Финансовая грамотность – сложное, многоаспектное понятие, находящееся за пределами определенных географических, политических, экономических и социальных границ. Развитие экономик отдельных стран и мировой экономической системы в целом зависит от инвестиций, которые направляют в них отдельные люди и группы людей; все это образует сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений, в связи с чем, нельзя недооценивать уровень финансовой грамотности отдельных граждан и ее влияние на развитие мировой экономики.

Финансовая некомпетентность граждан пагубно сказывается не только на личном благосостоянии конкретных индивидов из-за неправильного выбора контрагента на финансовом рынке или вида финансовой   услуги, неверных решений в области личных финансов или вообще их отсутствия, избегания, пассивной позиции по отношению к личным финансам, но и оказывает мощное негативное влияние на развитие самих финансовых рынков и экономики в целом. Не подготовленные в достаточной степени инвесторы, ведомые страхом и другими иррациональными чувствами, а не разумом, знаниями, осознанностью и рациональным восприятием ситуации склонны впадать в панику, неся серьезную угрозу финансовой системе страны, что можно было наблюдать на финансовом рынке России в декабре 2014 года. Неграмотные заемщики, которые не смогли вовремя и в полной мере оценить все риски, связанные с кредитом, оказываются не в состоянии платить по долгам, что лишает финансовой устойчивости банковскую систему. Некомпетентные малоинформированные клиенты, обладая инвестиционными возможностями, не в состоянии эффективно управлять личными сбережениями и находить достойное приложение своим капиталам. Все это ведет к снижению сберегательной и инвестиционной активности граждан и отражается в ухудшении общей экономической ситуации в стране, лишает экономику «длинных» денег, долгосрочных инвестиций, без которых осуществление полномасштабной модернизации всех сфер не представляется возможным.

Многочисленные исследования, проведенные в зарубежных странах, показали, что даже в таких развитых странах как США и Япония, уровень финансовой грамотности населения, в первую очередь, молодежи, оставляет желать лучшего, более того, значительная часть населения этих стран страдает так называемой «финансовой фобией» и «сторонятся любой финансовой информации – от состояния банковских счетов до сбережений и страхования». На наш взгляд, данный факт объясняется тем, что осмысление финансовой информации требует огромных усилий и связано с повышенной осознанностью и личной ответственностью за принимаемые решения в области финансов. В большинстве своем люди предпочитают уклоняться от принятия на себя лишней ответственности, занимают пассивную позицию, инфантильны и не готовы к глубокому осмыслению сложной финансовой информации, требующей огромных энергозатрат, затрат времени, концентрации внимания.

Существует множество подходов к определению финансовой грамотности. В отечественной практике финансовую грамотность принято определять как знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. На наш взгляд, данное определение финансовой грамотности не отражает всей сложности и многогранности этого понятия. Финансовую грамотность также возможно определять как:

- понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей;

- способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор соответствующих финансовых инструментов, создавать сбережения, в целях обеспечения будущего, быть готовыми к различным рискам, включая потерю работы;

- способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сфере управления личными финансами для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

В целом суть финансовой грамотности можно определить как способность максимально осознанно и ответственно подходить к решению любых финансовых вопросов на протяжении всего жизненного цикла индивида.

В России в последнее время наблюдается интерес к вопросам повышения финансовой грамотности, проводится ряд исследований по данной тематике, особое место среди которых занимают исследования уровня финансовой грамотности молодежи. Так, в 2014 году Россия приняла участие в первом международном исследовании уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся, наряду с учащимися 18 ведущих стран мира, представляющих 40 % мирового ВВП. Исследование проводилось в рамках Международной программы Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) по оценке образовательных достижений учащихся (PISA). В нашей стране исследование было проведено в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», осуществляемого  Минфином с 2011 года совместно с Всемирным банком.

Согласно результатам данного исследования, Россия заняла 10 место из числа 18 стран – чуть более 80 % российских школьников продемонстрировали наличие и готовность использовать знания и умения в области финансов , что можно охарактеризовать как положительный результат для России, у которой опыт становления экономики рыночного типа и развития финансовых рынков исчисляется всего лишь двумя десятками лет. Лидерами в вопросах финансовой грамотности стали школьники Шанхая, а также Австралии, Бельгии и других стран, имеющих долгосрочные программы финансовой грамотности, что еще раз доказывает высокую эффективность таких программ. Из тематических областей наибольшие затруднения у российских школьников вызвали вопросы кредитования, банковских вкладов, налогообложения, инвестирования и обеспечения безопасности при совершении Интернет-покупок. Результаты исследования используются  в процессе разработки “Национальной стратегии финансовой грамотности”, за подготовку которой отвечает Министерство финансов РФ.

Однако результаты данного исследования – не повод для расслабления, так как в современном мире необходимо уверенно ориентироваться в сложных финансовых вопросах, а для экономики России на сегодняшнем этапе это особенно необходимо. В условиях существующей политической и экономической нестабильности, санкций, резкой девальвации национальной валюты, множества финансовых рисков, неустойчивости банковской системы и всей финансовой системы России, ориентации на импортозамещение, модернизацию экономики и всех сфер общественной жизни, резко повышается значение повышения личной конкурентоспособности и ответственности каждого гражданина и всей страны в целом, в основе которых лежит финансовая грамотность населения как осознанное и ответственное поведение в сфере решения любых финансовых вопросов.

Начинать формирование финансовой грамотности надо именно с молодежи по целому ряду причин. Чем раньше молодежь усвоит основные финансовые понятия, знания, навыки управления личными финансами, тем ранее будут сформированы полезные привычки в области управления финансами (например, привычка вести учет расходов, планировать доходы, накопления и т.д.), а, как известно, именно полезные привычки, в итоге, определяют насколько успешен тот или иной человек. Стратегической задачей должно стать формирование целого поколения успешных людей, с новыми полезными финансовыми привычками, которое станет основной движущей силой модернизации всех сфер общества.

Современная молодежь является активным потребителем товаров и услуг. Все в большей степени она становится основным объектом внимания и главным целевым сегментом для розничных торговых сетей, производителей рекламы, финансовых услуг. Недостаток понимания и практических навыков в сфере потребления, сбережения, планирования и кредитования может привести к необдуманным решениям, за которые придется расплачиваться на протяжении многих лет (например, ипотечный кредит в иностранной валюте в условиях девальвации национальной валюты).

При формировании финансовой грамотности молодежи необходимо учитывать психолого-возрастные особенности данной группы граждан – необходимо установить непосредственную  связь между получаемыми финансовыми знаниями и их применением на практике, учитывать потребности каждого этапа жизненного цикла молодых людей, приучать к  ответственности за решения в области финансов.

Вложения в повышение финансовой грамотности молодежи принесут наибольшую отдачу в стратегическом плане, так как это наиболее восприимчивый к обучению слой населения. Такой подход позволит достичь максимального охвата различных слоев населения, поскольку в школах и вузах учатся дети из всех социальных групп. Финансовое образование молодых людей будет иметь наиболее долгосрочный эффект – ведь у них впереди целая жизнь, то есть основы финансовых знаний, представлений  и навыков закладываются сразу у целого нового поколения. Именно в раннем возрасте возможно заложить не только основы культуры, в том числе и финансовой, но и стимулы к самообразованию на протяжении всей жизни, в данном случае, в сфере финансов.

Таким образом, необходимо создание целостной системы повышения финансовой грамотности молодежи, что будет своеобразным ключом к модернизации экономики России, необходимым для того, чтобы каждый гражданин нашей страны мог четко осознавать свои возможности, права, защиту этих прав на финансовом рынке, с высокой степенью ответственности принимать финансовые решения, учитывая их влияние на личное благосостояние и экономику страны в целом.

А.В. Борануков отмечает отсутствие у значительной части россиян готовности нести ответственность за свое материальное благополучие, умения квалифицированного управления своими финансами, преобладание иррациональных поведенческих моделей в повседневной жизни, отсутствие долгосрочных планов, связанных с повышением уровня социального капитала [4].

Среди основных причин текущего состояния экономической культуры и финансовой грамотности российского населения, существенно отстающих от аналогичных показателей в развитых странах, называют как продолжительное нахождение нашего общества вне рыночных отношений, так и отсутствие системности в вопросах разработки и реализации программ массового экономического просвещения. Представления в области экономики и финансов формируются преимущественно стихийным образом, методом чередования проб и ошибок.

Современное российское общество в лице среднестатистического гражданина характеризуется отсутствием глубокого понимания необходимости обладания широкими компетенциями в экономической и финансовой области, считая достаточными компетенции, необходимыми для обеспечения элементарной экономической безопасности. Значительная часть российского населения использует ненадежные источники финансово-экономической информации, руководствуется сомнительным советом или случайным мнением. Отсутствие системности в получении и выборе необходимой информации не позволяет определенной части россиян иметь представление об экономической и финансовой ситуации в целом.

Достаточно часто российским гражданам в сфере экономики свойственны непродуманное финансовое поведение, низкий уровень самодисциплины, склонность к непродуманным, спонтанным, импульсивным поступкам в распоряжении своими финансами, что характеризует иррациональный тип экономического поведения.

В массовом сознании российских граждан недостаточно представлен образ экономически рационального поведения, то есть такого типа поведения, необходимого для достижения приемлемого материального уровня, и который при этом не вступает в противоречие, как с системой жизненных принципов индивида, так и с системой базовых ценностей, декларируемых обществом.

В анализируемых нами работах по данной проблематике отмечается еще одна достаточно значимая для нашего исследования особенность российского общества, представляющая его спонтанную, инстинктивную реакцию в виде обратного реагирования на официальный экономический дискурс, когда реакцией населения на «успокоительные» заявления представителей государственной власти в отношении дальнейшего развития отечественной экономики становится лихорадочная скупка товаров первой необходимости, снятие банковских вкладов или конвертирование сбережений в иностранную валюту. Таким образом, можно выделить еще одну из закономерностей, существующую на уровне обыденного сознания членов общества, о взаимосвязи официально демонстрируемого экономического оптимизма и перспективы негативных экономических изменений в стране.

Экономическая и финансовая неграмотность населения негативно влияет не только на личное благосостояние населения, но и на положение на финансовых рынках. Неподготовленность клиентов финансовых услуг переводит деньги в разряд так называемых «некачественных денег», увеличение числа «неподготовленных» клиентов приводит к неадекватности поведения самих рынков.

Результаты, к сожалению, недостаточных по количеству исследований по данной проблеме исследований показывают, что уровень финансовой грамотности россиян невысок [5]. О.Е. Кузина отмечает в своей работе, что за время экономического кризиса уровень финансовой грамотности россиян не стал более высоким, но изменяется в сторону повышения субъективная оценка своей финансовой компетентности: в июне 2008 года половина опрошенных оценивает свои знания неудовлетворительно, в феврале же 2010 года доля «финансово некомпетентных» сокращается до третьей части респондентов. Можно предположить, что такое разногласие относительно динамики объективных и субъективных показателей показывает опасный тренд роста избыточной уверенности потребителей. По мнению автора, это следствие того, что во время кризиса средствами массовой информации значительно чаще поднимались вопросы экономики. Следовательно, рост потока информации привел к тому, что у людей появилось ощущение, что они стали более разбираться в экономических вопросах, даже несмотря на то, что реального изменения их финансовых компетенций не произошло. Сокращение объема экономической информации привело к снижению субъективных оценок уровня финансовой грамотности [5].

За последнее время Россия пережила несколько серьезных экономических потрясений. 1998 год запомнился россиянам дефолтом и девальвацией, последствия которых до сих пор наблюдаются в отечественной экономике. Следующий крупнейший экономический спад пришелся на 2008 год. Начавшись в США, он перекинулся сначала на страны Европы, а потом и на Россию. Наконец, события последнего времени также не внушают оптимизма, так наша страна опять столкнулась с очередной грандиозной экономической проблемой, которую еще предстоит решить.

Согласно данным психолого-экономических исследований можно выделить целый ряд особенностей российского населения, связанных, по-видимому, с переживанием нестабильной экономико-политической ситуации (здесь мы говорим, в первую очередь о субъективном ощущении индивидом нестабильности), которое оказывает существенное влияние на особенности менталитета наших граждан.

Н.В. Анненкова обращается к существующему целому ряду психологических феноменов, которые способны оказать влияние на этот феномен. Среди них рассматриваются феномены формирования личностной и социальной идентичности личности и эгоцентризма, имеющую непосредственную взаимосвязь с периодами кризисов, то есть периодами, так называемой субъективного ощущения нестабильности, в процессе адаптации к которым личность вынуждена искать (и находить) новые жизненные ориентиры, переосмысливать то, что произошло и что происходит, и прочее [1; 2; 3].

Идентичность рассматривается в качестве внутреннего динамического образования, интегрирующего отдельные черты личности в единый комплекс, систему, не теряя их своеобразия. На поведенческом уровне идентичность обнаруживается как процесс решения актуально значимых проблем, причем любое принятие решения относительно себя и своей жизни привносит в формирование структуры идентичности вклад в качестве элемента. Дж. Марсиа, исследовавший идентичность, в своей концепции статусов идентичности, предлагает в качестве базовых два критериях: наличие кризиса и наличие выбора в соответствии с личностными склонностями [8]. Таким образом, автором выделяется четыре статуса эго-идентичности:

достижение идентичности, относится к личности, которая пережила период кризиса и которой осуществлено определенное предпочтение идеологических и профессиональных и целей, и позиций (присутствие и кризиса (в прошлом), и выбора (в настоящем);

мораторий, относящийся к человеку, пребывающего в настоящий момент в кризисном состоянии, делающего выбор между альтернативами (кризис есть, выбора нет), характеристиками которого будут слабость и неопределенность его предпочтений;

предрешенность, которая отражает состояние личности, утвердившейся в своих существенных ориентациях, без присутствия признаков (или при их незначительности) переживания кризиса (кризиса нет, склонность/выбор есть);

диффузия идентичности, обусловленная отсутствием кризиса и отсутствием или избеганием принятых обязательств и решений (кризиса нет, склонностей/выбора нет).

В статусах идентичности отражается общая логическая последовательность формирования эго-идентичности. В тоже время данное положение теории Дж. Марсии не означает, что переход на каждый последующий статус возможен лишь при переходе с предыдущего. Действительно, только лишь мораторий может считаться стадией, которая обязательно должна предшествовать достигнутой идентичности, потому что поиск, свойственный для этого этапа, становится необходимой предпосылкой решения проблемы самоопределения, то есть, формирование идентичности. Данный поиск, не являясь линейным процессом, взаимосвязан с наличием у личности определенных ценностей, убеждений и целей. В то же время необходимо обратить внимание, что, даже при наличии в какой-то из областей реализованной идентичности, индивидуум может снова переживать кризисное состояние или возможно возвращение в диффузное состояние.

Несмотря на то, что феномен идентичности, прежде всего связан с подростковым (в отечественной периодизации с юношеским) этапом развития, актуален и для более поздних возрастных этапов, так как возвращение к кризису идентичности может быть на протяжении всего продолжения жизни личности [6], [7]. Это актуально и для российской современности. Российские граждане в целом ряде областей экономико-политической жизни искусственно поддерживаются в состоянии моратория (выбора – нет, кризис – есть), потому что в современной социальной реальности происходит постоянное возвращение к переосмыслению и новому самоопределению в той или иной области экономико-политической жизни: постоянное изменение законодательства, реформы в здравоохранении, образовании: введение единых государственных экзаменов (ЕГЭ), дальнейшее их реформирование, слухи об отмене. Если личностью игнорируются происходящие изменения, то личность из-за сложившихся обстоятельств возвращается к статусу диффузной идентичности, несмотря на то, ранее индивид был отнесен к статусу достигнутой идентичности. При необходимости переосмысления в целом ряде значимых жизненных сфер для человека, первоначально имеющего статус достигнутой идентичности, его общий статус может «вернуться» к статусу моратория, диффузной идентичности или предрешения.

Следующее понятие, описывающее период нестабильности, взаимосвязано с другим аспектом человеческого самосознания – эгоцентризмом. В психологической трактовке данного явления нет себе отрицательной моральной оценки, хотя и есть допущение, что проявления эгоцентризма могу быть и негативными.

Эгоцентризм определяется как центрированность на себе, связанная с недостаточной дифференциацией (различением) областей реальности [8]. Можно выделить следующие аспекты эгоцентризма, относящиеся к проявлениям эмоционально-личностной сферы [7]:

«воображаемая аудитория»;

«уникальность»;

«неуязвимость»;

«всемогущество».

В отечественной психологии рассматривается эгоцентрическая направленность личности, понимаемая в качестве направленности на удовлетворение своих собственных основных желаний, на принятие в расчет и отстаивание своих целей, планов, взглядов, без должной координации этих устремлений с другими людьми [7], что является препятствием адекватного понимания партнеров по взаимодействию.

Объектом внимания индивида, находящегося в периоде возрастных и личностных кризисов, в трудных и экстремальных ситуациях, становится сам человек. И если в детстве не сформирована способность к децентрации, то в «трудные периоды» происходит концентрация на своих состояниях, желаниях, устремлениях, на одном только способе действия. Согласно результатам исследований [7], [8] переживание нестабильности увеличивает значительное количество людей, отнесенных к статусу моратория (кризис есть, выбора нет), что приводит к более высокому уровню эгоцентризма/эгоцентрической направленности личности российских граждан. К этому приводит необходимость постоянного осваивания или переосмысливания нового в ранее знакомых или до сих пор незнакомых областях, что не позволяет осуществить свой выбор, не нуждающимся в постоянной корректировке длительное время. Нестабильные условия российской жизни приводит к увеличению количества людей, переживающих кризис, а также индивидов, постоянно переживающих собственную уникальность в связи с «достижением» собственной идентичности.

Все это содействует проявлению определенных эгоцентрических феноменов, которые принимают участие в становлении своеобразной жизненной позиции российских граждан, и специфики российского менталитета. Нестабильность российской жизни является фактором более высокого уровня эгоцентризма личности жителей страны, выступающего ресурсом и, в определенном смысле «защитой», поддерживающей индивида и «усиливающей» его личностную позицию. В то же время, данной направленностью характеризуется эгоцентрический характер мышления населения страны: неуязвимость; уникальность; воображаемая аудитория; всемогущество.

Следовательно, трансформация жизненных ориентиров (переживание нестабильности российской жизни) содействует повышению уровня эгоцентризма/эгоцентрической направленности личности российского населения. Данные особенности можно рассматривать в контексте нескольких феноменов, которые, становятся факторами, влияющими на возможность подверженности негативному информационно-психологическому воздействию. Это, прежде всего, ощущение собственной уникальности, неповторимой и недоступной пониманию других, а также переживание собственной неуязвимости, как субъективное ощущение того, что что-то действительно плохое не должно случиться со мной.

Целью проекта Минфина РФ является повышение финансовой грамотности студентов педагогических специальностей, во-первых как элемента общекультурной функциональной грамотности современного и, во-вторых, как элемента профессиональной компетенции современного педагога. Соответственно, в рамках реализации этого проекта планируется создание кадрового потенциала для обучения финансовой грамотности различных групп населения: учителя школ, среднего профессионального образования, работающего населения, лиц преклонного и пенсионного возраста. Будущие педагоги, обладая знаниями предмета финансовой грамотности и методикой обучения будут активно работать с различными группами населения по формированию у них:

• основы финансово-грамотного поведения человека способного принимать обоснованные решения в области личных финансов;
• готовности создавать сбережения в целях обеспечения будущего и умения грамотно распоряжаться своими денежными финансами;
• умения делать выбор финансовых инструментов для денежных инвестиций – банковские депозиты, ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, инвестиционные индивидуальные счета, валюта, недвижимость и пр.

ТГПУ в третий раз в результате конкурсного отбора удостоен права реализации в Томской области Программы «Обучение студентов педагогических специальностей методике преподавания финансовой грамотности в учреждениях общего, среднего профессионального и дополнительного образования в Российской Федерации» в рамках Контракта № FEFLP/QCBS-3.22. Выполнение этой Программы ФГБОУ ВО «Томский государственный педагогический университет» в апреле–мае 2019 года поддержано Департаментом финансов Томской области, Департаментом общего образования Томской области и Региональным центром финансовой грамотности Томской области.

В организации и реализации процесса обучения по Программе обучения студентов педагогических специальностей методике преподавания финансовой грамотности участвовали 410 студентов-бакалавров 2–3 курсов факультетов: историко-филологического, психолого-педагогического, физико-математического, технологии и предпринимательства, начального и дошкольного образования. Процесс обучения включал три взаимосвязанных этапа объёмом 72 академических часа.

Первый этап обучения был направлен на освоение предметного содержания основ финансовой грамотности. В процессе своего обучения на этом этапе студенты участники проекта должны были выбрать один из четырёх вариативных модулей, в рамках которых они будут осваивать дисциплину «Основы финансовой грамотности и методике обучения».

В составе этих четырёх вариативных модулей были:

• модуль 1 «Начальная школа»;
• модуль 2 «Основная и средняя школа»;
• модуль 3 «Среднее профессиональное образование»;
• модуль 4 «Детские дома и школы-интернаты».

Вариативные модули – это части дисциплин «Финансовая грамотность и методика обучения». Перед началом процесса обучения, по предметному содержанию основ финансовой грамотности обучаемые студенты прошли входное тестирование. Обобщённые итоги входного тестирования показали, что среднее значение уровня экономических и финансовых знаний составил 10,7 из 20 максимально возможных баллов по тестам.

В процессе освоения предметного (I этапа) обучения у обучающихся должны сформироваться основы обладания системой знаний в области экономики, финансов и права, формирующие основу финансовой грамотности как обязательного элемента функциональной грамотности современного человека и педагога. По завершении освоения предметного содержания финансовой грамотности обучающимися студентами были выполнены конкурсные задания в рамках письменного тестирования по 20 тестовым заданиям.

На втором этапе организации обучения студенты осваивали методику преподавания финансовой грамотности различными целевыми группами: учащимися начальной школы, учащимися основной и средней школы, студентами учреждений среднего профессионального образования, учащимися школ-интернатов. По завершению этого этапа обучаемые студенты писали индивидуальные конкурсные письменные работы. Конкурсная письменная работа включала четыре вопроса с учётом выбранного студентом вариативного модуля.

На третьем этапе организации учебного процесса студенты осваивали раздел «Моделирование учебных занятий в сфере финансовой грамотности». Этот раздел учебного плана предусматривал практическое выполнение группового проекта в форме подготовки учебных занятий по финансовой грамотности в соответствии с выбранной самой группой обучающихся (5 человек) вариативного модуля. Составной частью 3 раздела Программы «Моделирование занятий в сфере финансовой грамотности» является подготовка каждым студентом отчёта о проведении соответствующих учебных занятий либо в школах, либо в учреждениях СПО, либо в детских домах и школах-интернатах, либо среди других студентов группы.

На этом этапе проводится промежуточная аттестация, являющаяся комплексной и балльной оценкой (максимум 100 баллов). Промежуточная аттестация проходит в 2 этапа:

• итоговое тестирование (ответы на закрытые вопросы множественного выбора в количестве 20 по 3 балла каждый, максимум 60 баллов);
• публичная защита отчёта о проведении уроков (занятий) – максимум 40 баллов.

Таким образом, в ходе промежуточной аттестации оцениваются результаты двух видов деятельности: итоговое тестирование (60 % оценки) и отчёт о проведении уроков (занятий) (40 % оценки).

Все обучающиеся студенты успешно завершили итоговое тестирование и публичную защиту отчётов о проведении уроков (занятий) и получили сертификаты о повышении квалификации по финансовой грамотности и методике обучения.

Успешному освоению студентами Программы «Обучение студентов педагогических специальностей методике преподавания финансовой грамотности в учреждениях общего, среднего профессионального и дополнительного образования в Российской Федерации» в рамках Контракта № FEFLP/QCBS-3.22 способствовали:

• прекрасное высококвалифицированное методическое обеспечение Программы обучения в форме предоставления каждому обучающемуся в онлайн-форме учебника по основам финансовой грамотности, набора методических разработок и указаний, тестовых вопросов, кейс-заданий с примерами расчётов и т. д. Методическое обеспечение Программы обучение были предоставлены консорциумом в составе института международных отношений ФГАОУ ВО «Южный федеральный университет» (г. Ростов) и института «Международный финансовый центр» (г. Москва);
• квалифицированный состав преподавателей факультета экономики и управления в составе доктора педагогических наук Сартаковой Е. Е., профессора, кандидата экономических наук Сизова В. В., кандидатов экономических наук Нестеровой О. А., Марковой А. В.,  Клемашевой Е. И.
• интерес студентов ТГПУ к овладению системой знаний в области экономики, финансов и права, формирующих основу финансовой грамотности, как обязательного элемента функциональной грамотности современного человека и педагога.

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни [1].

Агентство финансовых исследований (НАФИ) в феврале 2019 года представило на Российском инвестиционном форуме рейтинг финансовой грамотности (рисунок 1), где Россия занимает 9 место среди страд G20. Так, индекс финансовой грамотности населения России – 12,12 балла, в то время как индекс Франции составил 14,9 баллов и среди стран «двадцатки» является лидирующим.

Рисунок 1 – Рейтинг финансовой грамотности среди стран G20

Приведенная выше информация показывает необходимость разработки, реализации и совершенствования финансовых дисциплин, позволяющих совершенствовать навыки студентов в данной сфере, улучшить их финансовое поведение и осведомленность в целом. Особую роль при исследовании данного вопроса стоит отвести студентам неэкономических специальностей высших учебных заведений, так как они не получают знания в области финансовой грамотности, которые так необходимы в жизни каждому члену общества. Финансовая грамотность напрямую связана с возрастной категорией человека. До 30 лет гражданин РФ копит знания, получает навыки и установки, которые ведут к росту финансовой грамотности. К этому возрасту индекс достигает своего максимального показателя – 12,5 и держится на одном уровне до 45 лет и дольше.

Стоит отметить, что до 40 лет гендерные различия почти незаметны и имеют максимальных предел различия в размере 0,15 балла, после данного возраста превосходство женщин в знаниях в сфере финансовой грамотности становятся значительно выраженным и может достигать 0,5 баллов. Интересен тот факт, что семейное положение тоже играет значительную роль в определении уровня финансовой грамотности. Так, люди в браке оказываются существенно грамотнее незамужних и холостых. Также уровень финансовой грамотности выше у работающих граждан и у неработающих пенсионеров.

Таким образом, финансовая грамотность в России носит еще развивающий характер. Среди 20 стран мы занимает 9 место и это весьма неплохой показатель. С каждым годом разрабатываются всё новые законопроекты, которые позволяют гражданам повысить свою грамотность в сфере финансам. С недавнего времени к данному вопросу стали относиться более серьезно, внедряя различные дисциплины в учебными планы школ и институтов.

Сегодня повышение финансовой грамотности приобретает особую значимость, так как финансовые аспекты сопровождают нас ежедневно – от оплаты проезда до совершения покупок. Финансово грамотным человеком принято считать того, кто может владеть и знаком с основными финансовыми терминами, понимающего их суть и способного применить их на практике. Эти знания позволяют эффективно управлять денежными средствами: учитывать доходы и расходы, избегать долгов, планировать бюджет, создавать сбережения. Отсутствие базовых финансовых навыков ограничивает возможности граждан принимать обоснованные решения для обеспечения своего финансового благополучия.

Теоретические исследования показали, что финансовая грамотность отражает уровень знаний, навыков и моделей поведения, применяемых для принятия осознанных финансовых решений в рамках формируемой финансовой культуры. Для повышения этого уровня доступны различные методы, включая использование интернет – ресурсов и открытых источников. Государство активно участвует в этом процессе: Минфин России реализует национальную программу, координируя деятельность государственных, общественных и коммерческих организаций в рамках Стратегии повышения финансовой грамотности населения [1].

В Приморском крае в последние годы уделяется большое внимание развитию финансовой грамотности среди различных категорий граждан. Это наглядно прослеживается в региональной программе “Повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры в Приморском крае до 2030 года” (далее – Региональная программа), разработанной в рамках реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 24 октября 2023 года N 2958-р, в целях содействия формированию у граждан ключевых элементов финансовой культуры (ценностей, установок и поведенческих практик), способствующих финансовому благополучию гражданина, семьи и общества, в том числе через формирование компетенций по финансовой грамотности, повышение защищенности интересов граждан в качестве потребителей финансовых услуг.

Так, в период действия региональной программы “Повышение финансовой грамотности в Приморском крае на 2021-2023 годы”, утвержденной распоряжением Правительства Приморского края от 30 декабря 2020 года N 637-рп “Об утверждении региональной программы “Повышение финансовой грамотности в Приморском крае на 2021 – 2023 годы”, удалось заложить крепкий фундамент для изучения основ финансовой грамотности. Растет число образовательных организаций, активно внедряющих элементы финансовой грамотности в педагогическую практику. На регулярной основе проводятся мероприятия для педагогического сообщества, оказывается консультационная поддержка. Ведь именно учителя и старшие могут дать основы финансовой грамотности своим сыновьям, ученикам, что поможет им в будущем стать финансово независимыми и ответственными гражданами.

Образовательные организации Приморского края активно подключаются и участвуют в проекте Банка России “Онлайн-уроки финансовой грамотности”, который реализуется с целью повышения уровня знаний обучающихся и формирования у них навыков принятия обоснованных (рациональных) и ответственных финансовых решений, а также с целью содействия внедрению основ финансовой грамотности в образовательный процесс и профориентации учащихся. Охват средних общеобразовательных школ и профессиональных организаций Приморского края с каждым годом растет.

Мероприятия по финансовой грамотности организуются и в учреждениях дополнительного образования, в том числе детских оздоровительных лагерях. Ведется работа со всеми целевыми аудиториями, особое внимание уделяется работе с трудовыми коллективами и социально-незащищенными гражданами.

За период действия региональной программы её участниками было проведено более 6,5 тысяч мероприятий для различных целевых групп с охватом более 343 тысяч жителей Приморского края.

На постоянной основе ведется медиа сопровождение. За период 2021 – 2023 годов выпущено более 6 тысяч публикаций в социальных сетях и СМИ, распространено более 380 тысяч экземпляров информационных материалов по вопросам повышения финансовой грамотности, 161 тысяча экземпляров тематической брошюры “Финансы Приморья”[2].

Лучшие практики повышения финансовой грамотности Приморского края регулярно попадают в ежегодный каталог Банка России и НИФИ Министерства финансов Российской Федерации. Данный каталог является не просто витриной реализованных новых идей и наработок, но и площадкой для обмена опытом и масштабирования проектов по всей стране.

В 2022, 2023 годах в каталог вошли проекты по финансовому просвещению “Весенний марафон финансовой грамотности”, организованный Правительством Приморского края, “Онлайн-смена по финансовой грамотности” Дальневосточного ГУ Банка России, проект по финансовому просвещению людей с нарушением слуха и проект “Автостопом по аспектам финансовой грамотности” Центра компетенции по финансовой грамотности Дальневосточного федерального университета, издание брошюры “Финансы Приморья” на сайте ebudget.primorsky.ru.

В рамках реализации региональной программы «Повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры в Приморском крае до 2030 года», утвержденной распоряжением Правительства Приморского рая от 28.12.2023 № 107-рп (далее – программа), Министерством финансов Приморского края (далее – Минфин Приморского края) разработан план мероприятий по реализации Программы на 2024 год, который также утвержден распоряжением Правительства Приморского края от 29.02.2024 № 103-рп [3].

Министерство финансов Приморского края ежегодно «наращивает обороты» в части финансового просвещения населения. В 2024 году с целью увеличения охвата различных категорий населения Минфином Приморского края распространено 120 000 печатных экземпляров – лифлеров «Памятка по финансовой грамотности» в многофункциональных центрах Приморского края, учреждениях здравоохранения и отделениях Социального фонда России, посвященных актуальным проблемам в сфере финансового просвещения.

Организована и проведена Краевая олимпиада по финансовой грамотности для школьников 10-11 классов.

В рамках соглашения с ассоциацией развития финансовой грамотности о проведении Х Межрегиональной премии «Финансовый престиж» проведено торжественное награждение лауреатов в девяти номинациях указанной премии.

В апреле 2024 года Министерством Финансов Приморского края проведен форум по финансовой грамотности «Мама, папа, я -  финансово грамотная семья». Проведение Форума было приурочено к мероприятиям, запланированным к реализации в рамках «Года семьи» и направлено на вовлечение в процесс финансового просвещения семей работников оборонно -промышленного комплекса региона, подведомственных организаций федеральных силовых структур с целью повышения общественного интереса к финансовой грамотности и формированию финансовой культуры в Приморском крае. Участие в форуме приняли более 100 человек.

В этот же период состоялся краевой конкурс по финансовой грамотности для студентов и преподавателей образовательных организаций среднего профессионального образования Приморского края «Финансовые СПОсобности». Мероприятие было организовано министерством профессионального образования и занятости населения Приморского края, министерством Финансов Приморского края и Дальневосточной академией профессионального развития. В конкурсе приняли участие 192 человека (32 команды).

Сотрудниками Минфина Приморского края были проведены уроки финансовой грамотности для учащихся начальной школы городах: Владивосток, Уссурийск и Артём, а также Надеждиного муниципального района и Шкотовского муниципального округа.

В рамках реализации положений Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года на портале Министерства финансов Приморского края появился раздел, посвященный финансовой грамотности на китайском языке.

Не остались без внимания и совсем юные жители Приморского края: в июле 2024 года сотрудники министерства финансов Приморского края провели викторины по финансовой грамотности среди воспитанников дошкольных учреждений городов Большой камень, Владивосток, Находка, Фокино и поселка городского типа Смолянинова Шкотовского муниципального округа.

Заключено соглашение с ассоциацией развития финансовой грамотности о проведении ХI Межрегиональной премии «Финансовый престиж» и проведен её первый этап – народное голосование, в котором приняли участие более 1 % населения Приморского края.

Третий год подряд (начиная с 2023 года) в Приморском крае проводится Конкурс журналистских работ для повышения осведомленности жителей Приморского края о важности финансового просвещения, бюджетном процессе и краевом бюджете.

С целью повышения интереса среди молодежи к финансовой грамотности, формирования финансовой культуры проведен первый Международный молодежный форум по финансовой грамотности «Финансовый IQ» для молодых людей в возрасте от 16 до 22 лет, проживающих в Приморском крае, который собрал более трёхсот школьников и студентов со всего Приморья, а также иностранных студентов.

Одной из интересных инициатив, нашедших громадный отклик среди населения Приморского края, стал Международный Кубок КВН Правительства Приморского края, посвященный финансовой грамотности и проблемам, с которыми может столкнуться каждый человек в этой области.

Особое внимание уделяется людям с ограниченными возможностями, так специально для слабовидящих детей старше шести лет разработана пособие «Азбука бюджетная» со шрифтом Брайля. Такая же азбука издана и в обычном формате и передана в муниципальные дошкольные образовательные учреждения Приморского края для дальнейшего использования в образовательном процессе.

В настоящее время многие граждане не только в Приморском крае, но и в России могут совершать большинство финансовых операций в онлайн-режиме круглосуточно с помощью мобильных приложений. Развитие подобных решений наряду с плюсами для потребителей финансовых услуг привело также к росту мошеннических действий с использованием цифровых технологий, увеличению количества нелегальных участников финансового рынка и “финансовых пирамид”, осуществляющих деятельность посредством информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”. В этой связи в ближайшие годы приоритет в вопросах финансовой безопасности будут иметь вопросы финансовой кибербезопасности, под которой понимается совокупность методов и практик управления кибер рисками, в том числе защиты от атак злоумышленников в отношении цифровых финансовых технологий [4].

Стоит отметить, что процесс развития страны в экономической сфере в большинстве своем зависит от общего уровня финансовой грамотности населения. Низкий уровень финансовых знаний приводит к отрицательным последствиям не только для не грамотных в сфере финансов людей, но и для государства в общем, так как в экономических процессах все связано между собой. Социально-экономическое постоянство в государстве в большинстве своем зависит от высокого процента финансовой грамотности его жителей, поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения должны быть важным направлением государственной политики [5].

Высокая финансовая грамотность сегодня необходима для достижения личных экономических целей и повышения качества жизни. Она улучшает доступность финансовых услуг, способствует стабильности общества и экономики.

Политика, успешно реализуемая органами исполнительной власти Приморского края, направлена на достижение указанных целей и способствует росту финансовой устойчивости и благополучия населения региона.

Развитие цифровой экономики сопровождается существенным изменением механизмов принятия экономических решений как на уровне индивидов, так и на уровне организаций. Цифровые коммуникации, включая онлайн-платформы, мобильные приложения, интерактивные сервисы и социальные медиасреды, становятся ключевыми каналами доступа к экономической информации, финансовым продуктам и инструментам управления рисками. В этих условиях уровень финансовой грамотности приобретает стратегическое значение: он определяет способность пользователей интерпретировать цифровой контент, критически оценивать источники данных и принимать решения, соответствующие их целям и экономическим ограничениям. Современные эмпирические исследования демонстрируют, что недостаточная финансовая компетентность в сочетании с высокой скоростью распространения цифровой информации повышает уязвимость экономических агентов перед информационными асимметриями, манипулятивным контентом и ошибками восприятия, что снижает качество принимаемых решений. С другой стороны, рационально структурированные цифровые коммуникации – персонализированные уведомления, визуализированные данные, автоматизированные рекомендации и обучающие интерфейсы – способны компенсировать дефицит компетенций и повышать прозрачность финансовой среды.

Цель исследования заключается в анализе взаимосвязи между уровнем финансовой грамотности, структурой цифровых коммуникаций и эффективностью экономического выбора, а также в оценке того, каким образом эти факторы влияют на формирование институционального доверия в цифровой экономике.

Влияние финансовой грамотности на качество экономического выбора в среде цифровых коммуникаций

Финансовая грамотность выступает ключевым когнитивным ресурсом, определяющим способность пользователей интерпретировать цифровую информацию, оценивать риски и принимать рациональные экономические решения в условиях высокой информационной насыщенности [1]. В цифровой среде, где выбор часто формируется под воздействием уведомлений, платформенных рекомендаций и визуализированных данных, уровень финансовых знаний позволяет отличать достоверный контент от недостоверного и снижает восприимчивость к цифровым когнитивным искажениям [2].

Цифровые коммуникации усиливают как преимущества, так и ограничения финансовой грамотности. Прозрачные интерфейсы, понятные объяснения алгоритмических рекомендаций и доступ к обучающим материалам повышают качество экономического выбора, тогда как непрозрачные механизмы, избыточная информационная нагрузка или агрессивные маркетинговые практики могут снижать его эффективность [3]. Таким образом, влияние финансовой грамотности на экономическое поведение определяется как качеством цифровой среды, так и особенностями восприятия пользователя (табл. 1).

Таблица 1. Влияние финансовой грамотности и характеристик цифровых коммуникаций на экономические решения

Представленные данные демонстрируют, что финансовая грамотность выступает ключевым модератором влияния цифровых коммуникаций на качество экономических решений. Пользователи с высоким уровнем компетенций способны критически интерпретировать цифровые данные, рационально взаимодействовать с алгоритмическими рекомендациями и сохранять устойчивость даже в условиях информационной перегрузки, что способствует формированию более стабильного институционального доверия. Напротив, низкая финансовая грамотность усиливает негативные эффекты цифровой среды, повышая восприимчивость к манипулятивному контенту, увеличивая вероятность ошибочных решений и способствуя волатильности доверия к цифровым институциям. Таким образом, таблица подчёркивает необходимость сочетания образовательных стратегий и качественного цифрового дизайна для повышения эффективности экономического поведения пользователей.

Цифровые коммуникации как инструмент формирования экономического поведения и институционального доверия

Цифровые коммуникации становятся не только каналом передачи экономической информации, но и активным механизмом формирования моделей поведения пользователей [4]. Интерфейсы банковских приложений, финансовых платформ, инвестиционных сервисов и государственных цифровых систем определяют, каким образом индивид получает данные, интерпретирует их и принимает решения. Структура интерфейса, прозрачность алгоритмов, характер уведомлений, визуальная подача аналитических показателей и степень персонализации формируют когнитивные ориентиры, которые могут как усиливать рациональность выбора, так и снижать её при недостаточной ясности или перегрузке информацией [5].

Институциональное доверие в цифровой экономике во многом зависит от того, насколько коммуникационные системы обеспечивают предсказуемость, объяснимость и защищённость взаимодействий. Если цифровые каналы предоставляют пользователю ясные алгоритмические объяснения, единообразие процедур, быстрый доступ к проверенной информации и механизмы обратной связи, уровень доверия к институциям возрастает [6]. В противоположность этому непрозрачные алгоритмы, отсутствие контроля над персональными данными и агрессивные маркетинговые сообщения приводят к росту недоверия и нестабильности экономического поведения (табл. 2). Таким образом, цифровые коммуникации выступают фундаментальным фактором формирования как рациональности экономического выбора, так и устойчивости институционального доверия.

Таблица 2. Факторы цифровых коммуникаций, влияющие на экономическое поведение и институциональное доверие

Анализ данных показывает, что ключевые характеристики цифровых коммуникаций – прозрачность алгоритмов, персонализация, единообразие интерфейсов, уровень информационной нагрузки и качество защиты данных – напрямую влияют на экономическое поведение и институциональное доверие [7]. Структурированная и предсказуемая цифровая среда способствует более рациональным решениям и формированию устойчивого доверия, тогда как информационная перегрузка, непрозрачность и слабая безопасность повышают вероятность ошибок и подрывают доверительные отношения. Таким образом, таблица отражает системную роль архитектуры цифровых коммуникаций в эффективности экономического выбора и стабильности доверия в цифровой экономике.

Заключение

Проведённое исследование показало, что финансовая грамотность и качественные цифровые коммуникации являются взаимодополняющими факторами, определяющими результативность экономических решений и устойчивость институционального доверия в цифровой экономике. Финансовая грамотность формирует когнитивную основу для критической интерпретации цифровых данных, оценки рисков и рационального выбора, тогда как цифровые коммуникации задают архитектуру информационной среды, в которой эти решения принимаются. Их взаимодействие носит системный характер: высокий уровень финансовых компетенций усиливает положительный эффект структурированных цифровых интерфейсов, тогда как низкая грамотность повышает уязвимость к информационной перегрузке и манипулятивным воздействиям. Анализ показал, что прозрачность алгоритмов, персонализация, единообразие интерфейсов, качество данных и механизмы безопасности определяют степень предсказуемости и надёжности цифровой среды. Эти факторы напрямую влияют не только на индивидуальные экономические решения, но и на уровень доверия к цифровым платформам, финансовым организациям и государственным институтам. Таким образом, повышение финансовой грамотности и развитие системно спроектированных цифровых коммуникаций должны рассматриваться как взаимосвязанные направления политики, направленные на улучшение качества экономического поведения, снижение рисков и укрепление институционального доверия в современных условиях цифровой трансформации.