УДК 368.1

СТРАХОВАНИЕ СТРОЕНИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Манаева Ирина Евгеньевна
Волжский гуманитарный институт (филиал Волгоградского государственного университета)
студентка 3 курса

Аннотация
Данная статья посвящена обзору норм отечественного законодательства, регулирующих страхование строений. Выявлена необходимость повышения уровня страховой защиты строений, а также рассмотрены трудности принятия закона об обязательном страховании недвижимости. На основании этого сделан вывод о том, что наилучшим вариантом развития страхования строений является стимулирование граждан к добровольному страхованию. Основными инструментами мотивации граждан к добровольному страхованию должны стать софинансирование при оформлении страховой защиты, а также федеральные и региональные программы страхования.

Ключевые слова: возмещение убытков, добровольное страхование, обязательное страхование., программы страхования, софинансирование, страховая защита, страховой случай, строение


INSURANCE OF BUILDINGS IN THE RUSSIAN FEDERATION

Manaeva Irina Evgenievna
Volzhsky Humanitarian Institute (Volgograd State University Branch)
3rd year student

Abstract
This article reviews the norms of the national legislation governing the insurance of buildings. Identified the need to increase the level of insurance protection of buildings, and describes the difficulties of the adoption of the law on compulsory insurance of real estate. On this basis it is concluded that the best option for the development of insurance of buildings is to encourage citizens to voluntary insurance. The main tools of citizens motivation to voluntary insurance should be co-financing when obtaining insurance coverage, as well as Federal and regional programs of insurance.

Keywords: building, co-financing, compulsory insurance, damages, insurance, insurance case, insurance protection, voluntary insurance


Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Манаева И.Е. Страхование строений в Российской Федерации // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 3 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/03/65885 (дата обращения: 20.11.2016).

Страховая защита граждан является основным звеном любого рыночного общества. С помощью механизма страхования обеспечивается охрана населения и хозяйствующих субъектов от разнообразных неблагоприятных факторов, стабильность деятельности экономических субъектов и непрерывность общественного воспроизводства. В связи с этим, страхование, можно определить как средство материального возмещения ущерба, и покрытие экономических интересов, как отдельного индивидуума, хозяйствующего субъекта, так и всего общества. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992. № 4015-1, страхование – это взаимодействие по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [1].

Объектами страхования строений являются жилые дома, дачные домики, хозяйственные постройки, возведенные на постоянном месте и имеющие стены и крышу, расположенные в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под садовые общества. Надо отметить, что ветхие строения, не используемые для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местонахождение которых неизвестно не подлежат страховой защите.

Риски, связанные с эксплуатацией строений довольно разнообразны, это и пожары, и затопления, и кражи со взломом и грабежи, взрывы различного характера, коммунальные аварии, удары молнии, стихийные бедствия. Снизить денежные потери от вышеперечисленных случаев может страхование, которое рассматривается как форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты им денежной компенсации. При уничтожении или повреждении застрахованного имущества в результате наступления страхового события страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение. Страховое возмещение выплачивается только тем гражданам, которые заключили договор добровольного страхования принадлежащего ему строения. Если страховое возмещение за уничтоженные строения было выплачено то, страховой договор прекращает действие. Если же строение повреждено, а не уничтожено договор действует до конца установленного срока, в размере разницы между страховой суммой, установленной договором, и величиной уплаченного страхового возмещения независимо от того, произведен ремонт строения или нет.

Сегмент страхования имущества физических лиц представляет сегодня большой потенциал с точки зрения роста страхового рынка, который сегодня не используется. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в России застраховано лишь 10-20% имущества физических и юридических лиц [2]. Этот показатель в странах США и Западной Европы достигает 80-90%. В настоящее время имеются две разновекторные тенденции на страховом рынке недвижимости граждан. С одной стороны, все больше уменьшаются, в связи обострением кризисной ситуации в экономике, доходы граждан, и надобность в страховании имущества отходит на второй план. С другой стороны, тот же кризис вынуждает подумать о сбережении имеющейся недвижимости и защите имущества от потенциальных рисков при помощи страховки.

Согласно информации НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований) 62% российских граждан в целом позитивно относятся к страхованию имущества [3]. По данным социологических опросов, ежегодно проводимых Центром стратегических исследований «Росгосстраха» в 2015 году застраховали свою недвижимость в самостоятельно выбранной страховой компании 15% собственников. Еще 2% семей застраховали свое имущество по муниципальной программе, где страховые взносы входят в квартплату [4]. Данный сектор страхования имеет наибольшее распространение в центральных регионах России, а особенно в Москве и Московской области, где каждое второе домовладение имеет полис имущественного страхования, тогда как, например, в Чукотском автономном округе застраховано лишь каждое сотое строение.

В числе потенциальных клиентов по страхованию недвижимости доминируют молодежь и люди среднего возраста с высшим и послевузовским образованием, а также средним уровнем заработка. Именно эта совокупность граждан лучше всего анализирует сложившуюся ситуацию и осознает, насколько для них остры риски, угрожающие наиболее ценному их имуществу.

Также важным фактором в стимулировании увеличения сегмента застрахованных объектов недвижимости граждан является большое число пострадавших в последние годы от стихийных бедствий строений, выплаты по которым вынужденно было принять на себя государство. Такое решение было принято в связи с тем, что в нашей стране у населения все еще сохраняется уверенность в получении помощи от государства и властей в случае наступления чрезвычайной ситуации. При этом нужно отметить, что инициатива руководства страны по возмещению убытков во время стихийных бедствий, не означает, что так будет всегда – ведь это значительные расходы для бюджета. Тем более, это касается единичных случаев: официально возмещать ущерб государственные органы не обязаны и делают это только в исключительных случаях.

Одним из факторов повышения уровня страховой защиты строений могло бы стать принятие закона об обязательном страховании недвижимости. Однако, эта инициатива сталкивается с некоторыми трудностями. Рассмотрим их более подробно.

1. Законодательные ограничения. Внедрение обязательного страхования имущества входит в противоречие с нормами права, определенными в Конституции и Гражданском Кодексе РФ. Из статьи 935 ГК РФ следует, что законодательно не возможно принудить граждан к страхованию собственного имущества, но предусматривается возможность ввода обязательного страхования ответственности владельцев имущества перед третьими лицами. Таким образом, для введения обязательного страхования строений граждан нужно внести поправки в Гражданский Кодекс РФ. Без этого можно осуществить лишь введение обязательного страхования ответственности владельцев имущества перед третьими лицами.

2. Неотрегулированные права собственности. Многие владельцы имущества не оформили должным образом документы на право собственности. Привидение в порядок документов на право собственности по всем объектам недвижимости может занять не один год. Отсутствие правоустанавливающих документов, оформленных в соответствие с нормами закона, может повлечь при наступлении страхового случая отказ в выплате.

3. Отсутствие инструментов принуждения и контроля. В нашей стране не определены контролирующие органы, которые (по аналогии с дорожной автоинспекцией в ОСАГО) могли бы осуществлять функции контроля исполнения закона об обязательном страховании строений. Таким образом, экономический эффект от введения обязательного страхования строений снизится в связи с необходимостью создания дополнительных контролирующих органов исполнительной власти.

4. Социальный протест, в связи с восприятием обязательного страхования как дополнительного налога. Если обязательное страхование строений будет восприниматься гражданами как инструмент дополнительного налогообложения, а не защиты их интересов, то введение данной меры может привести к социальному возмущению в обществе.

Таким образом, наилучшим вариантом повышения уровня проникновения страхования строений в массы, является стимулирование граждан к добровольному страхованию. Инструменты мотивации граждан к добровольному страхованию строений, используемые на государственном уровне, могут быть разнообразными: это и софинансирование при оформлении страховой защиты, и подготовка всевозможных привлекательных для населения федеральных и региональных программ страхования. Этот способ повышения доли застрахованных строений, не только не имеет вышеуказанных недостатков, но и обладает определенными преимуществами, такими как гибкость и повышение безопасности.

1. Гибкость. При эксплуатации строений существует множество различных рисков и использование добровольного страхования дает возможность варьировать как сумму страхования, так и конфигурацию рисков с учетом индивидуальных предпочтений.

2. Повышение безопасности. Тарифы страхования, применяемые страховщиками к объектам недвижимости с небольшой вероятностью наступления какого-либо страхового случая, заметно ниже, чем тарифы по объектам, где отмечается высокий уровень наступления рисков, а средства для предотвращения и снижения убытков отсутствуют. Это стимулирует собственников к повышению уровня безопасности своего имущества.

Так, в г. Москве с 1996 года действует муниципальная программа страхования жилья. Суть программы страхования состоит в стимулировании населения к добровольному страхованию недвижимости за счет софинансирования выплаты потерь при наступлении страхового случая из бюджета города. Этот факт стимулирует горожан к осуществлению страхования за счет:

- повышения уровня доверия населения к страхованию при участии муниципальных властей. Это сопровождается и повышенными гарантиями для граждан, так как в программе участвуют самые высоконадежные страховщики;

- повышения удобства за счет использования ресурсов городской инфраструктуры (застраховать имущество можно просто ежемесячно оплачивая страховой взнос по платежным документам на оплату жилищно-коммунальных услуг);

- доступности (софинансирование оплаты ущерба городским бюджетом понижает страховой тариф). В связи с вышеизложенным мы видим, что необходима реализация мер, направленных на стимулирование спроса на страхование строений.

Способствовать развитию рынка будут расширение практики страхования имущества физических лиц при финансовом участии органов государственной власти, популяризация страхования среди населения, продвижение программных продуктов страхования имущества граждан, в том числе через Интернет.


Библиографический список
  1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2015) // Российская газета, N 6, 12.01.1993; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru (дата обращения 01.02.2016)
  2. Прогноз развития страхового рынка в 2016 году: устойчивость под угрозой. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2016/
  3. Страховой рынок: «зима спросит строго». URL: http://nacfin.ru/straxovoj-rynok-zima-sprosit-strogo/
  4. Страховой рынок во втором квартале 2015 года «вытянули» ОСАГО, страхование жизни и недвижимости за счет средств населения/ URL: http://www.rgs.ru/media/CSR/on_startup/Insurance_Macro_2015-0409.pdf


Все статьи автора «Манаева Ирина Евгеньевна»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться:
  • Регистрация