Финансовая доступность – состояние финансового рынка, при котором субъекты малого и среднего бизнеса  и дееспособное население страны имеют возможность получения базового набора финансовых услуг. Повышение финансовой доступности возможно рассмотреть с четырех позиций: цена, физическое наличие, ассортимент и ментальная доступность. Результаты исследований 2014 демонстрировали  недостаточно высокий уровень  доступности финансовых продуктов.  Доля трудоспособного населения, охваченная финансовыми услугами  составляла 77%, однако, преимущественно оформление подобных услуг было регламентировано законодательством или определялось третьими лицами. Так, отмечена высокая доля зарплатных карт (44%), ОСАГО (22%), добровольного медицинского страхования, оформленного работодателями (17%),

К основным препятствиям и барьерам по росту использования финансовых услуг были отнесены низкое доверие к поставщикам финансовых услуг (за исключение банков), высокая сложность предоставляемых финансовых услуг, отсутствие унифицированного представления их характеристик и условий пользования. Следует выделить более активное использование кредитными услугами, нежели сберегательными [2].

В качестве одной из основных проблем обеспечения финансовой доступности является  недостаточная степень географического охвата территории РФ поставщиками финансовых услуг. Требуется внедрение информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”, мобильных технологий по всей территории  РФ, дистанционных продаж финансовых продуктов и предоставления финансовых услуг.

Немаловажным, в силу высокого использования населением РФ наличности, является достаточность и повсеместность  обеспечения территорий банкоматами, электронными и платежными терминалами. Необходимо повысить доступность и привлекательность для населения инвестиционных продуктов путем создания систем автоматизированного консультирования. Также для усиления привлекательности инвестиционных услуг для населения предусматривается введение  налоговых стимулов.

Одним из важнейших качеств услуги, в том числе финансовой, выступает ее востребованность и полезность. Эти качества напрямую связаны с понятностью сути финансовой услуги и условий ее предоставления. Повышение понимания финансовых услуг потребителями требует введения стандартизации проведения финансовых операций и оказания финансовых услуг.

Ценовая доступность финансовых услуг будет обеспечиваться путем снижения издержек финансовых институтов, перспективным является дистанционный метод продаж финансовых услуг, а также снижение затрат за счет совершенствования систем оценки рисков.

Повышение привлекательности и доступности финансовых услуг для малого и среднего бизнеса будет достигаться путем упрощения проведения лизинговых и факторинговых платежей; развития механизмов секьюритизации портфелей различных активов; установления пониженного коэффициента риска по кредитам малому бизнесу в 2016 году [3].

В августе 2015 года Банком России был произведен расчет индикаторов доступности финансовых услуг в части базовых финансовых услуг, оказываемым гражданам и субъектам малого и среднего бизнеса в РФ российскими финансовыми организациями. Расчет производился по данным отчетности финансовых организаций. Показатели, связанные со спросом на финансовые услуги со стороны населения и субъектов бизнеса, рассчитывались на основании результатов опросов субъектов малого и среднего предпринимательства и населения.
Индикаторы финансовой доступности, рассчитываемые Банком России по итогам 2014 и 2015 гг., выявили следующие тенденции: сократилось количество действующих кредитных организаций и их подразделений; снизилось число микрофинансовых  и страховых организаций, выросло количество ломбардов; уменьшилось количество банкоматов. К положительным тенденциям следует отнести значительный рост удельного веса субъектов малого и среднего предпринимательства, имеющих возможность дистанционного доступа к банковским счетам; увеличение доли взрослого населения, использующего не менее одного открытого счета в кредитных организаций; рост количества безналичных платежей, совершенных физическими лицами. Значительно снизился удельный вес взрослого населения, испытывающего недоверие к любым финансовым организациям, что также весьма позитивно.  В положительную сторону изменился индекс ценовой доступности, рассчитываемый в диапазоне от 0 до 4, где 4 означает  100% отказ населения от использования всех  финансовых услуг из-за высокой стоимости либо низкой доходности. Также следует отметить оптимистичную динамику индекса финансовых знаний, с диапазоном расчета от 0 до 6, где 6 означает полное понимание населением  экономического содержания финансовой терминологии (табл. 1).

Таблица 1. Индикаторы финансовой доступности на 01.01.2015 г. и 01.01.2016 г. [1]

Таким образом, в целом необходимо отметить наличие положительных изменений по направлению повышения доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего бизнеса, хотя очевидным является наличие ряда серьезных проблем и мероприятий по их устранению.

1. Индикаторы финансовой доступности // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/acc_indicators_0716.pdf (дата обращения 22.11.2016).
2. Доступность финансовых услуг в России // Официальный сайт аналитического центра НАФИ [Электронный ресурс]. Режим доступа:   http://nacfin.ru/dostupnost-finansovyx-uslug-v-rossii/ (дата обращения 22.11.2016).
3. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016 – 2018 годов // Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс]. Режим доступа:   http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71323550/ (дата обращения 22.11.2016).

Все статьи автора «Евдокимова Юлия Викторовна»