В современных условиях рыночной трансформации особенного значения принимает проблема развития всех отраслей экономики и обеспеченности ресурсов для развития. Обеспечение финансовых ресурсов, которые в значительной степени зависит от эффективности работы банковского сектора Украины. Задание банковской системы – трансформация временно свободных средств в кредитные ресурсы и дальнейшее направление развития отраслей экономики требующих финансового обеспечения инновационных и инвестиционных проектов.

Основой деятельности любого банка являются его ресурсы, которые определяют диапазон возможностей осуществления активных операций. Депозиты составляют большую часть в структуре ресурсов банка и являются источником формирования ресурсного потенциала, а их объём значительно превышает объём собственных средств банка. Правильно организованная депозитная политика является определяющим фактором эффективной кредитной организации обеспечением финансовой прибыльности и стабильности, поддержанием показателей платёжеспособности и ликвидности банка. От уровня финансовой надёжности в большей степени зависит отношение вкладчиков и партнёров. Возрастающая конкуренция на рынке банковских услуг ведёт к жесткой борьбе за клиентов и их сбережения.

Проблема качества депозитных продуктов банка выдвигается на первый план, поскольку именно депозитные предложения наиболее привлекают новых вкладчиков. По данным НБУ общий объём депозитов в Украине на 01.02.2013г. составил 578.9 млрд. грн., из которых депозиты физических лиц составили 374.5 млрд. грн.(65%), депозиты юридических лиц 204.4 млрд, грн.(35%). На начало 2013 года большой перевес имеют срочные депозиты которые составляют 389.8 млрд. грн.(67%), а текущие составляют 193.8 млрд. грн.(33%). Физические лица хранят свои средства в национальной и иностранных валютах практически равномерно с определённым перевесом срочных вкладов в национальной валюте, а в депозитном портфеле юридических лиц объём гривневых депозитов существенно преобладают над валютными, что связанно с отсутствием валютных доходов у большинства юридических лиц-вкладчиков и высокой части текущих депозитов в гривне. Поскольку усилия всех банковских учереждений направлены на увеличение депозитного портфеля, стоимость привлечённых ресурсов на сегодняшний день очень высока, поэтому привлекать деньги нужно соответственно к текущим потребностям и возможности их дальнейшего размещения.

Оценка структуры депозитного и кредитного портфеля банков по данным НБУ свидетельствует про несоответствие депозитов и кредитов, темпы прироста депозитов заметно опережают темпы роста кредитов. Потребность в долгосрочном кредитовании значительно выше, чем возможность привлечения средств на период больше одного года. Это свидетельствует про определённое недоверие со стороны вкладчиков к банку, что является следствием политической и экономической нестабильности, долгосрочные вклады не пользуются ожидаемым спросом, не смотря на высокие проценты, предлагаемые на эти виды депозитов.

Возможности банковской системы в инвестировании проектов реального сектора экономики в значительной степени зависит от возможности банка аккумулировать необходимый объём долгосрочных ресурсов. Существенное возрастание объёмов депозитных вкладов в банках Украины в динамике за последние 5 лет по данным НБУ это не столько заслуга банков, в части проведения ими депозитной политики, сколько отсутствие источников выбора для размещения их сбережений.

Возрастающая потребность в кредитовании обуславливает потребность формирований соответственной конкурентоспособной депозитной стратегии, а в дальнейшем конкретной депозитной программы активизации деятельности банка и с привлечением долгосрочных вкладов от населения. Депозитная политика банка должна быть ориентирована на клиента и его потребности. Это касается улучшения качества и расширения спектра депозитных продуктов, предложение комплексного обслуживания клиентов через предоставление дополнительных услуг. Особенного внимания заслуживает процентная политика банка, т.к. именно взвешенная процентная политика является основой и прибыльности, и конкурентоспособности банка. Выбор правильных моделей процентных ставок не должен нарушать рыночную самодисциплину и учитывать нормативные показатели ликвидности и финансовой стойкости банка.

Подводя итог под вышесказанным можно отметить позитивные тенденции осуществления депозитной деятельности банками Украины. Объём депозитных вкладов за последние годы стремительно возрастает по всем признакам, что свидетельствует про возобновление доверия населения к банкам, но структура депозитного портфеля не полностью согласовывается с кредитной деятельностью банка в части долгосрочных операций. Среди инструментов реализации депозитной политики украинскими банками, которые предлагаются для усовершенствования эффективности проведения депозитной деятельности, можно выделить: согласование депозитной политики с возможностями эффективного размещения привлечённых средств; проведение взвешенной процентной политики с учётом соблюдения должного уровня ликвидности и финансовой стойкости; применение новейших банковских технологий для сокращения издержек банка и обеспечения возрастающих потребностей общества; расширение ассортимента депозитных продуктов; возможность комплексного обслуживания клиентов; развитие проффесионального мастерства и обслуживания клиентов.

Соблюдение основных принципов формирования депозитной политики, проведение постоянного мониторинга результатов деятельности за ранние периоды, учёт недостатков и расчётов при планировании следующих шагов в процессе привлечения средств и применение полученных в ходе исследования рекомендаций для повышения эффективности проведения депозитных операций банками Украины, обеспечит усовершенствование депозитных услуг, которые предоставляются на банковском рынке Украины.

1. Гладких Д. Структура та динаміка зростання банківських пасивів або колективний портрет українського вкладника//Вісник НБУ. – 2010. – № 12. –С. 34-38.
2. Официальный сайт Национального Банка Украины// Доступно с http://www.bank.gov.ua

Все статьи автора «Гаращенко Алёна»