Пластиковая карта — это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. [2, С. 34] Представляет собой пластину стандартных размеров 85,6мм на 53,9мм на 0,76мм, изготовленную из устойчивой к механическим воздействиям  пластмассы. Обладает разнообразными функциями и возможностями.

Следует отметить, что деньги воспринимаются и в наличной форме. В связи с этим коммерческие банки привлекают внимание клиентов к тому факту, что банковская пластиковая карта может использоваться как средство оплаты товаров и услуг и банки предлагают бонусные программы, скидки при оплате покупок, бонусы а также кобрендовые карты. ВТБ24 в Приморье выпустил более 100 кобрендовых карт по программам «Трансаэро» и «Мобильный бонус».

Коммерческие банки сегодня предлагают широкий выбор карточных  продуктов, ориентированных на потребителей с разным уровнем доходов и социальным положением. Массовое распространение пластиковых карт банком – это зарплатный проект. И для организации и для сотрудника данный способ выплаты заработной платы удобен [3]. Рекордсменами по росту средних затрат (учитывается плата за открытие карты, обслуживание на протяжении года, комиссия за обналичивание средств в банкоматах банка-эмитента и других банков) в банках на Дальнем Востоке для частных лиц стали самые дешевые платежные карты – Maestro и Visa Electron, выпущенные к рублевому счету. Владелец такой карты может выбрать персональный дизайн. Лидером по выпуску карт на Дальнем Востоке стал Сбербанк. Число его карт в 7-8 раз выше, чем других банков. Второе место у ВТБ, третье – у Альфа-банка.

В таблице 1 представлена динамика расходов по открытию и обслуживанию массовых пластиковых карт в банках на рынке услуг для частных лиц в рублях на 13.08.2014 г.

Таблица 1- Динамика расходов по открытию и обслуживанию массовых пластиковых карт в банках на рынке услуг для частных лиц в рублях на 13.08.2014 г.

По таблице 1 можно отметить, что за 6 месяцев расходы в среднем возросли на  25% по открытию и обслуживанию VisaElectron и на 33,7% по Maestro. Не так существенно, но выросли и средние комиссии по картам Maestro и Visa Electron и в долларах США – на 8% и 4% соответственно.

Карты от системы MasterCard остались более дорогими для клиента. Карты MasterCard оформляют в первую очередь при совершении поездок в страны ЕС, поскольку они дают возможность расчета в евро без конвертации (при открытии счета в евро) или с прямой конвертацией рублей в евро (при открытии рублевого счета) [4].

Не на последнем месте в списке предпочтений региональных банков и российская платежная система «Золотая корона». В Примсоцбанке «Золотая корона» составляет 82%, в Камчатпрофитбанке эмиссия карт «Золотая корона» составляет 99% . Далькомбанк занимается  эмиссией и эквайрингом карт китайской платежной системы China Union Pay.

По Дальнему Востоку Сбербанк очень хорошо внедряет систему интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», эта система позволяет держателю пластиковой карты производить различные операции через интернет. Так же подключает услугу «Мобильный банк, эта услуга дает возможность оперативного доступа к информации по карте.

Таким образом, в сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Сегодня ипотека является одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем. Однако не мало важным вопросом с этой точки зрения является оценка потенциала ипотечного кредитования.

По итогам 2013 года объем рынка ипотечного кредитования в России составил более 2,6 триллионов рублей. В первом полугодии объем рынка ипотеки составил 429 миллиардов рублей, что на 58 процентов превосходит результаты аналогичного периода 2012 года (таблица 1). Первое место по объему портфеля занимает Сберегательный Банк РФ (1,3 трлн рублей), второе- ВТБ 24 (414,9 млрд) и третье -Газпромбанк (170,1 млрд). Все три портфеля перечисленных банков показали довольно существенный годовой прирост: 30%, 56% и 47% соответственно.

Таблица 1 – Рейтинг банков по размеру ипотечного кредитного портфеля в РФ за период 2012-2013 гг. (в миллионах рублей)

Источник [1]

По нашему мнению, устойчивый рост рынка был обеспечен невысокими ставками ипотечного кредитования, появление все большей конкуренции в банковской среде в данном направлении и увеличением темпов жилищного строительства.

Рассматривая количественные показатели ипотечного кредитования в РФ таблица 2. Необходимо отметить, что количество выданных ипотечных кредитов значительно увеличилось по сравнению с предыдущим периодом, основные претенденты по данному показателю это– Сбербанк РФ, выдавший 449658 кредитов за год, ВТБ 24 – 143463 кредитов и Газпромбанк – 35143 кредитов.  В Общем количестве это увеличение составило на 102904 кредитов, 33747 и 4114 соответственно.

Таблица 2 – Рейтинг банков по количеству ипотечных кредитов в РФ за период 2012-2013 гг. (штук)

Источник [2]

В таблице 3 представлен сравнительный анализ по объему выданных ипотечных кредитов по итогам первого полугодия 2014 и 2013 годов. По представленным данным видно, что Сбербанк РФ и ВТБ24 по итогам периода выдали наибольшее количество ипотечных кредитов в общем объеме.  Оба банка улучшили свое положение на рынке ипотечного кредитования.

Однако увеличение количественных показателей ипотечного кредитования в Р.Ф не решает проблем возникающих в процессе данного вида предоставляемых услуг населению.

Основные проблемы можно разделить на два направления –внутренние и внешние. Так к внутренним проблемам относятся:

–затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации. Если объектом залога является квартира и собственником этого объекта выступает физическое лицо, как правило, заявка в банке должна рассматриваться в течение 2-3 дней с момента предоставления всех документов;

–кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил заемщик при подаче заявки, а заемщик в итоге может отказывается от выбранного варианта, тем самым может потерять определенную сумму денег, которые он возможно уже потратил при подготовке пакета документов для банка;

Таблица 3 – Рейтинг ипотечных банков по объему выданных кредитов в РФ за период 2013-2014 гг. по итогам первого полугодия.

Источник [3]

–оплата услуг риэлтерского агентства или ипотечного брокера. Требуются дополнительные средства и расходы. Стоимость услуг определяет каждое агентство по-своему, в настоящее время средняя стоимость услуг по оформлению ипотечных сделок варьируется от пятидесяти до ста тысяч рублей.

– главным вопросом остается выбор объекта недвижимости. Порой спрос на рынке недвижимости превышает предложения. К объектам недвижимости предъявляются определённые требования. Так, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 процентов, некоторые банки не ставят под залог квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети. Многие продавцы квартир или других объектов не охотно соглашаются работать с ипотечными программами.

К внешним проблемам можно отнести:

1)      ограниченная платежеспособность граждан;

2)      в регионах зачастую бывает недостаточное количество объектов новостроек, и как правило, завышенные цены на них;

3)      отсутствует система в законодательстве недвижимости. Ее необходимо совершенствовать и реализовывать на практике;

4)      совершенно не развита инфраструктура рынка жилья и жилищного строительства.

В стране отсутствует схема, в которой могут взаимодействовать все участники при оформлении ипотечных кредитов, а это агентства недвижимости, застройщики, компании по оценке недвижимости, страховые компании. Порой расходы на оказание услуг превышают лимиты бюджета семьи.

5) проблемы социального характера.

Государство должно учитывать доходы малообеспеченных слоев населения, решать жилищные вопросы тех категорий граждан, которые имеют средние доходы, накопления и имеющие жильё в собственности квартиры по договору о передаче квартир и иных объектов в собственность граждан. Основное решение этой проблемы для граждан данной категории является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование на основе государственных программ. Без поддержки государства жильё на рынке будут приобретать только граждане с высокими доходами.

На сегодняшний день лишь 1 процент населения может  позволить себе приобретать жилье без использования ипотечных займов. Совсем маленький процент населения, который составляет буквально 0,4 процента, обеспечивается жильем из средств бюджета регионального, федерального и местного уровня.

Несмотря на данные проблемы и недостатки, в процессе ипотечном кредитовании, наблюдаются и серьезные перспективы развития.

В настоящее время разработана «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года», которая утверждена распоряжением Правительства РФ ото 19 июля 2010 года [4].  Стратегия затрагивает все вопросы, которые связаны с развитием ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Стратегия рассматривает задачи приобретения недвижимости на первоначальном строительстве или вторичном рынке.

Для того, чтобы ипотечное кредитование было доступным, необходимо строить жилье эконом-класса, а также жилье, которое будет удовлетворять требованиям граждан со среднестатистическим доходом; повышать конкуренцию среди банковских услуг ипотечного кредитования, привлекать инвесторов для строительства нового жилья.

Рынок ипотечного жилищного кредитования необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов.

В перспективе ипотечный займ будет основным товаром для приобретения объектов недвижимости в собственность заемщика, стоимость на жилье, условия ипотечных займов и доходы населения позволят приобретать объекты 70 процентам граждан.

Самый распространённый ипотечный кредит на сегодняшний день является кредит со сроком кредитования от 10 до 25 лет. Это фиксированная ставка и процент составляет от 11, 45 процентов. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования.

При получении кредита, эта процедура станет стандартной. Сократятся сроки сбора документов и рассмотрения заявок. До момента, когда необходимо подписывать кредитный договор или договор займа, заемщик должен получить всю достоверную информацию о стоимости кредита и его основных условий, сроках и других немало важных параметров.

Кроме всех консультаций до момента получения кредита заемщик получит возможность переуступить права по кредиту третьему лицу или реструктурировать его в случае серьезных изменений.

Большая конкуренция среди банков по выдаче ипотечных займов будет способствовать тому, что существенно будут уменьшены тарифов, повысится качество обслуживания граждан. Заемщики с более хорошей кредитной историей могут иметь привилегии.

Целью развития ипотечного жилищного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 70 процентов семей.

Стратегию предполагается реализовать в 3 этапа.

Первый этап начинался с 2010 по 2012 годы. Главными считается восстановить доверия к рынку ипотечного жилищного кредитования у заемщиков, кредиторов и инвесторов. Доля всех сделок с ипотекой на рынке жилья составит 25 процентов, а объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов в год составят 490 тыс. кредитов. Уровень просроченной задолженности предполагается снижаться за счет увеличения кредитного портфеля.

На втором этапе (2013 – 2020 годы) происходить восстановление рынка. Предполагается, что банки будут активно предлагать ипотечные жилищные кредиты населению. Необходимо уравновешивать спрос и предложение на рынке жилья.

Промежуточные итоги реализации второго этапа настоящей Стратегии предполагается подвести в 2015 году. К концу 2015 года доля семей, которым будет доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 процентов. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 процента, а средняя ставка – около 8 – 9 процентов. В 2015 году предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.

К концу 2020 года количество граждан, которые хотели бы взять ипотечный кредит, увеличится в общей массе до 50 процентов. Кредитная ставка должна понизится до 6 процентов годовых, при этом уровень индекса цен должен быть 4 процента.

На третьем этапе (2021 – 2030 годы) произойдет насыщение. Количество нуждающихся сократиться. Рынок жилья и ипотеки перейдет к фазе стабилизации. В долгосрочной перспективе основной задачей станет поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисных явлений.

В этот период возможно появление других типов кредитов под залог жилых помещений на цели, не связанные с улучшением жилищных условий, в том числе на цели повышения образования, улучшения здоровья и обеспечения материального благополучия после выхода на пенсию.  Так же ипотечное кредитование может повлиять на снижение уровня инфляции в стране.

В современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества.

Главной задачей развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования заключается в том, чтобы организовать работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами. Создание такой организации увеличит платежеспособный спрос граждан; ипотечный рынок значительно станет активным; личные накопления граждан будут участвовать в обороте; большими темпами будут развиваться стройки; экономика станет подвижной.

Долгосрочное кредитование жилья должно прислушиваться к опытам международных коллег, институтов, приспосабливаться к законам и нормативным базам в РФ, учитывать темп и уровень инфляции, использовать сбережения граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов.

При активности ипотечных продуктов, произойдет значительный рост новых объектов, новостроек, произойдет оживление в некоторых отраслях промышленности, увеличится производство продукции, услуг, экономика станет оживленной. Ипотечное кредитование даст возможность модернизировать производство, что приведет к повышению качества и конкурентоспособности продукции – все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

В завершении необходимо отметить, что развитие ипотечного кредитования окажет положительное влияние на преодоление социальной нестабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье.

ВГУЭС

Старший преподаватель кафедры информационных технологий и систем, руководитель отделения заочного и вечернего обучения

Условия современной политической обстановки как в России, так и в Мире, могут оказать существенное влияние на многие сферы деятельности человечества. Бывают случаи, когда спад ее стабильности может привести к изменениям в сфере информационных технологий. А в частности, к изменениям в структуре корпоративных информационных систем (ИС), используемых с целью автоматизации деятельности финансовых организаций.

Под нестабильной политической обстановкой подразумевается ниспадающая на протяжении последнего года угроза введения странами Запада экономических санкций против Российской Федерации. Информация в возможном вводе санкций, направленных на скорое отключение Российской Федерации от международной межбанковской системы передачи информационных сообщений SWIFT [1], была распространены такими российскими интернет-изданиями «банки.рф» и «TheVillage», что посеяло панику среди специалистов финансовой области и заставило руководство центрального банка принять меры к внедрению собственной системы передачи сообщений. Такая система аналогично системе SWIFT, могла бы передавать финансовые, распорядительные и прочие документы в виде файлов, оформленных по единому общепринятому стандарту.

Система передачи электронных сообщений (ЭС) представляет собой свод общегосударственных стандартов и требований по оформлению ЭС, которые оговаривают их содержание и структуру [2]: набор тегов, порядок передачи документов, их особенности и характеристики и пр. Сами же ЭС представляют собой текстовые файлы формата xml, содержащие информацию о каком либо документе (или нескольких документах), текст которых состоит из заголовка, основы и хвостовика. В качестве участников системы чаще всего выступают центр обработки сообщений (ЦОС) Банка РФ и кредитные организации, включенные в список пользователей системы. Задача первых – обеспечить прием, дешифровку, проверку и передачу входящих ЭС между кредитными организациями в соответствии с регламентом унифицированных форматов электронных банковских сообщений (УФЭБС). Задача вторых – обеспечить возможность приема и дешифровки входящих сообщений со стороны ЦОС, а также возможности формирования и отправки исходящих сообщений. Опять же, с соблюдением всех требований по их оформлению.

Иными словами, задачей минимум для кредитных организаций России является создание и внедрение дополнения к уже используемой в данный момент ИС (либо создание отдельного приложения для этой цели), которое бы принимало и дешифровало входящие файлы xml со стороны ЦОС, а также формировало исходящие файлы ЭС с их последующей отправкой.

Руководством департамента информационных банковских технологий (ДИБТ) коммерческой организации было принято решение о внедрении программного модуля для автоматизации выполнения данных задач в уже используемую на предприятии автоматизированную банковскую систему (АБС) коммерческой организации [3], предназначенную для автоматизации работы со счетами юридических лиц. Данная система базируется на популярной платформе Oracle 10g и имеет модульную структуру, что дает возможность в дальнейшем расширять и дополнять ее функционал. А значит, процесс создания и внедрения модуля обмена ЭС не потребует масштабной реструктуризации системы и переобучений персонала. Благодаря этим качествам система имеет довольно широкое распространение среди банков России, что дает возможность ускорить и удешевить процесс внедрения нового программного обеспечения (ПО).

Программный модуль был разработан силами компании, которая зарекомендовала себя как надежный партнер в сфере развития информационных технологий. Не менее важным фактором для выбора был также большой опыт работы организации по разработке дополнений к системе  коммерческой организации.

По окончанию разработки модуль был передан в отдел сопровождения информационных систем (ОСИСБ) коммерческой организации для дальнейшего внедрения. Внедрение производилось согласно плану-графику, разработанному помощников специалиста ОСИСБ, составленному в виде диаграммы Gant(a), поэтапно описывающей процесс внедрения ПО (рисунок 1).

Рисунок 1 – Диаграмма Gant(a): календарный план-график этапов проекта внедрения

В процессе внедрения участвовали начальник и куратор ОСИСБ, программист отдела программного обеспечения информационных банковских систем (ОПОБТ) и помощник специалиста ОСИСБ [4]. Весь процесс состоит из шести этапов:

а) Подготовка ИС к внедрению модуля;

б) Подготовка персонала;

в) Комплектация ИС поставляемыми программными средствами;

г) Проведение предварительных испытаний;

д) Проведение опытной эксплуатации;

е) Проведение приемочных испытаний.

Рассмотрим каждый этап процесса внедрения.

На этапе подготовки ИС к внедрению модуля руководством был назначен состав должностных лиц из отделов ОПОБТ и ОСИСБ, ответственных за проведение необходимых работ по внедрению ПО. Ответственный персонал осуществил подготовку тестовой версии АБС коммерческой организации к внедрению модуля.

Далее в ходе подготовки персонала назначенными сотрудниками были изучены служебная записка и техническое задание на разработку модуля.

После изучения документов на этапе комплектации ИС поставляемыми программными средствами сотрудниками ОПОБТ и ОСИСБ был проведен ряд работ по интеграции модуля в система. Данная процедура потребовала реорганизации базы данных системы. Реорганизация была проведена согласно схеме информационной архитектуры модулей осуществления обмена ЭС (рисунок 2).

Рисунок 2 – Общая схема информационной архитектуры системы

После отладки работы модуля в тестовой версии ИС, начался этап предварительных испытаний, в ходе которого сотрудниками ОСИСБ было произведено так называемое «дымовое» тестирование, а также силами ОПОБТ осуществлялось исправление обнаруженных ошибок. «Дымовое» тестирование направлено на проверку стабильности работы системы [5].

Практически одновременно с этапом предварительных испытаний начался этап опытной эксплуатации, на котором в отделе ОСИСБ был проведен ряд регрессивных и санитарных тестов по данным дерева функций, составленного отделом разработки (рисунок 3).

Рисунок 3 – Дерево функций модуля «Сообщения формата ED5XX»

Также в ходе проверки корректности работы функционала системы, была составлена карта тестирования (рисунок 4), отражающая хронологию проведения тестов. Карта необходима сотрудникам ОПОБТ для наглядного представления условий, при которых в работе модуля произошла ошибка, что существенно сокращает время на поиск причины ошибки и ее последующее устранение.

Регрессивные тесты проводились с целью проверки ошибок, выявленных при дымовом тестировании. Санитарное тестирование, ход которого отражен в карте, направлено на тестирование корректности работы функций модуля. Как можно видеть из рисунка №4, большинство функций модуля исправно выполняют свою работу. Исключением является функция формирования исходящих сообщений-запросов. Исходя из данных тестирования, было принято решение отправить модуль передачи ЭС вместе с картой тестирования в отдел ОПОБТ для дальнейших доработок.

Рисунок 4 – Карта тестирования функционала модуля

По окончанию процесса тестирования и наладки начнется этап опытных испытаний, в ходе которого модуль будет тестироваться непосредственно пользователями, коими являются сотрудники отдела корреспондентских счетом банка.

В общем, исходя из проделанной работы по внедрению ПО, можно сказать, что модуль обмена электронными сообщениями формата ED5XX имеет широкие перспективы развития. В ходе дальнейших модернизаций и доработок будет расширяться функционал модуля, а также повышаться стабильность его работы и совместимость в другими модулями АБС коммерческой организации. Также в дальнейшем планируется обеспечить возможность приема и обработки электронных сообщений всех типов, представленных в альбоме УФЭБС, что позволит в дальнейшем создать полноценную альтернативу модулям, работающим с системой SWIFT.

По целям розничного кредитования различают:

• кредит на потребительские нужды (потребительский кредит);
• автомобильный кредит;
• ипотечное кредитование;
• нецелевой кредит на потребительские нужды;
• ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и так далее.

На данный момент на российском рынке розничного кредитования наблюдается сокращение темпов роста (рис.1) и увеличение объема просроченной задолженности (рис.2).

Рис. 1 – Объем выданных розничных кредитов в РФ, трлн. Рублей [1]

Рис.2 – Удельный вес просроченной задолженности от кредитного портфеля РФ [1]

Данные показатели, отражают актуальность задачи оптимизации бизнес-процессов и внедрения программных решений по оценке качества заемщиков,

Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Ручная обработка заявки происходит только для сумм свыше 70000 рублей и может включать в себя:

• звонками на работу и домой;
• пользуются базами данных – «Кронус» или «Спрут»;
• делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ);
• обращаются за помощью в полицию;
• проверяются залоговое имущество – недвижимость, автомобили, предметы антиквариата;

Обработка таких заявок в некоторых случаях может занять от одного до десяти дней. Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.

Банки разделяют своих клиентов на две группы:

1. Заемщики с минимальным риском – люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
2. Заемщики в группе риска – люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.

Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает.

Анализируя исходные данные, банк решает:

• какую процентную ставку назначить;
• минимальный платеж при целевом кредите;
• срок займа;
• сумма, которую могут одолжить клиенту.

Личное внутреннее БКИ финансового института – это сведения о кредитных историях субъектов, которые банк собрал время своего существования. Общих единых баз на данный момент не существует, однако существуют большие БКИ у крупных кредитных организаций или частных фирм. Запрос данных на каждого заемщика осуществляется на коммерческой основе. Если учитывать массовость запросов, то получается очень большие ежедневные суммы. Банкам это невыгодно, поэтому для небольших займов (от 1000 до 70000 рублей), была разработана скоринговая система.

Скоринговая система – это компьютерная программа, которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка. Данная система относится к классу систем поддержки принятия решений. В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика. Чем правильнее по отношению к алгоритму программы заемщик дает ответ, тем больше у него шансов получить кредит.

Первым идею скоринга предложил в 1941 году Дэвид Дюран. Она заключалась в том, чтобы поделить заемщиков на две категории – благонадежных и неблагонадежных. Первая компания, начавшая разработку скоринговых систем, называлась Fair Isaac и появилась в начале 1950-х годов, однако она существует и по сей день и является ведущей на рынке таких систем.

Данная программа позволяет экономить кредитным организациям деньги, которые тратятся на запросы в БКИ. И с большой долей вероятности отличить добросовестного клиента от проблемного заемщика [2].

После того как кредитный менеджер ввел персональные сведения заемщика и ответы на вопросы в программу, она первым делом обращается во внутренние базы данных клиентов, которыми обеспечен банк. Если заемщик ранее допускал просрочки, до одного месяца – в займе ему отказывают. Если сведений нет, то человек автоматически попадает в группу риска и скоринг начинает анализировать его ответы, то есть в некий «калькулятор» вбивают все данные клиента и выдает решение о выдаче или отказе. Здесь реализована обыкновенная бальная система [3]:

• просрочки по предыдущему кредиту – минус 30 баллов;
• хорошая белая зарплата – плюс 10 баллов;
• действующий ипотечный кредит – минус 10 баллов.
• есть семья и дети – плюс 3 балла;

И так далее. Баллы складываются, и калькулятор выдает результат.

Если человек указывает в ответах, что у него большая зарплата, есть автомобиль, квартира, дача, земля и так далее, но при этом хочет взять небольшой кредит, скоринговая система, скорее всего, посчитает, что он врет и откажет в выдаче.

Немаловажную роль играет и сам кредитный менеджер. Он оценивает внешние данные, например, наличие//отсутствие грязной одежды; манеру общения – несвязная речь, неадекватное поведение – все это отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск. Отметка менеджера является одним из главных факторов, влияющим на проверку заемщика.

Однако, если банк не выполняет план выдачи займов – займ может получить даже не добросовестный плательщик и, соответственно, наоборот – если банк

перевыполняет план, программу настраивают таким образом, что получить кредит становится практически невозможно. Поэтому скоринговая система будет намного «мягче» к клиентам в начале месяца или квартала, так как план по кредитам только начинает выполняться. Так многие должники успешно проходят скоринг и решают свои финансовые проблемы.

Проанализировав эффективность современных скоринговых систем, можно выделить основные преимущества и недостатки скоринга. К преимуществам относятся:

• оптимизация затрат на рассмотрение заявки за счет автоматизации процесса принятия решения и выдаче кредита;
• сокращение времени рассмотрения заявки, увеличение числа и скорости обрабатываемых заявок;
• отсутствие субъективного мнения эксперта при принятии решения о выдаче кредита;
• определение уровня доходности и риска кредитного портфеля и так далее.

Система скоринга позволит снизить риски банка, отвечая кредитной заявке на запрос: насколько проблематичной будет работа банка с конкретным заемщиком, и вернет ли он кредит [4].

К недостаткам следует отнести:

• децентрализованность системы оценки;
• требование постоянной доработки и обновления, чтобы выдавать как можно более точную информацию.
• практическая невозможность построения сложной стратегии принятия решений;
• возможность обмануть методику оценки и создать впечатление хорошего заемщика.

Еще одна ключевая проблема скоринга – это сложность в определении, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать [5]. Несмотря на достаточное наличие как программных продуктов для осуществления скоринговых оценок, так и значительных исследований данной темы, проблема значимости критериев остается все еще актуальной. Имеются сильные различия как в менталитете заемщиков, так и в реалиях социально-экономической жизни заемщиков разных регионов.

За последнее десятилетие существенно увеличилось количество банковских учреждений, выросла занятость в этой сфере,  расширился спектр предлагаемых услуг. Наряду с этим, в условиях интернационализации банковской деятельности и повышения требований к банковскому капиталу обострилась конкурентная борьба между банками. Перед отечественными кредитными учреждениями возникают насущные вопросы по адаптации и поиска возможностей занять устойчивую позицию среди конкурентов. В современных условиях этого можно достичь только эффективно управляя качеством банковского обслуживания с учетом потребностей и ожиданий всех заинтересованных сторон [4; с.405]. Банковские учреждения, желая выжить в конкурентной борьбе, должны четко реагировать на потребности клиентов и изменения на рынке банковских услуг. Банковская сфера является специфической сферой предпринимательской деятельности, поскольку функция кредитного института связана с риском как присущей составляющей. Именно поэтому для каждого банка чрезвычайно важно сохранить финансово-экономическое равновесие, устойчивость и конкурентоспособность в условиях изменений внешней и внутренней среды [2; с.15].

Качество сервиса – важнейшая способность банка предоставлять высочайший уровень обслуживания широкому кругу своих клиентов. Данная категория представляет собой синтез ряда составляющих. По нашему мнению, это:

• инновационность и комплексность банковского продукта;
• скорость обработки информации и реализации операции;
• доступность и удобство банковского сервиса;
• стоимость продукта (услуги, программы);
• атмосфера, грамотность, лояльность персонала банка к потенциальному клиенту;
• уровень развития сотрудничества банка с другими кредитными учреждениями,  организациями других сфер и направлений бизнеса;
• уровень диверсификации умений, желаний и возможностей удовлетворять изысканные требования разнообразных клиентов [4; с.403].

Учитывая важность развития качества банковского обслуживания, далее актуализируем методику расчёта специализированного рейтинга качества сервиса, основанного на результатах оценки экспертами портала системы обслуживания частных клиентов в офисах банков.

Традиционно в рейтинге участвуют банки, значительная доля бизнеса которых связана с розничными операциями, и, как правило, имеющие в г. Москве более одного офиса для обслуживания физических лиц. Методика оценки качества сервиса включает более 60 измеряемых показателей, разделенных на следующие основные группы:

• инфраструктура и оформление сети точек продаж,
• доступность и удобство посещения офисов банка,
• организация системы обслуживания в офисе,
• комфорт ожидания и обслуживания,
• организация системы и процедур конфиденциальности,
• информационное обеспечение,
• профессионализм и деловые качества специалистов банка,
• система продаж банковских услуг.

Каждому показателю по результатам оценки присваивается определенный балл в зависимости от варианта ответа на вопрос, соответствующий данному показателю. Вопросы и ответы в методике построены по такому принципу, когда на все вопросы в обязательном порядке предусмотрены ответы, то есть ни один вопрос не может быть пропущен или не учтен ни для одного офиса. Балльная оценка каждого ответа установлена по прогрессивной шкале в зависимости от уровня характеристики показателя. Максимальное значение каждого показателя определяется важностью оцениваемого фактора, характеризующего систему сервиса. Сумма баллов по всем показателям представляет собой итоговое значение оценки качества сервиса банка в рейтинговый период. Рейтинговым периодом при составлении рейтинга качества сервиса является календарный месяц.

Оценка банка в рейтинге на первое число каждого месяца формируется путем суммирования балльных оценок всех ранее проверенных офисов за каждый прошедший рейтинговый период с последующим делением на количество проверенных офисов. Таким образом, оценка качества сервиса каждого банка усредняется по результатам оценки каждого офиса:

Rn = (S1 + S2 +…+ Sm)/m     (1),

где Rn – итоговая балльная оценка банка в рейтинге на 1-е число месяца n,

S1 – балльная оценка первого офиса банка в 1-м месяце,

S2 – балльная оценка второго офиса банка во 2-м месяце,

Sm – балльная оценка m-го офиса банка в m-м месяце,

m – количество месяцев, предшествующих месяцу n [11].

Оценка качества сервиса каждого банка производится путем личного посещения офисов и посредством получения консультаций у специалистов банка по телефону, а также с использованием интернет-сайта банка.

Поскольку разные эксперты могут проводить проверку офисов одного и того же банка, отдельные вопросы, которые относятся к субъективным (учитывают профессиональное, но все же личное мнение экспертов), могут получать другие варианты ответов, отличные от полученных ранее, и показатели оценки качества сервиса банка трансформируются.

Под влиянием многих факторов (конкуренция, технология предоставления услуг, создание нового банковского продукта) на рынке банковских услуг постепенно происходит рост объемов предоставления и расширения состава услуг [8; с.16].  В банковском учреждении чрезвычайно важно, чтобы спектр услуг был необходим конечному потребителю, а клиентскую базу, в основном, составляли постоянные клиенты. В свою очередь, клиентам банка важно как будет удовлетворена его потребность в той или иной услуге.

Резюмируя вышеотмеченное, в таблице 1 представим годовой рейтинг качества обслуживания российских банков по итогам 2015 года [11].

Таблица 1 – Годовой рейтинг качества обслуживания российских банков по итогам 2015 года

Среди стратегических целей современного банка объективно выделение двух: развитие конкурентоспособности и качественного обслуживания (рисунок 1).

Реализация первой цели связана, прежде всего, с внедрением новых услуг на рынок, что  позволит повысить заинтересованность клиентов, поток потребителей банковских услуг, усилит конкурентоспособность банка.

С другой стороны, значима и диверсификация направлений банковской деятельности, что позволит выйти банку на высокий уровень, возможно, привлечь внимание инвесторов и занять устойчивую позицию по сравнению с конкурентами.

Рисунок 1 -  Стратегические цели современного коммерческого банка

Конкуренция на рынке банковских услуг требует не только  развития и внедрения в практику ведения банковского бизнеса современных форм продуктов и услуг, но и создания эффективной системы контроля их качества [6; с.12].

Вторая цель также является значимой, поскольку перманентное развитие качественного обслуживания ведет к появлению постоянных клиентов, к привлечению новых клиентов и, самое главное, поможет создать устойчивую, стабильную клиентскую базу. При этом решение проблемы следует искать и в кадровом менеджменте. Эффективными инструментами в данном направлении признаны тренинги с персоналом, стажировки, ротация кадров по организационной структуре (филиальной сети) банка, развитие системы финансовой и статусной мотивации [10; с.393].

Вместе с тем, следует подчеркнуть, что качество банковских услуг наделено чертами субъективного и существенно зависит от сравнения покупателем своих ожиданий относительно качества. Восприятие банковской услуги клиентом в момент ее потребления происходит по двум  аспектам: что потребитель получает от банковской услуги (технический аспект качества) и как потребитель получает банковскую услугу (функциональный аспект качества).

Клиент, оценивая полученную услугу, сравнивает ее фактическое качество с ожидаемым. Большинство потенциальных клиентов банковских услуг сознательно обращаются в тот банк, где качество предоставления услуг, по их мнению, должно быть высоким. В сознании потребителей под действием собственного опыта, опыта других лиц, рекламы, оценок в различных источниках информации создается определенный имидж ожидаемой банковской услуги. Ожидаемое качество предоставления банковских услуг для клиента формируется под влиянием маркетинговой политики банка через систему маркетинговых коммуникаций [9].

Ожидания потребителей относительно качества или подтверждаются, или нет. Последнее приводит к бегству клиентов в банки-конкуренты, к высоким расходам на маркетинг для привлечения новых потребителей. С другой стороны, ожидания потребителей, их постоянно меняющиеся предпочтения стимулируют развитие банковского сектора посредством пересмотра различных стратегических направлений финансовой политики банковских институтов, в том числе на региональном уровне [7; с.201].

Таким образом, под категорией качества банковской услуги/продукта следует понимать совокупность свойств банковской услуги/продукта, что формирует ее/его способность удовлетворять не только финансовые, но и социальные потребности клиентов. При этом носителями потребностей могут быть как физические и юридические лица, так и социальные группы, слои, государственные и общественные институты. В этой связи, деловой имидж банка зависит не только от понимания и удовлетворения потребностей конечных клиентов, но и от других заинтересованных сторон, к которым относятся государство, общество, партнеры, владельцы и инвесторы, а также сотрудники самой организации (руководители и персонал банка) [3; с. 158]. В свою очередь, качество обслуживания отдельно взятого банка влияет на эффективность финансовой системы в целом, формирует новое представление о банковском  учреждении как организации, способном оказать целый комплекс как традиционных банковских, так и специфических для него услуг.

Наконец, огромная роль в поддержании конкурентного качества банковского обслуживания принадлежит руководству кредитной организации. Последнее должно постоянно проводить мониторинг, принимать своевременные грамотные решения по изменениям во внутренней и, особенно, внешней среде, в том числе глобальном экономическом и политическом пространстве.

Эксперты Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) изучили образ заемщика. В итоге исследования было выявлено, что лишь 4% экономически активного населения пользуется ипотекой. В настоящее время условий для роста данного сектора весьма мало. В начале2015 г. часть граждан России, решившихся улучшить свои жилищные условия, уменьшилась до минимального уровня за последние пять лет – 19 % (с 35% в июле2013 г.), как показывают данные НАФИ. Вместе с тем, о стремлении приобрести жилье заявили 37%. Из материалов опроса основные факторы неготовности прибегнуть к ипотеке – большая сумма переплаты и высокие ставки по процентам, а также отсутствие желания жить в долг и сомнения на будущее.

Жилищная проблема охватывает 60% россиян, так или иначе недовольных  своими жилищными условиями, однако, жилье есть неотъемлемая потребность человека, реализация которой дает шанс на достойное проживание [1, с. 139]. При доступном, качественном жилье человек становится свободным и активным в социально-экономическом плане. На сегодняшний день формирование системы ипотечного кредитования и ее слабые стороны больше всего привлекают внимание органов государственной власти. Помимо этого, ипотека предоставляет право финансирования, приобретения, а также строительства. Таким образом, ипотечное кредитование обладает большой значимостью в России.

Со стороны банков ипотека является отличным способом размещения денежных средств и развития бизнеса, так как имеет место высокая ставка по проценту [2, с. 954]. Существуют две проблемы в ходе предоставления данных услуг: внутренние и внешние.

Внутренние проблемы охватывают такие факторы, как:

1)    довольно длительное время рассмотрения заявки  организацией по предоставлению кредиту.  По стандарту, заявление  рассматривается около двух дней с момента подачи документов, если собственником является физическое лицо, а объект залога – квартира ;

2)    отказ  кредитной организации в ходе работы с потенциальным заемщиком предоставить ту сумму, на которую рассчитывал заёмщик, вследствие чего последний откажется от данного варианта, что вынуждает нести убытки;

3)    могут возникнуть дополнительные расходы, которые связаны с оплатой услуг риэлтора или ипотечного брокера;

Самым важным вопросом остается подборка объекта недвижимости по определённым условиям, таким как степень износа дома, наличие перепланировок, а также вызванным поведением самого собственника жилого объекта.

Внешними проблемами остаются:

1)    низкая финансовая состоятельность людей;

2)    относительно небольшое число строящихся объектов жилой  недвижимости, и, как следствие, высокие цены на жилье;

3)    отсутствие государственных законов недвижимости, которые можно было бы применять на практике;

4)    вопросы общественного типа (люди, заинтересованные вопросами приобретения жилья, не имеют опыта в подобных вопросах, то есть прослеживается низкая финансовая грамотность населения);

5)    отсутствие слаженной работы между агентами рынка жилья и жилищного строительства при кредитовании.

Наряду со всеми проблемами по предоставлению услуг ипотечного кредитования, однако, существует большое число программ по ипотеке. Каждая имеет свои плюсы и минусы. Для многих заемщиков важными факторами выбора кредита в банке является возможность досрочного погашения, какая сумма переплаты будет начислена, и какой процент первоначальной суммы необходимо внести, а также наличие залога. Здесь уместно будет рассмотреть ипотечный кредит с государственной поддержкой.

Таблица 1 – Условия ипотечного кредитования на условиях минимальной процентной ставки при учете особых условий заемщика: приобретение квартиры на вторичном рынке стоимостью 3 млн. руб. при аннуитентной схеме расчёта (первоначальный взнос составляет 20% стоимости приобретаемого объекта) [3, 4, 5, 6, 7]

Исходя из таблицы 1 можно сделать вывод, что в целом, переплата по кредиту на срок 10 лет составляет около 75%, что крайне невыгодно для населения.

На вопрос, выгодно ли покупать квартиру в данный момент, можно ответить только отрицательно. Поскольку стоимость жилья в России по-прежнему  снижается, если сравнить цены прошлого 2015 г. и ткущую ситуацию, то цены снизились примерно на 10%. Также можно заметить превосходство предложения над спросом в связи с активной застройкой в больших городах, что сейчас проявляется в предложении со скидками. Делая прогноз на следующие месяцы, можно сказать, что цены на рынке вторичного жилья будут по-прежнему снижаться, однако найти покупателя будет крайне тяжело, так как ипотечное кредитование с нынешними условиями оставляют желать лучшего. Тем, кто решился приобрести жилье, необходимо определиться с требованиями – место расположения квартиры, метраж, этаж, состояние и так далее, а также следить за ценами и поступающими предложениями.