Финансовая грамотность – сложное, многоаспектное понятие, находящееся за пределами определенных географических, политических, экономических и социальных границ. Развитие экономик отдельных стран и мировой экономической системы в целом зависит от инвестиций, которые направляют в них отдельные люди и группы людей; все это образует сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений, в связи с чем, нельзя недооценивать уровень финансовой грамотности отдельных граждан и ее влияние на развитие мировой экономики.

Финансовая некомпетентность граждан пагубно сказывается не только на личном благосостоянии конкретных индивидов из-за неправильного выбора контрагента на финансовом рынке или вида финансовой   услуги, неверных решений в области личных финансов или вообще их отсутствия, избегания, пассивной позиции по отношению к личным финансам, но и оказывает мощное негативное влияние на развитие самих финансовых рынков и экономики в целом. Не подготовленные в достаточной степени инвесторы, ведомые страхом и другими иррациональными чувствами, а не разумом, знаниями, осознанностью и рациональным восприятием ситуации склонны впадать в панику, неся серьезную угрозу финансовой системе страны, что можно было наблюдать на финансовом рынке России в декабре 2014 года. Неграмотные заемщики, которые не смогли вовремя и в полной мере оценить все риски, связанные с кредитом, оказываются не в состоянии платить по долгам, что лишает финансовой устойчивости банковскую систему. Некомпетентные малоинформированные клиенты, обладая инвестиционными возможностями, не в состоянии эффективно управлять личными сбережениями и находить достойное приложение своим капиталам. Все это ведет к снижению сберегательной и инвестиционной активности граждан и отражается в ухудшении общей экономической ситуации в стране, лишает экономику «длинных» денег, долгосрочных инвестиций, без которых осуществление полномасштабной модернизации всех сфер не представляется возможным.

Многочисленные исследования, проведенные в зарубежных странах, показали, что даже в таких развитых странах как США и Япония, уровень финансовой грамотности населения, в первую очередь, молодежи, оставляет желать лучшего, более того, значительная часть населения этих стран страдает так называемой «финансовой фобией» и «сторонятся любой финансовой информации – от состояния банковских счетов до сбережений и страхования». На наш взгляд, данный факт объясняется тем, что осмысление финансовой информации требует огромных усилий и связано с повышенной осознанностью и личной ответственностью за принимаемые решения в области финансов. В большинстве своем люди предпочитают уклоняться от принятия на себя лишней ответственности, занимают пассивную позицию, инфантильны и не готовы к глубокому осмыслению сложной финансовой информации, требующей огромных энергозатрат, затрат времени, концентрации внимания.

Существует множество подходов к определению финансовой грамотности. В отечественной практике финансовую грамотность принято определять как знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. На наш взгляд, данное определение финансовой грамотности не отражает всей сложности и многогранности этого понятия. Финансовую грамотность также возможно определять как:

- понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей;

- способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор соответствующих финансовых инструментов, создавать сбережения, в целях обеспечения будущего, быть готовыми к различным рискам, включая потерю работы;

- способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сфере управления личными финансами для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

В целом суть финансовой грамотности можно определить как способность максимально осознанно и ответственно подходить к решению любых финансовых вопросов на протяжении всего жизненного цикла индивида.

В России в последнее время наблюдается интерес к вопросам повышения финансовой грамотности, проводится ряд исследований по данной тематике, особое место среди которых занимают исследования уровня финансовой грамотности молодежи. Так, в 2014 году Россия приняла участие в первом международном исследовании уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся, наряду с учащимися 18 ведущих стран мира, представляющих 40 % мирового ВВП. Исследование проводилось в рамках Международной программы Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) по оценке образовательных достижений учащихся (PISA). В нашей стране исследование было проведено в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», осуществляемого  Минфином с 2011 года совместно с Всемирным банком.

Согласно результатам данного исследования, Россия заняла 10 место из числа 18 стран – чуть более 80 % российских школьников продемонстрировали наличие и готовность использовать знания и умения в области финансов , что можно охарактеризовать как положительный результат для России, у которой опыт становления экономики рыночного типа и развития финансовых рынков исчисляется всего лишь двумя десятками лет. Лидерами в вопросах финансовой грамотности стали школьники Шанхая, а также Австралии, Бельгии и других стран, имеющих долгосрочные программы финансовой грамотности, что еще раз доказывает высокую эффективность таких программ. Из тематических областей наибольшие затруднения у российских школьников вызвали вопросы кредитования, банковских вкладов, налогообложения, инвестирования и обеспечения безопасности при совершении Интернет-покупок. Результаты исследования используются  в процессе разработки “Национальной стратегии финансовой грамотности”, за подготовку которой отвечает Министерство финансов РФ.

Однако результаты данного исследования – не повод для расслабления, так как в современном мире необходимо уверенно ориентироваться в сложных финансовых вопросах, а для экономики России на сегодняшнем этапе это особенно необходимо. В условиях существующей политической и экономической нестабильности, санкций, резкой девальвации национальной валюты, множества финансовых рисков, неустойчивости банковской системы и всей финансовой системы России, ориентации на импортозамещение, модернизацию экономики и всех сфер общественной жизни, резко повышается значение повышения личной конкурентоспособности и ответственности каждого гражданина и всей страны в целом, в основе которых лежит финансовая грамотность населения как осознанное и ответственное поведение в сфере решения любых финансовых вопросов.

Начинать формирование финансовой грамотности надо именно с молодежи по целому ряду причин. Чем раньше молодежь усвоит основные финансовые понятия, знания, навыки управления личными финансами, тем ранее будут сформированы полезные привычки в области управления финансами (например, привычка вести учет расходов, планировать доходы, накопления и т.д.), а, как известно, именно полезные привычки, в итоге, определяют насколько успешен тот или иной человек. Стратегической задачей должно стать формирование целого поколения успешных людей, с новыми полезными финансовыми привычками, которое станет основной движущей силой модернизации всех сфер общества.

Современная молодежь является активным потребителем товаров и услуг. Все в большей степени она становится основным объектом внимания и главным целевым сегментом для розничных торговых сетей, производителей рекламы, финансовых услуг. Недостаток понимания и практических навыков в сфере потребления, сбережения, планирования и кредитования может привести к необдуманным решениям, за которые придется расплачиваться на протяжении многих лет (например, ипотечный кредит в иностранной валюте в условиях девальвации национальной валюты).

При формировании финансовой грамотности молодежи необходимо учитывать психолого-возрастные особенности данной группы граждан – необходимо установить непосредственную  связь между получаемыми финансовыми знаниями и их применением на практике, учитывать потребности каждого этапа жизненного цикла молодых людей, приучать к  ответственности за решения в области финансов.

Вложения в повышение финансовой грамотности молодежи принесут наибольшую отдачу в стратегическом плане, так как это наиболее восприимчивый к обучению слой населения. Такой подход позволит достичь максимального охвата различных слоев населения, поскольку в школах и вузах учатся дети из всех социальных групп. Финансовое образование молодых людей будет иметь наиболее долгосрочный эффект – ведь у них впереди целая жизнь, то есть основы финансовых знаний, представлений  и навыков закладываются сразу у целого нового поколения. Именно в раннем возрасте возможно заложить не только основы культуры, в том числе и финансовой, но и стимулы к самообразованию на протяжении всей жизни, в данном случае, в сфере финансов.

Таким образом, необходимо создание целостной системы повышения финансовой грамотности молодежи, что будет своеобразным ключом к модернизации экономики России, необходимым для того, чтобы каждый гражданин нашей страны мог четко осознавать свои возможности, права, защиту этих прав на финансовом рынке, с высокой степенью ответственности принимать финансовые решения, учитывая их влияние на личное благосостояние и экономику страны в целом.

А.В. Борануков отмечает отсутствие у значительной части россиян готовности нести ответственность за свое материальное благополучие, умения квалифицированного управления своими финансами, преобладание иррациональных поведенческих моделей в повседневной жизни, отсутствие долгосрочных планов, связанных с повышением уровня социального капитала [4].

Среди основных причин текущего состояния экономической культуры и финансовой грамотности российского населения, существенно отстающих от аналогичных показателей в развитых странах, называют как продолжительное нахождение нашего общества вне рыночных отношений, так и отсутствие системности в вопросах разработки и реализации программ массового экономического просвещения. Представления в области экономики и финансов формируются преимущественно стихийным образом, методом чередования проб и ошибок.

Современное российское общество в лице среднестатистического гражданина характеризуется отсутствием глубокого понимания необходимости обладания широкими компетенциями в экономической и финансовой области, считая достаточными компетенции, необходимыми для обеспечения элементарной экономической безопасности. Значительная часть российского населения использует ненадежные источники финансово-экономической информации, руководствуется сомнительным советом или случайным мнением. Отсутствие системности в получении и выборе необходимой информации не позволяет определенной части россиян иметь представление об экономической и финансовой ситуации в целом.

Достаточно часто российским гражданам в сфере экономики свойственны непродуманное финансовое поведение, низкий уровень самодисциплины, склонность к непродуманным, спонтанным, импульсивным поступкам в распоряжении своими финансами, что характеризует иррациональный тип экономического поведения.

В массовом сознании российских граждан недостаточно представлен образ экономически рационального поведения, то есть такого типа поведения, необходимого для достижения приемлемого материального уровня, и который при этом не вступает в противоречие, как с системой жизненных принципов индивида, так и с системой базовых ценностей, декларируемых обществом.

В анализируемых нами работах по данной проблематике отмечается еще одна достаточно значимая для нашего исследования особенность российского общества, представляющая его спонтанную, инстинктивную реакцию в виде обратного реагирования на официальный экономический дискурс, когда реакцией населения на «успокоительные» заявления представителей государственной власти в отношении дальнейшего развития отечественной экономики становится лихорадочная скупка товаров первой необходимости, снятие банковских вкладов или конвертирование сбережений в иностранную валюту. Таким образом, можно выделить еще одну из закономерностей, существующую на уровне обыденного сознания членов общества, о взаимосвязи официально демонстрируемого экономического оптимизма и перспективы негативных экономических изменений в стране.

Экономическая и финансовая неграмотность населения негативно влияет не только на личное благосостояние населения, но и на положение на финансовых рынках. Неподготовленность клиентов финансовых услуг переводит деньги в разряд так называемых «некачественных денег», увеличение числа «неподготовленных» клиентов приводит к неадекватности поведения самих рынков.

Результаты, к сожалению, недостаточных по количеству исследований по данной проблеме исследований показывают, что уровень финансовой грамотности россиян невысок [5]. О.Е. Кузина отмечает в своей работе, что за время экономического кризиса уровень финансовой грамотности россиян не стал более высоким, но изменяется в сторону повышения субъективная оценка своей финансовой компетентности: в июне 2008 года половина опрошенных оценивает свои знания неудовлетворительно, в феврале же 2010 года доля «финансово некомпетентных» сокращается до третьей части респондентов. Можно предположить, что такое разногласие относительно динамики объективных и субъективных показателей показывает опасный тренд роста избыточной уверенности потребителей. По мнению автора, это следствие того, что во время кризиса средствами массовой информации значительно чаще поднимались вопросы экономики. Следовательно, рост потока информации привел к тому, что у людей появилось ощущение, что они стали более разбираться в экономических вопросах, даже несмотря на то, что реального изменения их финансовых компетенций не произошло. Сокращение объема экономической информации привело к снижению субъективных оценок уровня финансовой грамотности [5].

За последнее время Россия пережила несколько серьезных экономических потрясений. 1998 год запомнился россиянам дефолтом и девальвацией, последствия которых до сих пор наблюдаются в отечественной экономике. Следующий крупнейший экономический спад пришелся на 2008 год. Начавшись в США, он перекинулся сначала на страны Европы, а потом и на Россию. Наконец, события последнего времени также не внушают оптимизма, так наша страна опять столкнулась с очередной грандиозной экономической проблемой, которую еще предстоит решить.

Согласно данным психолого-экономических исследований можно выделить целый ряд особенностей российского населения, связанных, по-видимому, с переживанием нестабильной экономико-политической ситуации (здесь мы говорим, в первую очередь о субъективном ощущении индивидом нестабильности), которое оказывает существенное влияние на особенности менталитета наших граждан.

Н.В. Анненкова обращается к существующему целому ряду психологических феноменов, которые способны оказать влияние на этот феномен. Среди них рассматриваются феномены формирования личностной и социальной идентичности личности и эгоцентризма, имеющую непосредственную взаимосвязь с периодами кризисов, то есть периодами, так называемой субъективного ощущения нестабильности, в процессе адаптации к которым личность вынуждена искать (и находить) новые жизненные ориентиры, переосмысливать то, что произошло и что происходит, и прочее [1; 2; 3].

Идентичность рассматривается в качестве внутреннего динамического образования, интегрирующего отдельные черты личности в единый комплекс, систему, не теряя их своеобразия. На поведенческом уровне идентичность обнаруживается как процесс решения актуально значимых проблем, причем любое принятие решения относительно себя и своей жизни привносит в формирование структуры идентичности вклад в качестве элемента. Дж. Марсиа, исследовавший идентичность, в своей концепции статусов идентичности, предлагает в качестве базовых два критериях: наличие кризиса и наличие выбора в соответствии с личностными склонностями [8]. Таким образом, автором выделяется четыре статуса эго-идентичности:

достижение идентичности, относится к личности, которая пережила период кризиса и которой осуществлено определенное предпочтение идеологических и профессиональных и целей, и позиций (присутствие и кризиса (в прошлом), и выбора (в настоящем);

мораторий, относящийся к человеку, пребывающего в настоящий момент в кризисном состоянии, делающего выбор между альтернативами (кризис есть, выбора нет), характеристиками которого будут слабость и неопределенность его предпочтений;

предрешенность, которая отражает состояние личности, утвердившейся в своих существенных ориентациях, без присутствия признаков (или при их незначительности) переживания кризиса (кризиса нет, склонность/выбор есть);

диффузия идентичности, обусловленная отсутствием кризиса и отсутствием или избеганием принятых обязательств и решений (кризиса нет, склонностей/выбора нет).

В статусах идентичности отражается общая логическая последовательность формирования эго-идентичности. В тоже время данное положение теории Дж. Марсии не означает, что переход на каждый последующий статус возможен лишь при переходе с предыдущего. Действительно, только лишь мораторий может считаться стадией, которая обязательно должна предшествовать достигнутой идентичности, потому что поиск, свойственный для этого этапа, становится необходимой предпосылкой решения проблемы самоопределения, то есть, формирование идентичности. Данный поиск, не являясь линейным процессом, взаимосвязан с наличием у личности определенных ценностей, убеждений и целей. В то же время необходимо обратить внимание, что, даже при наличии в какой-то из областей реализованной идентичности, индивидуум может снова переживать кризисное состояние или возможно возвращение в диффузное состояние.

Несмотря на то, что феномен идентичности, прежде всего связан с подростковым (в отечественной периодизации с юношеским) этапом развития, актуален и для более поздних возрастных этапов, так как возвращение к кризису идентичности может быть на протяжении всего продолжения жизни личности [6], [7]. Это актуально и для российской современности. Российские граждане в целом ряде областей экономико-политической жизни искусственно поддерживаются в состоянии моратория (выбора – нет, кризис – есть), потому что в современной социальной реальности происходит постоянное возвращение к переосмыслению и новому самоопределению в той или иной области экономико-политической жизни: постоянное изменение законодательства, реформы в здравоохранении, образовании: введение единых государственных экзаменов (ЕГЭ), дальнейшее их реформирование, слухи об отмене. Если личностью игнорируются происходящие изменения, то личность из-за сложившихся обстоятельств возвращается к статусу диффузной идентичности, несмотря на то, ранее индивид был отнесен к статусу достигнутой идентичности. При необходимости переосмысления в целом ряде значимых жизненных сфер для человека, первоначально имеющего статус достигнутой идентичности, его общий статус может «вернуться» к статусу моратория, диффузной идентичности или предрешения.

Следующее понятие, описывающее период нестабильности, взаимосвязано с другим аспектом человеческого самосознания – эгоцентризмом. В психологической трактовке данного явления нет себе отрицательной моральной оценки, хотя и есть допущение, что проявления эгоцентризма могу быть и негативными.

Эгоцентризм определяется как центрированность на себе, связанная с недостаточной дифференциацией (различением) областей реальности [8]. Можно выделить следующие аспекты эгоцентризма, относящиеся к проявлениям эмоционально-личностной сферы [7]:

«воображаемая аудитория»;

«уникальность»;

«неуязвимость»;

«всемогущество».

В отечественной психологии рассматривается эгоцентрическая направленность личности, понимаемая в качестве направленности на удовлетворение своих собственных основных желаний, на принятие в расчет и отстаивание своих целей, планов, взглядов, без должной координации этих устремлений с другими людьми [7], что является препятствием адекватного понимания партнеров по взаимодействию.

Объектом внимания индивида, находящегося в периоде возрастных и личностных кризисов, в трудных и экстремальных ситуациях, становится сам человек. И если в детстве не сформирована способность к децентрации, то в «трудные периоды» происходит концентрация на своих состояниях, желаниях, устремлениях, на одном только способе действия. Согласно результатам исследований [7], [8] переживание нестабильности увеличивает значительное количество людей, отнесенных к статусу моратория (кризис есть, выбора нет), что приводит к более высокому уровню эгоцентризма/эгоцентрической направленности личности российских граждан. К этому приводит необходимость постоянного осваивания или переосмысливания нового в ранее знакомых или до сих пор незнакомых областях, что не позволяет осуществить свой выбор, не нуждающимся в постоянной корректировке длительное время. Нестабильные условия российской жизни приводит к увеличению количества людей, переживающих кризис, а также индивидов, постоянно переживающих собственную уникальность в связи с «достижением» собственной идентичности.

Все это содействует проявлению определенных эгоцентрических феноменов, которые принимают участие в становлении своеобразной жизненной позиции российских граждан, и специфики российского менталитета. Нестабильность российской жизни является фактором более высокого уровня эгоцентризма личности жителей страны, выступающего ресурсом и, в определенном смысле «защитой», поддерживающей индивида и «усиливающей» его личностную позицию. В то же время, данной направленностью характеризуется эгоцентрический характер мышления населения страны: неуязвимость; уникальность; воображаемая аудитория; всемогущество.

Следовательно, трансформация жизненных ориентиров (переживание нестабильности российской жизни) содействует повышению уровня эгоцентризма/эгоцентрической направленности личности российского населения. Данные особенности можно рассматривать в контексте нескольких феноменов, которые, становятся факторами, влияющими на возможность подверженности негативному информационно-психологическому воздействию. Это, прежде всего, ощущение собственной уникальности, неповторимой и недоступной пониманию других, а также переживание собственной неуязвимости, как субъективное ощущение того, что что-то действительно плохое не должно случиться со мной.