УДК 33

АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Машковцев Андрей Владимирович
Международный научно-инновационный центр
директор

Аннотация
В данной статье рассматривается текущее состояние и перспективы развития верификации заемщиков в коммерческих банках и анализа их кредитоспособности. А также приводятся методические рекомендации, разработанные автором статьи.

Ключевые слова: автокредитование, банки, верификация заемщиков, идентификация заемщиков, ипотека, ипотечное кредитование, кредитные карты, кредитные риски, кредиты, оценка кредитоспособности, оценка платежеспособности, потребительское кредитование, скоринг, экономическая безопасность


ANALYSIS AND ESTIMATES OF CREDITWORTHINESS OF COMMERCIAL BANKS' CLIENTS: CURRENT SITUATION AND PROSPECTS

Mashkovtsev Andrey Vladimirovich
International Centre of Science and Innovations
CEO

Abstract
This article examines the current state and prospects of development of verification of borrowers in the commercial banks and the analysis of their creditworthiness. And also provides guidelines developed by the author.

Рубрика: 08.00.00 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Библиографическая ссылка на статью:
Машковцев А.В. Анализ и оценка платежеспособности заемщиков в коммерческих банках: состояние и перспективы // Современные научные исследования и инновации. 2011. № 5 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2011/09/2705 (дата обращения: 02.06.2017).

За последнее десятилетие наблюдается активное развитие сектора банковских услуг в Российской федерации и в особенности розничного направления банковской деятельности: ипотечное кредитование, автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты и другие банковские продукты. Граждане России и российские компании в настоящее время активно пользуются различными программами кредитования в банках. что способствует формированию их кредитных историй. Поэтому в настоящее время ключевым критерием оценки кредитоспособности заемщиков является их кредитная история. Законодательно формирование кредитных историй закреплено в ФЗ №218 «О кредитных историях» от 30.12.2004. Сегодня оценку кредитоспособности заемщиков можно назвать комбинированной. т.е.  в первую очередь, - оценка его кредитной истории, и во-вторую очередь – верификация (дополнительная проверка благонадежности).

До издания ФЗ-218, вступления его в силу и появления большинства Бюро кредитных историй, Банкам было гораздо сложнее анализировать и оценивать кредитоспособность заемщиков без кредитных историй, основываясь только на материалах верификации (подробного изучения и проверки заемщиков).

Идентификация заемщиков юридических лиц всех организационно-правовых форм производится по Единому государственному реестру юридических лиц (ЕГРЮЛ) и индивидуальных предпринимателей по Единому государственному реестру индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП).

Существует несколько Интернет-ресурсов со свободным доступом к вышеуказанным реестрам для идентификации заемщиков и достаточно большое количество ресурсов с доступом на коммерческой основе.

К числу Интернет-ресурсов со свободным доступом относятся:

1. Информационное агентство «ВАЛААМ». http://www.valaam-info.ru/fns/
2. Московский Центр Экономической Безопасности http://egrul.businessinfo.ru/
http://www.egrul.com/search.html
3. Система «СПАРК» Международной информационной группы «Интерфакс». http://www.spark-interfax.ru

 

В процессе идентификации по ЕГРЮЛ и ЕГРИП устанавливаются и подтверждаются заявленные заемщиков основные сведения о предприятии  или индивидуальном предпринимателе, а также регистрационные данные, сведения об учредителях, сведения о видах экономической деятельности, сведения о постановке на учет в налоговом органе, сведения о регистрации в Пенсионном фонде РФ, сведения о регистрации в ФОМС, сведения о лицензиях и сведения, идентифицирующие ИП.

В случае несоответствия заявленных данных о себе заемщиков или указанных в официальных документах с установленными по ЕГРЮЛ или ЕГРИП, необходимо тщательно перепроверить документы, предоставленные в банк. В случае если будет выявлен подлог документов (подделка документов, предоставление документов, заведомо утративших юридическую силу), то выдавать кредит категорически нельзя.

В ряде случаев бывает целесообразно осуществить телефонный звонок или выездную проверку к заемщику «под легендой». Посредством телефонного разговора с представителями заемщика или поездки в офис компании можно определить существует ли на самом деле данная организация  и осуществляет ли финансово-хозяйственную деятельность. В случае если будет выявлено, что заемщик существует только юридически, то выдавать кредит категорически нельзя.

После идентификации заемщика, необходимо оценить его благонадежность. Под оценкой благонадежности подразумевается проверка заемщика на наличие следующей негативной информации:

  1. Нахождение заемщика в списках юридических лиц, в состав исполнительных органов которых входят дисквалифицированные лица. http://service.nalog.ru:8080/disfind.do
  2. Юридический адрес заемщика находится в списках адресов массовой регистрации (адреса, указанные при государственной регистрации в качестве места нахождения несколькими юридическими лицами). http://service.nalog.ru:8080/addrfind.do
  3. Наличие сведений, опубликованных в журнале «Вестник государственной регистрации» о принятых регистрирующими органами решениях о предстоящем исключении недействующих юр.лиц из ЕГРЮЛ http://search.vestnik-gosreg.ru/fz83/                           http://www.vestnik-gosreg.ru/egrul_exclusion.html
  4. Наличие о заемщике сообщений, публикуемых в журнале «Вестник государственной регистрации» о принятии решений о ликвидации, о реорганизации, об уменьшении уставного капитала, о приобретении обществом с ограниченной ответственностью 20 % уставного капитала другого общества, а также иные сообщения юридических лиц, которые они обязаны публиковать в соответствии с законодательством Российской Федерации.    http://search.vestnik-gosreg.ru/vgr/
  5. Наличие о заемщике сообщений, публикуемых в журнале «Вестник государственной регистрации» о юридически значимых событиях компаний.   http://search.vestnik-gosreg.ru/chk_raiders_and_buy.php           http://search.vestnik-gosreg.ru/online_check.php
  6. Наличие о заемщике сообщений в газете «Коммерсантъ» о процедурах банкротства.     http://www.kommersant.ru/bankruptcy/
  7. Нахождение заемщика в базе данных ФАС РФ, содержащей сведения о ЮЛ, признанных недобросовестными поставщиками, подрядчиками, исполнителями.     http://rnp-gz.fas.gov.ru/
  8. Нахождение заемщика в реестре должников Федеральной службы судебных приставов. http://www.fssprus.ru/dolgniki.html
  9. Наличие о заемщике материалов Арбитражного Суда РФ. http://kad.arbitr.ru/
  10. Отсутствие сдачи бухгалтерских балансов и выписок из ЕГРПО по базе данных Росстата. http://www.egrul.com/search_exbal.html
  11. Наличие информации о судимости ключевых фигур Заемщика (учредители с долей участия более 20%, руководители, главный бухгалтер) за совершение преступлений экономической направленности, преступлений в кредитно-финансовой системе или мошенничества. Источник информации: СМИ, Интернет и другие открытые источники.
  12. Наличие информации об участии в уголовном процессе в качестве подозреваемого, обвиняемого, подсудимого ключевых фигур Заемщика (учредители с долей участия более 20%, руководители, главный бухгалтер). Источник информации: СМИ, Интернет и другие открытые источники.
  13. Наличие информации о принадлежности, связи Заемщика, его учредителей (КФ) с организованной преступной группой. Источник информации: СМИ, Интернет и другие открытые источники.
  14. Наличие информации о том, что одним из учредителей Заемщика, генеральным директором, гл. бухгалтером, лицом, оказывающим услуги на возмездной основе (по договору), является сотрудником Банка, его супруг (в т.ч. гражданский), родственник (в т.ч. родственник супруга).
  15. Отсутствие членства в саморегулируемой организации, свидетельства о допуске к работам или лицензии (в случае если деятельность заемщика подлежит лицензированию или членству в саморегулируемых организациях).
  16. Отсутствие подтверждения лицензии заемщика на строительство, проектирование, инженерные изыскания по реестру лицензий Министерства регионального развития Российской Федерации (Федеральный лицензионный центр при Росстрое). В случае если заемщик – строительная организация. http://www.flc.ru/licens/

В случае выявления хотя бы одного из вышеперечисленных факторов, то выдача кредита категорически не рекомендуется.

Существует также несколько факторов, которые представляют угрозу экономической безопасности коммерческого банка. А именно:

  1. Негативная, объективная и проверенная информация о Заемщике, учредителе из СМИ (ИНТЕРНЕТ).
  2. Наличие судебных процессов, кроме уголовных, в отношении Заемщика, его учредителей, их должностных лиц (генерального директора, гл. бухгалтера); (предмет, сумма иска, а так же наличие в отношении ЮЛ и его учредителей исполнительных листов).
  3. Учредитель, генеральный директор, гл. бухгалтер Заемщика одно лицо и с момента регистрации прошло менее года.

На основе имеющегося практического опыта, можно сделать вывод о том, что именно в подобных случаях договорные обязательства по кредитным договорам не исполняются. В случае выявления этих факторов у проверяемых заемщиках заключение кредитных договоров с этими заемщиками возможно только при условии страхования неисполнения договорных обязательств. Страхование от не возврата обезопасит коммерческий банк от неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств Заемщиком в порядке и сроки, предусмотренные контрактом между ними, и предотвратит финансовые потери в результате:

  • банкротства Заемщика;
  • остановки производства или сокращения объема производства вследствие пожара, взрыва, аварии;
  • стихийных бедствий.

 

Мониторинг благонадежности заемщиков после заключения договоров

Мониторинг благонадежности заемщиков коммерческих банков после заключения договоров позволит выявлять угрозы негативного развития договорных отношений и предотвращать возможный ущерб. Мониторинг заемщиков заключается в систематической проверке благонадежности заемщиков на всех этапах договорных отношений. Проверку на отсутствие негатива рекомендуется проводить по следующим ресурсам:

  1. По материалам сообщений о несостоятельности (банкротстве).   http://www.kommersant.ru/bankruptcy/
  2. По сведениям о предстоящем исключении недействующих ЮЛ из ЕГРЮЛ.    http://egrul.nalog.ru/fns/index.php
  3. В список ЮЛ, в состав исполнительных органов которых входят дисквалифицированные лица.      http://service.nalog.ru:8080/disfind.do
  4. По базе данных ФАС РФ, содержащей сведения о ЮЛ, признанных недобросовестных поставщиками (подрядчиками, исполнителями).        http://rnp-gz.fas.gov.ru/
  5. По материалам Арбитражного Суда РФ. http://kad.arbitr.ru/
  6. По реестру должников Федеральной службы судебных приставов.    http://www.fssprus.ru/dolgniki.html
  7. По материалам новостной ленты информационного агентства «ВАЛААМ».      http://www.valaam-info.ru/news_bis.html
  8. Сведения о юр.лицах, в отношении которых представлены документы для гос.регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юр.лица, и внесения изменений в сведения о юр.лице, содержащиеся в ЕГРЮЛ. http://service.nalog.ru:8080/uwsfind.do

 

В случае выявления в процессе мониторинга заемщиков вышеуказанных негативных факторов, необходимо оперативное вмешательство в развитие договорных отношений и принятие управленческих решений.

В условиях работы коммерческих банков с большим количеством заемщиков выполнять такое большое количество систематических проверок представляется проблематичным. Для решения этой проблемы существует несколько коммерческих автоматизированных систем мониторинга заемщиков:

  1. Программа «Электронный мониторинг» Информационного агентства «ВАЛААМ». http://www.valaam-info.ru/online4.html
  2. Автоматизированная система «Мониторинг заемщика» портала «Бизнес-Справка» компании «Кронос-Информ». http://www.mbcredit.ru/

 

Оба программных продукта позволяют отслеживать информацию в режиме on-line о заемщиках банка (намерения начать процедуру ликвидации или реорганизации и адрес, по которому необходимо обратиться для заявления своих законных требований, а также о сроках предъявления претензий) с возможностью автоматического отправки уведомлений ответственным лицам банка по электронной почте.

Разработанный алгоритм верификации заемщиков коммерческих банков позволит минимизировать финансовые и кредитные риски риски и предотвратить возможные финансовые потери от внешнего мошенничества со стороны заемщиков. Разработанный алгоритм является одним из основных элементов механизма обеспечения экономической безопасности коммерческих банков.

 

До установления договорных отношений коммерческого банка с заемщиками физическими лицами необходимо произвести идентификацию и оценку их благонадежности. Под идентификацией заемщика подразумевается проверка достоверности информации на заемщика и его близких родственников, указанных в анкете. Данную проверку необходимо проводить по всем имеющимся в распоряжении информационным массивам физических лиц, например по ЦАСБ (Отдел адресно-справочной работы Управления федеральной миграционной службы г. Москвы), предоставляющая возможность, по запросам, в режиме реального времени, получать историю изменений данных паспортов и адресов регистрации физических лиц г. Москвы и Московской области.

Проверка действительности паспортов граждан Российской Федерации осуществляется на официальном сайте Федеральной миграционной службы. http://services.fms.gov.ru/passportpermit/

После проверки данных на заемщика по информационным массивам и иным источникам, осуществляется оценка его благонадежности, т.е. проверка и получение характеризующих данных месту его работы при условии наличия письменного согласия заемщика на проверку предоставленных им данных.

По месту работы проверка проводится в обязательном порядке, посредством телефонных переговоров с работниками Служб Безопасности (для других предприятий), Отделов кадров предприятий или непосредственными руководителями заемщика.

В ходе переговоров выясняются вопросы по наличию сведений о возможных материальных задолженностях Заемщика перед работодателями и другими кредитными организациями, а также его деловые и характеризующие данные.

В данной работе предлагаются к использованию только не противоречащие 152 ФЗ «О персональных данных» источники информации, т.е. те, которые не нарушают неприкосновенность частной жизни, личной, семейной, коммерческой или иной охраняемой законом тайны.


Библиографический список
  1. Доронин А.И. Бизнес-разведка. – М.: Ось-89, 2010 – 704с.


Все статьи автора «Машковцев Андрей Владимирович»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: