УДК 33

РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПОВЫШЕНИИ БЛАГОСОСТОЯНИЯ НАСЕЛЕНИЯ СТРАНЫ

Лиман И.А.1, Каримова Л.Т.2
1Тюменский государственный университет, доктор экономических наук, заведущая кафедрой Экономической теории и прикладной экономики
2Тюменский государственный университет, студентка направления Банки и банковская деятельность магистерского отделения

Аннотация
В статье исследуется роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны.

Ключевые слова: благосостояние населения, потребительское кредитование


ROLE OF CONSUMER CREDITS IN IMPROVING THE WELFARE OF THE COUNTRY

Liman I.A.1, Karimova L.T.2
1Tumen State University, Doctor of Economic Sciences, Head of the Department of Economic Theory and Applied Economics
2Tumen State University, Student of «Banks and Banking» direction of Master's department

Abstract
This article is about role of consumer credits in improving the welfare of the country.

Keywords: POS-кредитование, POS-кредиты


Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Лиман И.А., Каримова Л.Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны // Современные научные исследования и инновации. 2012. № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 02.06.2017).

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.

По оценкам «Эксперта РА», портфель кредитов наличными и POS-кредитов вырос с начала 2011 года на 23%. При этом объем предоставленных кредитов данного типа на 57% превысил показатели аналогичного периода прошлого года. На кредиты наличными и выдаваемые в торговых точках POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению, а объемы выдачи в 1 полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке. Это неудивительно, ведь если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к POS-кредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 тыс. рублей

Рис.1 удельный вес выданных кредитов в зависимости от размера ссуды за 2011 год

Рис.1 удельный вес выданных кредитов в зависимости от размера ссуды за 2011 год Большая часть предоставленных кредитов находится в интервале от 100 до 400 рублей.

Рис 2. Количество выданных кредитов за 2011 год

Рис 2. Количество выданных кредитов за 2011 год

По итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках увеличится на 27-30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования. Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей по итогам 2011 года (на 40-60%). При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27%.

Рис 3. Портфель по кредитам населению и pos-кредитования за 2011-2012 год, прогноз на январь 2013 года

Рис 3. Портфель по кредитам населению и pos-кредитования за 2011-2012 год, прогноз на январь 2013 года

В наши дни, наибольшую выгоду для банков и повышение благосостояния является кредитование малообеспеченного массового сегмента. При начальном развитии потребительского кредитования банки работали именно с обеспеченными людьми. По мере насыщения рынка пришло понимание, что нужно искать другие сегменты, переходить на беззалоговое кредитование, потому что большинству клиентов нечего предложить в залог.

По данным, предоставленным The Boston Consulting Group (BCG), 76% населения, или 107,2 млн человек, имеют доход до 25 тыс. рублей в месяц; у 16,2%, то есть у 28 млн человек, он достигает 25-50 тыс. на члена семьи; и только у 7% доход свыше 50 тыс. рублей.

Если рассмотреть малоимущее население, то можно с уверенностью сказать, что доля его высока.

Рис 4. Доля малоимущего населения за 2009-2010 годы в РФ

Рис 4. Доля малоимущего населения за 2009-2010 годы в РФ

Наибольшая доля численности населения 24,8% получают заработную плату в размере от 15000руб до 25000 руб. за первый квартал 2012 года. (см. рис.5)

Рис 5. Сегментирование населения в зависимости от размера заработной платы 2011-2012годы

Рис 5. Сегментирование населения в зависимости от размера заработной платы 2011-2012годы

Источник [3]

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

 

Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Потребительские  кредиты обычно ориентированы на приобретение товаров. Доля приобретения товаров в доходах населения наибольшая и составляет 60%. (см. рис 6)

Рис 6 Структура использования денежных доходов населения 2011-2012 годы

Рис 6 Структура использования денежных доходов населения 2011-2012 годы

Рис. 7 Удельный вес товаров, приобретаемых россиянами в кредит, в % 2011 год

Рис. 7 Удельный вес товаров, приобретаемых россиянами в кредит, в % 2011 год

Самый большой удельный вес имеют товары, приобретенные в кредит, это бытовая техника.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что потребительские кредиты имеют очень важную роль как в развитии экономики, то есть повышении совокупного спроса, так и в повышении благосостояния населения. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее развитие, а также ориентированность на большую часть населения, то есть с уровнем заработной платы до 25000 рублей. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.[5]

Для развития кредитных программ банкам необходимо:

  1. Снижение процентных ставок как фактор повышения спроса
  2. Страхование финансовых рисков под возможные потери
  3. Создание кредитных бюро на всей территории России, чтобы данные общедоступны и злоумышленники не имели возможность получения кредита в нескольких банках
  4. Развитие технологий банковской инфраструктуры
  5. Совершенствования банковского законодательства, особенности в сфере реализации залога недобросовестных заемщиков (Проект закона «О потребительском кредитовании»).

Библиографический список
  1. Проект закона «О потребительском кредитовании» точка доступа: сайт «Российская газета»http://www.rg.ru/2010/11/11/kredit-site-dok.html
  2. Потребительское кредитование в России, рейтинговое агентство «Эксперт Ра»,2011г.  точка доступаhttp://raexpert.ru/researches/banks/rating_potrebcredit/potreb_credit.pdf
  3. Данные официального сайта Госкомстат http://www.gks.ru
  4. Васильева А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях //Банковское дело, 38-2011
  5. Мартыненко Н.Н, Смирнова А.А. развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности// Банковское дело, 42-2011


Все статьи автора «Lazat»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: