УДК 330.1

КОЛЛЕКТОРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ

Осипов Андрей Владимирович
Казанский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и инноватики

Аннотация
В статье рассмотрены особенности развития деятельности по взысканию просроченной задолженности в современных российских условиях. Обнаружены проблемы и противоречия функционирования сферы долговых услуг. Определен комплекс мер по повышению цивилизованности и эффективности коллекторского бизнеса.

Ключевые слова: взыскание долга, долг, долговые отношения, коллекторская деятельность, потребительский кредит, просроченная задолженность, цессия


СOLLECTION ACTIVITIES IN RUSSIA: PROBLEMS AND TRENDS

Osipov Andrey Vladimirovich
Kazan Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Economics and Innovation

Abstract
The article has examined the features of development activity for collect overdue debts in the modern Russian conditions. The problems and contradictions of functioning of the debt services' sphere have been discovered. The complex of measures to enhance civility and efficiency of the collection business has been defined.

Keywords: cession, collection activities, consumer credit, debt, debt collection, debt relations, overdue debt


Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Осипов А.В. Коллекторская деятельность в России: проблемы и тенденции // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 11 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2015/11/59291 (дата обращения: 20.11.2016).

Девальвация национальной валюты и инфляционные процессы в российской экономике спровоцировали сокращение реальных доходов населения и волну неплатежей по банковским кредитам. «Токсичные» долги накапливаются на балансах коммерческих банков, дестабилизируя финансово-кредитную систему страны. Сохранение текущего положения ставит под угрозу национальную экономическую безопасность.

По данным Центрального банка РФ, на 1 октября 2015 г. просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, составила  более 1,1 трлн рублей (10,7% от общего объема ссуд), увеличившись за год на 32%. Агрессивный рост потребительского кредитования пришелся на период после кризиса 2008-2009 гг. Только в 2013 г. Центробанк принял меры по сдерживанию рискованных необеспеченных займов, ужесточив подходы банков к предоставлению кредитов.

Трудности, вызванные сложной макроэкономической ситуацией, провоцируют часть заемщиков на безответственное отношение к возврату долгов. Они не пытаются договориться о реструктуризации долга или найти дополнительный источник дохода, рассуждая «все равно нечем отдавать» [1].

Доля недобросовестных заемщиков, использующих различные уловки и сознательно уклоняющихся от выплаты долга, составляет 15-20%. На заемщиков, попавших в тяжелые обстоятельства из-за кризиса, приходится около 40-50%. Они пытаются решить свои финансовые проблемы, активнее ищут новый заработок. Около 30-40% попали в кредитное рабство по своей вине, совершая траты, превышающие уровень доходов. Это наименее обеспеченные и социально незащищенные граждане. Они инертны и отказываются от контакта с кредитором, инфантильно прячась от проблемы. Сложно провести границу между неграмотностью, финансовым легкомыслием и прямым мошенничеством. Злостные неплательщики своим поведением вредят добросовестным заемщикам, вынужденным дополнительно платить за кредиты.

Наибольшее влияние на отношение домашних хозяйств к созданию долгов оказывают: возраст, уровень семейного дохода, образование, род занятий, сфера занятости. Значимыми финансовыми условиями долгового поведения являются размер процентной ставки и возможность изменения сроков кредитного договора [2].

За ростом просроченной задолженности с лагом следует увеличение объемов ее списаний. В 2009 г. объем списанных банками долгов составлял 35,9 млрд рублей. Далее мощным фактором генерирования просрочки выступил рынок беззалогового потребительского кредита. Последние годы наблюдалось увеличение объема списаний: в 2010 г. коммерческие банки избавились от 67,8 млрд рублей проблемных долгов, в 2011 г. – от 74,1 млрд, в 2012 г. – от 126,6 млрд, в 2013 г. – от 199 млрд рублей. Согласно отчетности, предоставляемой в Центробанк, за год к 1 сентября 2015 г. объем списанной банками просроченной задолженности вырос на 49%, до 663,8 млрд рублей [3].

Банки предпочитают списывать с баланса безнадежные долги, отказываясь от возможности взыскания задолженности в пределах срока исковой давности (3 года) или ее продажи. Данная стратегия вызвана нежеланием формировать повышенные резервы: с 2013 г. под кредиты с просрочкой от 360 дней необходимо создавать резерв в размере 100%. Именно из таких долгов банки формируют портфели, продаваемые коллекторам. Держать резервы в период рецессии накладно, так как падает эффективность взыскания проблемной задолженности.

В России рынок долговых услуг формировался стихийно с учетом известного зарубежного опыта и под влиянием новых экономических вызовов. Первые коллекторские компании создавались при банках, работая лишь с их задолженностью. Так, при банке «Русский стандарт» в 2001 г. зарегистрировано ООО «Агентство по сбору долгов» [4, с. 165].

Отсутствие доступа к коллекторским услугам означает для банков утрату эффективного способа «расчистки» баланса, необходимость поднять ставки по потребительским займам и ужесточить требования к заемщикам. Невозможность продажи просроченных долгов ведет к росту теневого рынка кредитования [5, с. 48].

Ключевым участником отечественного рынка взыскания долгов является Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), состоящая из 30 компаний, на которые приходится 90% рынка «плохих» долгов.

Согласно информации НАПКА, за год коллекторы почти вдвое сократили результативность взыскания задолженности населения: в первой половине 2014 г. за трехмесячный период взыскивалось 10% от суммы долга, а в первом полугодии 2015 г. только 5,4%. С 2011 г. стоимость банковских портфелей, продаваемых коллекторским агентствам, упала в 10 раз. Снижение эффективности взыскания розничных долгов пока не катастрофично, но наметившаяся тенденция вызывает тревогу.

Результативность возврата банковской задолженности зависит от многих факторов: период просрочки, наличие залогового обеспечения, сумма выданного кредита, наличие других кредитов и т.п. Если должник идет на контакт, коллекторы рекомендуют варианты решения проблемы возврата – обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, индивидуальном графике платежей, прощении части пени и штрафов по кредиту. В противном случае необходим переход к судебной стадии взыскания [1].

В 2015 г. не произошло улучшения качества выставляемых на продажу банковских портфелей задолженности, поэтому их цена продолжила падение. В 2011 г. банки отдавали свои безнадежные долги коллекторам за 5,2% от номинальной стоимости портфеля, в 2012 г. – за 5%, а в 2013 г. – за 4%. В 2014 г. произошло существенное падение до 2,7%, в 2015 г. накопленные долги реализуются банками за 0,5-1,5% от номинала.

Коллекторские агентства выступают наиболее активными игроками на рынке цессии, поскольку имеют опыт работы со сложными просроченными долгами во всех сегментах кредитования, располагают достаточной технической базой для их обработки. Внутренние межбанковские сделки совершаются без объявления официальных тендеров, если один банк теряет интерес к сегменту кредитования, а другой заинтересован в нем. Такой портфель имеет небольшую просрочку. Кроме того, в качестве покупателя долговых портфелей может выступить инвестор, не являющийся банком или коллектором. Впоследствии он передаст долг на взыскание другой организации за определенное вознаграждение.

В октябре 2015 г. ОТП Банк и ВТБ 24 объявили рекордные тендеры по продаже просроченных долгов на общую сумму свыше 50 млрд рублей. ОТП Банк выставил на продажу порядка 30 млрд рублей проблемной задолженности, а ВТБ 24 предложил примерно 21 млрд рублей долгов. Коммерческие банки заинтересованы в расчистке своего баланса от просрочки перед годовым отчетом, особенно в связи с ужесточением требований Центробанка.

В ситуации роста выставленных на продажу, но не купленных просроченных долгов, коллекторы предлагают банкам альтернативные формы закрытия сделок:

1) разделение доходов, когда портфель продается по минимальной цене, а доходы по этому портфелю делятся между банком и коллектором;

2) рассрочка платежа;

3) покупка с возвратом разницы, когда портфель продается по максимальной цене, а банк компенсирует коллектору разницу между запланированными и фактическими сборами.

К профессиональным взыскателям для истребования частных долгов начали обращаться физические лица. Если раньше через НАПКА искали коллекторов для крупных долгов (0,7 – 1 млн руб.), то в текущем году вырос спрос граждан на взыскание более скромных займов – от 200 тыс. рублей [6].

Объемы выдаваемых банками потребительских кредитов значительно сократились, также упал объем кредитов малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям. Как следствие, потребности в перекредитовании и решении потребительских задач были удовлетворены за счет займов, предоставленных частными лицами. По аналогии с коммерческими банками часть граждан-кредиторов столкнется с проблемой возврата долгов. В ближайшее время участятся обращения физических лиц к коллекторским агентствам.

Хотя рынок частных долгов уступает по объему рынку просроченных банковских кредитов, но он имеет выраженную тенденцию к росту и достаточно маржинален. Ряд компаний уже создали специальные департаменты по работе с частными долгами. Увеличение запросов граждан на взыскание задолженности у своих должников отмечается с начала текущего года. Самый распространенный сценарий образования проблемного долга – предприниматель занимает у своих знакомых крупные суммы для бизнеса, оказавшегося впоследствии провальным.

Обычно коллекторы работают за 20-25% от суммы частного долга. Сначала проводится проверка должника и готовится аналитическое заключение о перспективности взыскания. Дальнейшая работа происходит как до принятия решения судом (предварительные обеспечительные меры), так и после его вступления в силу (взаимодействие с приставами-исполнителями, наложение арестов на имущество, счета, доли в уставном капитале компаний).

Работать с частными долгами профессиональные коллекторы соглашаются лишь в случае достаточно крупной суммы просроченной задолженности. В 90% обращений граждан долги от 300 тыс. до 10-15 млн рублей связаны с открытием или развитием бизнеса. Основная сложность – отсутствие достаточных и верно оформленных документов, подтверждающих факт передачи денег, условия и сроки возврата. В подавляющем большинстве случаев имеется только не заверенная нотариально расписка без даты передачи средств и заранее оговоренной даты возврата, могут отсутствовать паспортные данные должника. Это осложняет процесс взыскания.

Невысокая эффективность судебных приставов заставляет граждан-кредиторов обращаться к коллекторам. В России на одного пристава-исполнителя в среднем приходится по 1-2 тыс. дел. Частные кредиторы сами затягивают с обращением в суд, поскольку на ранней стадии пытаются вернуть долг своими силами, надеясь на порядочность должника из числа друзей или родственников. Нередко срок задолженности составляет более 2 лет. Недобросовестный должник успевает переписать свое имущество на третьих лиц, покинуть страну и т.д. Когда требование возврата долга признается судом законным, вернуть уже нечего и непросто найти должника. Много обращений к коллекторам происходит без подтверждающих документов, когда нет договора и расписки. В случае нескольких заимодавцев может отсутствовать согласие на взыскание средств. С такими долгами коллекторские компании не работают, так как нет оснований для легального возврата средств.

В российских условиях заемщики гораздо уязвимее, чем взыскатели. Хотя коллекторы и сетуют на трудности, число агентств не снижается.  Отечественный рынок взыскания долгов насчитывает около 40 цивилизованных коллекторских агентств и порядка 800 «серых». Наряду с проблемами регулирования данного рынка, обеспокоенность вызывает законодательная защита прав потребителей. Сегодня у должника нет уверенности, что никто не создаст ему проблемы, усугубляющие финансовое положение. Например, сообщит работодателю о долге, провоцируя увольнение и потерю дохода.

Спектр используемых коллекторами нецивилизованных способов взыскания задолженности достаточно широк. Правоохранительные органы регулярно расследуют преступления, связанные с неправомерным размещением в подъездах домов должников информации, порочащей их честь и достоинство, противоправным изъятием имущества, вандализмом, незаконным проникновением в жилище. Получило распространение использование угроз в отношении должников и их близких, применение физического насилия. В результате действий «выбивателей» долгов ежегодно погибают граждане России, доведенные до самоубийства вследствие чрезмерно сильного психологического давления.

Наличие «серых» схем взыскания просроченной задолженности угрожает национальной безопасности страны. Весной 2015 г. Совет безопасности РФ дал поручение Центральному банку и МВД активнее противодействовать неправомерным методам сбора долгов. Ведомствам следует оперативно обмениваться сведениями о нарушениях: жалобы граждан поступают в Службу по защите прав потребителей ЦБ РФ, а МВД по данным фактам возбуждает уголовные дела [7].

Усиление информационного обмена между Центробанком и МВД логично, учитывая, что инициирование дел по факту нарушений при взыскании задолженности – задача правоохранительных органов. Новая система взаимодействия поможет избавиться от недобросовестных коллекторов. Более пристальное внимание к «выбивателям» долгов сделает рынок цивилизованнее и прозрачнее. Правонарушения обычно допускают полукриминальные фирмы, ориентированные на возврат индивидуальных долгов. Во многих регионах рынок продолжает оставаться диким. Крупные коллекторские компании самостоятельно и эффективно работают с жалобами и претензиями должников.

Проект федерального закона о коллекторской деятельности опубликован на сайте Министерства экономического развития РФ и активно обсуждается. В законопроекте предпринята попытка сформировать требования к профессиональным участникам рынка взыскания задолженности, отмечена необходимость появления надзорного органа, вводятся единые правила осуществления деятельности по взысканию долгов для кредиторов и коллекторов.

Опубликованный законопроект накладывает количественные и качественные ограничения на общение кредиторов и их представителей с должником. Однако ряд ограничений практически нереализуем, так как не поддается разумному контролю. Взыскателю запрещено осуществлять с должником контакт (звонки и голосовые сообщения с напоминанием о наличии долга) больше разрешенного количества раз. При этом не учитывается качество связи, вынуждающее перезванивать при ее обрывах. Преследуя цель защиты прав заемщиков, в том числе наиболее социально незащищенных категорий, на практике ограничения прав коллекторов могут стать для отдельных групп должников способом уклонения от погашения задолженности. Существует опасность гендерной и возрастной дискриминации потенциальных заемщиков, включая полностью платежеспособных.

Целесообразно обязательное членство всех профессиональных взыскателей в саморегулируемых организациях (СРО), когда исключение из СРО означает запрет на дальнейшую деятельность. Уставный капитал компаний для включения в СРО должен составлять не менее 3 млн рублей. Важно предусмотреть имущественную ответственность коллекторов за различные нарушения.

По оценкам НАПКА, к новым требованиям по размеру уставного капитала готовы только крупнейшие агентства. Уставный капитал «Национальной службы взыскания» и «Секвойя кредит консолидейшн» соответственно 67,6 млн и 4,5 млн рублей, у «Финансового агентства по сбору платежей» – 600 тыс. рублей, а у «Первого коллекторского бюро» – 194 тыс. рублей. Следовательно, почти всем фирмам-взыскателям придется повышать капитал [8].

НАПКА поддерживает создание государственного реестра, так как он позволит четко идентифицировать принадлежность к коллекторской деятельности и соответствие профессиональным требованиям. Поскольку сейчас коллектором может назваться кто угодно, допускаемые злоупотребления отражаются на репутации законопослушных компаний.

Помимо членства в СРО и требований к минимальному капиталу, условия попадания в реестр включают стандарты работы и этики, страхование профессиональной ответственности, раскрытие информации о структуре собственности агентства, о его бенефициарах и руководителях. Кроме того, компания должна соответствовать требованиям законодательства по обработке персональных данных и защите информации.

Благодаря участию НАПКА, защитников прав потребителей и Центробанка меняется характер взаимодействия коллекторов с заемщиками в направлении большей лояльности.

Частая претензия граждан к коллекторам – ошибочные требования, когда задолженность уже погашена или ее не существовало. Пока граждане месяцами обивают пороги банка для исправления ошибочной информации, взыскатели продолжают требовать возврата несуществующего долга.

Активность самих должников сокращает жалобы на коллекторов. В начале года появилось мобильное приложение «Антиколлектор», которое блокирует звонки и SMS от взыскателей. Однако для нейтрализации «Антиколлектора» банки и коллекторские агентства расширяют базу телефонов, с которых совершаются звонки.

Смягчение общения коллекторов с заемщиками объясняется усилением контроля со стороны банков за качеством работы своих партнеров. Когда рынок кредитования сжимается и новые клиенты не появляются, банки опасаются испортить свою репутацию, в том числе и из-за некорректного общения коллекторов, действующих от имени кредитора [9].

Банки используют «тайных должников», чтобы проверять качество услуг, которые предоставляют коллекторские агентства-партнеры. Помимо количества звонков, совершаемых должникам, с помощью такой практики контролируется вежливость общения. Проверка имеет место, когда к компании-взыскателю много претензий или работа низкоэффективна. Итогом проверок становятся рекомендации банка по взаимодействию с клиентами.

Возможности кредитора напрямую контролировать внутреннюю работу коллектора ограничены, поэтому благодаря «тайному должнику» банк получает объективную оценку организации взыскания. Такой вариант оптимален по соотношению трудозатрат и результата. Для проверки в листы обзвона включают сотрудников и руководителей. Все звонки записываются, чтобы отслеживать действия операторов по сбору задолженности. На основе анализа записей составляется план обучения, специалисты тренингового центра помогают повысить качество работы [10].

Все члены НАПКА практикуют постоянную запись и хранение телефонных переговоров с должниками. В ряде компаний разговоры операторов автоматически анализируются с помощью специального программного обеспечения, реагирующего на эмоциональный тон, запрещенные слова и т.д. За основу легенды «тайного должника» берут наиболее типичные ситуации. Например, по кредитной карте имеется просроченная задолженность, а должник отказывается платить, не понимая причину ее возникновения; в связи со сложной финансовой ситуацией должник не справляется с кредитной нагрузкой.

Тенденция повышения вежливости и этичности взыскания будет укрепляться. Хамство, грубое давление, угрозы, введение должника в заблуждение – признаки профессиональной слабости и несостоятельности взыскателя. Такие методы озлобляют и отталкивают должников, осведомленных о своих правах. Этичное взыскание становится эффективным, если коллектор – не автоинформатор, а консультант, предлагающий должнику полезную информацию и знания для решения финансовых проблем. Банковские кредиты различаются и не взыскиваются одинаково. Если коллектор разбирается в банковских продуктах и в законодательстве, он подскажет должнику, какие шаги лучше предпринять и в какой последовательности, чтобы минимизировать потери в личных финансах.

Разработку стандартов для взыскателей долгов координирует Совет по развитию профессиональных квалификаций финансового рынка, работающий в рамках Национального совета при Президенте РФ по профессиональным квалификациям (год образования – 2014). Появление стандартов деятельности – поворотный шаг в развитии рынка взыскания долгов, инициированный ведущими коллекторскими компаниями, которые стремятся избавиться от нецивилизованных игроков, использующих противоправные приемы [11].

Профессиональные стандарты для коллекторов – требования к специалистам, которые могут заниматься взысканием долгов граждан и компаний. Набор необходимых функций коллектора таков:

1) взаимодействие с должником на ранних стадиях взыскания долга (просрочка до 90 дней);

2) анализ досье заемщика, допустившего просрочку;

3) разработка плана мероприятий для клиента, начинающего погашать долги;

4) ведение переговоров с заемщиком и поручителями;

5) проведение внесудебной работы по взысканию долгов;

6) помощь должнику в инициировании процедуры реструктуризации задолженности (уменьшаются ставка процента и размер ежемесячного платежа, но увеличивается срок возврата кредита).

Профессиональный взыскатель осуществляет сбор данных о должнике, изучает его платежеспособность, выявляет причины просрочки, прогнозирует эффективность взыскания, составляет график коммуникаций. Стандарты предусматривают документирование целого ряда действий коллектора, в частности, итогов переговоров, уведомления должника, осмотра имущества.

Требования к коллектору включают:

1) хорошие навыки деловой коммуникации;

2) умение пользоваться специализированными базами данных и открытыми источниками для сбора информации о должниках;

3) умение взаимодействовать с бюро кредитных историй;

4) разработку системы мотивации для скорейшего погашения долга;

5) определение характера сообщений от заемщиков и используемых устройств;

6) умение взаимодействовать с госорганами и судами, приставами, в том числе для регулярных встреч с ними;

7) проведение финансового и юридического анализа взыскания задолженности;

8) владение современными информационными технологиями;

9) подготовку документов для участия в тендерах банков.

Следовательно, необходимо знание различных отраслей права, особенностей социально-экономической ситуации в различных регионах, межкультурной коммуникации, основ психологии и этики, технологии разрешения конфликтов и пр.

Коллекторские агентства самостоятельно занимаются подготовкой своих сотрудников. Каждой организации приходится проводить обучение сотрудников с нуля. Настало время готовить специалистов в высших учебных заведениях. Уже в 2016 г. финансовые вузы страны будут корректировать свои образовательные программы для подготовки специалистов данного профиля. В 2017-2018 гг. в вузах планируется вести курсы подготовки к профессиональному взысканию задолженности, а в 2020-х годах на рынке появятся первые дипломированные специалисты.

В ОКВЭД (реестр видов деятельности организаций) пока отсутствует запись и код сферы деятельности, соответствующий коллекторскому бизнесу. Профстандарт должен зафиксировать новое понимание работы взыскателей. Коллекторы – переговорщики, посредники, помогающие отыскать возможности реструктуризации, убедить кредитора и должника пойти на взаимные уступки. В мировой практике их воспринимают как финансовых консультантов, специализирующихся на банковских продуктах и управлении личными финансами.

Компетентное использование уже имеющейся информации о заемщике снижает стоимость коллекторской услуги. Интеграция информационных служб при дистанционной работе позволяет сосредоточить усилия на злостных неплательщиках, поддерживая доверие потребителей к финансовым организациям [12, с. 71].

Для эффективности взыскания коллекторы заинтересованы в получении максимума информации о должниках, потому инициируют возможность получения по запросу в органах власти и управления актуальных сведений о заемщиках. Процедура взыскания находится в правовом поле, поэтому не должны нарушаться права граждан на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Также важно не допустить злоупотреблений со стороны недобросовестных сотрудников коллекторских агентств.

Если федеральным законом будет установлен перечень информации, получаемой коллекторами из баз данных органов власти, последние не смогут отказать в ее предоставлении. Схема получения доступа – по официальному запросу или по специально созданному каналу связи – по аналогии с Федеральной службой судебных приставов, взаимодействующей с госорганами [13].

Предоставление коллекторам доступа к базам данных Пенсионного фонда, налоговой, регистрационной и миграционной службы, ГИБДД и операторов сотовой связи создаст их конкурентное преимущество перед банками, имеющими доступ только к базе ПФР. При расширенном доступе коллекторов к информации появятся основания отдавать банковские долги взыскателям. Уже сейчас наблюдается закономерность: коллекторы в случае работы с выкупленным портфелем получают почти вдвое больше, чем при аутсорсинге.

В России уже сделан важный шаг в институциональном развитии долговых отношений домохозяйств. С 1 октября 2015 г. появился институт банкротства граждан, который поможет лицам, неспособным обслуживать свои долги, освободиться от непосильного бремени [14, с. 106].

Вопросы защиты прав заемщиков от нерадивых взыскателей задолженности приобретают актуальность с учетом неблагоприятных внешнеэкономических и геополитических факторов, понижающих доходы и платежеспособность населения. Пока деятельность по досудебному взысканию долгов не регламентирована в полной мере. В сложившихся условиях сфере долговых услуг необходимы правовые и организационные новации, совершенствующие коллекторскую деятельность. Определив надзорный орган и требования к участникам рынка взыскания просроченной задолженности, можно очиститься от недобросовестных «выбивателей» долгов и поднять уровень работы отечественных коллекторов до международных стандартов.

Дальнейшее развитие кредитного рынка затруднено без цивилизованных коллекторских агентств. Банки могут продолжать ужесточение требований к заемщикам, осознавая сложности взыскания проблемной задолженности, но итогом станет отрицательная динамика объемов кредитования. Выполняя дисциплинирующую функцию, коллекторская деятельность придает рынку предсказуемость. Доступность кредитов для всех групп заемщиков возможна лишь при улучшении возвратности долгов.


Библиографический список
  1. Коллекторы зарабатывают на россиянах вдвое меньше, чем до кризиса // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/592051 (дата обращения: 28.09.2015).
  2. Осипов А.В. Долговое поведение домохозяйств: типология и параметры // Гуманитарные научные исследования. 2015. № 9. С. 233-240.
  3. Банковские списания и просрочка бьют рекорды // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/593204 (дата обращения: 16.10.2015).
  4. Осипов А.В. Институционально-структурная динамика сферы долговых услуг в посткризисный период // Актуальные проблемы экономики и права. 2012. № 4. С. 164-169.
  5. Осипов А.В. Институциональное развитие сферы долговых услуг в национальном хозяйстве // Международная торговля и торговая политика. 2014. № 3. С. 43-54.
  6. Частники пошли к коллекторам // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/589141 (дата обращения: 28.07.2015).
  7. «Серых» коллекторов признали угрозой нацбезопасности // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/587408 (дата обращения: 5.06.2015).
  8. Коллекторов запишут в госреестр // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/589439 (дата обращения: 3.08.2015).
  9. Коллекторы стали вежливее с должниками // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/591647 (дата обращения: 18.09.2015).
  10. Банки заводят «тайных должников» // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/591128 (дата обращения: 8.09.2015).
  11. В России появятся дипломированные коллекторы // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/584917 (дата обращения: 3.04.2015).
  12. Осипов А.В. Институциональное развитие сферы долговых услуг в посткризисной экономике // Наука и практика (РЭУ им. Г.В. Плеханова). 2013. № 4. С. 67-74.
  13. Коллекторы могут получить доступ к базам данных ПФР и ФНС // Известия. [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/news/579330 (дата обращения: 13.11.2014).
  14. Осипов А.В. Институт личного банкротства как антикризисный механизм долговых отношений // Проблемы современной экономики. 2015. № 2. С. 106-109.


Все статьи автора «Осипов Андрей Владимирович»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться:
  • Регистрация