Регулирование экономической сферы может существовать как неформальный механизм, порождаемый социальными нормами и социальным принуждением, или как механизм, реализуемый государством или от его имени. Это два различных принципа регулирования экономических процессов. Первое,  «государство — общество», где государство создает формальные экономические нормы и механизмы регулирования и контроля; второе, общество — неформальные отношения.

Отличие формальной экономики от неформальной состоит в том, что в первом случае регулирующие механизмы и нормы формальной экономики поддерживаются системой публичного права (действие которого корректируется социально-культурными нормами общества), а в неформальной экономике — обычным правом, основанным на традициях и социальных нормах (не исключает использование формальных норм как средства достижения неформального баланса интересов). Неформальная экономика — не отклонение от норм, это другой комплекс норм.

Взаимодействие покупателей и продавцов в Интернет-пространстве, не оформленное официально, относится к сфере неформальной экономики. Неформальная экономика определяется как всякая экономическая деятельность, не зарегистрированная официально уполномоченными органами. Под неформальной экономикой понимается совокупность форм хозяйствования, не регулируемых формальными институтами, будь то законы или контракты [1, С.118]. Ученые начали анализировать неформальную экономику, начиная с 70-х годов 20 века. С каждым десятилетием она набирает оборот. С появлением Интернета распространение неформальной экономики увеличилось. Сначала это были отдельные сайты. В настоящее время неформальная экономика получила распространение в социальных сетях, которые имеют большое значение в жизни современных людей.

Неформальная экономика функционирует по принципиально иным законам, нежели легальная, формализованная социально-экономическая структура. Отношение к  неформальной экономике как “негативному отклонению” от нормы приводит к тому, что в качестве самостоятельного целостного социального  явления она исследуется крайне редко.

В связи с высокой интенсивности формирования сетевой экономики, в ближайшие 10 лет почти 90% бизнес-организаций в экономически развитых странах будут использовать в своей деятельности Интернет-технологии и сетевые формы управления. Следовательно, в той или иной степени все они станут участниками сетевой экономики, а ее особенности и возможности будут представлять для основной части бизнеса достаточно большой интерес.

Причины обращения к занятию Интернет-продажами разнообразны. Начиная с того, что данные виды продаж могут быть для респондента хобби или способом избавиться от ненужных вещей, заканчивая тем, что такие продажи являются основным доходом респондента.

В 2013 году автором было проведено исследование групп-продаж на сайте ВКонтакте. Продажи в группах ВКонтакте являются нелегальным бизнесом. Это нельзя назвать оформленными фирмами, так как такие группы не имеют юридической регистрации, не платят налогов и т. п. Из-за небольшого оборота  администраторы групп не привлекаются к ответственности.

Такие группы создаются как группы по интересам, где люди не только общаются, но и обмениваются товаром. То, что не нужно иметь официальной регистрации, безусловно, большой плюс с точки зрения респондентов. Группу подобного рода может открыть любой желающий буквально за 1 день и без больших затрат.

90% опрошенных респондентов отметили главную причину занятия данным видом продаж — подработка. Это связано с тем, что основными индивидами, занимающимися группами-продаж в социальной сети ВКонтакте, являются студенты в возрасте от 18 до 23 лет, у которых, в большинстве своём, нет возможности устроиться на достойную работу не во вред учёбе.

Занятие данными группами помогает студентам получать некий заработок. Размер заработка в таких группах зависит от:

1. роли, выполняемой в данной группе;

2. размера клиентской базы;

3. времени и сил, вкладываемых индивидом.

Создание группы продаж занимает много времени (находить клиентов, заказывать товар и т.д.), тем более, если администратор один занимается организацией всей группы. Но эта работа занимает меньше времени, чем обычная работа, так как такими продажами можно заниматься в любое свободное время и в любом месте, где есть Интернет. На начальных этапах разработки группы нужно потратить минимум неделю и более, чтобы полностью организовать группу. Со временем руководство группой начинает отнимать меньше времени (примерно 30 мин. в день), так как процесс налаживается, остаётся только принимать заказы и осуществлять их.

Иной причиной для начала занятия продажами  через социальные сети являются «хобби» (28%) и «помощь другу/подруге» (4%). Выделение «хобби» как одной из причин объясняется тем, что продажи в группах ВКонтакте не представляются как рутинная офисная работа. Это подработка, как говорится, «приятное с полезным». При указании места работы, респонденты не могут указать, что работают «продавцами в группе-продаж ВКонтакте». Так что это можно назвать «хобби, которое приносит выгоду».

Так же, респондентами была отмечена причина, по которой они были вовлечены в Интернет-продажи, «помощь другу/подруге», которую можно подразделить на несколько случаев: 1. индивид начал заниматься данным видом продаж «по совету друзей» (20%) или «пригласили в долю» (8%); 2. кто-то из «друзей/знакомых/родных занимается продажами в Интернете» (80%).

Но не только социальные сети дают возможность заниматься Интернет-продажами. Такие сайты как  Avito, Slando, OLX, «Из рук в руки» являются специализированными сайтами продаж, на которых индивиды могут размещать объявления о своих товара.

По данным авторского исследования 2014 года было выявлено, что в отличие от продаж в группах ВКонтакте, на сайтах  Avito, Slando, OLX, «Из рук в руки» продажами заняты респонденты, средний возраст которых составляет 35 лет. Респонденты не являются создателями данных сайтов, а лишь их пользователями. Сайты создаются третьими лицами, которые не имеют прямого отношения к продавцам и покупателям. Респонденты, выставляющие вещи на сайтах, отвечают лишь за свои объявления и не несут никакой юридической ответственности. Каждый пользователь обязан соблюдать правила, если не хочет, чтобы объявление было заблокировано.

Основной причиной обращения к продажам в Интернете, респонденты выделили « продажи/обмена личных вещей» (56%). Респонденты, в первую очередь, регистрируются на сайтах  Avito, Slando, OLX, «Из рук в руки» для продажи своих вещей, которые им более не нужны. Несмотря на это, респондентами было  отмечено, что продажи на данных сайтах являются «основной работой» (20%) или «подработкой» (10%).

Основным видом деятельности на таких сайтах представляется для тех, кто имеет свой «реальный» магазин и для увеличения объёма продаж дополнительно выставляет вещи на сайтах, или создаёт на сайте «свой магазин» и распродаёт вещи, которые закупает/перекупает у поставщиков.

Таблица 1 – Преимущества и недостатки продаж через сайты

Некоторые респонденты отмечали в качестве преимущества получение опыта, кто-то как недостаток, так как опыт есть, но нельзя официально его оформить и затем представить официальному работодателю. Главной причиной, по которой респонденты выбрали занятие данным видом продаж, является подработка, что помогает студентами быть независимыми в финансовом отношении. Так же такие продажи могут выступать, как вид хобби, которое приносит выгоду. Небольшая затрата времени и удобство (работа в домашних условиях) – вот что так привлекает студентов к созданию групп продаж ВКонтакте и объясняет огромное количество таковых в социальной сети.

Девизом сайтов Интернет-продаж является «Быстро, удобно, легко», что очень привлекает респондентов.

Таким образом, основными причинами обращения индивидов к Интернет-продажам являются — необходимость подработки, в случае торговли через социальную сеть ВКонтакте, и необходимость продажи/обмена ненужных вещей, в случае торговли через сайты Avito, Slando, OLX, Из рук в руки. Это объясняется тем, что сайты имеют разновозрастную аудиторию пользователей, которые имеют определённые потребности и цели. Но мало кто считает продажи через Интернет на представленных сайтах своим основным занятием. Для того, чтобы такие продажи начали приносить прибыль, необходимо затратить больше времени, сил и, вероятно, оформиться официально, как магазин или организация.

Интернет стал средой всемирной коммуникации, где люди обмениваются информацией, мнениями, товарами и многим другим. Интернет стал некой другой реальностью для современного человека, где более ¾ людей планеты, «живут» и «существуют».

Интернет-технологии позволяют экономическим отношениям принять электронную форму существования, становится возможным «бизнес со скоростью мысли».

Интернет предприятие получает новые возможности выхода на мировой рынок. К ним относятся:

1. минимальные затраты на размещение коммерческих предложений;

2. глобальная осведомленность о конъюнктуре рынка;

3. участие в электронном рынке.

Выход предприятия на электронный рынок даёт преимущество производителю  и потребителю продукции. При торговле применение Интернет технологий даёт преимущество снижение стоимости оформления и выполнения заказа для производителя и потребителя.

Несмотря на то, что Интернет не новое явления для России, так же как и социальные сети, о торговле в социальных сетях как неформальном виде занятости на настоящий момент работ нет. Первоначально феномен неформальной экономики рассматривался в рамках традиционных  обществ или аутсайдерских групп населения, но со временем его рассмотрение предельно расширилось.

Отдельные компании блокируют для своих сотрудников доступ с рабочих мест к социальным сетям. Также ограничения на доступ вводились многими учебными заведениями России из-за наличия на сайте порнографических материалов, в распространении которых не раз обвиняли администрацию сайта.

Возможности, предоставляемые пользователям на сайте:

1. создание аккаунта (личной странички);

2. организация групп-встреч;

3. создание сообщества (посвящено одной теме);

4. размещение рекламы.

Официальные сообщества сайтов Slando, OLX представлены на сайте VKontakte.ru.

По результатам авторского исследования 2014 года были выявлены следующие типы покупателей по цели и характеру поведения:

1. предлагающие обмен на свои вещи;

2. торгующиеся;

3. простые покупатели;

4. комментаторы/советчики.

Для каждого типа покупателей присущи свои характерные черты и особенности:

1. Обменивающиеся покупатели — такой тип покупателей не рассматривает покупку товара за денежные средства со своей стороны. В обмен на вещи продавца, покупатель предлагает свои вещи в той же ценовой категории или несколько вещей, которые будут соответствовать цене товара продавца.

2. Торгующиеся покупатели – такой тип покупателей сразу предлагает свою цену или пытается «снизить» цену продавца, договорившись подъехать в удобное место для продавца.

3. Простые покупатели – такой тип покупателей нацелен на покупку товара без торга. Может делать какие-то уточнения относительно товара (например, длина рукава или дополнительные фото), после чего, если потенциального покупателя всё устраивает, обговаривается место и время встречи.

4. Комментаторы/советчики — такой тип покупателей изначально ничего не собирается приобретать, а лишь пишет продавцу свои комментарии относительно чего-то товара.

Некоторые покупатели, независимо от типа, могут проявлять агрессивное поведение на первой стадии (обсуждение условий приобретения товара по почте/телефону) или во время встречи.

Покупателей можно классифицировать по отношению к продаже/покупке (для кого покупают):

1. Мужчины/женщины, покупающие вещи для кого-то – такими покупателями могу являться представитель обоих полов, мужья покупающие платье для жены в подарок или жёны, покупающие что-то в подарок своим мужьям. В некоторых случаях женщины используют электронную почту своих мужей/сожителей, что порой создаёт «неправильное» представление о покупателе, так как продавец ассоциирует покупателя с его почтой и манерой общения.

2. Мужчины/женщины, покупающие вещи противоположного пола для себя – такие покупатели не могу приобретать вещи противоположного пола в простых магазинах из-за стеснения, отсутствия времени. Так же, чаще мужчины, приобретают женские вещи личного пользования для себя в качестве фетиша.

3. Обычные покупатели, покупающие вещи для себя — таких покупателей большинство, которые находятся в поиске какого-то конкретного товара для себя.

В продажу на сайте могут быть вовлечены:

1. частные лица, торгующие от своего имени;

2. владельцы магазинов на сайте.

По результатам авторского исследования были выявлены следующие  типы продавцов:

1. просто продающие вещи:

а) частные лица

б) владельцы магазинов на сайте

2. отдающие даром;

3. продающие «пакетами»;

4. перепродающие.

Для каждого типа продавцов присущи свои характерные черты и особенности:

1. просто продающие вещи:

а) частные лица – тип продавцов, которые размещают свои объявления по всем правилам и целью которых является продать выставляемый товар.

б) владельцы магазинов на сайте – тип продавцов или имеющих много объявлений и затем объединившие их в один «магазин» для того, чтобы покупатели могли просматривать все их объявления разом, или те, кто имеют реальные магазины и в качестве дополнительной рекламы выставляют свой товар на Интернет-сайтах.

2. отдающие даром – такой тип продавцов предлагает отдать свой товар даром или за небольшое вознаграждение, но не денежное, а, например, шоколадка/детское питание и т.д.

3. продающие «пакетами» – такой тип продавцов, которые не хотят выставлять каждую вещь отдельным объявление и готовы отдать «пакет» со всем вместе за одну цену.

4. перепродающие – такой тип продавцов, которые перепокупают вещи у кого-то или привозят из других стран с целью продать за большую цену.

Размещённые на сайте объявления имеют следующую структуру:

1. Название продаваемого товара;

2. Выбор категории, к которой относится товар (личные вещи, недвижимость, товары для кухни и т.д.);

3. Описание продаваемого товара;

4. 3-4 фотографии (не обязательное условие);

5. Цена товара.

На сайтах представлены основные правила, придерживаясь которых, пользователь может разместить свой товар:

1. составление подробного, реалистичного описания товара и заголовка. По заголовку должно быть чётко ясно, что за товар предлагает продавец;

2. определение категории, к которой относится товар, для того, чтобы покупатель мог быстрее найти товар;

3. добавление фотографий, объявления с качественными фотографиями получают в среднем в 3-5 раз больше откликов, чем без фото. В среднем, 3-4-х фотографий будут достаточно. Если будет необходимо, то покупатель может сам запросить фото в определённом ракурсе;

4. установление цены, цена должна соответствовать товару. На сайтах нет ограничений в ценовой категории;

5. указание личных контактов продавца для связи. С продавцом возможно связаться через личные сообщения с сайта, которые автоматически отправляются продавцам на их личную почту, которую они указывали при регистрации на сайте. Так же, если продавец пожелала указать другие данные, такие как телефон, дополнительная почта и т.д. Необходимо указывать город, в котором находится продавец, чтобы покупатель сразу мог ориентироваться, удобно ли будет ему приобрести данный товар.

На сайтах представлено огромное количество объявлений и для быстрого поиска нужного, на сайтах была создана расширенная система поиска по объявлениям:

1. в строке поиска по сайту, необходимо ввести наименование товара, который ищите;

2. для более конкретного поиска можно выбрать категорию, к которой относится товар;

3. выбор города, в котором находится продавец или покупатель;

4. связь с продавцом по средствам личного сообщения с сайта («написать продавцу») или

5. встреча с продавцом, это может быть личная встреча или, по предварительной договорённости, отправка курьером или почтой.

Таким образом, каждый из пяти сайтов имеет свою определённую специфику, направленность, набор функций и возможностей, которыми может воспользоваться посетитель сайтов. Общее между этим сайтами то, что на их базе любой пользователь может подать своё объявление о продаже или найти подходящее для себя объявление о покупке какого-либо товара. Правила размещения объявления одинаковы для всех сайтов и принцип построения самих объявлений так же схож.

Таблица 1. Динамика развития крупнейших страховых рынков мира в 2015 г.

Исходя из данных таблицы, можно сделать вывод, что объем глобального рынка страхования в 2015 году составил $4,554 трлн. Динамика роста глобальных страховых премий ускорилась с 3.5% до 3.8%. Наибольшие показатели по премиям имеют страховые рынки таких стран, как США, Япония, Китай. Все эти данные подтверждают перспективность развития данного рынка. В связи с этим усиливается конкуренция – борьба между компаниями, предоставляющими страховые услуги, с целью завоевания большего количества клиентов (страхователей), а также максимально выгодного вложения имеющихся средств фондов страхования.

Рост конкуренции страховых компаний – это забота руководителей и специалистов страховых компаний, которые должны стремиться к высокому уровню продаж и лучшему месту в рейтинге (на рынке), используя при этом различные факторы среды, в том числе активизируя продажи продуктов с различным уровнем конкурентоспособности (термин конкурентоспособность страхового продукта подразумевает под собой, возможность продукта быть привлекательным для клиента по сравнению с другими продуктами аналогичного вида и назначения, благодаря лучшему соответствию его качественных и стоимостных характеристик требованиям данного рынка и потребительским оценкам[1]).

Отметим одну из основных характеристик страхового продукта – наличие уникальности, чаще всего связанной не только с содержанием продукта, но и с организацией процессов продаж и продвижения. На данный момент предусмотрены различные инновационные виды и способы страхования. В России для увеличения конкурентоспособности страховых продуктов начали применять инновации в таких направлениях как: развитие содержания услуг (новые выгоды и формы пакетов), разработка инновационных страховых продуктов (ё-полис, телематика); расширение каналов сбыта (интернет продажи, развитие агентских сетей); оптимизация процессов обслуживания (реинжиниринг основных бизнес-процессов) и пр.В рамках этих изменений формируются и совершенствуются условия продаж (и выплат), тарифная политика, рекламное сопровождение, что в целом мы можем отнести к факторам конкурентоспособности страхового продукта.

Рассмотрим подробнее влияние этих факторов на спрос и уровень конкурентоспособности страховых продуктов. Итак, на конкурентоспособность страховых продуктов влияет уровень доходов населения, который проявляет себя через спрос, а значит и через доступность по цене. За рубежом страхователи имеют возможность вкладывать часть средств в различные виды страхования, при этом покупка страховки воспринимается как важная инвестиции, а в России средней заработной платы едва хватает на удовлетворение базовых потребностей, поэтому спрос на продукты добровольного страхования не достигает своего потенциального уровня. Именно поэтому большое внимание в страховании уделяется тарифной политике, так как она обеспечивает приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций для страховщиков.

Также с помощью рекламных акций страховые компании экономически развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей.Целью рекламы страховых услуг является содействие заключению новых и восстановлению ранее действующих договоров страхования. Поэтому, необходимы такие меры:информирование потенциальных страхователей о действующих видах страхования;стимулирование желания подробнее ознакомиться с данным видом услуг – условиями и преимуществами страхования;формирование имиджа компании [3].

По каналам сбыта следует отметить следующее перспективное направление- интернет-продажи. Такой канал сбыта пользуется особой популярностьюза рубежом, в России он только начинает осваиваться страховыми компаниями, это связано с более поздним «включением» вРоссии сетевых технологий и недоверием людей к покупкам через электронные ресурсы. Для продажи услуг страхования через интернет необходимо: предоставить клиенту компании полную информацию о компании, проинформировать клиента об услугах, рассчитать страховую премию, заполнить форму заявления на страхование клиентом в интернете, оплатитьполис через интернет, передать полис, оплатить страховую премию через интернет при возникновении страхового случая.

В результате введения продаж полисов через интернет, страховщики могут снизить свои затраты на продажу, полисов на 9-12%[8] – сумма экономии возникает из-за снижения сумм, выплачиваемых как вознаграждение агенту. ВЕвропе (например, в Великобритании), онлайн-продажи страховых полисов составляют более 10% от общего объема продаж, в развитых странах (к примеру, в Испании) – от 1,1 до 10%, а в развивающихся – 1% и ниже. В России это также только начавший развиваться рынок, так что цифра сопоставимая – 1-2%[9].

Сравнительно новый страховой продукт для российского рынка –телематика, она представляет собой систему мониторинга управления автомобилем. При заключении договора КАСКО страховая компания выдаёт специальный гаджет, который нужно подключить к диагностическому порту машины. Внутри этого устройства – модули GSM, GPS и ГЛОНАСС, а также SIM-карта [9]. Телематика необходима для более точного ценообразования, предупреждения и борьбы с мошенничеством в страховании, сегментации клиентского портфеля и управления им, новых страховых продуктов и другого уровня сервиса, сохранения клиентского портфеля без потерь, автоматизации бизнес процессов, формирования нового канала общения с клиентом, оnline уведомления о ДТП и дистанционное урегулирование. За рубежом продукты с телематикой пользуются популярностью в Великобритании и Италии. Европейским водителям понравился продукт, мотивирующий к безопасному вождению, повышающий безопасность на дороге, а страховщикам – уменьшающий вероятность страхового мошенничества.В России развитие технологий автомобильной телематики пока не приблизилось к показателям продаж в США или Европе (количество проектов в этой отрасли в настоящий момент в разы меньше, чем за рубежом), одной из причин этого положения является отсутствие локальных государственных стандартов в этой области. Глобальных стандартов, работающих во всех странах, также не существует: локальные рынки серьезно «отличаются» друг от друга. Несмотря на сложившееся, несколько негативное отношение страхователей к таким продуктам в России, передовые компании уже осознали плюсы этой технологии – в их числе Intouch, «Альфа-Страхование», «Важно», «Согласие», «Росгосстрах», «Ингосстрах» и пр.За 2015 российские водители сэкономили около 95 млн. рублей на Каско, используя продукты страховой телематики. На период 2016 года в России телематикой начали пользоваться 16 страховых компаний. За первые 3 месяца 2016 количество проданных полисов с телематикой увеличилось на 50% [9]. В сравнении с Россией в Европе телематика в страховании применяется около 10 лет. Более 2 млн машин оборудовано телематическими устройствами, и прирост по этому виду страхования в Европе составляет порядка 10-15 тыс. автомобилей в месяц [10].

Подводя итоги можно сказать, что инновационные направления развития страхования являются новой почвой для конкурентной борьбы и развития страхования в целом. России, для успешного развития страхования необходимо перенимать опыт зарубежных стран, применяя и адаптируя его под запросы населения.В целом можно сказать, что инновационные направления в страховой деятельности являются актуальным направлением на современном этапе и играют большую роль, так как увеличивается прибыль и страховой фонд компании, совершенствуется работа страховой компании, что повышает репутацию за счет увеличения числа страхователей.