УДК 368

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПРОДУКТОВ НА СТРАХОВЫХ РЫНКАХ: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

Яковлева Виктория Александровна1, Васильева Мария Владимировна2
1Санкт-Петербургский государственный экономический университет, студент 4 курса, факультета менеджмент
2Санкт-Петербургский государственный экономический университет, научный руководитель, доцент, кандидат экономических наук

Аннотация
Данная статья посвящена обзору рынка страхования России и зарубежных стран. Проводится сравнение между Россией и зарубежными странами по способу продвижения страховых услуг при помощи инноваций. Рынок страхования в России заметно уступает рынку страхования за рубежом. Инновационные технологии играют важную роль в страховании и позволяют повысить конкурентоспособность страховых компаний.

Ключевые слова: инновации, интернет-продажи, конкурентоспособность, страхование, страховая премия., страховой продукт, страховой рынок, телематика


THE MAIN DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF PRODUCTS IN THE INSURANCE MARKETS: RUSSIAN AND FOREIGN EXPERIENCE

Yakovleva Viktoriya Aleksandrovna1, Vasilyeva Maria Vladimirovna2
1Saint-Petersburg State University of Economics, 4th year student, faculty of management
2Saint-Petersburg State University of Economics, scientific director, associate professor, candidate of economic sciences

Abstract
This article provides an overview of the insurance market of Russia and foreign countries. A comparison between Russia and foreign countries by way of promotion of insurance services through innovation. The insurance market in Russia is significantly lower than the insurance market abroad. Innovative technologies play an important role in the insurance and enhance the competitiveness of insurance companies.

Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Яковлева В.А., Васильева М.В. Основные направления развития продуктов на страховых рынках: российский и зарубежный опыт // Современные научные исследования и инновации. 2017. № 1 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2017/01/76849 (дата обращения: 13.01.2017).

Страхование – важнейший элемент общей культуры человека. Страховая отрасль является одной из активно развивающихся, динамично растущих и перспективных отраслей мирового бизнеса. В 2014 году показатель прямых премий на мировом рынке страхования составил 3,5%. В 2015 данный показатель незначительно вырос, благодаря глобальному экономическому росту, который является ключевым драйвером роста спроса на страховые услуги. Динамика развития представлена в (Таблице 1) [11].

Таблица 1. Динамика развития крупнейших страховых рынков мира в 2015 г.

Место по премиям 2015

Премия всего

млрд. $ 2015 Темп, %
Развитые страховые рынки 3704 2,5
США 1 1316 3,5
Япония 2 450 2,9
Великобритания 4 320 2,1
Франция 5 231 2,4
Германия 6 213 - 0,1
Италия 7 165 1,5
Южная Корея 8 154 4,8
Бразилия 14 69 2,2
Мексика 26 25 6,4
Россия 31 17 - 10,3
Китай 3 387 18,3
Индия 12 72 7,9
Объединенные Арабские Эмираты 39 10 8,7
Всего в мире 4554 3,8

Исходя из данных таблицы, можно сделать вывод, что объем глобального рынка страхования в 2015 году составил $4,554 трлн. Динамика роста глобальных страховых премий ускорилась с 3.5% до 3.8%. Наибольшие показатели по премиям имеют страховые рынки таких стран, как США, Япония, Китай. Все эти данные подтверждают перспективность развития данного рынка. В связи с этим усиливается конкуренция – борьба между компаниями, предоставляющими страховые услуги, с целью завоевания большего количества клиентов (страхователей), а также максимально выгодного вложения имеющихся средств фондов страхования.

Рост конкуренции страховых компаний – это забота руководителей и специалистов страховых компаний, которые должны стремиться к высокому уровню продаж и лучшему месту в рейтинге (на рынке), используя при этом различные факторы среды, в том числе активизируя продажи продуктов с различным уровнем конкурентоспособности (термин конкурентоспособность страхового продукта подразумевает под собой, возможность продукта быть привлекательным для клиента по сравнению с другими продуктами аналогичного вида и назначения, благодаря лучшему соответствию его качественных и стоимостных характеристик требованиям данного рынка и потребительским оценкам[1]).

Отметим одну из основных характеристик страхового продукта – наличие уникальности, чаще всего связанной не только с содержанием продукта, но и с организацией процессов продаж и продвижения. На данный момент предусмотрены различные инновационные виды и способы страхования. В России для увеличения конкурентоспособности страховых продуктов начали применять инновации в таких направлениях как: развитие содержания услуг (новые выгоды и формы пакетов), разработка инновационных страховых продуктов (ё-полис, телематика); расширение каналов сбыта (интернет продажи, развитие агентских сетей); оптимизация процессов обслуживания (реинжиниринг основных бизнес-процессов) и пр.В рамках этих изменений формируются и совершенствуются условия продаж (и выплат), тарифная политика, рекламное сопровождение, что в целом мы можем отнести к факторам конкурентоспособности страхового продукта.

Рассмотрим подробнее влияние этих факторов на спрос и уровень конкурентоспособности страховых продуктов. Итак, на конкурентоспособность страховых продуктов влияет уровень доходов населения, который проявляет себя через спрос, а значит и через доступность по цене. За рубежом страхователи имеют возможность вкладывать часть средств в различные виды страхования, при этом покупка страховки воспринимается как важная инвестиции, а в России средней заработной платы едва хватает на удовлетворение базовых потребностей, поэтому спрос на продукты добровольного страхования не достигает своего потенциального уровня. Именно поэтому большое внимание в страховании уделяется тарифной политике, так как она обеспечивает приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций для страховщиков.

Также с помощью рекламных акций страховые компании экономически развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей.Целью рекламы страховых услуг является содействие заключению новых и восстановлению ранее действующих договоров страхования. Поэтому, необходимы такие меры:информирование потенциальных страхователей о действующих видах страхования;стимулирование желания подробнее ознакомиться с данным видом услуг – условиями и преимуществами страхования;формирование имиджа компании [3].

По каналам сбыта следует отметить следующее перспективное направление- интернет-продажи. Такой канал сбыта пользуется особой популярностьюза рубежом, в России он только начинает осваиваться страховыми компаниями, это связано с более поздним «включением» вРоссии сетевых технологий и недоверием людей к покупкам через электронные ресурсы. Для продажи услуг страхования через интернет необходимо: предоставить клиенту компании полную информацию о компании, проинформировать клиента об услугах, рассчитать страховую премию, заполнить форму заявления на страхование клиентом в интернете, оплатитьполис через интернет, передать полис, оплатить страховую премию через интернет при возникновении страхового случая.

В результате введения продаж полисов через интернет, страховщики могут снизить свои затраты на продажу, полисов на 9-12%[8] – сумма экономии возникает из-за снижения сумм, выплачиваемых как вознаграждение агенту. ВЕвропе (например, в Великобритании), онлайн-продажи страховых полисов составляют более 10% от общего объема продаж, в развитых странах (к примеру, в Испании) – от 1,1 до 10%, а в развивающихся – 1% и ниже. В России это также только начавший развиваться рынок, так что цифра сопоставимая – 1-2%[9].

Сравнительно новый страховой продукт для российского рынка –телематика, она представляет собой систему мониторинга управления автомобилем. При заключении договора КАСКО страховая компания выдаёт специальный гаджет, который нужно подключить к диагностическому порту машины. Внутри этого устройства – модули GSM, GPS и ГЛОНАСС, а также SIM-карта [9]. Телематика необходима для более точного ценообразования, предупреждения и борьбы с мошенничеством в страховании, сегментации клиентского портфеля и управления им, новых страховых продуктов и другого уровня сервиса, сохранения клиентского портфеля без потерь, автоматизации бизнес процессов, формирования нового канала общения с клиентом, оnline уведомления о ДТП и дистанционное урегулирование. За рубежом продукты с телематикой пользуются популярностью в Великобритании и Италии. Европейским водителям понравился продукт, мотивирующий к безопасному вождению, повышающий безопасность на дороге, а страховщикам – уменьшающий вероятность страхового мошенничества.В России развитие технологий автомобильной телематики пока не приблизилось к показателям продаж в США или Европе (количество проектов в этой отрасли в настоящий момент в разы меньше, чем за рубежом), одной из причин этого положения является отсутствие локальных государственных стандартов в этой области. Глобальных стандартов, работающих во всех странах, также не существует: локальные рынки серьезно «отличаются» друг от друга. Несмотря на сложившееся, несколько негативное отношение страхователей к таким продуктам в России, передовые компании уже осознали плюсы этой технологии – в их числе Intouch, «Альфа-Страхование», «Важно», «Согласие», «Росгосстрах», «Ингосстрах» и пр.За 2015 российские водители сэкономили около 95 млн. рублей на Каско, используя продукты страховой телематики. На период 2016 года в России телематикой начали пользоваться 16 страховых компаний. За первые 3 месяца 2016 количество проданных полисов с телематикой увеличилось на 50% [9]. В сравнении с Россией в Европе телематика в страховании применяется около 10 лет. Более 2 млн машин оборудовано телематическими устройствами, и прирост по этому виду страхования в Европе составляет порядка 10-15 тыс. автомобилей в месяц [10].

Подводя итоги можно сказать, что инновационные направления развития страхования являются новой почвой для конкурентной борьбы и развития страхования в целом. России, для успешного развития страхования необходимо перенимать опыт зарубежных стран, применяя и адаптируя его под запросы населения.В целом можно сказать, что инновационные направления в страховой деятельности являются актуальным направлением на современном этапе и играют большую роль, так как увеличивается прибыль и страховой фонд компании, совершенствуется работа страховой компании, что повышает репутацию за счет увеличения числа страхователей.


Библиографический список
  1. Антонов Г. Д., Управление конкурентоспособностью организаций и территорий:учебное пособие-М.:НИЦ ИНФРА-М,2016.-320 с.
  2. Баканаев И. Л., Ашаганов А. Ю., Цокаева Л. А., Мовтигова М. А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. – 2015. – №23. – С. 468-471
  3. Гарницки Д. А. Психология рекламы страховых продуктов // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2014. – Т. 20. – С. 196–200.
  4. Емельянова Т. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе // Фориншурер[Электронный ресурс]. – URL: http://forinsurer.com/public/10/02/08/4027(дата обращения 2.11.2016)
  5. Козлов А.В. Интернет-страхование в России // Современные проблемы науки и образования. – 2010. – № 4. – С. 127-131.
  6. Кураков Д. В. Проблемы и перспективы модернизации страхового рынка в системе инновационного развития России // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2014. – № S5. – С. 41–45. – URL: http://e-koncept.ru/2014/14551.htm.
  7. Наумова Т. Росгосстрах: в России нет общей культуры страхования // Вести.Экономика[Электронный ресурс]. – URL: http://www.vestifinance.ru/articles/14573(дата обращения 2.11.2016).
  8. Козлов А.В. ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ // Современные проблемы науки и образования. – 2010. – № 4. – С. 127-131;
    URL: http://www.science-education.ru/ru/article/view?id=4515 (дата обращения: 06.12.2016).
  9. URL: http://www.insur-info.ru/register/2015-07/?page=13 – «Страхование сегодня».
  10. URL: http://www.korins.ru/ «Клуб журналистов».
  11. URL: http://forinsurer.com/ «Фориншурер».


Все статьи автора «Яковлева Виктория Александровна»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться:
  • Регистрация