УДК 336.74

ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ: ОСОБЕННОСТИ И ВОЗМОЖНОСТИ РАЗВИТИЯ

Филатов Николай Александрович1, Гайдук Александр Евгеньевич2
1ФГБОУ ВО «Поволжский государственный университет телекоммуникаций и информатики», студент 4 курса
2ФГБОУ ВО «Поволжский государственный университет телекоммуникаций и информатики», старший преподаватель кафедры «Электронная коммерция»

Аннотация
Данная статья посвящена анализу современных электронных платежных систем. В ходе исследования анализируется специфика разных способов электронных платежей, выявляются недостатки и возможности модернизации электронных платежных систем.

Ключевые слова: дебетовые карты, кредитные карты, смарт-карты, электронная коммерция, электронные деньги, электронные платежные системы


ELECTRONIC PAYMENT SYSTEMS: CHARACTERISTICS AND DEVELOPMENT POSSIBILITIES

Filatov Nikolai Aleksandrovich1, Gaiduk Aleksandr Evgenievich2
1Volga Region State University of Telecommunications and Informatics, 4th year student
2Volga Region State University of Telecommunications and Informatics, Senior lecturer in "Electronic commerce"

Abstract
This article is devoted to the analysis of modern electronic payment systems. The study analyzes the specificity of different ways of electronic payments, revealed deficiencies and possibilities of modernization of electronic payment systems.

Keywords: credit cards, debit cards, e-commerce, electronic money, electronic payment systems, smart cards


Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Филатов Н.А., Гайдук А.Е. Электронные платежные системы: особенности и возможности развития // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 11 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/11/74278 (дата обращения: 02.06.2017).

Введение

Электронная коммерция в современном мире является наиболее перспективным направлением коммерческой деятельности, которое приводит к развитию автоматизации большинства бизнес-процессов и повышению эффективности работы отдельных предприятий и экономики в целом. Электронная коммерция — это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, а также бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций. Важным инфраструктурным аспектом электронной коммерции является система электронных взаиморасчётов или электронные платёжные средства. Чтобы лучше понять проблемы и перспективы электронных платежных систем, имеет смысл рассматривать не только уже существующие системы, но и возможные будущие нововведения.

Более двадцати лет назад традиционные денежные средства перестали быть единственным способом оплаты, их стала замещать новая система платежей – электронная система. Некоторые смотрят на перспективу развития электронной системы с восторгом, рассматривая ее, как способ повышения эффективности экономики. Другие опасаются ее подъема, ожидая, что это станет еще одним способом контроля личной жизни граждан, а также угрозой безопасности личного имущества.

Актуальность исследования заключается в том, что из-за стремительного развития электронной торговли в последнее десятилетие, вопрос оплаты через открытые сети стал очень важным. Электронные платежные системы (ЭПС) должны обеспечить людей необходимой инфраструктурой для облегчения платежей. ЭПС являются неотъемлемой частью дальнейшего глобального развития торговли и предпринимательства.

Целью исследования является выявление основных преимуществ и недостатков разных систем электронных платежей.

В соответствие с указанной целью были поставлены следующие задачи:

  1. Рассмотреть особенности развития основных механизмов электронных платежей.
  2. Провести сравнительный анализ использующихся механизмов ЭПС для выявления сильных и слабых сторон.
  3. Проанализировать возможности современных электронных платежных систем.

В ходе данного исследования применялись следующие методы:

  • Исторический метод (позволил охарактеризовать особенности развития электронной платежной системы)
  • Изучение и обобщение (позволил исследовать существующие механизмы электронных платежных систем)
  • Сравнительный метод (позволил выявить специфику разных ЭПС)

Научная новизна исследования заключается в том, что в результате сравнительного анализа всех существующих электронных платежных систем были выявлены сущностные характеристики различных способов электронных платежей, а также предложены способы совершенствования ЭПС.

Основная часть

Существующие механизмы оплаты можно условно разделить на две группы: электронные наличные средства и кредитные/дебетовые системы. Электронная валюта похожа на обычные наличные деньги, она имеет ту же ценность, только представлена в «электронном мире». Отличиями выступает принцип эмиссии – если традиционные бумажные деньги выпускаются госбанками государств, то электронные средства платежа выпускаются частными компаниями (в настоящее время это, как правило НКО). Для удобства пользователей стоимость электронных средств платежа обычно приравнивается к традиционным валютам. Кредитно-дебетовые системы, напротив, представляют деньги в цифровом значении на банковских счетах, и эти цифры передаются между сторонами по компьютерным сетям. В научной среде ещё ведется полемика по вопросу, стоит ли относить электронные платёжные системы на основе счетов и пластиковых карт к электронным деньгам. Интернет-банкинг стоит особняком, потому что денежные переводы в рамках него учитывают перемещения между контрагентами традиционных денежных средств только в электронной форме (по информационным каналам). Электронную валюту можно разделить на системы, поддерживающие смарт-карты, и те, что существуют только в онлайн-среде. Их можно назвать “онлайн-наличные” или “веб-наличные” [1]. Предоплаченные карты и электронные кошельки могут быть также включены в эту категорию. Теперь, когда мы классифицировали платежные системы, можно рассмотреть каждую из них более подробно.

1)    Банковские карты с магнитной полосой

Первым этапом эволюции физической платежной системы в электронную стала банковская платёжная карта. Сегодня она пользуется огромной популярностью среди населения планеты [3]. Кредитные и дебетовые карты являются огромным шагом в будущее, на их основе можно спрогнозировать жизнеспособность следующего поколения системы платежей, например, смарт-карт. На сегодняшний день информация о карте считывается с помощью автоматизированных кассовых машин, банковских систем. Эта система проста в использовании и применяется повсеместно. Пока она поддерживает существующие сети и терминалы, нет необходимости в создании новых аппаратных средств или целой инфраструктуры. Все, что нужно – отслеживать новые учетные записи.

2)    Системы на базе электронной почты.

Электронная почта является по своей сути небезопасной средой. Тем не менее, фактическая безопасность платежей остается актуальной и может быть разделена на две основные проблемы: безопасность на уровне транзакций и аутентификации пользователей. Первая касается охраны платежа при транспортировке. Эту проблему легко можно решить с помощью 128-битного шифрования данных в защищенных сокетах (SSL), это считается достаточным способом защиты даже для крупных сумм. Аутентификация более масштабная и часто встречающаяся проблема, поэтому использование электронной почты в качестве платежной системы не будет безопасно еще некоторое время.

3)    Смарт-карты.

Смарт-карты можно представить в качестве “кредитной карты” с “мозгом”, в которую встроен маленький компьютерный чип. Эта карта-компьютер может быть запрограммирована на выполнение определенных задач и хранить информацию. Смарт-карты в настоящее время используются в телефонах, транспорте, банковском деле, здравоохранении, и в Интернете. Они считаются электронной валютой, т.к. деньги в данном случае представляются как номер на карте. Можно сказать, что они действуют как электронный кошелек. Преимущества смарт-карт:

  • они более надежны, чем карты с магнитной полосой;
  • могут хранить в сотни раз больше информации;
  • их труднее подделать;
  • могут быть одноразовыми или многоразовыми;

могут выполнять несколько функций из-за их совместимости с портативными электронными устройствами, такими как телефоны, КПК и ПК.

4)    Электронные деньги.

Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денег на техническом устройстве, используемое для осуществления платежей не только эмитенту, но и в адрес других участников [2]. Есть два вида электронных денег: опознаваемые и анонимные. Опознаваемые электронные деньги легко отслеживаются. А анонимные абсолютно безывестны и требуют создания слепой подписи. Процесс слепого подписания является модификацией традиционной цифровой подписи.

Будущее электронных платежных систем – RF-Идентификаторы

Технология RFID (Radio Frequency Identification — радиочастотная идентификация) – это технология, которая основана на использовании радиочастотного электромагнитного излучения. Радио штрих-код встроен в миллиарды различных вещей, которые посылают радиосигналы о наличии и своем местоположении. Они не могут связываться друг с другом напрямую, но могут обмениваться информацией через базовые станции, которые отправляют и получают информацию. Эти устройства представляют собой крошечные микрокомпьютерные системы. Сейчас они используются в магазинах розничной торговли, обеспечивают абсолютную точность о количестве и местоположении товара. С помощью этой технологии можно будет проходить через терминал и оплачивать покупки и услуги, с помощью карты, которая никогда не покидает вашего кармана. Все, что терминал должен сделать, это получить импульсы, испускаемые радио штрих-кодами на каждой покупке и послать сигнал на карту в вашем кармане. Очевидно, что есть много деталей, касающихся безопасности, которые необходимо решить, но это малость по сравнению с тем, что такой способ может стать следующим шагом в развитии электронных платежных систем. У такой системы есть огромный потенциал стать простой и удобной в использовании на столько, что она может заменить все имеющиеся ЭПС, да и к тому же большая часть инфраструктуры уже есть, а основой такой системы могут быть кредитно-дебетовые карты и электронные деньги.

Иллюстрируя тенденции развития ЭПС статистикой, следует отметить фрагментарность данных – в большинстве случаев годовой оборот является коммерческой тайной, поэтому исследователям приходится выстраиваться рейтинг по косвенным признакам, как например по количеству упоминаний той или иной ЭПС, либо по доле обслуживаемых интернет-магазинов (для платёжных шлюзов).

По данным исследовательского центра MARC на конец 2015 года лидером среди платёжных шлюзов, позволяющих оплатить онлайн-покупку с помощью широкого спектра ЭПС, является  Яндекс.Касса – более 24 % интернет-магазинов Рунета принимают плтежи с её помощью, второй крупный игрок – Robokassa (20%). Далее с большим отрывом следуют  российских сайтов, принимающих онлайн-платежи за товары и услуги. Всего таких сайтов 88 тыс. Наиболее популярное платежное решение — “”, которую на конец 2015 года использовали 24% сайтов. Следом идут, Interkassa (5% российских сайтов, принимающих онлайн-платежи за товары и услуги), Unitpay (4%) и RBK Money (3%). Среди конкретных электронных средств платежа сложно выделить статистику, базирующуюся на объективных показателях, но с уверенностью можно заявить, опираясь на консенсус-анализ ряда экспертов, что наиболее популярными по использованию являются Яндекс.Деньги и Qiwi, работающие с российской валютой, а также Webmoney и PayPal, позволяющие проводить платежи в международном масштабе. Однако все они уступают по распространенности платежей в Интернете банковским картам.

Объем рынка онлайн-платежей, по данным Российской ассоциации электронных коммуникаций, составил в 2015 году 588 млрд руб.

Заключение

Рассмотрев разные электронные платежные системы, можно заметить, что каждая из них обладает своими преимуществами и недостатками. Системы на базе аккаунтов удобны в использовании и имеют огромный охват, но не имеют такой ​​же свободы и анонимности как физические наличные средства.

Значительное влияние на развитие электронных платёжных систем оказывает политика государства, так благодаря принятию законодательных актов о национальной платёжной системе в РФ значительно снизились возможности анонимных денежных переводов. Это связано с противодействием незаконной деятельности и серым схемам отмывания денежных средств. В отличие от них, электронные валюты обеспечивают эту свободу, но не дотягивают, когда дело доходит до реализации своих систем без большого количества накладных расходов и изменения инфраструктуры. Системы, которые пользуются наибольшим успехом, те, которые не заставляют потребителя кардинально изменять свои привычки и осваивать что-то совершенно новое. К таким можно отнести кредитные и дебетовые карты, поэтому на данный момент времени они наиболее жизнеспособны. Можно с уверенностью сказать, что технологии не стоят на месте, и очевидно, что и в будущем будут продолжать двигаться в направлении ликвидации физических средств оплаты.


Библиографический список
  1. Abrazhevich Dennis. Classification and Characteristics of Electronic Payment Systems// Center for User-System Interaction// Technical University of Eindhoven.
  2. Артемова И.В. Электронные деньги – новые особенности учета// Советник бухгалтера, 2011, №8, 11-15
  3. Зобова Е.П. Электронные денежные средства и электронные средства платежа// Упрощенная система налогообложения: бухгалтерский учет и налогообложение, 2013, №9, стр. 7-9.
  4. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. – М.: Маркет ДС; ЦИПСиР, 2011. – 424 с.
  5. Семененко В.А. Информационная безопасность: Учебное пособие. 3-е изд. стереотип. – М.: МГИУ, 2012. – 227 с.


Все статьи автора «Филатов Николай Александрович»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: