Кризисное состояние экономики создает жесткие условия для развития предпринимательства. Влияние этого фактора находит свое отражение в развитии деятельности коммерческих банков, которые расширяют свои новые кредитные продукты для представителей малого и среднего бизнеса.
Основная проблема заключается в сложности получения кредита для развития собственного дела. Бизнес в России находится в критической ситуации и нуждается в огромных объемах финансирования порядка $35-40 млрд. в год. Пока потребность предприятий в заемных средствах, по оценкам банковских специалистов, удовлетворена лишь на 15-35% Появление стандартов с четкими требованиями к заемщикам позволит кредитору облегчить обработку заявок и точнее выявлять случаи повышенного риска. Как следствие, заемщик может получить облегченные условия кредитования. Банкиры рассчитывают, что оптимальные условия рассмотрения документов позволят привлечь внимание, и тех заемщиков, которые сейчас развивают бизнес с помощью кредитов для физических лиц.
Для снижения рисков при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса финансовые институты разрабатывают целый ряд перспективных методов:
- поручительство юридических и физических лиц;
- применение дисконтов по залоговому обеспечению (когда к залогу принимается имущество с заниженной залоговой стоимостью, а рыночная стоимость закрывает необеспеченную часть кредита);
- наличие единой базы кредитных историй и эффективной оценки финансовых рисков бизнеса.
Ведение предпринимательской предполагает риски кридитных потребителей, поэтому анализ платежеспособности заемщика должен совмещать методы оценки как физического, так и юридического лица. В этом случае необходимо учитывать как личные расходы предпринимателя, так и его затраты, на осуществление предпринимательской деятельности. Еще один метод, которым стали пользоваться банкиры для снижения рисков, это хеджирование.
Банк является выгодоприобретателем по договору между страховой компанией и заемщиком, и при наступлении страхового случая банк может потребовать от страховой компании возмещения ущерба, нанесенного имуществу, находящемуся в залоге. Совсем недавно появились на рынке и специальные программы, разработанные банкирами совместно со страховщиками. Например, Русь-Банк предлагает малому предпринимательству получить кредит с гарантией страховой компании «Росгосстрах». По этой программе заемщик предоставляет ликвидное обеспечение в соответствии с нормативными документами банка не менее чем на 50% суммы кредита, а также на процентные платежи за пользование кредитом. Другие 50% суммы кредита обеспечиваются гарантией «Росгосстраха». Тарифы страховой компании составляют 10,22% годовых от суммы гарантии. Страхование требуется, если уровень риска по кредиту превышает стандартный порог. Чаще всего такая потребность возникает, если кредит обеспечивается одной единицей имущества на значительную сумму (60-70%) и риск утраты или повреждения этого имущества велик. По кредиту под залог приобретаемого транспорта банк просит заемщика застраховать машину. Если по какой-то причине залог не страхуется, то увеличивается комиссия, то есть заем обходится клиенту несколько дороже.
Рассматривая перспективы кредитования предпринимателей, просматриваются следующие тенденции развития. Очевидно, что спрос на заемные средства со стороны предпринимателей высок, следовательно конкуренция среди кредитных финансовых институтов увеличивается Но большинство кредитных организаций понесли заметные убытки, к которым привел финансовый кризис. Текущие ставки кредитования отпугивают заемщика. Банки вынуждены снижать кредитные ставки, сохраняя жесткие требования к потенциальному должнику. Повысить уровень кредитования предпринимателей, можно за счет эффективной стандартизации выдачи кредитов, что позволит упростить процедуру рассмотрения заявки. Так как многие предприниматели испытывают срочную потребность в финансировании, длительный срок рассмотрения заявки может привести к ликвидации предприятия. Также необходимо, кредитные продукты сделать доступными, т.е. предприниматель может подать заявку на кредит в любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов. В идеале программы кредитования должны быть ориентированы на решение конкретных экономических вопросов и поэтому соответствовать определенному ряду требований.В этих условиях снова оказываются востребованными поручительства собственников и третьих лиц, которые позволяют банку уменьшить риски кредитования и получить пространство для ценового маневра. И эта проблема будет решаться только по мере развития рынка и накопления капитала у его граждан. Совершенствование кредитования предпринимательства должно осуществляться с помощью создания механизмов возврата кредита недобросовестными заемщиками.. К проблеме финансирования малого бизнеса примыкает проблема развития банковской системы, особенно в регионах. Удачным примером такого проекта может служить работа лауреата Нобелевской премии мира Мухаммада Юнуса (Бангладеш), который смог наладить кредитную работу среди беднейшего населения, выдавая при этом практически необеспеченные (бланковые), но при этом в основной массе возвратные кредиты. Как известно в Китае эту проблему решали государственные банки и институт деревенского ростовщичества.
Развитие кредитования малого бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации.
Альтернативой кредитованию становится факторинг.
Факторинга для малого и среднего бизнеса пока еще не освоен. Одни факторы привлекают малые предприятия на общих условиях, другие стремятся поставить сделки с такими клиентами на поток с помощью специальных программ и скоринга. Пока любые стратегии работают хорошо, так как потребность в факторинге у малого бизнеса очень велика и, как прогнозируют эксперты, в ближайшем будущем она продолжит стремительно расти. В настоящее время в России, финансовые проблемы предприятий, решаются также на государственном уровне, по следующим основным направлениям: дополнительная капитализация; прямая государственная поддержка; государственные гарантии по кредитам; снижение налоговой нагрузки (налог на прибыль снижен до 20%); освобождение от всех налогов средств, направляемых предприятиями на обучение своих сотрудников; освобождение от НДС операций по ввозу технологического оборудования, не производимого в России; дальнейшее развитие целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг) и др.
Библиографический список
Количество просмотров публикации: Please wait