Сельским (волостным) банком именовалось кредитное учреждение, создававшееся всеми крестьянами одного или нескольких сельских обществ.  Их возникновение началось вслед за изданием закона от 25 января 1883 года, облегчавшего получение кредита всеми группами крестьянского населения. При этом, основной капитал сельских банков (не менее 300 рублей) образовывался из свободных мирских сумм, пожертвований и беспроцентных ссуд земств и частных лиц.

Уже вскоре после издания закона сельские банки приходят и на Вятскую землю. Первый такой банк здесь был создан 14 сентября 1887 года крестьянами 1-го Шарканского сельского общества Шарканской волости Сарапульского уезда [1, с. 12].

Обстоятельства, при которых создавался банк, наши отражение в приговоре сельского схода: «Мы, нижеподписавшиеся, будучи сего числа на сельском сходе, в присутствии сельского старосты, где между прочим имели рассуждение о том, что вспомогательная касса при нашем волостном правлении закрыта с 11 марта 1885 года, в виду предложения открыть сельские банки отдельные по обществам, – для более правильного ведения дела по взаимной помощи, и что запасного мирского капитала у нашего общества имеется 595 рублей, капитал этот находится в процентных Государственного банка билетах и что население нашего общества крайне нуждается в получении ссуды для надобностей единственно по крестьянскому хозяйству. А потому мы с общего всех согласия постановили учредить Шарканский сельский банк на средства единственно нашего 1-го сельского общества, согласно новых правил; для чего и отчислить в основной капитал банка триста рублей… которые и составят основной капитал банка, без участия в нём каких-либо посторонних лиц и учреждений. В чём и подписуемся» [1, с. 13].

В дальнейшем, но в особенности после революции 1905 года, сельские банки на Вятке возникают почти в каждой из волостей, объединяя, как правило, все сельские общества одной волости. Приговоры крестьянских сходов об их образовании, засвидетельствованные волостным правлением, направлялись в уездное присутствие по крестьянским делам. Здесь составлялись проекты уставов, одобрявшиеся затем губернатором и, наконец, окончательно утверждавшиеся в Министерствах внутренних дел и финансов. Следует отметить, что основные капиталы сельских банков на Вятке в этот период выросли по сравнению с концом XIX века, но в целом ещё были невелики, колеблясь от 1 до 5 тысяч рублей [2, с. 4].

Устройство сельских и волостных банков, закреплённое их уставами, было всюду одинаковым на территории Вятской губернии.

Главным лицом банка был распорядитель, избиравшийся волостным сходом на срок не более трёх лет. Вознаграждение за свою работу распорядитель получал либо из прибылей банка, либо из мирских сумм. Функциями распорядителя являлись приём и выдача денежных сумм, составление годового отчёта и счетоводство. В частности, распорядитель вёл приходно-расходную книгу, книгу расписок, книгу вкладов для записывания сумм, книгу ссуд и книгу для записывания заявлений о выдаче ссуд.

Для контроля над действиями распорядителя от всех сельских сходов, учредивших банк, избирался «поверочный совет» в составе, как правило, 10 человек. С этой целью каждый член совета имел ключ для проверки денежного сундука сельского банка. Кроме того, в ведении совета были уставные вопросы – сроки приёма вкладов, размер процентов по вкладам и ссудам, взыскание с неисправных должников и т.д. В руках совета также находилась печать с наименованием банка. Поверочный совет проверял и составленный распорядителем годовой отчёт банка, направлявшийся затем на рассмотрение волостного схода, уездного съезда и земского начальника [3, с. 7-9].

Основными операциями сельского банка были выдача ссуд и приём вкладов.

За ссудой крестьянин обращался в поверочный совет сельского банка, который оценивал «уважительность» его просьбы и кредитоспособность самого просителя. Ссуда обычно выдавалась на срок не более года, а процент по ней, как правило, не превышал 1% в месяц. Заёмщику предоставлялась также возможность погасить ссуду досрочно. В случае неспособности заёмщика погасить долг вовремя его имущество, кроме жизненно необходимых вещей, орудий и припасов, подлежало продаже.

Источником для выдачи ссуд являлись средства, привлечённые у местного населения. Величину процентов по ним также устанавливал поверочный совет, но, как минимум, двумя-тремя процентами ниже, чем по ссудам. При этом банку, ради безубыточности его работы, рекомендовалось планировать величину привлекаемых средств с ожидаемой потребностью крестьян в ссудах. Впрочем, свободные средства также могли быть вложены в отделение Государственного банка или переведены в казначейские билеты. Вклады были срочными и до востребования, а внесшему средства крестьянину выдавалась именная книжка, в которой отмечались все обороты по вкладам [4, с. 5-9].

Прибыли от оборотов сельского банка могли идти как на увеличение основного капитала, так на хозяйственные нужды волости. Последнее, равно как и социальная их значимость, стали причиной особой поддержки сельских банков со стороны Вятского земства. В частности, антиростовщическая направленность подобных учреждений подчёркивалась в памятках для сельских старост, составленных священником Н. Блиновым и изданных земством [1, с. 13].

Известно, что сельские и волостные банки не публиковали своей отчётности. В связи с этим лишь в редких случаях удаётся оценить основные показатели их деятельности. Едва ли не единственным в губернии волостным банком, регулярно публиковавшим свои годовые отчёты, был Ижевский Заречно-Нагорный банк Сарапульского уезда, созданный в 1889 году. На его примере можно видеть особенности постановки кредитного дела в волостных банках губернии в этот период.

При учреждении этого банка его капитал составлял 15 тысяч рублей, а уже к 1913 году эта сумма возросла почти до 100 тысяч за счёт отчислений из прибыли и запасного капитала. В период же своего процветания, перед первой мировой войной, совокупный оборот Ижевского банка (по приходу и расходу) ежегодно превышал миллион рублей, прирастая ежегодно на несколько сотен тысяч.

За 1913 год его чистая прибыль составила 5624 рубля. Из них 2240 рублей было направлено на пополнение основного и запасного капиталов, 1500 рублей – на содержание Ижевской женской гимназии, 1150 рублей – на содержание Ижевского городского училища, 100 рублей – на Ижевское приходское попечительство и 634 рубля – на нужды сельского общества.

Среди ссуд, взятых в банке, преобладали ссуды под поручительство, а среди вкладов – вклады до востребования. При этом, средний вклад в нём не превышал 500 рублей.

Ижевский сельский банк никогда не обзаводился недвижимым имуществом, ежегодно тратя средства на наём служебного помещения. Кроме того, на его содержании находились администрация, служащие, сторожа и т.д.

Ведение отчётности признавалось ежегодными ревизионными комиссиями почти «образцовым». Основными недостатками, отмечавшимися регулярно, были наличие просроченных ссуд и медленность их погашения [5].

Разумеется, Ижевский банк – пример успешного кредитного учреждения, показатели работы которого свидетельствовали как о массовости спроса на его услуги, так и об уровне экономической активности местного крестьянства. Не всем сельским банкам Вятской губернии удавалось достичь подобных результатов, но, тем не менее, за тридцать с лишним их сеть полностью оправдала своё предназначение.

Таким образом, при содействии центральных и местных властей в пореформенный период на Вятке утверждаются подлинно народные финансовые институты – сельские и волостные банки. Их существование оказалось непродолжительным, но в экономической жизни губернии, как и всюду в России, они сыграли роль демократического источника кредитной поддержки широких слоёв крестьянского населения.

Эксперты Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) изучили образ заемщика. В итоге исследования было выявлено, что лишь 4% экономически активного населения пользуется ипотекой. В настоящее время условий для роста данного сектора весьма мало. В начале2015 г. часть граждан России, решившихся улучшить свои жилищные условия, уменьшилась до минимального уровня за последние пять лет – 19 % (с 35% в июле2013 г.), как показывают данные НАФИ. Вместе с тем, о стремлении приобрести жилье заявили 37%. Из материалов опроса основные факторы неготовности прибегнуть к ипотеке – большая сумма переплаты и высокие ставки по процентам, а также отсутствие желания жить в долг и сомнения на будущее.

Жилищная проблема охватывает 60% россиян, так или иначе недовольных  своими жилищными условиями, однако, жилье есть неотъемлемая потребность человека, реализация которой дает шанс на достойное проживание [1, с. 139]. При доступном, качественном жилье человек становится свободным и активным в социально-экономическом плане. На сегодняшний день формирование системы ипотечного кредитования и ее слабые стороны больше всего привлекают внимание органов государственной власти. Помимо этого, ипотека предоставляет право финансирования, приобретения, а также строительства. Таким образом, ипотечное кредитование обладает большой значимостью в России.

Со стороны банков ипотека является отличным способом размещения денежных средств и развития бизнеса, так как имеет место высокая ставка по проценту [2, с. 954]. Существуют две проблемы в ходе предоставления данных услуг: внутренние и внешние.

Внутренние проблемы охватывают такие факторы, как:

1)    довольно длительное время рассмотрения заявки  организацией по предоставлению кредиту.  По стандарту, заявление  рассматривается около двух дней с момента подачи документов, если собственником является физическое лицо, а объект залога – квартира ;

2)    отказ  кредитной организации в ходе работы с потенциальным заемщиком предоставить ту сумму, на которую рассчитывал заёмщик, вследствие чего последний откажется от данного варианта, что вынуждает нести убытки;

3)    могут возникнуть дополнительные расходы, которые связаны с оплатой услуг риэлтора или ипотечного брокера;

Самым важным вопросом остается подборка объекта недвижимости по определённым условиям, таким как степень износа дома, наличие перепланировок, а также вызванным поведением самого собственника жилого объекта.

Внешними проблемами остаются:

1)    низкая финансовая состоятельность людей;

2)    относительно небольшое число строящихся объектов жилой  недвижимости, и, как следствие, высокие цены на жилье;

3)    отсутствие государственных законов недвижимости, которые можно было бы применять на практике;

4)    вопросы общественного типа (люди, заинтересованные вопросами приобретения жилья, не имеют опыта в подобных вопросах, то есть прослеживается низкая финансовая грамотность населения);

5)    отсутствие слаженной работы между агентами рынка жилья и жилищного строительства при кредитовании.

Наряду со всеми проблемами по предоставлению услуг ипотечного кредитования, однако, существует большое число программ по ипотеке. Каждая имеет свои плюсы и минусы. Для многих заемщиков важными факторами выбора кредита в банке является возможность досрочного погашения, какая сумма переплаты будет начислена, и какой процент первоначальной суммы необходимо внести, а также наличие залога. Здесь уместно будет рассмотреть ипотечный кредит с государственной поддержкой.

Таблица 1 – Условия ипотечного кредитования на условиях минимальной процентной ставки при учете особых условий заемщика: приобретение квартиры на вторичном рынке стоимостью 3 млн. руб. при аннуитентной схеме расчёта (первоначальный взнос составляет 20% стоимости приобретаемого объекта) [3, 4, 5, 6, 7]

Исходя из таблицы 1 можно сделать вывод, что в целом, переплата по кредиту на срок 10 лет составляет около 75%, что крайне невыгодно для населения.

На вопрос, выгодно ли покупать квартиру в данный момент, можно ответить только отрицательно. Поскольку стоимость жилья в России по-прежнему  снижается, если сравнить цены прошлого 2015 г. и ткущую ситуацию, то цены снизились примерно на 10%. Также можно заметить превосходство предложения над спросом в связи с активной застройкой в больших городах, что сейчас проявляется в предложении со скидками. Делая прогноз на следующие месяцы, можно сказать, что цены на рынке вторичного жилья будут по-прежнему снижаться, однако найти покупателя будет крайне тяжело, так как ипотечное кредитование с нынешними условиями оставляют желать лучшего. Тем, кто решился приобрести жилье, необходимо определиться с требованиями – место расположения квартиры, метраж, этаж, состояние и так далее, а также следить за ценами и поступающими предложениями.