Формирование капитала коммерческих банков в России характеризуется рядом проблем, что приводит к  снижению банковского капитала и ухудшению его структуры.

В последние годы шла тенденция усложнения условий формирования банковского капитала, в том числе на основе привлечения банковских вкладов. 

Коммерческие банки должны решить важную задачу – определение такого порядка формирования капитала, который, требуя бы минимальное вложения в оборудования и сервисы, обеспечил бы также и эффективную дивидендную политику для своих акционеров, что позволило бы банку расти и развиваться.

Обеспечение устойчивости ресурсов коммерческих банков достигается на основе правильной комбинации срочности и структуры привлекаемых средств. В настоящее время пассивы срочностью свыше 1 года составляют примерно 15% валюты баланса коммерческих банков, тогда как удельный вес активов с аналогичными сроками приближается к 35%.

Возможно несколько направлений привлечения средне- и долгосрочных ресурсов:

1. Расширение возможностей выпуска среднесрочных ценных бумаг и их размещения как на внутреннем, так и на внешнем рынках. Необходимым условием для этого является повышение уровня прозрачности банка и качества корпоративного управления, включая управление рисками.

2. Формирование новых кредитных среднесрочных и долгосрочных продуктов с более привлекательными условиями.

Важным источником укрепления и расширения ресурсной базы является привлечение средств от других финансовых организаций, что может также носить среднесрочный и долгосрочный характер.

Доступ к ресурсам межбанковского кредитования (МБК) для региональных, т.е. небольших коммерческих банков ограничен. Неразвитость рынка межбанковского кредитования снижает объем кредитования населения и межбанковских организаций, а также на эти процессы влияет и отсутствие отработанной  системы рефинансирования банков.

Проведенное исследование особенностей межбанковского кредитования как источника ресурсов коммерческого банка и характеристик  обращения финансовых  средств, влияния денежных средств на построение ресурсной базы, позволило сделать рекомендацию, заключающуюся в поиске и определении баланса  мобилизованных средств, в том числе доли в нем межбанковских кредитов, поскольку следствием этого может явиться увеличение стоимости кредитных ресурсов. Данный факт является следствием того, что кредиты других банков являются самым дорогим инструментом пополнения активов. Доля этого источника пополнения ресурсной базы не должна превышать 1/3 от всего объема ресурсов.

Решением проблемы формирования долгосрочных ресурсов может стать совершенствование законодательной базы, предусматривающей невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада и обеспечивающей внеочередность платежей в счет погашения кредита заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Своевременное погашение ссуд позволит кредитным организациям оздоровить свое финансовое положение.

Повышение капитализации коммерческих банков достигается на основе привлечения ряда дополнительных источников, в частности, средств институциональных инвесторов. Целесообразно осуществлять управление активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. Также способом повышения капитализации банка может являться обслуживание банками региональных бюджетов в части расчетно-кассового обслуживания. В настоящее время эту функцию выполняет Управление федерального казначейства.

Для повышение объемов привлеченных ресурсов каждый коммерческий банк должен все усилия направить на:

1. Увеличение доли вкладов физических лиц в структуре общего фонда ресурсов.
2. Привлечение депозитов юридических лиц.
3. Активное привлечение клиентов на расчетно-кассовое обслуживание.

Необходимо активное использование экономических инструментов управления привлеченными ресурсами. К таким методам можно отнести: различного рода ограничения (на остаток средств на счете (размер неснижаемого остатка), на срок размещения депозита, на сумму взноса, размер первоначального и последующих взносов, на суммарные обороты по счету и т.п.); блокировки (остатков или на списание средств); комиссии; плату за обслуживание; процентные ставки; дисконты. Использование таких инструментов позволит коммерческому банку увеличить объем привлеченных ресурсов.

С целью укрепления ресурсной базы коммерческим банкам необходимо постоянно совершенствовать свою депозитную политику, которая должна быть направлена на:

– повышение привлекательности вкладов путем увеличения процентных ставок;

– разработку системы стимулов, привлекательных для потенциальных клиентов.

– диверсификацию линейки вкладов с учетом специфики регионов, в которых функционируют банки;

– анкетирование клиентов с целью определения их мотивации при выборе банка;

– рекламирование банковских услуг с целью привлечения потенциальных клиентов путем внушения доверия к банку, подчеркивая надежность банка, конкурентные преимущества, удобство обслуживания;

– повышение качества оказываемых услуг, совершенствование технологий обслуживания для достижения максимального удобства для клиентов.

Для повышения эффективности управления депозитным портфелем необходимо определять оптимальный период хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом сроки депозитов обязательно должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых и направлены депозиты[1].

Банки, ориентированные на эффективное и результативное сотрудничество с клиентом, находятся в постоянном процессе по изучению потребностей клиентов, формированию актуальных моделей взаимодействия банка и клиента, а также выявлению и профилактике слабых участков в качестве сервиса, оказываемого клиентам.

Еще одним немаловажным элементом развития ресурсной базы коммерческого банка является ее диверсификация. Диверсификация как активных, так и пассивных операций, в первую очередь, позволяет снизить риски самой кредитной организации. А диверсификация ресурсной базы позволит снизить риск ликвидности и скомпенсировать возможный резкий отток привлеченных средств. Диверсификация ресурсной базы находится в прямой зависимости от ее увеличения.

Одним из методов увеличения объемов привлечения являются более привлекательные условия привлечения, система мотивации для стимулирования наращивания ресурсной базы. Диверсификация возможна не только посредством расширения клиентской базы в части привлечения депозитов, но и активной работы на рынке ценных бумаг посредством выпуска облигаций, акций и векселей.

В условиях высокого уровня конкуренции в банковском секторе за ресурсы и эффективное направление их размещения для успешного функционирования и расширения деятельности банковского учреждения недостаточно привлекать средства по более низкой цене, а размещать по более высокой, для этого необходимо создавать эффективную систему менеджмента банка.

Для поддержания своей конкурентоспособности банки вынуждены предлагать своим клиентам все новые услуги, применять разнообразные финансовые инструменты и расширять свою деятельность. Управляя ресурсной базой, кредитная организация должна поддерживать определенное соотношение между собственными и заимствованными ресурсами для снижения риска потери платежеспособности банка. В настоящее время вопросы управления ресурсной базой коммерческого банка имеют важное значение, так как эффективность банковской деятельности во многом зависит от формирования и максимального использования привлеченных ресурсов.

С целью обеспечения эффективного функционирования, развития и достижения своих целей коммерческие банки должны пересмотреть свою собственную депозитную политику, в том числе осуществить деятельность по ряду направлений, а именно:

а) проводить регулярный анализ рынков депозитов с целью выбора наиболее эффективных источников размещения собственных активов и предложения конкурентоспособных банковских продуктов

б) осуществлять таргетированное определение целевых рынков с целью минимизации депозитного риска;

в) увеличивать депозиты физических лиц за счет расширения доли долгосрочных вложений и предоставление более широкого спектра банковских услуг и операций, улучшение качества обслуживания клиента;

г) обеспечение ликвидности банка и его активов, повышение его финансовой и экономической устойчивости и др.

В качестве предложения по совершенствованию депозитной политики может быть рекомендовано использование депозитного продукта, применяющегося в зарубежных банках – структурированных депозитов. Структурированный депозит – это совокупность инвестиционного и депозитного продуктов,  причем доходность первого находится в прямой зависимости от функционирования базового актива, лежащего в основе опционной части.

Существуют два основных условия, которым структурированный депозит должен соответствовать: во-первых,  должно быть гарантировано обеспечение возвратности всех финансовых ресурсов клиента, которые он изначально вложил в банк, во-вторых, клиентам должна обеспечиваться возможность получить инвестиционный доход выше уровня инфляции и ставок по стандартным банковским вкладам.

Чтобы обеспечить высокую доходность депозита, большая его часть размещается банком в высоконадежные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Именно они и будут обеспечивать стабильный денежный поток. Работа структурированных депозитов предполагает корректность их опционной части и обеспечение нужного уровня прибыльности. Структурированные депозиты представляют собой возможность получения высокой доходности при минимальном риске потерять свои вложения. Этот инструмент является особо привлекательным для тех потребителей услуг банка, которые требования безопасности и низкого риска ставят превыше всего при осуществлении инвестиционных процессов, однако хотят большего, чем стандартный банковский вклад.

В качестве перспективного направления развития ресурсной базы можно предложить расширение круга депозитных счетов клиентов с различным режимом функционирования, который будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств с приемлемым уровнем доходов.

Эффективным инструментом формирования банковских ресурсов могло бы стать введение безотзывных вкладов.

Безотзывные вклады не предполагают возможности полного или частичного снятия денежных средств ранее установленного в договоре срока.

На сегодняшний день вкладчики российских банков могут забрать доверенные банку средства в любой момент, а кредитная организация обязана их вернуть по первому же требованию. Это гарантируется статьей 837 ГК РФ «Виды вкладов» и относится как к срочным депозитам, так и к вкладам до востребования. Исключение могут составлять депозиты, внесенные юридическими лицами.

В России вопрос о придании вкладам безотзывного характера начал обсуждаться в 2004 году, когда после отзыва лицензий у ряда банков вкладчики стали массово забирать свои средства из кредитных учреждений. В 2005 году в Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий безотзывный вид вкладов, но принят не был. Позднее в парламент были внесены аналогичные законопроекты, но документы были отозваны. В июле 2014 года вопрос о необходимости принятия поправок, которые позволили бы банкам принимать безотзывные вклады, снова поднят на повестку дня в законодательных органах государственной власти^[2].

Особое место среди методов управления привлеченными ресурсами банка принадлежит системе страхования вкладов. Формирование подобных систем в ряде стран, которые можно отнести к развитым или развивающимся, говорит о том, что система обеспечения защиты вкладов населения  признается элементом стабильности банковской системы в мире широко. В России обеспечение безопасности банковских вкладов обеспечивается на основе  федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Помимо внутренних источников управления ресурсами коммерческого банка можно выделить и внешние. На деятельность по привлечению финансовых ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика. Основными ее инструментами и методами являются следующие составляющие:

• процентные ставки по операциям банка России и других банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций;

• нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

• операции на открытом рынке (купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки);

• рефинансирование банков (кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе под учет векселей);

• валютное регулирование (купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег, проведение валютных интервенций);

• установление ориентиров роста денежной массы;

• прямые количественные ограничения[3].

Ряд подобных методов относится к административных и напрямую воздействует на функционирование банка,  другие методы, экономические, действуют не напрямую, а формируют правильный климат, сводящий на нет эффективность отдельных операций. Экономические инструменты включают в себя политику обязательных резервов и процентную политику Банка России.

В целом, основными направлениями развития коммерческих банков должны являться являются:

1. Упрочнение позиций на федеральном и региональных рынках.
2. Постоянный рост объемов оказываемых услуг.
3. Обеспечение оптимального соотношения доходности и риска при снижении негативного воздействиях неблагоприятных факторов среды.
4. Развитие систем экономической, информационной безопасности и управления банковскими рисками.
5. Поддержание капитализации банка на уровне, соответствующем его масштабам.
6. Достижение баланса интересов акционеров, кредиторов, вкладчиков и иных заинтересованных лиц.
7. Развитие комплексных отношений с клиентами, включающее изучение их потребностей, разработку и внедрение новых банковских продуктов, совершенствование технологий и качества обслуживания.
8. Развитие материальной базы в соответствии с масштабом и характером осуществляемых операций.

Все статьи автора «palloncino»