Таким образом, компаниям, осуществляющим страховую деятельность, приходится решать сложно структурированные финансовые задачи, касающиеся оптимальности бизнес-процессов в части [2]: оказания страховых услуг ожидаемо высокого качества для их потенциальных и реальных потребителей, обеспечения финансовой устойчивости компании и рынка в целом, формирования инновационных страховых продуктов, позволяющих осваивать новые финансовые технологии [3], завоевывать рыночные ниши и новые рынки, обеспечивать растущий уровень доходности своей деятельности и т.д. В этой бесконечной конкурентной борьбе каждое мгновение сопряжено с возникающими в силу необходимости защиты интересов страхователей высокими рисками, которые могут как открыть новые возможности для каждого конкретного страхового бизнеса, так и потянуть его ко дну, особенно когда мы имеем в виду наступление страховых случаев с крупными страховыми выплатами [4]. Поэтому первостепенное значение приобретает проблема обеспечения эффективности страхового портфеля, которая достигается посредством теоретико-методологического обоснования и практической адаптации в деятельности страховой организации широкого спектра доступных для нее технологических возможностей, особого инструментария, позволяющих с учетом высоко динамичной конъюнктуры страхового рынка сохранять уставный капитал и стоимость страхового портфеля, максимизировать прибыль при минимуме риска.

Необходимо осуществлять постоянный мониторинг системы факторов, оказывающих разное по степени воздействия и локализации влияние на структуру портфеля, и своевременно осуществлять корректировку его элементов: в части изменения состава оказываемых страховых услуг, пересмотра удельного веса договоров страхования по принципу «риск-доходность», сроков существования сформированного портфеля и его типа, выбора модели управления сбалансированностью страхового портфеля т.д. В настоящее время именно перестрахование как «деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате» [5] является наиболее эффективным инструментом, позволяющим решать обозначенные выше, трудно выполнимые для отдельно взятой страховой организации функциональные задачи, а именно [6, с.199]:

• обеспечивать дополнительную раскладку ущерба;
  
• перераспределять крупные риски за счет расширения финансовых возможностей страховых компаний;
  
• предоставлять дополнительную защиту в случае изменения величины риска и потенциального убытка в соответствии со сроками действия договора страхования;
  
• защищать страховщика от рисков и их финансовых последствий, возникающих в результате крупных убытков и их кумуляции, ошибок в актуарных расчетах;
  
• обеспечивать поддержание благоприятной репутации страховщика как компании, выполняющей свои финансовые обязательства и удержание постоянных страхователей и привлечение новых клиентов [7, c.49].

Таким образом, цивилизованное перестрахование, поддерживает страховые компании и страховой рынок в целом, развивая их, и в отличие от известных «серых» схем квази-перестрахования по выводу предприятиями денег из-под налогообложения преимущественно в офшоры; обеспечивает прозрачность страховой деятельности; открывает новые, более широкие финансовые возможности не только для страхового бизнеса, но и для представителей крупного и среднего бизнеса, который до введения санкций в отношении России перестраховывал коммерческие риски за рубежом.

Наиболее яркое представление о роли перестрахования, как инструмента формирования сбалансированного портфеля, а также фактора сохранения финансовой устойчивости страховщиков и рынка можно получить, проанализировав динамику выплат по операциям перестрахования за 2012-2015 гг. (рисунок 1).

Рисунок 1. Динамика выплат по операциям страхования в 2012 – 2015 гг. [8]

Как видно на данном графике, за последние 4 года количество выплат по перестрахованию неуклонно росло. Если учитывать, что за эти же годы динамика изменения количества страховых организаций, показанная на рисунке 2, была резко негативной, то можно сделать вывод, что подобный рост выплат по перестрахованию может быть связан как раз с тем, что многие страховщики теряют возможность самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства и обращаются за помощью к перестраховщикам.

Рисунок 2. Динамика количества страховщиков в 2012 – 2015гг. [9]

На фоне роста в 2014 году выплат по перестрахованию, снижение количества страховщиков происходило в меньшем объеме, чем за предыдущий и последующий периоды. Можно сделать вывод, что именно здесь проявилась та самая роль перестрахования как инструмента сбалансированности страхового портфеля. С другой стороны, скачок выплат, возможно, был инициирован тем, что именно в этот период в отношении российской экономики были введены экономические санкции, коснувшиеся в том числе страхования и перестрахования. Такие изменения в условиях, когда половину исходящего перестрахования составляют договоры, переданные иностранным перестраховщикам, несут в себе дополнительные риски в отношении исполнения обязательств по договорам перестрахования. В результате на страховом рынке возрастает вероятность панических настроений со стороны страховщиков в отношении отечественных перестраховочных компаний ввиду «более низких рейтингов по сравнению с иностранными компаниями, малого опыта урегулирования крупных убытков» [10].

Синергетический эффект от санкционного давления на перестраховочный бизнес и падения уровня доверия к нему в начале адаптационного периода к новым экономическим условиям, нес определенные угрозы финансовой устойчивости как страхования, так и перестрахования. Российские перестраховщики стали постепенно покидать рынок, а коэффициент выплат по перестрахованию в 2014 году оказался на уровне 30,4%, что было на порядок выше чем в 2013 году – 15,2% [11]. Со временем, российским компаниям удалось адаптироваться к возникшим санкционным рискам посредством уменьшения страховой суммы по договору [12, с.29]. Тем не менее, именно эта ситуация ярко продемонстрировала усугубление проблемы зависимости российских страховщиков, и более того, безопасности всей российской страховой системы (с учетом функциональной роли перестрахования) от иностранных перестраховочных организаций. В результате особый научный интерес представляет детальное изучение индикаторов, сигнализирующих о наличии проблем в развитии отечественного страхового и перестраховочного рынка, требующих незамедлительного решения:

• стремительное сокращение специализированных перестраховщиков, как показывает рисунок 2: в 2012 году – 11, в 2013-м – 5, в 2014 году – 12, в 2015-м – 6, а по состоянию на октябрь 2016 года в России действует только 4 перестраховочных общества;
  
• нестабильность страхового рынка и рынка перестрахования, связанная с тем, что страховщики сейчас в условиях низкой капитализации доходов стремятся лишь обеспечить количество выплат, привлечь большее количество клиентов, а не качество этих выплат или их размер;
  
• кумуляция рисков, продуцирующая рост давления на перестраховочный рынок;
  
• сложность развития механизма ретроцессии в современных условиях.

Эти и другие проблемы, блокирующие развитие эффективного перестрахования и выполнения им функции сохранения баланса страхового портфеля и финансовой устойчивости страховых компаний, безусловно, требуют своего разрешения, поскольку страховой рынок нуждается в дополнительной поддержке действующих и активизации новых драйверов развития и роста (например, инвестиционное страхование жизни) [13]. Инициирование таких решений, их методологическое и практическое обеспечение является первоочередной задачей Минфина РФ, ЦБ РФ, страховых и перестраховочных компаний, страховых брокеров, научного сообщества и др. с учетом институционально-эволюционных особенностей и приоритетов устойчивого развития национального страхового рынка [14,15].

Диаметральный поворот в сторону резкого сокращения ресурсов финансового рынка, доступных для российского бизнеса, актуализировал необходимость активизации завершающего этапа формирования института перестрахования в России: в 2016 году законодательно закреплены правовые основы функционирования национальной перестраховочной компании (НПК), функционально предназначенной для решения на страховом рынке проблем методологического, аналитического характера, лоббирования интересов российского страхового сообщества в направлении обеспечения экономической безопасности страны. В соответствии с ФЗ, каждый страховщик «обязан передать, а национальная перестраховочная компания обязана принять обязательства по страховой выплате… в размере десяти процентов от передаваемых в перестрахование обязательств» (за некоторыми исключениями) [16]. Несмотря на то, что НПК получила лицензию на осуществление перестрахования 12 октября 2016г., к началу ноября 2016г. ею было принято в перестрахование более 10 договоров факультативного перестрахования с совокупной ответственностью более 6 млрд. руб., а с даты получения лицензии поступило 110 запросов на перестрахование, из которых 50% от страховых брокеров [17].

Очевидно, что институционализация перестрахования проявляется во взаимосвязанных эффектах макро- и микроуровня. Так, говоря о месте и роли перестрахования в масштабах финансовой системы страны, можно отметить следующие положительные моменты: а) задействование драйвера страхового рынка – страхование жилья, в совокупности со снижением нагрузки на региональные бюджеты в связи с перенесением рисков стихийных бедствий и т.д.; б) стандартизация деятельности участников системы страховых отношений, в т.ч. субъектов страхового дела по снижению системно значимых рисков и видов страхования; в) развития международных проектов в сфере перестрахования. Что касается микроэффектов, то перестрахование для страховых организаций обеспечивает: а) повышение сбалансированности страхового портфеля; б) рост финансовой устойчивости; в) развитие системы партнерских отношений с НПК; г) рост возможностей по управлению прибылью страховой организации, в т.ч. в перестраховочном бизнесе и др.

Таким образом, создание НПК позволит не только обеспечить защиту тем страховщикам, что потерпели убытки вследствие санкций, но также и повысить финансовую устойчивость всех страховых компаний, емкость и стабильность всего страхового рынка, повысить ответственность всех участников страхового дела и понизить количество недобросовестных страховщиков и др. Создание НПК не столько «продукт западных санкций», сколько продукт дополнительной защиты российских страховщиков, возникший из положительного опыта функционирования Агентства по страхованию вкладов, обеспечивающего безопасность российской банковской системы в течение 13 лет. Отличием НПК от АСВ в области управления является подчиненность Центральному Банку РФ. Возможно, что НПК следовало бы также организовать по типу АСВ и пользоваться ее ресурсами только в крайних, определенных законом случаях, поскольку велик риск отсутствия надобности в перестраховщиках, кроме самой НПК.

В числе мер по развитию инструмента перестраховочной защиты в современных условиях можно выделить следующие:

• перенос акцентов и усилий в «восточном» направлении (Китай) развития перестрахования как альтернативного способа диверсификации риска, вызванного геополитическими факторами;
  
• создание благоприятных экономических условий для ретроцессии (вторичного перестрахования, которое помогает в распределении рисков и выравнивании финансовых ресурсов и обязательств страховщиков на рынке) посредством роста уровня доверия между страховщиками и перестраховщиками, транспарентности ведения страховой деятельности (через введение льготных мер налогообложения при соблюдении стандартов, которые необходимо установить законодательно) и др.;
  
• развитие бенчмаркинга;
  
• развитие прямых и косвенных форм информационно-аналитического взаимодействия страховых объединений с регуляторами;
  
• активизация работы по унификации подходов к перестраховочной деятельности в рамках ЕАЭС (снижение взаимных барьеров, разработка единых правил игры, снижение зависимости от международных рейтинговых агентств и др.).

Таким образом, можно сделать вывод, что в современном страховании непременным условием формирования сбалансированного страхового портфеля, который в состоянии обеспечить страховщику долгое и процветающее развитие, характеризующееся устойчивостью его финансового положения, является перестрахование. Перестрахование, при оптимальном его функционировании, способствует распределению рисков и обязательств между страховщиками и выравниванию страховых сумм и возмещений.

Таблица 1. Динамика развития крупнейших страховых рынков мира в 2015 г.

Исходя из данных таблицы, можно сделать вывод, что объем глобального рынка страхования в 2015 году составил $4,554 трлн. Динамика роста глобальных страховых премий ускорилась с 3.5% до 3.8%. Наибольшие показатели по премиям имеют страховые рынки таких стран, как США, Япония, Китай. Все эти данные подтверждают перспективность развития данного рынка. В связи с этим усиливается конкуренция – борьба между компаниями, предоставляющими страховые услуги, с целью завоевания большего количества клиентов (страхователей), а также максимально выгодного вложения имеющихся средств фондов страхования.

Рост конкуренции страховых компаний – это забота руководителей и специалистов страховых компаний, которые должны стремиться к высокому уровню продаж и лучшему месту в рейтинге (на рынке), используя при этом различные факторы среды, в том числе активизируя продажи продуктов с различным уровнем конкурентоспособности (термин конкурентоспособность страхового продукта подразумевает под собой, возможность продукта быть привлекательным для клиента по сравнению с другими продуктами аналогичного вида и назначения, благодаря лучшему соответствию его качественных и стоимостных характеристик требованиям данного рынка и потребительским оценкам[1]).

Отметим одну из основных характеристик страхового продукта – наличие уникальности, чаще всего связанной не только с содержанием продукта, но и с организацией процессов продаж и продвижения. На данный момент предусмотрены различные инновационные виды и способы страхования. В России для увеличения конкурентоспособности страховых продуктов начали применять инновации в таких направлениях как: развитие содержания услуг (новые выгоды и формы пакетов), разработка инновационных страховых продуктов (ё-полис, телематика); расширение каналов сбыта (интернет продажи, развитие агентских сетей); оптимизация процессов обслуживания (реинжиниринг основных бизнес-процессов) и пр.В рамках этих изменений формируются и совершенствуются условия продаж (и выплат), тарифная политика, рекламное сопровождение, что в целом мы можем отнести к факторам конкурентоспособности страхового продукта.

Рассмотрим подробнее влияние этих факторов на спрос и уровень конкурентоспособности страховых продуктов. Итак, на конкурентоспособность страховых продуктов влияет уровень доходов населения, который проявляет себя через спрос, а значит и через доступность по цене. За рубежом страхователи имеют возможность вкладывать часть средств в различные виды страхования, при этом покупка страховки воспринимается как важная инвестиции, а в России средней заработной платы едва хватает на удовлетворение базовых потребностей, поэтому спрос на продукты добровольного страхования не достигает своего потенциального уровня. Именно поэтому большое внимание в страховании уделяется тарифной политике, так как она обеспечивает приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций для страховщиков.

Также с помощью рекламных акций страховые компании экономически развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей.Целью рекламы страховых услуг является содействие заключению новых и восстановлению ранее действующих договоров страхования. Поэтому, необходимы такие меры:информирование потенциальных страхователей о действующих видах страхования;стимулирование желания подробнее ознакомиться с данным видом услуг – условиями и преимуществами страхования;формирование имиджа компании [3].

По каналам сбыта следует отметить следующее перспективное направление- интернет-продажи. Такой канал сбыта пользуется особой популярностьюза рубежом, в России он только начинает осваиваться страховыми компаниями, это связано с более поздним «включением» вРоссии сетевых технологий и недоверием людей к покупкам через электронные ресурсы. Для продажи услуг страхования через интернет необходимо: предоставить клиенту компании полную информацию о компании, проинформировать клиента об услугах, рассчитать страховую премию, заполнить форму заявления на страхование клиентом в интернете, оплатитьполис через интернет, передать полис, оплатить страховую премию через интернет при возникновении страхового случая.

В результате введения продаж полисов через интернет, страховщики могут снизить свои затраты на продажу, полисов на 9-12%[8] – сумма экономии возникает из-за снижения сумм, выплачиваемых как вознаграждение агенту. ВЕвропе (например, в Великобритании), онлайн-продажи страховых полисов составляют более 10% от общего объема продаж, в развитых странах (к примеру, в Испании) – от 1,1 до 10%, а в развивающихся – 1% и ниже. В России это также только начавший развиваться рынок, так что цифра сопоставимая – 1-2%[9].

Сравнительно новый страховой продукт для российского рынка –телематика, она представляет собой систему мониторинга управления автомобилем. При заключении договора КАСКО страховая компания выдаёт специальный гаджет, который нужно подключить к диагностическому порту машины. Внутри этого устройства – модули GSM, GPS и ГЛОНАСС, а также SIM-карта [9]. Телематика необходима для более точного ценообразования, предупреждения и борьбы с мошенничеством в страховании, сегментации клиентского портфеля и управления им, новых страховых продуктов и другого уровня сервиса, сохранения клиентского портфеля без потерь, автоматизации бизнес процессов, формирования нового канала общения с клиентом, оnline уведомления о ДТП и дистанционное урегулирование. За рубежом продукты с телематикой пользуются популярностью в Великобритании и Италии. Европейским водителям понравился продукт, мотивирующий к безопасному вождению, повышающий безопасность на дороге, а страховщикам – уменьшающий вероятность страхового мошенничества.В России развитие технологий автомобильной телематики пока не приблизилось к показателям продаж в США или Европе (количество проектов в этой отрасли в настоящий момент в разы меньше, чем за рубежом), одной из причин этого положения является отсутствие локальных государственных стандартов в этой области. Глобальных стандартов, работающих во всех странах, также не существует: локальные рынки серьезно «отличаются» друг от друга. Несмотря на сложившееся, несколько негативное отношение страхователей к таким продуктам в России, передовые компании уже осознали плюсы этой технологии – в их числе Intouch, «Альфа-Страхование», «Важно», «Согласие», «Росгосстрах», «Ингосстрах» и пр.За 2015 российские водители сэкономили около 95 млн. рублей на Каско, используя продукты страховой телематики. На период 2016 года в России телематикой начали пользоваться 16 страховых компаний. За первые 3 месяца 2016 количество проданных полисов с телематикой увеличилось на 50% [9]. В сравнении с Россией в Европе телематика в страховании применяется около 10 лет. Более 2 млн машин оборудовано телематическими устройствами, и прирост по этому виду страхования в Европе составляет порядка 10-15 тыс. автомобилей в месяц [10].

Подводя итоги можно сказать, что инновационные направления развития страхования являются новой почвой для конкурентной борьбы и развития страхования в целом. России, для успешного развития страхования необходимо перенимать опыт зарубежных стран, применяя и адаптируя его под запросы населения.В целом можно сказать, что инновационные направления в страховой деятельности являются актуальным направлением на современном этапе и играют большую роль, так как увеличивается прибыль и страховой фонд компании, совершенствуется работа страховой компании, что повышает репутацию за счет увеличения числа страхователей.