Таблица 1. Динамика развития крупнейших страховых рынков мира в 2015 г.

Исходя из данных таблицы, можно сделать вывод, что объем глобального рынка страхования в 2015 году составил $4,554 трлн. Динамика роста глобальных страховых премий ускорилась с 3.5% до 3.8%. Наибольшие показатели по премиям имеют страховые рынки таких стран, как США, Япония, Китай. Все эти данные подтверждают перспективность развития данного рынка. В связи с этим усиливается конкуренция – борьба между компаниями, предоставляющими страховые услуги, с целью завоевания большего количества клиентов (страхователей), а также максимально выгодного вложения имеющихся средств фондов страхования.

Рост конкуренции страховых компаний – это забота руководителей и специалистов страховых компаний, которые должны стремиться к высокому уровню продаж и лучшему месту в рейтинге (на рынке), используя при этом различные факторы среды, в том числе активизируя продажи продуктов с различным уровнем конкурентоспособности (термин конкурентоспособность страхового продукта подразумевает под собой, возможность продукта быть привлекательным для клиента по сравнению с другими продуктами аналогичного вида и назначения, благодаря лучшему соответствию его качественных и стоимостных характеристик требованиям данного рынка и потребительским оценкам[1]).

Отметим одну из основных характеристик страхового продукта – наличие уникальности, чаще всего связанной не только с содержанием продукта, но и с организацией процессов продаж и продвижения. На данный момент предусмотрены различные инновационные виды и способы страхования. В России для увеличения конкурентоспособности страховых продуктов начали применять инновации в таких направлениях как: развитие содержания услуг (новые выгоды и формы пакетов), разработка инновационных страховых продуктов (ё-полис, телематика); расширение каналов сбыта (интернет продажи, развитие агентских сетей); оптимизация процессов обслуживания (реинжиниринг основных бизнес-процессов) и пр.В рамках этих изменений формируются и совершенствуются условия продаж (и выплат), тарифная политика, рекламное сопровождение, что в целом мы можем отнести к факторам конкурентоспособности страхового продукта.

Рассмотрим подробнее влияние этих факторов на спрос и уровень конкурентоспособности страховых продуктов. Итак, на конкурентоспособность страховых продуктов влияет уровень доходов населения, который проявляет себя через спрос, а значит и через доступность по цене. За рубежом страхователи имеют возможность вкладывать часть средств в различные виды страхования, при этом покупка страховки воспринимается как важная инвестиции, а в России средней заработной платы едва хватает на удовлетворение базовых потребностей, поэтому спрос на продукты добровольного страхования не достигает своего потенциального уровня. Именно поэтому большое внимание в страховании уделяется тарифной политике, так как она обеспечивает приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций для страховщиков.

Также с помощью рекламных акций страховые компании экономически развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей.Целью рекламы страховых услуг является содействие заключению новых и восстановлению ранее действующих договоров страхования. Поэтому, необходимы такие меры:информирование потенциальных страхователей о действующих видах страхования;стимулирование желания подробнее ознакомиться с данным видом услуг – условиями и преимуществами страхования;формирование имиджа компании [3].

По каналам сбыта следует отметить следующее перспективное направление- интернет-продажи. Такой канал сбыта пользуется особой популярностьюза рубежом, в России он только начинает осваиваться страховыми компаниями, это связано с более поздним «включением» вРоссии сетевых технологий и недоверием людей к покупкам через электронные ресурсы. Для продажи услуг страхования через интернет необходимо: предоставить клиенту компании полную информацию о компании, проинформировать клиента об услугах, рассчитать страховую премию, заполнить форму заявления на страхование клиентом в интернете, оплатитьполис через интернет, передать полис, оплатить страховую премию через интернет при возникновении страхового случая.

В результате введения продаж полисов через интернет, страховщики могут снизить свои затраты на продажу, полисов на 9-12%[8] – сумма экономии возникает из-за снижения сумм, выплачиваемых как вознаграждение агенту. ВЕвропе (например, в Великобритании), онлайн-продажи страховых полисов составляют более 10% от общего объема продаж, в развитых странах (к примеру, в Испании) – от 1,1 до 10%, а в развивающихся – 1% и ниже. В России это также только начавший развиваться рынок, так что цифра сопоставимая – 1-2%[9].

Сравнительно новый страховой продукт для российского рынка –телематика, она представляет собой систему мониторинга управления автомобилем. При заключении договора КАСКО страховая компания выдаёт специальный гаджет, который нужно подключить к диагностическому порту машины. Внутри этого устройства – модули GSM, GPS и ГЛОНАСС, а также SIM-карта [9]. Телематика необходима для более точного ценообразования, предупреждения и борьбы с мошенничеством в страховании, сегментации клиентского портфеля и управления им, новых страховых продуктов и другого уровня сервиса, сохранения клиентского портфеля без потерь, автоматизации бизнес процессов, формирования нового канала общения с клиентом, оnline уведомления о ДТП и дистанционное урегулирование. За рубежом продукты с телематикой пользуются популярностью в Великобритании и Италии. Европейским водителям понравился продукт, мотивирующий к безопасному вождению, повышающий безопасность на дороге, а страховщикам – уменьшающий вероятность страхового мошенничества.В России развитие технологий автомобильной телематики пока не приблизилось к показателям продаж в США или Европе (количество проектов в этой отрасли в настоящий момент в разы меньше, чем за рубежом), одной из причин этого положения является отсутствие локальных государственных стандартов в этой области. Глобальных стандартов, работающих во всех странах, также не существует: локальные рынки серьезно «отличаются» друг от друга. Несмотря на сложившееся, несколько негативное отношение страхователей к таким продуктам в России, передовые компании уже осознали плюсы этой технологии – в их числе Intouch, «Альфа-Страхование», «Важно», «Согласие», «Росгосстрах», «Ингосстрах» и пр.За 2015 российские водители сэкономили около 95 млн. рублей на Каско, используя продукты страховой телематики. На период 2016 года в России телематикой начали пользоваться 16 страховых компаний. За первые 3 месяца 2016 количество проданных полисов с телематикой увеличилось на 50% [9]. В сравнении с Россией в Европе телематика в страховании применяется около 10 лет. Более 2 млн машин оборудовано телематическими устройствами, и прирост по этому виду страхования в Европе составляет порядка 10-15 тыс. автомобилей в месяц [10].

Подводя итоги можно сказать, что инновационные направления развития страхования являются новой почвой для конкурентной борьбы и развития страхования в целом. России, для успешного развития страхования необходимо перенимать опыт зарубежных стран, применяя и адаптируя его под запросы населения.В целом можно сказать, что инновационные направления в страховой деятельности являются актуальным направлением на современном этапе и играют большую роль, так как увеличивается прибыль и страховой фонд компании, совершенствуется работа страховой компании, что повышает репутацию за счет увеличения числа страхователей.