Одним из инструментов при проведении расчетно-кассового обслуживания клиентов является использование банковских карт.

Пластиковая карта (банковская карта) - это персонифицированный платежный инструмент, с помощью которого держатель карты может совершать оплату товаров и услуг без участия наличных средств, а также получать наличные денежные средства в отделениях банков и банкоматах.

Банковские карты подразделяются на несколько категорий:

1. По территории применения: локальные, международные, виртуальные.
2. По принадлежности средств: дебетовые, с разрешенным овердрафтом, кредитные, предоплаченные.
3. По назначению: личные, зарплатные, корпоративные, предвыпущенные [1].

В Статье Е. В. Конвисаровой «Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт» поднимается проблема развития рынка пластиковых карт. Несмотря на то, что в зарубежных странах доля использования электронных карт на много больше, чем в России, из года в год банковские карты набирают популярность и в нашей стране [2].

За 5 лет количество карт в России увеличилось почти вдвое, и в конце 2013 года составляло 219 млн. крат. Исходя из численности населения России, 143,3 млн. человек на конец 2013 года, можно предположить, что на одного человека приходится больше одной карты. При этом рост количества транзакций в торговых точках опережает рост количества карт: если 5 лет назад среднее количество оплат составляло менее 10 транзакций на одну карту в год, то в конце 2013 года эта цифра выросла до 24. Это говорит о том, что люди привыкают расплачиваться картой за товары и услуги, и реализация национальной платежной системы будет только приветствоваться [3].

Роль пластиковых карт и платежных систем, как части инфраструктуры безналичных расчетов в России постоянно повышается. В современной банковской системе все карты функционируют в рамках платежных систем.Платежная система – это технологическая компания, которая обеспечивает проведение платежей по картам, связывая между собой тысячи эквайеров и эмитентов по всему миру, а также осуществляя расчеты между ними. Платежная система дает возможность держателям карт за секунды оплачивать покупки и услуги картой любого банка по всему миру, благодаря тому, что она является единым центром обработки данных и расчетов между эмитентами и эквайерами [3].

На Рисунке 1 изображен процесс расчета между участниками транзакции. 

Рисунок 1 – Процесс транзакции при покупке товара с помощью банковской карты.

При совершении покупки товара в торговой точке с помощью банковской карты происходит следующее:

1. Торговая точка передает запрос эквайеру;

2. Запрос передается платежной системе;

3. Платежная система находит эмитента и передает данные для одобрения платежа;

4. Эмитент одобряет платеж;

5. Платежная система передает одобрение эквайеру;

6. Эквайер одобряет платеж торговой точке;

7. Держатель карты получает покупку [3].

На Рисунке 2 представлена статистика по объемам выпуска пластиковых карт ведущих платежных систем.

Источник: Retail Banking Research

Рисунок 2 – Доля выпущенных электронных карт крупнейших в мире платежных систем по всему миру, и в России в 2012 г.

Мы видим, что большую часть мирового рынка пластиковых карт занимает UnionPay – платежная система Китая, что составляет 34%, однако показатель выручки не так высок, как у платежных систем США, и составляет 2,3 млрд. долларов. В 2007 году UnionPay вышла на российский рынок, но в реестр Центрального Банка была включена только в 2013 году. Следующие позиции по объему выпуска карт на международном рынке занимают Visa и MasterCard, что составляет 25% и 19% соответственно. Как уже было сказано, эти американские платежные системы являются основными в банковской системе России и на российском рынке карты Visa составляет 60%, а MasterCard – до 35% [4].

Visa– это американская платежная система, у которой основной валютой является доллар. То есть при покупке товара в Европе рубли конвертируются в доллар, а потом доллар в евро.

MasterCard– это американская платежная система, у которой основной валютой является как доллар, так и евро. То есть при покупке товара в Европе рубли конвертируются сразу в евро, а например при оплате товара в США рубли конвертируются сразу в доллар. [5].

Разговоры о необходимости создания российской национальной платежной системы (НПС) ведутся в РФ давно, однако до последнего времени эта задача не была приоритетной. В марте 2014 г. вопрос остро встал перед нашим правительством. Причина во введении США санкций против России. В частности, международные системы Visa и MasterCard (основные акционеры которых – американские банки) ограничили проведение операций по картам нескольких российских кредитных организаций, среди которых банки «Россия», «Собинбанк», «СМП Банк». Visa и MasterCard приостановили работу с российскими банками после того, как Казначейство США ввело санкции против физических лиц и организаций в России [6]. В 2015 году действие санкций продолжается.

В связи с данными политическими изменениями, Правительство РФ выразило мнение об отказе от международных платежных систем Visa и MasterCard. Однако председатель ЦБ РФ Эльвира Набиулина и ее союзники не поддержали данную точку зрения, так как доля российского рынка всех электронных карт Visa и MasterCard и операций по ним составила более 80%, а создание единой национальной платежной системы в кратчайшие сроки невозможно. В итоге было принято решение о продолжении использования международных платежных систем, а так же о создании национальной платежной системы.

В Госдуму был внесен законопроект, предлагающий поправки закон «О национальной платежной системе». Согласно формулировке закона, национальная платежная система представляет собой «совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)». Согласно данному документу, запрещается привлекать к переводу денег операционные центры платежных систем, находящиеся за пределами России. Кроме того, операторы и другие участники платежной системы больше не смогут в одностороннем порядке прекратить оказание услуг по переводу денежных средств и передавать информацию по денежным переводам в иностранные государства, кроме случаев, когда операции трансграничные [5].

Процесс создания национальной платежной системы можно разделить на 3 этапа:

1.  Создание платежного клирингового центра для проведения транзакций международных платежных систем, выстраивание инфраструктуры взаимодействия с банками, операционной системы. По итогам его реализации все транзакции, которые совершаются с помощью Visa и MasterCard, будут проходить через платформу НСПК (Национальная система платежной карты).
2. Выпуск собственной платежной карты НСПК, соответствующих платежных приложений и сервисов. Любой желающий сможет выпустить в российском банке эту карту и расплачиваться ей на территории страны.
3. Выход на рынки за пределы страны, развитие в инфраструктуре других платежных систем [7].

Несмотря на сложность и длительность разработки национальной платежной системы, ее наличие будет преимуществом, как для Российской Федерации, так и для ее населения. Кроме того, Банк России признал платежную систему национально значимой платежной системой.

Платежная система играет большую роль в развитии и повышении эффективности безналичных расчетов, особенно в настоящее время, когда новые технологии внедряются в жизнь современного человека быстрыми темпами. Несмотря на то, что средняя сумма снятия наличных в банкоматах превышает среднюю сумму транзакций, количество банковских карт и доля транзакций растет с каждым годом. Это говорит о том, что банковская система развивается и возможно, через несколько лет показатели использования банковских карт в России сравняются с показателями зарубежных развитых стран. Что касается национальной платежной системы, то ее реализация обеспечит стабильность и независимость населения РФ от международных платежных систем. Таким образом, будет достигнута основная цель разработки и внедрения национальной платежной системы – обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств [8].

В последние несколько лет ситуация изменилась. Причинами разработки и внедрения в банковскую практику национальной платежной системы стал ряд факторов, таких как:

1. Монопольное присутствие международных операторов на банковском рынке РФ;
2. Две крупнейшие международные платежные системы, такие как Visa и MasterCard перестали оказывать услуги по проведению платежных операций для клиентов ряда российских банков из-за введения санкций против России.

Сильная зависимость России от иностранных платежных систем послужила основанием ЦБ для создания собственной национальной платежной системы с нуля.

Вопросам развития расчетных операций коммерческих банков, и в частности, рынка пластиковых карт посвящено множество работ. Например, проблема развития рынка пластиковых карт поднимается статье Е. В. Конвисаровой «Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт». Так, Е.В. Конвисарова отмечает, что «несмотря на то, что в последние несколько десятилетий наблюдается общемировая тенденция развития безналичных форм расчетов, в России развитие в данной области идет медленно» [1].

В статье Петегирич А.В., Бондаренко Т.Н. «Роль национальной платежной системы в развитии безналичных расчетов в РФ» раскрыта тема создания и роли национальной платежной системы в качестве центра обработки транзакций по платежным картам в России[2].

Национальная платежная система – это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Для создания перспективной национальной платежной системы целесообразно предусмотреть наличие одной централизованной клиринговой организации.

Таким образом, в 2014 году по указу Президента РФ была создана организация АО «Национальная система платежных карт», главной задачей которой является обеспечение бесперебойного проведения операций по картам международных систем на территории России, а также развитие и построение российской системы платежных карт. Создание данной организации призвано обеспечить суверенитет национального платежного пространства. Национальная платежная система должна гарантировать безопасные транзакциина территории РФ для держателей банковских карт.

Национальная система платежных карт (НСПК) — операционный и платежный клиринговый центр для обработки операций по банковским картам внутри России. Данная организация принадлежит Центральному банку Российской Федерации. Деятельность национальной системы платежных карт регулируется специальными нормами, установленными Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Указанием Банка России от 16.12.2014 № 3493-У «Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт» [3].

Основное направление деятельности организации – это создание национальной инфраструктуры проведения платежей с использованием карт и выпуск национальной банковской карты. Внутрироссийские операции по картам как российских, так и международных систем после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра «Национальной системы платежных карт» (ОПЦК НСПК).

Поскольку Правительством и ЦБ РФ было принято решение не отказываться совсем от использования международных систем платежных карт Visa и MasterCard, то НСПК призвана решить две основные задачи:

1. Перевод всех транзакций по платежным картам (как российских, так и международных) через клиринговый центр;
2. Создание национальной банковской карты.

Одним из проектов НСПК является создание карты «Мир». Карта «Мир» – это национальная банковская карта, созданная при всесторонней поддержке государства. В декабре 2015 года были выпущены первые карты платежной системы «Мир»[3].

Выпуск карт «Мир» является очень важным этапом в развитии национальной платежной системы РФ, а также значимым этапом обеспечения финансовой безопасности участников системы безналичных расчетов.

Появление национальной карты «Мир» направлено на сокращение оборота наличных денежных средств в России и должно способствовать развитию безналичных операций по платежным картам.

В данный момент участниками системы стали более 70 банков России, включая как государственные, так и частные банки России, число которых увеличивается с каждым днем. Первыми банками, которые начали выпуск карты «Мир», стали: ОАО «Газпромбанк», ПАО «БИН-банк», ПАО «МИнБанк», ПАО АКБ «Связь-Банк», Крымский банк ПАО «РНКБ», а также попавшие под санкции банк ОАО АБ «РОССИЯ» и АО «СМП-банк»[4].

Карты платежной системы «Мир» будут доступны широкому кругу клиентов, пользующихся банковскими услугами. Таких карт будет три вида:

1. Дебетовые продуктыпозволяют клиентам пользоваться исключительно собственными средствами и не предоставляет возможности привлекать деньги банка-эмитента. Дебетовые карты включают дебетовые карты «Мир», дебетовые карты «Бизнес», предоплаченные карты.
2. Классические продукты являются наиболее универсальными. В этом сегменте представлены классическая дебетовая карта с овердрафтом (для частных клиентов и в категории «Бизнес») и классическая кредитная карта (для частных клиентов и в категории «Бизнес»).
3. Премиальные продукты «Мир» включают премиальные карты: премиальную дебетовую карту с овердрафтом (для частных клиентов и в категории «Бизнес») и премиальную кредитную карту (для частных клиентов и в категории «Бизнес»). Помимо возможности совершать платежные операции, эта линейка карточных продуктов представляет пользователям расширенную программу привилегий.

Особого отличия карты “Мир” от международных карт, таких как Visa и MasterCard нет. Она обладает широким функционалом, который предусматривает внесение и получение наличных, оплату покупок через терминалы и в сети Интернет, перевод средств со счета на счет/карту, а так же прочие функции, такие как запрос баланса, смена PIN-кода и т.д. Кроме того, ведется работа над увеличением спектра возможностей карты «Мир». В перспективе,возможно, появятся проекты полезных функций. Существенное отличие данной карты от карт Visa и MasterCard – это отсутствие широкой, распространенной сети приема карт по России и обслуживания за границей. Указанное обстоятельство означает работу над выходом карты “Мир” на региональный уровень (например, рынок ЕврАзЭС) в среднесрочной перспективе.

На данный момент карта «Мир» разработана не до конца, у нее есть преимущества и недостатки. Одним из главных достоинств данной карты является стоимость. В октябре 2015 года на сайте НСПК были опубликованы правила и тарифы ПС «Мир». По сообщению Центрального банка РФ, в них предусмотрены более низкие цены, по сравнению с международными платежными картами, а также отсутствие комиссии за внутрибанковский оборот. Годовое обслуживание карты в банках составит от 150 до 700 рублей[3]. Несмотря на то, что на текущий момент — это самая дешевая карта в обслуживании, особого интереса у населения на данную карту не зафиксировано.

Однако пока у данной карты не существует программы лояльности, кэш-бэка или начисления процентов на остаток, все эти моменты значатся в планах введения дополнительных функций. Также разрабатываются планы на добавление к карте транспортного приложения с возможностью оплаты проезда в городском транспорте, но даты реализации подобных планов пока не известны. Усовершенствование национальной карты будет продолжаться вплоть до 2018 года.

Для реализации национального проекта по созданию и развитию национальной системы платежных карт и предоставлению участникам расчетных отношений широких возможностей использования национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации, на карты «Мир» будут перечисляться зарплаты работников бюджетной сферы, пенсии, пособия и прочие социальные выплаты. Постепенно на отечественную карту должны перейти все получатели бюджетных средств. К концу 2018 года 85 % бюджетников страны станут держателями карт «Мир»[3].

Подобный способ распространения карт «Мир» призван обеспечить:

- предоставление пластиковых карт «Мир» всем клиентам коммерческих банков при получении выплат из бюджета и внебюджетных фондов;

- прием карт «Мир» всеми организациями и индивидуальными предпринимателями, находящимися на эквайринговом обслуживании.

С этой целью всем кредитным организациям, находящимся на территории РФ, необходимо разработать план по внедрению в эксплуатацию карт «Мир» и решить ряд вопросов (проблем) для успешной реализации требований Федерального закона 161-ФЗ[5], а именно:

- подключение и настройка банкоматной и терминальной сети банка к обслуживанию карт «Мир»;

- эмиссия (выпуск) карт «Мир»;

- разработка тарифов, проведение рекламной кампании;

- выдача карт клиентам банка.

Несмотря на то, что в целом проект находится на стадии внедрения и реализован недостаточно хорошо, отметим, что использование национальной платежной карты «Мир» в расчетах послужит основным инструментом развития национальной платежной системы РФ. Совершенствование форм и методов реализации данного проекта при поддержке государства и банковского сообщества позволит выполнить задачу реализации национального платежного проекта и сформировать национальную платежную систему, независимую от внешних факторов и МПС.