УДК 336.71.078.3

АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Блинова Любовь Александровна
Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского
Институт экономики и предпринимательства студент, кафедра «Финансы и кредит»

Аннотация
В данной статье проведено исследование политики кредитования коммерческих банков Нижегородской области и разработаны пути ее совершенствования на основе показателей анализа кредитной активности банковского сектора.

Ключевые слова: , , , , , , ,


Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Блинова Л.А. Анализ эффективности кредитной политики банковского сектора Нижегородской области // Современные научные исследования и инновации. 2017. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2017/12/85000 (дата обращения: 06.12.2017).

В своих коммерческих операциях банки активно взаимодействуют с окружающей средой, и в связи с этим непосредственно расширяется и качественно изменяется количество клиентов и партнеров. В связи с возрастанием роли регионов в экономике, усугубляется конкуренции на региональных рынках кредитных продуктов и услуг. В результате этих факторов, у банков есть потребность в качественном улучшении кредитной политики, политики развития, адекватных изменившимся условиям.

Текущее положение исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связано с серьезным воздействием на стабильность операций банка и их результаты. Несовершенство кредитной политики или ее отсутствие приводят к серьезным экономическим потерям, а затем признанием кредитной организации банкротом. Напротив эффективно выработанная кредитная политика способствует повышению качества активов, их рентабельности и в итоге   положительный финансовый результат.

В статье рассмотрены объект исследования, им являются коммерческие банки Нижегородской области в современном институциональном состоянии и тенденции их дальнейшего развития в рыночной экономике России, и предмет исследования, которым выступает кредитная политика, совокупность финансово-экономических отношений между субъектами экономики и коммерческими банками нижегородского региона.

На 01.10.2017 банковский сектор Нижегородской области представлен 7 самостоятельными банками, а также 42 филиалами банков, головные офисы которых находятся за пределами региона (из них 1 отделение ПАО «Сбербанк России») (табл. 1). Кроме этого, в области работало 813 внутренних структурных подразделений (дополнительные, операционные, кредитно-кассовые офисы, передвижные пункты кассового обслуживания и т.д.) самостоятельных банков и кредитных организаций, зарегистрированных вне территории региона.

Таблица 1 – Макропоказатели банковского сектора Нижегородской области

Наименование показателя

На 01.10.2016 г.

На 01.10.2017 г.

Количество действующих КО 8 7
Количество филиалов иногородних КО 51 42
Собственные средства региональных КО  (млрд. руб.) 10,7 10,9

В III квартале2017 г. усилилось преобладание количества банков, смягчивших условия банковского кредитования. Основным направлением смягчения осталось уменьшение стоимости заимствований под действием таких факторов, как конкуренция, снижение ключевой ставки Банка России, благоприятная ситуация с фондированием и позитивные ожидания кредитных организаций относительно дальнейшего изменения денежно-кредитных условий. Вместе с тем, по-прежнему нестабильное финансовое положение заемщиков и надзорные требования Банка России побуждали банки сохранять консервативный подход к оценке кредитоспособности предприятий.

Согласно результатам опроса, прежде всего конкуренция между банками определила повышение доступности кредитных средств в III квартале2017 г. Кредитные организации борются за заемщиков, способных своевременно и в полном объеме обслуживать задолженность. Соперничество стимулирует запуск программ льготного рефинансирования кредитов других банков. Вводятся продукты с плавающей ставкой, зависящей от платежной дисциплины клиента.

В III квартале2017 г. банки активно снижали процентные ставки по ипотечным ссудам. По данным банковской отчетности средневзвешенная ставка по рублевым долгосрочным (свыше 3 лет) кредитам населению Нижегородской области во II квартале составила 14,6%, снизившись по сравнению со II кварталом2017 г. на 0,4 п.п. Послабления допускаются чаще всего в отношении проверенных заемщиков, например, применяется поэтапное снижение ставки при условии надлежащего исполнения обязательств.

По мнению респондентов, политика Банка России в III квартале2017 г. способствовала смягчению условий кредитования для всех категорий заемщиков благодаря снижению ключевой ставки. Одновременно некоторые опрошенные банки указали на усиление контроля за кредитным риском со стороны регулятора.

Одним из основных драйверов повышения требований банков к заемщикам и обеспечению по их кредитам традиционно выступало качество портфеля выданных ссуд и опасения относительно его динамики в будущем. Текущее снижение уровня «просрочки» достигнуто, в том числе, благодаря перекредитованию, продаже проблемной задолженности, что вкупе с регуляторными требованиями Банка России поддерживает критерии оценки кредитоспособности клиента на повышенном уровне.

По результатам анкетирования банков по итогам III квартала2017 г. можно сделать вывод о смягчении условий кредитования как для предприятий, так и населения Нижегородской области. Позитивные изменения были выражены, прежде всего, снижением ставок под влиянием конкуренции и снижения ключевой ставки Банка России. Требования к финансовому положению и обеспечению по кредитам предприятий-заемщиков (особенно крупных) остаются умеренно жесткими. На фоне снижения стоимости заимствований это создает предпосылки для восстановления кредитной активности без риска увеличения доли просроченных кредитов бизнеса

Таблица 2. Анализ кредитной активности банков Нижегородской области

Показатель

На 01.10.2016 г.

На 01.10.2017 г.

Обоснование

Уровень кредитной активности банков

0,92

0,92

Уровень кредитной активности банков Нижегородской области является крайне высоким: доля кредитного сегмента в активах составляла в 2016-2017 г. 92%, что говорит о том, что исследуемые банки ориентированы в основном на данный сегмент.
Коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики

184%

143%

Позволяет сделать вывод о том, что банки Нижегородской области проводят неоправданно опасную кредитную деятельность
Показатель соотношения кредитных вложений к собственным средствам банков

5675%

5971%

Так как показатель соотношения кредитных вложений к собственным средствам значительно выше 80%, это свидетельствует о недостаточности капитала банков, а также об их агрессивной кредитной политике.
Коэффициент риска кредитного портфеля

0,938

0,934

Так как коэффициент риска кредитного портфеля близок к 1, это говорит о качестве кредитного портфеля с точки зрения возвратности   (восстановления) выданных ссуд; это также позволяет говорить о том, что кредитный портфель нижегородских кредитных организаций сформирован за счет кредитов «повышенного качества»  (стандартных и нестандартных).
Показатель доли просроченной задолженности в активах банков

4,2%

5,4%

Рекомендуемое значение показателя – не более 1-2% совокупных активов, из чего следует, что в кредитном портфеле нижегородских банков доля просроченной задолженности в 2 раза выше рекомендуемого значения.
Коэффициент проблемности кредитов, представляющий собой удельный вес просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов

0,046

0,059

Считается, что чем меньше данный показатель, тем выше качество кредитного портфеля банка, а, следовательно, и качество активов банка. Данный показатель важен для организации внутрибанковского менеджмента кредитного портфеля. Рост коэффициента проблемности кредитов нижегородских КО в динамике говорит о снижении эффективности проводимой ими кредитной политики
Коэффициент доходности кредитного портфеля

0,006

0,005

Коэффициент доходности кредитного портфеля в целом  крайне низкий и  отражает реальную доходность кредитного портфеля банковского сектора Нижегородской области, которая представляет собой доход, полученный на единицу активов, вложенных в кредиты, за анализируемый период
Коэффициент эффективности кредитных операций банка  (показатель рентабельности кредитования)

0,047

0,028

Показатель рентабельности кредитования нижегородских кредитных организаций также находится на низком уровне.

 

Анализируя показатели, можно сделать вывод, что в настоящих  макроэкономических условиях банки Нижнего Новгорода проводят очень агрессивную кредитную политику, несмотря на все риски.

Основная цель публикации письма Банка России от 29.12.2012 №193-Т «О Методических рекомендациях по разработке финансовыми организациями планов восстановления финансовой устойчивости» заключается в обеспечении требуемого уровня платежеспособности и ликвидности, которые позволяют коммерческим банкам поддерживать работу в стрессовых ситуациях без участия Банка России.

Для того чтобы уменьшить риск кредитной политики банковского сектора Нижегородской области, банки должны применять модель внутренних рейтингов и подходы на основе внутренних рейтингов  (ПВР).

ПВР является альтернативой стандартным методам определения капитала, необходимого для покрытия кредитного риска. Концепция «рейтинговая система» состоит из набора методов, процедур, систем мониторинга, систем сбора информации и систем, используемых для оценки кредитного риска, внутреннего определения рейтингов кредитных требований по уровню риска, количественного определения риска дефолта и убытков. В рамках каждого кредитного требования банк может использовать несколько рейтинговых квалификационных методологий.

В будущем такой подход должен заключаться в модернизации критерия целенаправленности, который характеризуется стратегически важной кредитной направленностью для страны и региона, отрасли и конкретной компании. Чтобы измерить этот количественный параметр, можно, например, рассчитать долю кредитования отраслей из списка стратегических предприятий, которые учитываются ЦБ РФ при предоставлении кредитов в порядке рефинансирования, обеспеченных нерыночными обязательствами.

В дополнение к разработке планов самооздоровления банку необходимо будет разработать систему сигналов раннего предупреждения, направленную, например, на постоянное снижение обязательного коэффициента платежеспособности, значительное увеличение доли сомнительных инвестиций в кредитном портфеле предприятия, стабильное снижение потока клиентов в определенный период времени, значительное снижение кредитного рейтинга.

Кредитная политика банков должна иметь соответствующую документацию, чтобы стандарты, инструкции и принципы руководства были описаны подробно. Эти стандарты регламентируют деятельности менеджмента банка по части проведения кредитной политики.

Должна быть также разработана единая система правил и методов, чтобы побуждать коммерческие банки выполнять эти стандарты, которые способствуют улучшению организации и методической работе по формированию качественного кредитного портфеля.


Библиографический список
  1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ  (ред. от 03.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации  (Банке России)»  (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.07.2016).
  2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ  (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите  (займе)».
  3. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И  (ред. от 29.06.2016) «Об обязательных нормативах банков»  (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).
  4. «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»  (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П)  (ред. от 08.07.2016)  (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25350).
  5. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»  (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П)  (ред. от 04.08.2016)  (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741).
  6. Вагабова Д.С., Значение кредитной политики для обеспечения стабильности кредитного учреждения // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 7-1. – С. 72-75.
  7. Официальный сайт Центрального Банка России  [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
  8. Эксперт  [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://expert.ru.
  9. ИА «Банкир.Ру»  [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankir.ru, свободный.


Все статьи автора «Блинова Любовь Александровна»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: