Объектами страхования строений являются жилые дома, дачные домики, хозяйственные постройки, возведенные на постоянном месте и имеющие стены и крышу, расположенные в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под садовые общества. Надо отметить, что ветхие строения, не используемые для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местонахождение которых неизвестно не подлежат страховой защите.

Риски, связанные с эксплуатацией строений довольно разнообразны, это и пожары, и затопления, и кражи со взломом и грабежи, взрывы различного характера, коммунальные аварии, удары молнии, стихийные бедствия. Снизить денежные потери от вышеперечисленных случаев может страхование, которое рассматривается как форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты им денежной компенсации. При уничтожении или повреждении застрахованного имущества в результате наступления страхового события страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение. Страховое возмещение выплачивается только тем гражданам, которые заключили договор добровольного страхования принадлежащего ему строения. Если страховое возмещение за уничтоженные строения было выплачено то, страховой договор прекращает действие. Если же строение повреждено, а не уничтожено договор действует до конца установленного срока, в размере разницы между страховой суммой, установленной договором, и величиной уплаченного страхового возмещения независимо от того, произведен ремонт строения или нет.

Сегмент страхования имущества физических лиц представляет сегодня большой потенциал с точки зрения роста страхового рынка, который сегодня не используется. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в России застраховано лишь 10-20% имущества физических и юридических лиц [2]. Этот показатель в странах США и Западной Европы достигает 80-90%. В настоящее время имеются две разновекторные тенденции на страховом рынке недвижимости граждан. С одной стороны, все больше уменьшаются, в связи обострением кризисной ситуации в экономике, доходы граждан, и надобность в страховании имущества отходит на второй план. С другой стороны, тот же кризис вынуждает подумать о сбережении имеющейся недвижимости и защите имущества от потенциальных рисков при помощи страховки.

Согласно информации НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований) 62% российских граждан в целом позитивно относятся к страхованию имущества [3]. По данным социологических опросов, ежегодно проводимых Центром стратегических исследований «Росгосстраха» в 2015 году застраховали свою недвижимость в самостоятельно выбранной страховой компании 15% собственников. Еще 2% семей застраховали свое имущество по муниципальной программе, где страховые взносы входят в квартплату [4]. Данный сектор страхования имеет наибольшее распространение в центральных регионах России, а особенно в Москве и Московской области, где каждое второе домовладение имеет полис имущественного страхования, тогда как, например, в Чукотском автономном округе застраховано лишь каждое сотое строение.

В числе потенциальных клиентов по страхованию недвижимости доминируют молодежь и люди среднего возраста с высшим и послевузовским образованием, а также средним уровнем заработка. Именно эта совокупность граждан лучше всего анализирует сложившуюся ситуацию и осознает, насколько для них остры риски, угрожающие наиболее ценному их имуществу.

Также важным фактором в стимулировании увеличения сегмента застрахованных объектов недвижимости граждан является большое число пострадавших в последние годы от стихийных бедствий строений, выплаты по которым вынужденно было принять на себя государство. Такое решение было принято в связи с тем, что в нашей стране у населения все еще сохраняется уверенность в получении помощи от государства и властей в случае наступления чрезвычайной ситуации. При этом нужно отметить, что инициатива руководства страны по возмещению убытков во время стихийных бедствий, не означает, что так будет всегда – ведь это значительные расходы для бюджета. Тем более, это касается единичных случаев: официально возмещать ущерб государственные органы не обязаны и делают это только в исключительных случаях.

Одним из факторов повышения уровня страховой защиты строений могло бы стать принятие закона об обязательном страховании недвижимости. Однако, эта инициатива сталкивается с некоторыми трудностями. Рассмотрим их более подробно.

1. Законодательные ограничения. Внедрение обязательного страхования имущества входит в противоречие с нормами права, определенными в Конституции и Гражданском Кодексе РФ. Из статьи 935 ГК РФ следует, что законодательно не возможно принудить граждан к страхованию собственного имущества, но предусматривается возможность ввода обязательного страхования ответственности владельцев имущества перед третьими лицами. Таким образом, для введения обязательного страхования строений граждан нужно внести поправки в Гражданский Кодекс РФ. Без этого можно осуществить лишь введение обязательного страхования ответственности владельцев имущества перед третьими лицами.

2. Неотрегулированные права собственности. Многие владельцы имущества не оформили должным образом документы на право собственности. Привидение в порядок документов на право собственности по всем объектам недвижимости может занять не один год. Отсутствие правоустанавливающих документов, оформленных в соответствие с нормами закона, может повлечь при наступлении страхового случая отказ в выплате.

3. Отсутствие инструментов принуждения и контроля. В нашей стране не определены контролирующие органы, которые (по аналогии с дорожной автоинспекцией в ОСАГО) могли бы осуществлять функции контроля исполнения закона об обязательном страховании строений. Таким образом, экономический эффект от введения обязательного страхования строений снизится в связи с необходимостью создания дополнительных контролирующих органов исполнительной власти.

4. Социальный протест, в связи с восприятием обязательного страхования как дополнительного налога. Если обязательное страхование строений будет восприниматься гражданами как инструмент дополнительного налогообложения, а не защиты их интересов, то введение данной меры может привести к социальному возмущению в обществе.

Таким образом, наилучшим вариантом повышения уровня проникновения страхования строений в массы, является стимулирование граждан к добровольному страхованию. Инструменты мотивации граждан к добровольному страхованию строений, используемые на государственном уровне, могут быть разнообразными: это и софинансирование при оформлении страховой защиты, и подготовка всевозможных привлекательных для населения федеральных и региональных программ страхования. Этот способ повышения доли застрахованных строений, не только не имеет вышеуказанных недостатков, но и обладает определенными преимуществами, такими как гибкость и повышение безопасности.

1. Гибкость. При эксплуатации строений существует множество различных рисков и использование добровольного страхования дает возможность варьировать как сумму страхования, так и конфигурацию рисков с учетом индивидуальных предпочтений.

2. Повышение безопасности. Тарифы страхования, применяемые страховщиками к объектам недвижимости с небольшой вероятностью наступления какого-либо страхового случая, заметно ниже, чем тарифы по объектам, где отмечается высокий уровень наступления рисков, а средства для предотвращения и снижения убытков отсутствуют. Это стимулирует собственников к повышению уровня безопасности своего имущества.

Так, в г. Москве с 1996 года действует муниципальная программа страхования жилья. Суть программы страхования состоит в стимулировании населения к добровольному страхованию недвижимости за счет софинансирования выплаты потерь при наступлении страхового случая из бюджета города. Этот факт стимулирует горожан к осуществлению страхования за счет:

- повышения уровня доверия населения к страхованию при участии муниципальных властей. Это сопровождается и повышенными гарантиями для граждан, так как в программе участвуют самые высоконадежные страховщики;

- повышения удобства за счет использования ресурсов городской инфраструктуры (застраховать имущество можно просто ежемесячно оплачивая страховой взнос по платежным документам на оплату жилищно-коммунальных услуг);

- доступности (софинансирование оплаты ущерба городским бюджетом понижает страховой тариф). В связи с вышеизложенным мы видим, что необходима реализация мер, направленных на стимулирование спроса на страхование строений.

Способствовать развитию рынка будут расширение практики страхования имущества физических лиц при финансовом участии органов государственной власти, популяризация страхования среди населения, продвижение программных продуктов страхования имущества граждан, в том числе через Интернет.

Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно динамично и способен опережать показатели роста в большинстве ведущих стран. С применением цивилизованных форм, российское страхование использует страховые продукты, которые не только не уступают зарубежным аналогам, но и выглядят предпочтительнее по многим критериям.

Классификация играет большую теоретическую и практическую роль в страховой деятельности, так как оказывает влияние на осуществление надзора и контроля над деятельностью страховой компании, формирование страховых резервов, лицензирование страховой деятельности, организацию сбора данных статистики для расчетов тарифных ставок, политике страхования в маркетинговой деятельности и других немаловажных аспектах.

Дадим определение классификации в страховании. Классификация в страховании – это научное деление страхования на систему звеньев по определенным признакам, взаимосвязанным между собой. Признаками в страховании по классификационному аспекту выступают такие категории, как формы проведения, объекты страхования, род опасности и так далее [1, с. 49].

Проанализировав выводы многих авторов, например, таких, как Сплетухов Ю.А., Ермасов С.В., Щербаков В.А., Архипов А.П, Рассолова Т.М., Балабанов И.Т. и других, и рассмотрев каждую классификацию по видам страхования отдельно, можно составить обобщенную классификацию страхования, которая делит категорию страхования на два вида: личное и страхование имущества и ответственности. Вторая группа включает в себя перестрахование и страхование финансовых рисков.

Рассмотрим разделение в страховании по историческому признаку, другими словами, в зависимости от появления и становления того или иного вида в деятельности страхования. По данному признаку страхование делится на следующие виды [2, с. 328]:

-          морское страхование (XV в.);

-          личное страхование (тонтина) (XVI в.);

-          страхование ответственности, от несчастных случаев, краж (XIX в.);

-          автострахование, страхование авиационных и космических рисков (XX в.).

Говоря о классификации страхования по историческому признаку, отметим, что такое разделение не может быть окончательным, так как в ходе научно-технического развития общества проявляются новые и совершенствуются уже ранее созданные виды деятельности, а риски усложняются и видоизменяются. Такая тенденция говорит о том, что им должны соответствовать новые виды страхования.

По признаку территориальности, организационно-правовой форме страховых компаний и способам страхования, страховую деятельность можно разделить на организационные группы. Наглядно рассмотреть классификационные группы и признаки позволяют рисунки 1 и 2.

Рисунок 1. Классификационные группы в страховании ([3], [4])

Рисунок 2. Классификационные признаки в страховании ([3], [4])

Отметим, что Гражданский Кодекс Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) внес изменения в принятую классификацию о страховании на основе Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 (ред. от 03.07.2016 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закон № 4015-1) [6, п.9 ст.32].

На основе Закона № 4015-1, вместо трех отраслей выделено только две: личное страхование (жизни и здоровья) и имущественное (в которое, на сегодняшний день, входит и страхование ответственности) [6].

Дадим определение каждому виду страхования.

Личное страхование представляет собой страховую защиту граждан и укрепление семейного благосостояния. Данная категория выступает в форме защиты от рисков, которые могут угрожать жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

Имущественное страхование, как отмечалось ранее, представляет собой отрасль страхования, в которой объект отношений – это имущество в различных видах и его интересы.

Страхование ответственности сравнительно молодая отрасль в страховании (около 110 лет), данный вид предназначен для компенсации любого ущерба, который был причинен застрахованному третьему лицу. Под гражданской ответственностью понимается обязательное возмещение ущерба, нанесенного одним лицом – другому [7, с. 596].

Страхование финансовых рисков – это страхование риска по потере прибыли или неполучении дохода ввиду всевозможных причин. Предприятию или физическому лицу, которое заключает договор страхования от финансовых рисков, гарантируется защита от всевозможных угроз, причем как внезапных, так и систематических [8, с. 38].

Перестрахование – это особая деятельность по защите одним перестраховщиком (страховщиком) интересов имущества другого перестраховщика (страховщика), связанных с принятыми обязательствами по выплате страхования, на основе страхового договора. Сторонами договора перестрахования выступают профессиональные страховщики [9, с. 53].

Отметим, что по форме проведения страхование может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основе свободного принятия решений о страховании, а также данный вид регулируется договором, который заключается между страховщиком и страхователем. В договор страхования могут вноситься дополнения и исключения в основные правила.

Обязательное страхование является полностью противоположным добровольному страхованию, так как проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Также, страхователь обязуется заключить договор со страховщиком в силу закона или в силу договора [10, с.64].

Таким образом, классификация в страховании – это система разделения страховых услуг на основе определенных критериев. Критерии могут отличаться, с их отличием меняется и сама система разделения оказываемых страховых услуг. Классификационные признаки помогают систематизировать риски, объекты и условия страхования, предложив востребованную и гибкую систему планирования, организации и анализа отношений в страховании, с целью достижения наиболее высокого результата и государственного контроля.

Имущественное страхование также имеет определенную классификацию, которая распространяется на имущество физических и юридических лиц. Данная классификация представлена на рисунке 3 [3, 4].

Рисунок 3. Виды имущественного страхования

Рассмотрим каждый вид имущественного страхования более подробно. Специфическое имущественное страхование подразумевает под собой обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичного или полного возмещения ущерба, который был нанесен объекту страхования, другими словами, интересам имущества застрахованного лица. Такие интересы связаны с владением, пользованием и распоряжением имуществом, по причине уничтожения или повреждения имущества, которые не попадают в иные вышесказанные виды.

Страхование средств наземного транспорта (например, автомобили, поезда) определяет обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичного или полного возмещения ущерба, который был нанесен объекту страхования, то есть имущественным интересам, связанным с распоряжением, пользованием и владением средством транспорта, ввиду повреждения, кражи или угона наземного транспорта [12, с. 85].

Страхование средств воздушного транспорта включает в себя обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичного или полного возмещения ущерба, который нанесен объекту страхования, то есть имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием воздушным транспортным средством, вследствие уничтожения или повреждения, с учетом компонентов, находящихся внутри транспорта, мебель, мотор и других составляющих.

Страхование средств водного транспорта подразумевает под собой такой же механизм, как и для страхования наземного и воздушного транспорта, с учетом внутренних составляющих судна, например, оборудование, компоненты, мебель и другие элементы.

Страхование грузов включает в себя обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичной или полной компенсации ущерба, который причинен объекту страхования или имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием, по причине кражи, пропажи, уничтожения или повреждения груза, товаров, багажа, вне зависимости от способа его транспортировки.

Заключительным видом имущественного страхования является страхование финансовых рисков, включающее в себя обязанности страховщика по выплатам в размере полного или частичного возмещения потери доходов страхователя, которые вызваны по таким причинам как: банкротство, остановка производственного цикла, безработица, валютные риски, неисполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, непредвиденные расходы, понесенные страхователем судебные издержки и другие события, которые возможны при страховании [13, с. 395].

Гражданский Кодекс Российской Федерации разделяет страхование имущества на три группы по видам рисков, от которых могут быть застрахованы следующие имущественные интересы [5]:

-     риск гибели (утраты), недостачи или повреждения некоторого имущества [5, ст. 930];

-     риск убытков от предпринимательской деятельности ввиду нарушения обязательств контрагентами предпринимателя – предпринимательский риск [5, ст. 929];

-     риск ответственности по некоторым обязательствам, которые возникли по причине вреда для жизни или имуществу других лиц, то есть риск гражданской ответственности [5, ст. 931 и ст. 932].

Следует отметить, что рассмотренная нами классификация выступает основой для разработки всех существующих наименований страховых услуг на постсоветском пространстве. К преимуществам можно отнести возможность выбора лицом страхования на предусмотренный конкретный случай. Решающим фактором является сам объект страхования, от которого и зависят такие условия как перечень самих страховых случаев, сумма средств, наличие премии, срок предполагаемого действия договора.

Таким образом, в статье была рассмотрена классификация имущественного страхования, которая представляет собой систему разделения страховых услуг с использованием определенных критериев. В состав имущественного страхования входит страхование гражданской ответственности, страхование имущества физических и юридических лиц и страхование предпринимательских рисков. Нами были выделены такие виды имущественного страхования, как страхование грузов, финансовых рисков, средств воздушного, водного и наземного транспорта, а также специфическое имущественное страхование.

В процессе формирования рыночной инфраструктуры аспекты страхования хозяйственной деятельности приобретают особое значение. Страхование влияет на развитие и повышение инвестиционных возможностей, а также на увеличение благосостояния нации. Без точной регламентации и без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков, успешное развитие рынка страхования невозможно.

Основой экономического порядка в страховании выступает законодательство. Государство осуществляет управление над процессами, происходящими в страховании, путем принятия правовых норм и обеспечением надзора за их соблюдением, с помощью специально уполномоченных органов.

Нормативно-правовая база страховой деятельности в Российской Федерации включает общее законодательство, специальное законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Главное место в регулировании и контроле страховых отношений занимает Гражданский Кодекс Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) глава 48 «Страхование», в статье 930 которого содержится информация об имущественном страховании [1].

Не менее важное место в регулировании страховых отношений занимает Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный Закон содержит основные положения по категории страхование, определяет требования к участникам страховых отношений и их субъектам, регламентирует вопросы по организации и надзору за субъектами в страховой деятельности [2].

В ГК РФ (часть вторая) в главе 59 рассматриваются обязательства по причинению вреда, в результате несчастного случая. В данной главе содержится информация по возмещению ущерба, об ответственности лиц за причиненный вред имуществу или жизни.

Одним из основных законов по страхованию вкладов является Федеральный Закон от 23.12.2003 № 177 – ФЗ (ред. от 13.07.2015 года) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В Законе содержится информация о принципах страхования банковских вкладов, их участников, о размерах возмещения по вкладам, порядке выплат страхового возмещения и агентств по страхованию вкладов [3].

Налоговый Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 5.08.2000 года содержит статью 263, в которой содержится информация о расходах на обязательное и добровольное страхование имущества [4].

В области туризма по имущественному страхованию основным законом является Федеральный Закон от 24.11.1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», где в статье 17 даются основные положения о добровольном страховании имущественных интересов туристов (форме договора, прав и обязанностей туриста и туроператора) [5].

Отметим, что страховые правоотношения контролируются правовыми актами, которые предусматривают меры социальной защиты по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (судьи, военнослужащие и другие), например, Федеральный Закон от 27.05.1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» [6].

Основные правила и нормы, которые регулируют вопросы по обязательному страхованию пассажиров, отражаются в транспортных кодексах и уставах Российской Федерации. Это, например, «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 года № 81-ФЗ [7].

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) регламентируется основным Федеральным Законом от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств» [8]. В законе содержатся основные принципы страхования, правила, страховые суммы, базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов, а также сроки действия договора.

Информация о страховании ответственности заемщика и заложенного имущества содержится в Федеральном Законе от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В данном Законе определены основные положения по страхованию заложенного имущества, страхованию ответственности заемщика и страхованию финансового риска кредитора [9, ст. 31].

Помимо основных законов, касающихся страховой деятельности, существуют различные положения Правительства Российской Федерации, которые регулируют вопросы в страховании. Это, например, Постановление Правительства Российской Федерации от 22.11.1996 года № 1378 «Об утверждении Правил оформления документов для получения страхового возмещения и предварительной выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров» [10].

Еще одним примером может служить постановление Правительства РФ от 20.12.2012 года № 1344 «Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров» [11].

Большое значение в регулировании имущественного страхования играют и международные соглашения, такие как международное соглашение по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по системе «Зеленая карта», Римская Конвенция, принятая 7 октября 1952 года «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» [12].

Проанализировав основные нормативно-правовые акты и постановления, необходимо рассмотреть договор страхования и его основные положения. В ГК РФ не дается конкретного определения договору страхования, но существуют определения личного и имущественного договора. Так, в ГК РФ содержится основная информация по договору имущественного страхования, которая подразумевает под собой имущественные интересы [1, ст. 929].

Имущественный договор страхования – это когда одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, выплатить страховое возмещение в пределах определенной страховой суммы [13, с.112].

Прямого указания на публичность в имущественном договоре не существует. В ГК РФ говорится о том, что если не соблюдается письменная форма договора страхования, то договор будет не действителен с момента его заключения [1, ст.167].

Договор может быть составлен в одном экземпляре, при условии, что страховщик выдает страхователю страховой полис, подписанный страховщиком [14, с.262].

Существуют определенные условия заключения договора страхования, при которых между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты следующие соглашения: об определенном имуществе (объекте страхования), о характере события (страховом случае), о размере страховой суммы и сроке действия договора [1, ст.942].

Последовательность операций по заключению договора страхования имущества включает в себя несколько этапов.

На первом этапе оцениваются возможные риски при наступлении неблагоприятного события.

На втором этапе определяется выбор страхового тарифа из представленных вариантов.

На третьем этапе между страховщиком и страхователем согласовывается страховая сумма и франшиза, то есть та сумма, которая не будет возмещаться страховщиком, сверху страховой суммы.

На четвертом этапе рассчитывается сумма страхового взноса и заключительным шагом выступает анализ объекта страхования с учетом его изначального вида и повреждением в результате наступления неблагоприятного события [15, с. 9].

Таким образом, мы рассмотрели основные нормативно-правовые документы, которые регулируют деятельность в отношениях страхования, а также этапы заключения договора страхования.