Здравоохранение является перспективной сферой для инноваций, основанных на научных открытиях и современных разработках в области медицины, несмотря на этот факт, изменение механизмов финансирования медицинской помощи, к которым относится медицинское страхование, осуществляется очень медленно. Поэтому внедрение финансовых инноваций в медицинском страховании для формирования условий повышения качества и доступности медицинской помощи приобретает важное значение.

В современных трактовках под инновацией понимают новшества в производственной и непроизводственной сферах,  в области экономических, социальных, правовых отношений, науки, культуры, образования, здравоохранения, в области государственных финансов, в бюджетном процессе, на финансовом рынке, в страховании и т.д. Также инновации рассматриваются как получение экономических результатов за счет внедрения новшеств одновременно с переходом к прогрессивной стратегии развития государства или организации. Существует и более узкий технологический подход, согласно которому инновации – это новая техника и технологии, являющиеся положительным результатом научно-технического прогресса [1, с. 367, 2, с. 185, 3, с. 254].

В настоящее время не существует единого определения понятия «финансовые инновации», в экономической литературе можно выделить несколько подходов – факторный, продуктный, процессный и комплексный. При факторном подходе финансовые инновации рассматриваются в качестве обеспечивающего элемента, который является основой для других инноваций. Продуктный подход основан на взаимосвязи с новым финансовым продуктом или операцией и не учитывает изменение процессов функционирования организации или отрасли, движения денежных потоков и т.п. Процессный подход представляет финансовые инновации как процесс, а не конечный продукт. Комплексный подход отражает отражает все стороны финансовых инноваций как фактора, продукта и процесса.

Особенность таких подходов заключается в том, что они предполагают, главным образом, возникновение и внедрение инноваций в финансовой сфере, не рассматривая финансовые инновации с точки зрения социально-культурной сферы. Автором такой подход представляется ограниченным, так как финансовые инновации могут внедряться и в других отраслях, в том числе в здравоохранении. Сфера медицинского страхования сочетает в себе качества финансовой и социальной отрасли, так как посредством использования финансового механизма обеспечивает социальные потребности населения в качественных и доступных медицинских услугах.

В соответствии с классификацией Всемирной организации здравоохранения выделяют три классических модели здравоохранения: бюджетную, страховую и рыночную [4, с. 41]. Однозначного ответа на вопрос, какой должна быть система финансирования здравоохранения, не существует. Помимо того, что каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, также существуют обстоятельства, известные как провалы рынка и провалы государства, которые обусловливают необходимость выработки компромиссного подхода, который может объединять в себе принципы нескольких моделей.

В Российской Федерации в настоящее время из бюджетных средств финансируются, главным образом, стратегические и программные направления развития здравоохранения. Оказание медицинской помощи населению осуществляется на основе программы государственных гарантий, основным источником финансирования которой являются средства системы обязательного медицинского страхования. Потребности населения, которые оказываются необеспеченными в государственной системе здравоохранения, формируют спрос на услуги частного сектора и финансируются через систему добровольного медицинского страхования и оказания платных медицинских услуг.

Несмотря на то, что общий объем расходов ежегодно увеличивается, доля консолидированного бюджета здравоохранения в валовом внутреннем продукте Российской Федерации находится на уровне 3,5%, в то время как средний показатель по европейским странам составляет 9% [5]. Как видно из представленных данных, показатель по Российской Федерации более чем в два раза ниже среднеевропейского, что говорит о наличии проблем финансового обеспечения функционирования отечественного здравоохранения.

Программа государственных гарантий бесплатного оказания медицинской помощи призвана обеспечить сбалансированность обязательств государства по обеспечению населения медицинской помощью и источников ее финансирования. Сохраняющийся дефицит финансового обеспечения территориальных программ государственных гарантий обусловливает реальную необходимость сокращения государственных обязательств по гарантиям бесплатной медицинской помощи. Представляется допустимым уменьшение подушевого норматива финансового обеспечения бесплатной медицинской помощи, которая может быть предоставлена населению на условиях полного возмещения стоимости через систему добровольного медицинского страхования и оказания платных медицинских услуг. Уменьшение подушевого норматива предполагает перераспределение финансовых обязательств в медицинском страховании между системами обязательного и добровольного медицинского страхования.

Система добровольного медицинского страхования используется во многих развитых странах, причем в зарубежной практике реализуется механизм совместного функционирования систем обязательного и добровольного медицинского страхования.  Это объясняется тем, что государственных или обязательных страховых ресурсов, направляемых на финансирование медицины в настоящее время, недостаточно для оказания населению медицинской помощи на уровне современных технологий инновационной медицины. В Российской Федерации системы обязательного и добровольного медицинского страхования функционируют обособленно. Оценка позиции добровольного медицинского страхования на национальном рынке страхования Российской Федерации представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Оценка позиции добровольного медицинского страхования на национальном страховом рынке Российской Федерации в 2009-2013 гг. [6]

Отставание темпов роста в секторе добровольного медицинского страхования от темпов роста страхового рынка в целом говорит о наличии проблем в системе функционирования, которые сдерживают активное расширение. Тем не менее, объем страховых премий по добровольному медицинскому страхованию увеличивается с каждым годом, что говорит о наличии потенциала дальнейшего развития, который в настоящее время еще не реализован.

Развитие системы добровольного медицинского страхования будет являться резервом для перераспределения финансовых обязательств в здравоохранении и реализации финансовых инноваций в сфере медицинского страхования, что позволит сформировать оптимальную модель финансирования здравоохранения на основе интеграции государственного и частного секторов здравоохранения. Инновационные процессы должны внедряться не только в разработку и создание продуктов и технологий в медицине, но и служить формированию источников финансирования деятельности медицинских учреждений, являющихся проводником этих разработок к конечному потребителю.

Современный этап развития мирового финансового рынка протекает в условиях усиления конкуренции и одним из основных факторов конкурентоспособности является политика непрерывных финтех-инноваций в разработке банковских услуг. С увеличением количества компаний, занимающихся финансовыми технологиями, и усилением влияния информатизации и цифровизации тема сохранения лидирующих позиций кредитными организациями в сфере банковских услуг является актуальной.

В настоящее время финтех-инновации в сфере разработки банковских услуг становятся инструментом создания конкурентных преимуществ на финансовом рынке, и представители банковской сферы рассматривают их использование как необходимость. Масленников В.В., Федотова М.А., Сорокин А.Н. отмечают, что цель и задачи, которые преследуют банки при создании финтех-инноваций, – это совершенствование прежних инструментов и создание широкого спектра инновационных услуг «для повышения уровня конкурентоспособности» [6].

По существу, финтех-инновации становятся неотъемлемой частью всех видов финансовых услуг: кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестиции, страхование, валютно-обменные операции и др., меняя бизнес-модели кредитных организаций и привлекая интерес потенциальных клиентов.

Между инновационной деятельностью и цифровой трансформацией прослеживается тесная связь, в современных условиях данные процессы не представляются возможными в отдельности. Цифровые технологии, которые находятся в основе процессов цифровизации и цифровой трансформации, являются продуктом инновационной деятельности [5].

Начало процесса цифровизации банковских услуг связывается с использованием каналов дистанционного банковского обслуживания. Наибольший спрос среди банков, активно развивающих цифровые технологии, приходится на финтех-стартапы (стартапы в области финансовых технологий), то есть на использование тех бизнес-технологий, которые могут привести к ускорению обслуживания клиентов и сокращению операционных издержек. В настоящее время на финтех-рынке основное место занимают сервисы, связанные с переносом основных банковских продуктов в мобильную среду – мобильный банкинг (79%); далее идут небанковские платежные системы на базе устройств с NFC (8,1%) и развитие виртуальной платежной инфраструктуры и сервисов – 5,7% [4].

Сапрыкина А.В. отмечает, что в настоящее время информационные технологии стимулировали инновации в финансовой сфере, что привело к созданию и развитию финтех-инноваций, применяемых в процессе разработки банковских услуг. Финтех-инновации при разработке банковских услуг создают предпосылки для повышения эффективности и стабильности финансовых рынков на глобальном и национальном уровнях, а также создают возможности для модернизации и расширения традиционных финансовых услуг [8].

Актуальным представляется исследование роли финтех-инноваций как направления развития рынка банковских услуг, что способствует увеличению спроса и предложения, а также стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества банковских услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов. В текущих экономических условиях из–за падения реального уровня доходов потребители банковских услуг пересматривают модель своего потребительского поведения, отказываясь от дорогостоящих покупок, что негативно влияет на темпы роста кредитования. Банки помимо принятия мер к удержанию своих клиентов активно разрабатывают новые коммерчески привлекательные финтех-инновации, позволяющие повысить лояльность клиентов на конкурентном рынке кредитования.

Методы исследования

В качестве методов исследования применялись анализ информационных и литературных источников, сравнение, обобщение, статистический анализ и др. В работе проводится обоснование роли финтех-инноваций в процессе формирования и функционирования инновационных систем кредитных организаций на основе теоретического анализа инструментов финтехрешений и сущности финтех-инноваций, рассматриваются ключевые тенденции цифровой трансформации и инновационного развития экосистемы коммерческих банков, классификация финтех-инноваций и особенности современного банкинга.

Теоретический обзор

Финтех-инновации на рынке банковских услуг характеризуются более высоким технологическим уровнем, новыми потребительскими качествами услуги, отличными от предшествующего аналога. Индустрия финтех-инноваций в разработке банковских услуг представляет развивающуюся, быстрорастущую отрасль, которая возникла на стыке отраслей финансовых услуг и новых технологий. 86% из числа банков, входящих в топ-20 в России, имеют собственные программы развития цифровых технологий. 81% банков убеждены, что использование цифровых технологий повысит операционную эффективность финансовых организаций и сократит их издержки. Наибольшее внимание банки уделяют развитию таких направлений, как искусственный интеллект, big data, роботизация, создание чатботов и оптическое распознавание [11].

«Финтех-инновации» можно рассматривать, с одной стороны, как финансовую услугу, которая формирует «инновационную финансовую технологию», отвечающую основным требованиям «завтрашнего дня»: эффективность, снижение затрат, улучшенные бизнес-процессы, скорость, новизна их предоставления исключительно для конечных клиентов. С другой стороны, термин «финтех-инновации» также используется для обозначения стартапов в сфере банковских услуг – они действуют как посредники финансовых услуг. 69% компаний считают коллаборации с финтех-предприятиями лучшим драйвером для развития традиционных банков. Партнерство позволяет диверсифицировать услуги с минимальными потерями и подключать к своей платформе сторонние сервисы, который сам банк вряд ли стал бы разрабатывать. Следует отметить, что по некоторым оценкам, большая часть финтех инноваций приходится на розничных клиентов (около 52%), далее идут инновации в сегменте МСБ (28%) и на корпоративных клиентов приходится около 20% [7].

В настоящее время термин «финтех-инновации» неоднозначен и оставляет место для дальнейших исследований. Центральный Банк России рассматривает финтех-инновации как предоставление финансовых услуг с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и др. [11].

Совет по финансовой стабильности (FSB), полномочия которого предусматривают разработку и применение регулирующей и надзорной политики в целях мировой финансовой стабильности, проводит мониторинг международных финансовых процессов и, в частности, финансовых инноваций, основанных на технологиях, которые могут приводить к созданию новых бизнес-моделей, приложений, процессов или услуг, оказывающих существенное влияние на финансовые рынки и организации, а также на предоставление финансовых услуг в масштабах всего мирового сообщества [10]. Отдельные авторы [2] рассматривают финтех-инновации, как «усиление новаторских технологий в банковской сфере»; «новый тип инноваций, получивших преобразование в виде новой или модернизированной услуги» [1]; «совокупность цифровых технологий, используемых в финансовых транзакциях для повышения их эффективности на рынке» [4].

По нашему мнению, под финтех-инновациями на рынке банковских услуг понимаются внедренные новшества, прорывные идеи в сфере финансовых услуг, основная задача которых состоит в упрощении взаимоотношений с денежными средствами и повышении доступности финансовых услуг для населения и бизнеса. До 90% финтех-решений обладают потенциалом для существенного изменения рынка [7]. Крупные банки объявили, что готовы отказаться от бумажных договоров. Из-за этих изменений текущая документация и сложные процессы уступят место простому электронному взаимодействию. Примерно 20% клиентов посещают банк для проведения операций, остальные осуществляют свои действия онлайн. Встроенные финансовые инструменты будут наиболее востребованными, позволяя интегрировать платежные, дебетовые карты, ссуды, страхование и даже инвестиционные инструменты почти во все нефинансовые услуги.

В последние годы в секторе финтех-инноваций в банковской сфере произошел взрывной рост инвестиционной активности. В 2020 году во всем мире было инвестировано 128 млрд. долларов в финтех-инновации, и ожидается, что в 2022 году эта цифра вырастет до 310 млрд долларов [9]. 

Рисунок 1. Классификация финтех-инноваций в зависимости от содержания

Результаты исследований и обсуждение

Разнообразие и масштабное количество инновационных решений в финансовом секторе, появившихся в последнее время на рынке, актуализируют необходимость систематизации множества вариантов в соответствии с наиболее важными признаками, в частности, классификация финтех-инноваций в зависимости от их конкретного содержания (рис. 1). Данный подход позволяет классифицировать финтех-решения с позиции учета затрат и положительных эффектов от внедрения новых технологий на этапах производственного процесса, процесса продаж и обслуживания и определения влияния на внутренние бизнес-процессы, их трансформацию в результате их внедрения.

Также представляет интерес классификация финтех-инноваций в зависимости от сферы применения финтех-решений (табл. 1).

Таблица 1. Классификация финтех-инноваций в зависимости от сферы применения

Предложенные подходы к классификации современных финтех-решений могут использоваться при анализе ключевых тенденций на рынке финансовых инноваций.

Возрастающая сложность транзакций и увеличивающийся объем обрабатываемых данных, развитие новых финансовых услуг и ужесточение нормативных требований сопровождалось увеличением затрат финансовых организаций, связанных с соблюдением всех необходимых стандартов, что привело к появлению технологии регулирования в мире и использованию финтех-решений регуляторными институтами. Скорость технологических изменений требует большей гибкости регулирующих органов.

Регуляторные технологии RegTech (Regulatory Technology) – это использование инновационных технологий финансовыми учреждениями для повышения эффективности нормативных требований и управления рисками участниками финансового рынка. В этой связи можно привести следующие примеры приложений для инструментов RegTech: автоматизация процедур подготовки и сдачи отчетности, выявление подозрительной активности и предотвращение мошенничества, идентификация клиента KYC («Know your client»), комплаенс-контроль. Субъектами RegTech являются как участники финансового рынка, так и государственные ор ганы, которые могут применять финтех-решения для контроля за выполнением регуляторных требований.

SupTech (Supervisory Technology) — надзорные технологии, используемые регуляторами для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка, что означает применение регуляторными органами инновационных технологий (большие данные, машинное обучение, искусственный интеллект, облачные технологии и др.). Эти технологии могут позволить финансовым регуляторам автоматизировать и упростить административные процедуры, оцифровать данные и инструменты, которые позволяют взаимодействовать с участниками финансового рынка, повысить надежность и качество предоставляемой информации и улучшить системы поддержки принятия решений. Например, технологии больших данных и машинного обучения позволяют анализировать взаимосвязи, обрабатывать неструктурированные данные, включая данные из внешних источников (СМИ, Интернет), и использовать результаты для выявления незаконного поведения на финансовых рынках и прогнозирования потенциальных рисков. Ориентирование на данный способ взаимодействия между регулирующими органами и регулируемыми кредитными организациями еще больше повысит прозрачность финансового сектора и создаст эффективную регуляторную среду.

Приложения SupTech могут позволить проводить анализ собственности заемщика, осуществлять прогноз потребности в денежных средствах, использовать прогнозный анализ устойчивости кредитных организаций на основе данных биллинга, проводить онлайн-анализ транзакций по данным кредитной организации с точки зрения операционной деятельности участников финансового рынка для выявления мошенничества.

Рассматривая сферы применения финтех-инноваций, хотелось бы особо обратить внимание на такое направление, как «Безопасный финансовый рынок». Устойчивой тенденцией является роботизация действий аналитиков при реагировании на инциденты информационной безопасности. Ожидается, что в ближайшие годы для улучшения мер обеспечения информационной безопасности будут использоваться шифрование, блокчейн, машинное обучение, роботизация и аналитика. В результате более 50% предупреждений о безопасности будут обрабатываться автоматически и в реальном времени на базе искусственного интеллекта. В будущем, для обеспечения кибербезопасности будут использоваться поведенческая биометрия и технологии квантового шифрования информации. Поскольку цифровая трансформация качественно меняет технологии предоставления финансовых услуг, необходимы новые подходы к информационной безопасности и киберустойчивости финансовой системы на основе применения новых перспективных технологий для целей информационной безопасности и киберустойчивости.

Интеграция социальных сетей с онлайн-банкингом представляет инструмент, который может обеспечить большую базу данных о предпочтениях клиентов для последующего использования при предложении новых финансовых услуг; установлении доверительных отношений с каждым клиентом банка; внедрении технологии блокчейн в отношения с клиентами.

Разработка новых финтех-инноваций требует определенных ресурсов, знаний и организации работы, поэтому есть определенные этапы или технология создания и реализации финтех-решений на основе проведенного теоретического анализа (рис. 2).

Спрос со стороны клиентов на новые финтехрешения стимулирует кредитные организации к поиску новых идей и их решений, поэтому на первом (аналитическом) этапе осуществляется «мониторинг внешней среды для поиска идей» [3]. Информация, полученная в процессе сбора, позволяет определить существующий спрос на новые банковские финтех-инновации, ориентированные на пользователя, как в сфере розничного и корпоративного банкинга, так и в банковском страховании, брокерстве и др. Технология CRM (Customer Relationship Management -управление взаимоотношениями с клиентами) в настоящее время активно развивается и кредитные организации должны располагать максимальной информацией о клиентах, уметь анализировать и применять ее в интересах новых финтех-решений. Анализ потенциального рынка сбыта дает возможность определить целесообразность затрат на разработку, внедрение и сопровождение новых финтех-решений. Превышение прогнозируемой прибыли над затратами является экономическим основанием необходимости разработки финтех-инновации.

Рисунок 2. Этапы разработки финтех-инноваций

Стадия разработки финтех-инновации считается проектной, наиболее сложной и предусматривает соблюдение надзорных и регуляторных требований действующего законодательства; лицензирование новых финтех-инноваций при их внедрении; обучение персонала; информирование клиентов о новых возможностях финтехрешений; тестирование, начало предоставления новых финтех-инноваций ограниченному числу клиентов. В мировой практике уже существуют и используются стандарты моделирования бизнес-процессов при разработке и внедрении финтех-решений, что помогает систематизировать этот процесс и сделать его максимально доступным и эффективным.

Этап внедрения предусматривает интегрирование элементов финтех-решений в существующую систему банковских услуг. При положительном отклике на новую услугу кредитная организация выводит ее на рынок, продвигает во внутренней сети и развивает возможности предоставления более широкому кругу клиентов. Использование финтех-решений позволяет ускорить инновационные процессы и сократить транзакционные издержки в ходе взаимодействия участников финансового рынка. По оценкам специалистов, использование блокчейн снижает комиссию за транзакции на 40-80% [11].

Безусловно, важным этапом разработки финтех-инноваций является выбор банком эффективной системы обеспечения безопасности инновационных продуктов, что позволяет свести риски кражи денежных средств клиентов, а также репутационные риски самого банка к минимуму, что актуально как для защиты интересов банка, так и защиты интересов клиентов. На данном этапе осуществляется поиск разумного компромисса между рисками информационной безопасности и скоростью разработки и вывода новых сервисов на рынок. В то же время, не стоит забывать, что наибольший эффект с киберугрозами и другими рисками в каналах дистанционного банковского обслуживания может быть достигнут только благодаря использованию всего комплекса средств, включая технические, организационные и др.

Этап развития и контроля предусматривает выявление критических точек и оптимизацию бизнес-процессов. На данном этапе применение финтех-решений позволяет получить исходные данные для анализа и оценки эффективности и востребованности инновационных банковских услуг: количество взаимодействий, количество участников, сетевой эффект и др.

В таблице 2 приведены основные различия между традиционной моделью банковских услуг и новой моделью банковского обслуживания, сочетающая повседневные потребности, пожелания и интересы клиентов.

Таблица 2. Различия между традиционной и новой моделями банковского обслуживания

При разработке новых финтех-инноваций как направления развития рынка банковских услуг в России могут возникнуть следующие проблемы:

– недостаточный технический уровень, затрудняющий интеграцию существующих и новых бизнес-решений в сфере финтех-инноваций как направления развития рынка банковских услуг и вызывающий дополнительные расходы;

– недостаток квалифицированных кадров в сфере поддержки, продаж новых финтех-инноваций как направления развития рынка банковских услуг и оценки их эффективности, а также принятии управленческих решений, связанных с инновациями в этой сфере;

- различный уровень проникновения финансовых технологий в регионах, который, по мнению специалистов, в России колеблется в диапазоне от 40 до 80% [11];

- формирование экосистемы и платформы для других сервисов, в том числе нефинансовых, могут позволить только крупные банки, так как, по существу, банк трансформируется в ITкомпанию, среднему региональному банку сложно построить экосистему;

- традиционные банковские риски дополняются повышенным риском кибермошенничества и безопасности транзакций, что меняет институт регулирования; в условиях финтех-банкинга основные риски имеют не финансовую природу, а относятся к качеству и подлинности данных, надежности хранилищ информации, безопасности API–платформ, управлению данными, устойчивости математических моделей. Финансовое регулирование и надзор в современных условиях не может опираться исключительно на финансовые пруденциальные нормы;

- цифровая трансформация потребуется регуляторам для мониторинга ключевых показателей риска в режиме реального времени и применения системы предупреждающих сигналов, так как регуляторы не успевают за активным финтех-движением и не во всех странах создана и действует соответствующая нормативная база; – в настоящее время в сфере финтеха нет единого стандарта безопасности обмена данными, и каждый участник определяет для себя собственные правила киберзащиты информации;

- неправомерное использование личной информации о клиентах в коммерческих целях.

Заключение

События 2020-2021 гг., обусловленные пандемией коронавируса, и ограничения, которые определили особый порядок оказания услуг населению, показали возрастающее значение финтех-инноваций как направления развития рынка банковских услуг, имеющих огромный потенциал развития в России и в мире. На фоне пандемии спрос на платежные сервисы вырос, так как люди стали реже пользоваться наличными, а треть российских МСП подключила онлайн-платежи. Существенно расширяется охват клиентской базы новыми продуктами и финтехрешениями. Россия входит в тройку стран с наиболее активным использованием цифровых технологий на финансовом рынке. Уровень проникновения финтех-услуг в Российской Федерации в 2020 г. составил 82,4%, что соответствует мировым трендам [11].

Финансовые технологии качественно меняют финансовый рынок, делая его более прогрессивным и развитым. Финтех-рынок в России подчинен трендам и стратегиям развития, которые задаются коммерческими банками, так как их удельный вес в финтех-инновациях в среднем составляет 49,7%. На долю нефинансовых организаций приходится в среднем 35,5%, которые, по сути, являются инфраструктурными агентами финтех-рынка.

Разработка финтех-инноваций в сфере новых банковских услуг требует широкого программного обеспечения, технологий, передовых знаний, готовности потенциальных клиентов к восприятию и использованию их в текущей деятельности. Использование финтех-инноваций в качестве направления для разработки новых банковских услуг поможет повысить общую конкурентоспособность кредитных организаций, доступность, качество и объем банковских услуг, максимальное удовлетворение потребностей клиентов, а также снизить затраты при внедрении новых финансовых услуг. В то же время отмечается постоянно возрастающая потребность доступа к персональным данным граждан и участия в формировании их потребительского поведения, которые становятся объектом кибератак, что требует усилий и соответствующий действий государственного регулятора.