальным услугам или алиментам.
Наши сограждане не обладают высокой финансовой грамотностью, чем воспользовались банки и МФО. Просвещение заемщика не значится в числе приоритетных задач финансовых институтов. С учетом общеэкономической ситуации штрафом за неграмотность становится вероятность «оказаться на улице». Любой человек имеет право на ошибку. Например, возможна покупка автомобиля в кредит без соответствующей страховки.
Объем просроченной задолженности в ипотечном кредитовании растет особенно быстро. Государство предприняло попытки помочь ипотечникам. В 2015 году принята программа поддержки проблемных ипотечных заемщиков, реализуемая АИЖК. Однако программа общим объемом 4,5 млрд рублей за год действия была реализована лишь на 3,8% [10].
При ипотечном кредите разрешено обращать взыскания на единственное жилье. Кредиторы активно пользуются этим правом. После кризиса 2008-2009 годов сейчас наблюдается вторая волна выселений ипотечных должников. Появились прецеденты выселения из единственного ипотечного жилья. Активность заемщиков, оказавшихся в патовой ситуации, способствовала появлению законодательного ограничения размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение ипотечного кредитного договора гражданами. Ее размер не превышает ключевую ставку Центробанка или составляет 0,06% в день от суммы просроченной задолженности.
В сложной жизненной ситуации в качестве страховки законом предусмотрен маневренный фонд. Обращение с заявлением о получении временного жилья из маневренного фонда обычно безрезультатно, так как отсутствуют помещения и неясен механизм их предоставления. Для общежитий и маневренного фонда нормой общей площади является 6 кв. м на человека. Бороться с администрацией в судах за эти метры временного жилья должникам предлагается после решения о выселении. На практике помещения маневренного фонда заменяют на номера в гостиницах. Поскольку помещения маневренного фонда неудобны для органов власти и для банков, следует упростить порядок признания погашенной задолженности.
По закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитное обязательство прекращается, если стоимости реализованной с торгов квартиры недостаточно для погашения задолженности. Однако по долгу, оставшемуся после реализации квартиры с торгов, исполнительное производство не прекращается, поскольку для приставов такого основания нет. Банк не отзывает исполнительный лист, должника выселяют, судебные приставы списывают деньги со счетов. В ситуациях, когда долг сохраняется после реализации ипотечной квартиры, а банковский счет арестован приставами, помогает персональное банкротство.
Целесообразно более активное внедрение реабилитационных процедур. Просроченная задолженность накапливается не только у мошенников, но также у жертв маркетинга и хищнического кредитования, оказавшихся в долговом капкане по причине финансовой безграмотности [11]. Пока для многих российских домохозяйств преодоление финансовой несостоятельности является сложным, дорогим и длительным процессом [12].
Таким образом, в настоящее время отечественный институт персонального банкротства находится на этапе своего становления, имея ряд неотлаженных юридических процедур и нерешенных организационно-экономических проблем. Без качественной трансформации данной сферы крайне сложно повысить доступность и функциональность инфраструктуры долговых отношений населения.
Библиографический список
- Осипов А.В. Долговые отношения домашних хозяйств, их российская специфика // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/12/76303 (дата обращения: 31.12.2016).
- Осипов А.В. Институт личного банкротства как антикризисный механизм долговых отношений // Проблемы современной экономики. 2015. № 2. С. 106-109.
- Объединенное Кредитное Бюро. 2017 [Электронный ресурс]. URL: http://bki-okb.ru (дата обращения: 5.03.2017).
- Индекс персональных банкротств «Денег» // Коммерсантъ Деньги. 2017 [Электронный ресурс]. URL: http://kommersant.ru/doc/3194032 (дата обращения: 2.03.2017).
- Бабкин О. Памятка гражданину: личное банкротство. 2016 [Электронный ресурс]. URL: https://zakon.ru/blog/2016 (дата обращения: 26.12.2016).
- Банкротство физических лиц. 2017 [Электронный ресурс]. URL: https://finzdor.ru (дата обращения: 6.03.2017).
- Рувинский В. Город банкротов: спасение управляющих // Коммерсантъ Деньги. 2017. №1.
- Кукин А., Плешанова О. От третьего лица // Коммерсантъ Власть. 2017. №1.
- Глушенкова М. Жилье – находка для кредитора // Коммерсантъ Деньги. 2017. №2.
- Глушенкова М. Маневры вокруг ипотеки // Коммерсантъ Деньги. 2016. №27.
- Осипов А.В. Становление института персонального банкротства в России // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 6. С. 25-31.
- Осипов А.В. Проблемы функционирования отечественного института личного банкротства // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 11. С. 184-192.
Количество просмотров публикации: Please wait