По целям розничного кредитования различают:

• кредит на потребительские нужды (потребительский кредит);
• автомобильный кредит;
• ипотечное кредитование;
• нецелевой кредит на потребительские нужды;
• ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и так далее.

На данный момент на российском рынке розничного кредитования наблюдается сокращение темпов роста (рис.1) и увеличение объема просроченной задолженности (рис.2).

Рис. 1 – Объем выданных розничных кредитов в РФ, трлн. Рублей [1]

Рис.2 – Удельный вес просроченной задолженности от кредитного портфеля РФ [1]

Данные показатели, отражают актуальность задачи оптимизации бизнес-процессов и внедрения программных решений по оценке качества заемщиков,

Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Ручная обработка заявки происходит только для сумм свыше 70000 рублей и может включать в себя:

• звонками на работу и домой;
• пользуются базами данных – «Кронус» или «Спрут»;
• делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ);
• обращаются за помощью в полицию;
• проверяются залоговое имущество – недвижимость, автомобили, предметы антиквариата;

Обработка таких заявок в некоторых случаях может занять от одного до десяти дней. Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.

Банки разделяют своих клиентов на две группы:

1. Заемщики с минимальным риском – люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
2. Заемщики в группе риска – люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.

Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает.

Анализируя исходные данные, банк решает:

• какую процентную ставку назначить;
• минимальный платеж при целевом кредите;
• срок займа;
• сумма, которую могут одолжить клиенту.

Личное внутреннее БКИ финансового института – это сведения о кредитных историях субъектов, которые банк собрал время своего существования. Общих единых баз на данный момент не существует, однако существуют большие БКИ у крупных кредитных организаций или частных фирм. Запрос данных на каждого заемщика осуществляется на коммерческой основе. Если учитывать массовость запросов, то получается очень большие ежедневные суммы. Банкам это невыгодно, поэтому для небольших займов (от 1000 до 70000 рублей), была разработана скоринговая система.

Скоринговая система – это компьютерная программа, которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка. Данная система относится к классу систем поддержки принятия решений. В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика. Чем правильнее по отношению к алгоритму программы заемщик дает ответ, тем больше у него шансов получить кредит.

Первым идею скоринга предложил в 1941 году Дэвид Дюран. Она заключалась в том, чтобы поделить заемщиков на две категории – благонадежных и неблагонадежных. Первая компания, начавшая разработку скоринговых систем, называлась Fair Isaac и появилась в начале 1950-х годов, однако она существует и по сей день и является ведущей на рынке таких систем.

Данная программа позволяет экономить кредитным организациям деньги, которые тратятся на запросы в БКИ. И с большой долей вероятности отличить добросовестного клиента от проблемного заемщика [2].

После того как кредитный менеджер ввел персональные сведения заемщика и ответы на вопросы в программу, она первым делом обращается во внутренние базы данных клиентов, которыми обеспечен банк. Если заемщик ранее допускал просрочки, до одного месяца – в займе ему отказывают. Если сведений нет, то человек автоматически попадает в группу риска и скоринг начинает анализировать его ответы, то есть в некий «калькулятор» вбивают все данные клиента и выдает решение о выдаче или отказе. Здесь реализована обыкновенная бальная система [3]:

• просрочки по предыдущему кредиту – минус 30 баллов;
• хорошая белая зарплата – плюс 10 баллов;
• действующий ипотечный кредит – минус 10 баллов.
• есть семья и дети – плюс 3 балла;

И так далее. Баллы складываются, и калькулятор выдает результат.

Если человек указывает в ответах, что у него большая зарплата, есть автомобиль, квартира, дача, земля и так далее, но при этом хочет взять небольшой кредит, скоринговая система, скорее всего, посчитает, что он врет и откажет в выдаче.

Немаловажную роль играет и сам кредитный менеджер. Он оценивает внешние данные, например, наличие//отсутствие грязной одежды; манеру общения – несвязная речь, неадекватное поведение – все это отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск. Отметка менеджера является одним из главных факторов, влияющим на проверку заемщика.

Однако, если банк не выполняет план выдачи займов – займ может получить даже не добросовестный плательщик и, соответственно, наоборот – если банк

перевыполняет план, программу настраивают таким образом, что получить кредит становится практически невозможно. Поэтому скоринговая система будет намного «мягче» к клиентам в начале месяца или квартала, так как план по кредитам только начинает выполняться. Так многие должники успешно проходят скоринг и решают свои финансовые проблемы.

Проанализировав эффективность современных скоринговых систем, можно выделить основные преимущества и недостатки скоринга. К преимуществам относятся:

• оптимизация затрат на рассмотрение заявки за счет автоматизации процесса принятия решения и выдаче кредита;
• сокращение времени рассмотрения заявки, увеличение числа и скорости обрабатываемых заявок;
• отсутствие субъективного мнения эксперта при принятии решения о выдаче кредита;
• определение уровня доходности и риска кредитного портфеля и так далее.

Система скоринга позволит снизить риски банка, отвечая кредитной заявке на запрос: насколько проблематичной будет работа банка с конкретным заемщиком, и вернет ли он кредит [4].

К недостаткам следует отнести:

• децентрализованность системы оценки;
• требование постоянной доработки и обновления, чтобы выдавать как можно более точную информацию.
• практическая невозможность построения сложной стратегии принятия решений;
• возможность обмануть методику оценки и создать впечатление хорошего заемщика.

Еще одна ключевая проблема скоринга – это сложность в определении, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать [5]. Несмотря на достаточное наличие как программных продуктов для осуществления скоринговых оценок, так и значительных исследований данной темы, проблема значимости критериев остается все еще актуальной. Имеются сильные различия как в менталитете заемщиков, так и в реалиях социально-экономической жизни заемщиков разных регионов.

На сегодняшний день банковский сектор в России пока не отвечает в полной мере требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Из всех банковских операций потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся и перспективных направлений [2, с. 308]. Его конкурентными преимуществами для клиентов являются удобство и простота, а для кредитных учреждений высокая доходность и возможность привлечения большего числа новых клиентов. Данные преимущества и сыграли роль в стремительном развитии потребительского кредитования не только России, но и в других странах.

На основе обзора банковского сектора Российской Федерации рассмотрим количественные характеристики кредитных организаций России в таблице 1

Таблица 1 – Количественные характеристики кредитных организаций России за 2014-2016 гг., в единицах

Из данных, рассмотренных в таблице 1, мы видим явное уменьшение кредитных организаций в России в 2015 г. относительно 2014 г. Мы наблюдаем уменьшение зарегистрированных кредитных организаций. По нашему мнению, это связано с изменениями требований к уставному капиталу в ст. 11 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности” в редакции 01.05.2017 г.  За рассматриваемый период количество действующих кредитных организаций уменьшилось на 101 единицу, что свидетельствует сокращению банковского сектора. Сокращение количества кредитных организаций происходит за счет отзыва лицензий в основном у некрупных банковских организаций [3, С. 63-67]. Отрицательная динамика сохраняется и в последующем 2016 г. Из таблицы 1 мы также видим снижение количества зарегистрированных кредитных организаций, положительная динамика сохранятся по организациям, у которых отозвана лицензия. Таким образом, мы наблюдаем снижение количества кредитных организаций на территории России за три предшествующие года.

Проанализируем размещение действующих кредитных организаций в разрезе федеральных округов России в таблице 2.

Таблица 2 – Действующие кредитные организации по федеральным округам в России за 2014- 2016 гг., в единицах

Согласно таблице 1 мы сделали вывод о снижении количества организаций за рассмотренный период. Согласно таблице 2 мы видим, что снижение количества кредитных организаций в большей или меньшей мере наблюдается по всем Федеральным округам России. Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что уменьшение количества кредитных организаций – это всероссийское явление.

Рассмотрим объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 3

Таблица 3 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Из данной таблицы мы видим явное снижение объемов выданных кредитов физическим лица (резидентам) в 2015 г. относительно 2014 г. Наибольшее снижение в абсолютном изменении, зафиксировано в Центральном федеральном округе, а наименьшее в Дальневосточном федеральном округе. Однако к 2016 году мы видим положительную динамику тенденция наибольшего роста объемов выданных кредитов, физическим лицам (резидентам) наблюдается в Центральном Федеральном округе, а наименьшего роста в Дальневосточном Федеральном округе. Стоит отметить, что общее снижение объемов 2015 г. к 2014 г. на порядок больше роста объемов 2016 г. к 2015 г.

Рассмотрим далее Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в рублях, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 4.

Таблица 4 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в рублях, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Из данной таблицы мы видим, что в 2015 г. относительно 2014 г. произошло явное уменьшение объемов выданных потребительских кредитов физическим лица резидентам в рублях. Также, как и в предыдущей таблице, мы видим явное снижение суммы выданных кредитов физическим лицам (резидентам) в 2015 г. относительно 2014 г., где максимальное снижение зарегистрировано в Центральном федеральном округе, а минимальное в Дальневосточном федеральном округе. В 2016 г. мы также видим положительную динамику по всем федеральным округам. Наибольший рост объемов показал Центральный федеральный округ, а наименьший Дальневосточный. Также мы видим, что, несмотря на прирост объемов кредитов, выданных физическим лицам в рублях в 2016 г. относительно 2015 г., объем 2014 г. все же остался выше объемов 2016 г.

Рассмотрим далее Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в иностранной валюте и драгоценных металлах, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг. в таблице 5.

Таблица 5 – Объемы выданных кредитов, предоставленных физическим лицам – резидентам в иностранной валюте и драгоценных металлах, в разрезе федеральных округов за 2014-2016 гг., в миллионах рублей

Из данной таблицы мы видим, что в отличие от объемов выданных кредитов физическим лицам (резидента) в рублях, сумма кредитов, выданных в иностранной валюте в 2015 г. относительно 2014 г. выросла в трех федеральных округах: Северо- Кавказском, Сибирском и Дальневосточном. Однако сравнивая таблицы 4, 5 мы видим, что суммы выданных кредитов в рублях на много выше, чем суммы, выданные в валюте, поэтому в таблице 3 мы видим снижение объемов, выданных кредитов по Северо- Кавказскому, Сибирскому и Дальневосточному федеральным округам, несмотря на рост объемов кредитов, выданных в иностранной валюте. В 2016 г. в отличие от таблицы 4 в Центральном Федеральном округе наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов.

В заключении хотелось бы отметить, что снижению темпов развития потребительского кредитования может послужить увеличение ключевой ставки Центральным Банком России. Это негативно скажется на объеме выдаваемых кредитов. В наше время у большей части населения расходы превышают доходы, следовательно, они живут на заемные средства. Закредитованность населения, рост просроченной задолженности все это негативно скажется на росте объемов потребительского кредитования в будущем.