УДК 33

БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Борисов Андрей Владимирович
Кубанский государственный университет
магистрант кафедры экономического анализа статистики и финансов

Аннотация
В статье раскрываются особенности осуществления безналичных расчетов на территории Российской Федерации, приводятся количественные данные, характеризующие рост количества счетов, применяемых при безналичных операциях. Дана оценка значимости платежных карт как инструмента проведения безналичных операций. Предметом является значимость и влияние банковских пластиковых карт на национальную платежную систему России, а также основные проблемы использования банковских карт населением страны. В статье представлены данные, определяющие уровень развития рынка розничных платежей с использованием пластиковых карт и рассмотрены основные перспективы дальнейшего развития этого бизнеса, что немаловажно пересекается с адаптацией Российской платежной системы.

Ключевые слова: , , ,


Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Борисов А.В. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. 2019. № 3 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2019/03/88886 (дата обращения: 25.03.2019).

В ходе реализации товарно-денежных отношений, а также во время купли-продажи и предоставления услуг, удовлетворения всевозможных потребностей и исполнения обязательств, в том числе распределения и перераспределения денежных средств появляются денежные расчеты. В совокупности все денежные расчеты, производимые как при помощи наличных денег, так и безналичным способом, образуют денежный оборот.

Безналичный денежный оборот является движением денежных средств в безналичной форме в виде средства для осуществления платежей. В форме количественного выражения безналичный денежный оборот может быть определен в виде суммы безналичных платежей за назначенный временной отрезок [1]. Безналичный денежный оборот превалирует в денежном обороте.

Общеизвестно, что часть в денежном обороте занимает безналичный, основной критерий реализации которого – присутствие актов в законодательстве, которые регламентируют осуществление денежных расчетов с принятием участия в них банковской системы. Значение экономических и юридических условий, способствующих правильной организации безналичного оборота, трудно переоценить для бесперебойного осуществления расчетов, которые, в свою очередь, являются его выражением, имея важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег и снижении издержек обращения.

В термине «безналичные расчеты» зачастую заложено два значения. В широком смысле значение этого термина может трактоваться как механизм погашения денежного обязательства без использования денег в наличной форме. Другое значение – с юридической стороны, может толковаться как правовые отношения, предпосылка появления которых – право у владельца счета потребовать у обслуживающего его банка перечислить с определенного банковского счета конкретной суммы денег по данным реквизитам в указанный срок [2].

Важнейшее место в работе банков отводиться для выполняемых каждый день операций по безналичному расчетному обслуживанию клиентов. В конечном итоге из этих операций формируются стабильные платежные потоки: от тех, кто покупает товары (услуги), ценные бумаги, валюту – к тем, кто их поставляет; от тех, кто платит налоги – в бюджет и во внебюджетные фонды и т.д.

Как ранее было отмечено, безналичные расчеты являются более предпочтительными, чем платежи, осуществляемые наличными деньгами, так как у них есть определенные преимущества: способствование снижению издержек обращения в качестве дополнительных затрат для печати, хранения, перевозки, пересчета огромной денежной массы, необходимые в расчетах наличными деньгами.

В течение последних двух-трех десятилетий в мире происходит процесс бурного развития национальных платежных систем [3]. Безналичный оборот охватил больше девяноста процентов экономического оборота и играет значительную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности. Правильная организация системы безналичных расчетов играет важную роль, в особенности в обстоятельствах серьезного кризиса неплатежей, когда возникающая взаимная задолженность, или задержка платежей в каком-либо одном звене может затронуть работу огромного числа субъектов хозяйствования, что находит отражение в главных показателях их производственной и коммерческой деятельности.

В дополнение ко всему, уровень развития расчетов в большинстве своем определяет степень устойчивости функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, что позволяет допустить признание того факта, что организацию системы расчетов необходимо возводить в ранг государственной политики.

В ходе осуществления безналичного оборота начальным и конечным пунктом использования и поступления средств является банковский счет. Одновременно с этим, владелец счета может быть, как юридическим, так и физическим лицом. Существование системы всевозможных счетов в банке, по которым происходит списание, а также зачисление средств, дает возможность функционировать безналичному денежному обороту.

Микроэкономика подвержена влиянию безналичных расчетов так, что они являются, к примеру, критерием совершения какой-либо сделки или исполнения принятых раньше обязательств, обеспечивая тем самым кругооборот товаров и денег, которые объединяют экономику.

Для коммерческого банка расчеты – основной участник, играющий главную роль в его деятельности, который нередко обуславливает его успех.

Для граждан расчеты – необходимая в удовлетворении потребность для жизни и осуществления экономических потенциалов.

Таким образом, уровень развития расчетов зачастую является определяющим фактором устойчивости для нормального функционирования таких систем как: денежная, финансовая и кредитная; а также включая рынки: товарный, денежный, валютный, фондовый и драгоценных металлов.

В частности, таблица 1 демонстрирует увеличение количества физических и юридических лиц, использующих банковских счета для осуществления платежей, говорит о том, что безналичный способ расчета все больше становится популярным и востребованным в стране.

Таблица 1 – Количество счетов, открытых учреждениями банковской системы с 2015 по 2018 гг. [4]

 

Общее количество счетов, тыс. ед.

из них открытых в кредитных организациях, тыс.ед.:

Количество счетов, открытых учреждениями банковской системы в расчете на 1 жителя, ед.

всего

из них:

клиентам-юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями

клиентам-физическим лицам

1

2

3

4

5

6

2018 год
на 1.10.18

913 324,1

913 190,7

9 282,5

903 908,2

6,2

на 1.07.18

902 115,8

901 987,0

9 004,4

892 982,6

6,2

на 1.04.18

892 804,0

892 679,2

8 692,0

883 987,2

6,1

на 1.01.18

883 695,0

883 564,0

8 516,6

875 047,4

6,0

2017 год
на 1.10.17

865 265,4

865 146,0

8 327,6

856 818,4

5,9

на 1.07.17

844 020,5

843 905,1

8 133,0

835 772,1

5,8

на 1.04.17

832 680,2

832 566,7

7 955,2

824 611,5

5,7

на 1.01.17

825 371,5

825 253,5

7 994,4

817 259,1

5,6

2016 год
на 1.10.16

811 126,9

811 008,7

7 850,9

803 157,8

5,5

на 1.07.16

802 678,2

802 565,0

7 722,2

794 842,8

5,5

на 1.04.16

793 606,6

793 497,1

7 619,1

785 878,0

5,4

на 1.01.16

788 975,6

788 866,9

7 577,9

781 289,0

5,4

2015 год
на 1.10.15

786 249,6

786 137,0

7 558,5

778 578,6

5,4

на 1.07.15

774 123,6

774 010,5

7 643,0

766 367,5

5,3

на 1.04.15

759 928,9

759 818,1

7 435,5

752 382,6

5,3

на 1.01.15

753 438,4

753 328,3

7 414,7

745 913,6

5,3

Также, в качестве примера можно привести статистику использования безналичных платежей в Южном и Северо-Кавказском Федеральных округах. Жителями и гостями ЮФО и СКФО в первом полугодии 2017 года было оплачено при помощи платежных карт за товары и услуги сумму около 410 млрд. руб., что на 35% больше, чем за тот же период в 2016 году. Общее количество таких операций возросло на 45% и стало равно 430 млн транзакций.

В целом для жителей и гостей Юга и Северного Кавказа все чаще удобнее оплачивать товары и услуги при помощи банковских карт, именно как средством платежа. Если взглянуть на статистику, то можно увидеть, что транзакции по оплате услуг и товаров банковскими картами весомо превышают по количеству транзакции снятия наличных, и это является общероссийской тенденцией. В основном это стало допустимым благодаря росту сети для приема платежных карт и распространению такой услуги как онлайн-банкинг, которая делает тот или иной платеж быстрым и удобным.

Банковская карта – это пластиковая карта, основанием выпуска которой является открытие счета, исходя из заявления клиента. Одними из первых аналогов, появившихся в США в 1914 году, были удостоверения платежеспособности клиента, которые были картонными. Через четырнадцать лет карты начали производить металлическими, что позволяло осуществлять обработку данных автоматизировано, хоть и на достаточно простом уровне. Банковские карты из пластика пустили в производство в 1950-е годы в Соединенных Штатах и начали применять, замещая ими чековые книжки. В массовом обороте этот вид карт одним из первых начал использовать банк Нью-Йорка под названием Long Island Bank в 1951 году, а первым европейским производителем стала компания из Британии Finders Services.

Пластиковая карта являлась ярким примером применения информационных технологий в банковской сфере. Быстрый прогресс в данном сегменте банковского бизнеса показывает, его эффективность для кредитных организаций и демонстрирует наличие спроса у клиентов на данный продукт.

Пластиковая карта уверенно заменяет наличные деньги, и Россия не является исключением. Об этом говорит положительная динамика операций, совершаемых физическими лицами при помощи банковских пластиковых карт. Так, динамика развития применения пластиковой карты связано с активизацией развития платежных систем не только иностранных аналогов, но и в нашей стране. Это говорит о том, что все больше увеличивается уровень зависимости экономик государств друг от друга. В ходе объединения экономик происходит налаживание и развитие экономических связей, а также расширение безналичных расчетов, включая пластиковые карты.

Потребность в банковских картах также продиктована изменениями на качественном уровне в организации платежей, в основном, в безналичных формах. За последнее время пластиковые карты могут рассматриваться как классический инструмент комплексного по обслуживанию клиентов.

Помимо этого, виден рост удельного веса безналичных платежей в системе денежного оборота. Банковские карты должны уменьшить объем наличного оборота и понизить уровень затрат, связанных с эмиссией, хранением, инкассацией и пересчетом наличной формы денег. Карты способствуют стимулированию ускорения оборачиваемости платежей, а также расчетов. Таким образом, при рассмотрении рынка пластиковых карт, анализируется деятельность кредитных организаций, активно конкурирующих на рынке пластика и предлагающих, пластиковые банковские продукты, созданные качественно и соответствующие современным требованиям.

В нашей стране развитие безналичных расчетов в последнее время касается не только юридических, но и физических лиц, отдающих свой выбор безналичным торговым операциям. В большинстве своем высокий темп роста коснулся сферы потребительского рынка.

Также, в качестве другого стимула данного выбора граждан страны была система бонусов, предлагаемая коммерческие банки.

Таким образом, те, кто имеют карты, владеют преимуществом, например:

- удобная форма покупок;

- приобретение авиабилетов или билетов на железнодорожный транспорт и т.д.;

- получение скидки или бонуса;

- удобство для конвертации валют;

- наглядность и понятность при получении и расходовании денег.

Количество электронных терминалов, которые используются для оплаты товаров и услуг, в ЮФО и СКФО за первые полгода 2017 возросло на 27% в сравнении с тем же периодом в 2016 году и составило 194 тыс. устройств [4].

Подводя итоги, следует отметить, что основным организатором и посредником в реализации безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами является банковская система, выступающая в роли исходного пункта, с которого начинается кругооборот наличных денег и существенных объемов безналичных платежей, а сами безналичные расчеты служат источниками для получения и использования в целях макроэкономического анализа данных, характеризующих статистическую отчетность, бюджет, платежный баланс страны и др.

Основные проблемы развития рынка пластиковых карт – это отсутствие инфраструктуры и низкий уровень финансовой грамотности населения. Кроме того, определенную роль в торможении развития рынка играет и невысокий уровень доходов населения.

В этой связи активное позиционирование банковских продуктов сопряжено не только с работой самого банка, но и сотрудничество с другими организациями, в которых используются банковские продукты, то есть единая интеграция в банковском секторе может стимулировать рост пластиковых карт и переход по обслуживанию на более качественный и современный уровень.

Поделиться в соц. сетях

0

Библиографический список
  1. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / под ред. М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. − Саратов, 2016. – С. 102-105.
  2. Курманова Д.А. Развитие национальной платежной системы: региональный аспект // Управление экономическими системами, 2015.  – № 6.
  3. Зайцев В. Б., Зайцева Е. В. Национальная платежная система: современное состояние, регулирование и перспективы развития. – М.: РИМ Университет, 2016. – С. 12.
  4. Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru (дата обращения 20.02.2019).


Количество просмотров публикации: Please wait

Все статьи автора «Борисов Андрей Владимирович»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться:
  • Регистрация