УДК 336.717.061

СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ, ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ

Декина Инесса Анатольевна
Волгоградский государственный технический университет

Аннотация
В данной статье рассматриваются определения таких понятий как банковские операции, банковские продукты и банковские услуги. Приводятся их отличия, классификация, история возникновения. Также освещается тема современных электронных банковских услуг на примере сервисов систем дистанционного обслуживания. Рассказывается о рисках, возникающих при их использовании, методах и средствах борьбы с основными рисковыми ситуациями в данной области.

Ключевые слова: банковские операции


MODERN BANKING PRODUCTS AND SERVICES

Dekina Inessa Anatolievna
Volgograd State Technical University

Abstract
This article discusses the definition of concepts such as banking, banking products and banking services. We give them the differences, classification, history of origin. Also highlights the theme of modern electronic banking services on an example of the remote maintenance systems. It is told about the risks arising from their use, methods and tools for major risky situations in the field.

Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Декина И.А. Современные банковские операции, продукты и услуги // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/06/68408 (дата обращения: 20.11.2016).

Банки играют важную роль в социальном и экономическом развитии страны. Для выполнения отведенной им роли необходима реализация соответствующих операций. Спорным вопросом является определение предмета деятельности банков – банковские операции, банковские услуги или же все-таки банковские продукты? Для того чтобы рассмотреть данные понятия, необходимо для начала выяснить основное предназначение банков.

Повышение уровня рационального поведения участников экономических отношений, снижение размера трансакционных издержек и минимизация затрат на получение информации – все это относится к деятельности банков в условиях рыночной неопределенности. Таким образом, банки приобретают вид информационно-аналитических центров, использующих аккумулированную информацию в интересах участников экономических отношений за вознаграждение. Банками удовлетворяются такие потребности участников как: приращение ресурсов, получение дополнительных ресурсов, осуществление расчетов и платежей, хранение денежных средств, получение консультации и т.д.

Роль банковских услуг состоит в том, чтобы удовлетворять указанные выше потребности. Совокупность всех существующих в настоящее время банковских услуг обеспечивает клиенту комфортную работу с денежными средствами, ценностями и т.п. Таким образом, мы можем дать определение понятию «банковская услуга» – это вид деятельности, предопределенной денежным характером операций и лицензированием банковской деятельности, направленной на удовлетворение потребностей индивида, коллектива и общества в целом, в процессе которой не создается материально-вещественный продукт. В настоящее время перечень существующих услуг увеличивается с каждым днем, появляются новые виды страхования, вкладов и т.д. Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что банковские услуги развивались в определенной последовательности во всех странах. В качестве примера приведем их возникновение, становление и развитие в США (табл. 1).

Таблица 1 – Банковские услуги США

Порядок возникновения услуг

Услуги, которые на настоящий момент развиваются

Обмен валюты;

Учет коммерческих векселей;

Предоставление кредитов предприятиям;

Сберегательные депозиты;

Хранение ценностей;

Поддержка кредитами деятельности правительства;

Чековые счета;

Трастовые услуги.

Потребительский кредит;

Финансовое консультирование;

Управление потоками наличности;

Лизинг оборудования;

Предложения рискового капитала;

Продажа страховых услуг;

Продажа пенсионных планов;

Предложение брокерских услуг по операциям с ценными бумагами;

Предложение услуг, типичных для инвестиционных и торговых банков.

[1, с.485]

С развитием информационных технологий возникли банковские электронные услуги, которые удобны тем, что обслуживание ведется в реальном времени в удобное время и в удобном месте для клиента. Однако удобство сопряжено с рядом рисков. Основные из них – это атаки хакеров и человеческий фактор.

Мошенничество в системах дистанционного банковского обслуживания не является редкостью, в своем развитии оно не стоит на месте и постоянно совершенствуется, увеличивая доход хакеров. Поэтому необходимо придерживаться следующих рекомендаций:  внимательно относитесь к текстовым сообщениям на вашем телефоне, которые поступают от банка;  не подтверждайте операции, которые вы не совершали;  заходите в личный кабинет  только с надежно защищенного устройства.

Ошибки пользователей в виде неправильно введенного номера счета являются самыми распространенными, поэтому многие банки на своих сайтах вводят разделы с оплатами услуг, где уже автоматически заполнены реквизиты поставщиков. Остается только найти нужного поставщика услуг в списке [2, с. 472].

В настоящее время существуют следующие сервисы систем дистанционного обслуживания (табл.2):

Таблица 2 – Электронные банковские услуги

Название сервиса

Характеристика

PC-Банкинг Работа по управлению банковскими счетами и картами производится в режиме офлайн. Реализация клиентской компоненты произведена на Java и работает на всех платформах.  Реализовано взаимодействие с бухгалтерскими программами, а также имеется возможность ведения коллективной работы.
Internet-Банкинг Работа по управлению банковскими счетами и картами производится в режиме онлайн через Интернет и браузер. Работает на всех платформах. Реализовано взаимодействие с бухгалтерскими программами, а также имеется возможность ведения коллективной работы.
Mobile-Банкинг Работа по управлению банковскими счетами и картами производится с коммуникаторов и смартфонов в режиме онлайн. Имеется возможность коллективной работы, интерфейс разрабатывается в зависимости от особенностей устройства.
SMS-Банкинг Работа по управлению банковскими счетами и картами производится при помощи SMS. Ведутся настраиваемые рассылки SMS следующего характера: текущий остаток, движение средств по счету/карте, выписки.
WAP-Банкинг Работа по управлению банковскими счетами и картами с мобильного телефона через WAP. А также можно узнать реквизиты банка, курсы валют, остатки по счетам и картам.
Phone-Банкинг Работа по управлению банковскими счетами и картами с мобильного телефона. Можно просмотреть текущие остатки, произвести выписку за период на факс, пополнить и заблокировать карты, произвести телефонные платежи.
Web-Банкинг Работа по управлению банковскими счетами и картами через Интернет и любой браузер. Является облегченной версией Internet-Банкинга.

Под банковскими операциями понимаются способы реализации функции банка, которые определяют направления банковской деятельности. Только Центральным банком или его учреждениями подтверждается право на выполнение коммерческим банком той или иной операции. Именно банковские операции являются источником дохода банка и носят преимущественно коммерческий характер. Для того чтобы минимизировать расходы и формализовать бизнес-процессы, банковским операциям присваивают определенный стандарт и выполняют их по определенной технологии и правилам, которые обеспечивают им юридическую силу, соблюдение интересов как клиента, так и банка.

Большинство банковских операций могут выполнять и небанковские кредитные организации. Такие операции как выпуск наличных денег в обращение, осуществляемый центральным банком, а также определенная совокупность операций (кредитных, депозитных и расчетных) являются исключительно банковскими и характеризуют юридический статус банка.

Банковские операции могут классифицироваться по различным признакам (табл.3):

Таблица 3 – Классификация банковских операций

Критерий

Виды

Функциональное назначение Кредитные, расчетные, депозитные, валютные, кассовые, операции с ценными бумагами, операции с недвижимостью и т.д.
Степень значимости Основные и сопутствующие
Время возникновения Классические и новые
Субъект отношений С юридическими и физическими лицами, межбанковские
Направление деятельности Инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые

Банковский продукт рассматривается как совокупность услуг, удовлетворяющих определенные потребности клиента. Но не стоит воспринимать банковский продукт как обычный перечень услуг банка, так как в широком понимании он включает в себя комплекс технологий создания, оказания (продажи и сопровождения) услуг, а также учета, контроля, анализа затрат на их оказание, эффективности и доходов.

В настоящее время одним из важнейших направлений банковского бизнеса является создание новых продуктов. Основными компонентами банковского продукта являются: цена, информационные технологии, навыки и квалификация сотрудников, занятых процессом разработки и реализации продукта. Для того, чтобы банковский продукт стал эффективным на конкретном рынке, необходимо при его разработке и продвижении на рынок соблюдать следующие принципы: ориентация на клиента, комплексность, стандартизация элементов продукта, его индивидуализация, мотивация, планомерность процесса создания продукта [1, с. 491]

Иногда сложно провести грань между понятиями услуги и продукта, т.к. они вместе направлены на получение прибыли и удовлетворение потребностей клиента. Но открытие вклада – это продукт, а обслуживание по нему – уже является услугой.


Библиографический список
  1. Рыбин В.И. Национальные банковские системы. Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 528 с.
  2. Мартыненко Н.Н., Маркова О.М., Рудакова О.С., Сергеева Н.В.  Банковские операции. Учебник для бакалавров. – М.: Издательство Юрайт. 2015. – 612 с.


Все статьи автора «Декина Инесса Анатольевна»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться:
  • Регистрация