УДК 336.71 (470)

CОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РОССИИ

Артамонова Юлия Сергеевна
Пензенский государственный университет архитектуры и строительства
доцент

Аннотация
В статье представлен анализ современного состояния активов банковского сектора России в ретроспективе за последние 15 лет. Рассмотрена структура активов, источники формирования банковского капитала. Сделаны выводы по направлениям формирования активов банков для повышения эффективности их использования.

Ключевые слова: активы банков, банки, банковские ресурсы, коммерческий банк


CURRENT STATUS RUSSIAN COMMERCIAL BANKS' RESOURCES

Artamonova Iuliia Sergeevna
Penza State University of Architecture and Construction
Assistant Professor

Abstract
The article presents an analysis of the current state of the Russian banking sector assets in retrospect for the past 15 years. The structure of assets, sources of bank capital. The conclusions in the directions of formation of banks' assets to improve the efficiency of their use.

Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Артамонова Ю.С. Cовременное состояние ресурсов коммерческих банков России // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 9 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/09/70907 (дата обращения: 20.11.2016).

Банковский сектор является одним из ключевых компонентов финансовой системы России и призван соответствовать следующим целям:

- обеспечивать трансформацию внутренних сбережений корпоративного и частного секторов  в инвестиции с наименьшими транзакционными издержками;

- способствовать эффективной аллокации ресурсов;

- предоставлять эффективно действующие механизмы для реализации базовых социальных функций государства;

- обеспечивать укрепление финансового суверенитета.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависит от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц. Важнейшие услуги банковского сектора связаны именно с наличием и эффективным использованием у них ресурсов.

Показатели прироста банковского сектора характеризуются нестабильной динамикой изменений (таблица 1).

Таблица 1. Темпы прироста показателей банковского сектора (% за год)

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

Активы

39,2

5,0

14,9

23,1

18,9

16,0

35,2

6,9

Капитал

42,7

21,2

2,4

10,8

16,6

15,6

12,2

13,6

Кредиты и прочие размещенные

средства, предоставленные

нефинансовым организациям

34,3

0,3

12,1

26,0

12,7

12,7

31,3

12,7

Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам

35,2

-11,0

14,3

35,9

39,4

28,7

13,8

-5,7

Вклады физических лиц

14,5

26,7

31,2

20,9

20,0

19,0

9,4

25,2

Средства, привлеченные от организаций

24,4

8,9

16,4

25,8

11,8

13,7

40,6

13,7

Справочно:

Валовой внутренний продукт

24,2

-6,0

19,3

28,9

12,1

6,1

9,8

3,7

Капитал банков, показавший положительную динамику прироста в 2010 – 2013 гг. (с 2,4% до 16,6 %), снизил прирост в 2014 г. До 12,2%. Ситуация несколько улучшилась в 2015 г., когда прирост составил 13,6%.  Следует отметить, что факт наличия положительного прироста капитала  свидетельствует о росте банковского капитала.

В связи с экономическим кризисом и санкциями 2014-2015 гг. в деятельности банковского сектора за этот период наблюдался спад, что максимально отразилось на показателях  динамики объемов кредитования. Так, в 2015 г. наблюдается отрицательная динамика прироста объемов кредитов, выданных физическим лицам (с 28,7 % прироста в 2013 г. до – 5,7 % в 2015) (рис. 1 )

Рис. 1 Темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и частным лицам, 2008-2015 гг., %

Прирост кредитов нефинансовым организациям также сократился с 31,3 до 12,7 %, что сопровождается повышением кредитных ставок и ужесточением условий выдачи и возврата кредита.

Коммерческие банки ведут активную деятельность по привлечению вкладов физических лиц, что является важной статьей пополнения банковских ресурсов. Результатом этой деятельности стало увеличение динамики темпов прироста  вкладов физических лиц  с 9,4%  в 2014 г. до 25,2 в 2015 г. (рис. 2)

Рис. 2 Темпы прироста средств, привлеченных банками от организаций и частных лиц, %

Прирост же средств организаций сократился в 2015 г. по сравнению с 2014 г. в 3 раза – с 40,6% до 13,7% на фоне экономического кризиса, девальвации рубля и общего снижения деловой активности бизнеса.

Развитие банковского сектора отражает развитие национальной экономики в последние годы. Совокупные активы банковского сектора, по сведению Банка России, на 1 января 2015 г. составили 77,6 трлн. руб.

Основные виды средств кредитных организаций – это, средства организаций на расчетных и прочих счетах, средства государственных и других внебюджетных фондов на расчетных счетах, средства организаций в расчетах, депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц, средства клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.

По данным Банка России существенную долю ресурсов, порядка 56%, составляют привлеченные кредитными организациями средства от нефинансовых организаций и населения, которые на 01.01.2015 г. составили 43,6 трлн. руб. На собственные ресурсы банковского сектора на 01.01.2015 г. пришлось 10% ресурсов банковского сектора, или 7,9 трлн. руб.

За последние три года наблюдается рост средств, привлеченных от организаций, как в рублях, так и в иностранной валюте, в т.ч. с 2014 по 2015 гг. – на 7221,1 млрд. руб., и с 2015 по 2016 г.  на 3434 млрд. руб. Общий рост составил 59,9 % с 2014 по 2016 г. (рис.3).

Рис. 3  Средства, привлеченные от кредитных организаций, млрд. руб.

Большую часть привлеченных от организаций средств составляют депозитные средства (10,838,3 млрд. руб. за  2013 г. – 60,9 %, 17007,9 млрд. руб. на 2014 г. – 68%, и 19018,2 млрд. руб. за 2015 г. – 66,9%). При этом наблюдается рост объема депозитов с 2013 г по 2015 г. практически в 2 раза.

Наибольшим спросом пользуются депозитные продукты сроком свыше одного года в иностранной валюте. 38,17% от общего числа депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций).

Анализ структуры пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств (Рис. 4)  показал, что наибольшую долю в этой структуре занимают средства клиентов, включающие депозитные и сберегающие сертификаты. (60,83 % в 2013 г., 56,42 % – в 2014 г. и 62,54 % – в 2015 г.).

Рис.4 Структура пассивов коммерческих банков, млрд. руб.

Источник: разработка автора на основе данных ЦБ РФ.

В структуре средств клиентов наибольшая статья приходится на вклады физических лиц. В 2013 году доля вкладов физических лиц составила 48,55 %, в 2014 г. – 42,34 %, в 2015 г. – 44, 73 %. Падение доли вкладов физических лиц в 2014 г. объясняется влиянием экономического кризиса и снижением покупательской способности национальной валюты, что, в конечном итоге, привело к изъятию вкладов населения из банков.

Важным источником формирования банковских ресурсов являются  средства юридических лиц. Наибольшую долю из них занимают средства на расчетных счетах и   депозиты и прочие средства юридических лиц. Средства на расчетных счетах в 2013 г.  занимали 6516,1 млрд. руб., что составило 11,34 % от общего количества банковских пассивов. В 2014 г., несмотря на увеличение абсолютного  значения до 7 434,70 млрд. руб., их доля снизилась до 9,57 %. В 2015 г. наблюдался рост как абсолютного, так и относительного значений – до 8905,2 млрд. руб. и 10,73 % соответственно.

Депозиты и прочие средства юридических лиц в 2013 г.  занимали 10838,3 млрд. руб., что составило 18,87 % от общего количества банковских пассивов. В 2014 г.  было увеличение  абсолютного  значения до 17007,9 млрд. руб., их доля увеличилась до 21,9 %. В 2015 г. также наблюдался рост как абсолютного, так и относительного значений – до 19018,2 млрд. руб. и 22,91% соответственно.

Также заметной долей в общей структуре пассивов коммерческих банков обладают фонды и прибыль кредитных организаций. В  2013 г. они составляли 6 629,20 млрд. руб. -11,54 %, в 2014 г. – 6 921,90 млрд. руб. (8,92 %), и в 2015 г. наблюдался их рост до 7 551,70 млрд. руб. или 9,1 %.

Анализ структуры  пассивов коммерческих банков показал, что общая тенденция изменений сохраняется во всех статьях пассивов, а именно наблюдается снижение в 2014 г. и рост в 2015 г. Такой рост свидетельствует об оживлении на рынке банковских услуг.

Стоит отметить, что основной объем ресурсов банковского сектора России приходится на первые пять банков: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и ВТБ 24. Коммерческий банк выполняет функцию посредника в движении денежных средств, привлекает временно свободные денежные средства населения и организаций посредством предложения депозитных продуктов на различных условиях и размещения этих ресурсов посредством кредитования физических и юридических лиц. В настоящее время коммерческие банки предлагают клиентам до 200 видов различных продуктов и услуг. Диверсификация операций является необходимым условием привлечения клиентов и поддержки рентабельности деятельности на должном уровне.

В конце 2014 года недостаток ресурсов ощущался в связи с девальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения, и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразующие банки России. Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась. Поэтому уже в начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и средние банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кредитных аукционах, проводимых ЦБ, не смогло снять напряженности.

Таким образом, кредитные организации, относящиеся к разным уровням банковского сектора (например, по размеру активов), будут иметь разные возможности и разные потребности в создании эффективной ресурсной базы, способной быть мобильной и адаптированной к изменяющимся условиям существования банков. Условия развития ресурсной базы для каждого банка будут также индивидуальными. Учитывая, что в современной структуре банковских пассивов преобладают привлеченные средства нефинансовых организаций и населения, выделим основные направления развития формирования ресурсов коммерческого банка. Для того чтобы аккумулировать временно свободные денежные средства и трансформировать их в активные ресурсы (выданные кредиты, средства, размещенные на корреспондентских счетах, вложения в ценные бумаги), коммерческим банкам необходимо реализовывать комплекс мероприятий, которые бы способствовали не только привлечению средств, но и обеспечивали бы их сохранность.

Для определения направлений развития ресурсной базы каждая кредитная организация должна проводить детальный анализ, выявлять свои слабые и сильные стороны, определять возможности и угрозы на периодической основе. Важным фактором роста объемов депозитного рынка является рост денежных доходов юридических и физических лиц, при условии отсутствия финансового рынка как альтернативы инвестирования определяет депозитные вклады как главный источник портфеля активов. В этих условиях особое внимание обращается на финансовые аспекты деятельности банка. Соответственно, эффективность управления и функционирования коммерческого банка в значительной степени определяется эффективностью реализации политики управления ресурсами, в частности депозитной политики. Но в качестве базовых направлений развития ресурсной базы можно выделить удешевление ресурсной базы и установление соответствия структуре активов.

Таким образом, можно сделать вывод, что к основным направлениям развития ресурсной базы коммерческого банка относятся: удешевление ресурсной базы и установление соответствия структуре активов, повышение качества обслуживания клиентов и качества предоставляемых продуктов и услуг, применение комплексного обслуживания клиента и повышение уровня диверсификации пассивных операций.


Библиографический список
  1. Комарцева, Л.В. Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях/Л.В. Комаревцева, Е.А. Гладышева ‑Проблемы учёта и финансов –  №2 -(14) 2014 – С. 47-52
  2. Основные задачи развития банковской системы РФ. Главные проблемы банковской системы РФ.-  http://www.nalogi.ru/faq/detail.php?ID=1567936
  3. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности -http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=int_rat&ch=PAR_11965#CheckedItem


Все статьи автора «palloncino»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться:
  • Регистрация