Терминология и особенности страхования часто вводят страхователей (в числе которых выступают и риск-менеджеры компаний) в заблуждение и способствуют завышенным ожиданиям относительно будущих страховых выплат при наступлении страхового случая. Сложившееся положение дел связано с низкой финансовой грамотностью страхователей и сознательным выбором такого способа подачи условий договоров страховщиками, который рассчитан на специалиста в области страхования. Тарифная политика страховщиков очень дифференцирована, включает значительное количество переменных и тем еще больше сеет недопонимание в рядах страхователей. Кроме того, существуют стандартные условия и оговорки договоров страхования, которые также называются правилами страхования, и которые не всегда прописываются в каждом договоре, но обязательно  имеются у каждого страховщика и учитываются им при вынесении решения о выплате страхового возмещения.  Если не разобраться досконально, то хотя бы пролить свет на указанные вопросы, необходимо для грамотного применения страхования как метода управления рисками.

Многие страхователи (которые еще не пользовались услугами страховых компаний) полагают, что страхуя имущество или ответственность, по заявленным страховщиком ставкам в 0,5% от страховой суммы, они застраховываются практически от всех рисков, которым подвержено имущество (риска кражи, пожара, подтопления и т.д.). На практике, все далеко не так. Возьмем, к примеру, имущественное страхование. Страхователь должен выбрать конкретные риски, от которых производится страхование. Если страхователь застрахует имущество только от пожара, а затем в результате прорыва водопровода большая часть имущества (скажем, электронного оборудования) окажется не пригодной для восстановления, страховщик не будет ничего выплачивать (несмотря на то, что было произведено страхование имущества). Единственное, что в таком случае произойдет – расторжение договора страхования имущества от пожара и возврат «неизрасходованной» страховщиком части страховой премии, уплаченной страхователем по данному виду страхования. Чаще всего, каждый риск указывается отдельно в рамках одного комплексного договора, и страховой тариф (в размере  0,5% по страхованию от пожара) означает, что имущество застраховано от конкретного риска на год. Если же страхователь желает застраховать имущество от 5 видов риска, страховой тариф для такого страхового покрытия существенно возрастет и будет представлять собой сумму базовых тарифов по каждому риску.

Иногда страховщики, делая выбор за страхователя, сразу формируют некие пакеты из стандартных рисков и называют стоимость всего пакета без возможности исключить из него риски. Так, например, компания ОАО «Росгосстрах»  предлагает  страхователям  следующие  пакеты  рисков  по имущественному страхованию^[1]:

-     Вариант А включает риски: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;

-     Вариант Б – это (Вариант А)  плюс риски: повреждение водой в результате аварии трубопроводов, систем отопления, канализации, водоснабжения; стихийные бедствия.

-    Вариант В – это (Вариант Б)  плюс риски: противоправные действия третьих лиц; кража со взломом, грабеж, разбой; наезд наземных транспортных средств; падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков и/или грузов.

Следовательно, свобода выбора рисков у клиента ограничена тремя вариантами. К тому же, страховщики не берут на страхование высоковероятные риски. А если страхователь знает о скрытых дефектах, которые, скорее всего, приведут к страховому случаю, но не сообщает о них страховщику, то это дает законное право последнему вообще отказать  в выплате возмещения.

Все основные условия страхования указаны в правилах страхования, которые имеет каждый страховщик по каждому виду страхования. Например, «Правила страхования имущества юридических лиц № 26.6» (страховая компания ЗАО МАКС), или «Общие условия страхования от огня и других опасностей промышленных и коммерческих предприятий» (страховая компания ОСАО «Ингосстрах»), «Правила страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей» (страховая компания ОСАО «PEСО-Гарантия»). Данные правила страхования страховщики размещают на своих официальных сайтах. Они не являются скрываемыми документами и доступны для ознакомления любым страхователям. А ознакомиться с ними следует каждому страхователю, поскольку в конце подобных документов страховщики указывают особые условия по рискам, которые освобождают их от выплаты страхового возмещения. Так, например, в общих условиях по страхованию имущества в компании ОСАО «PEСО-Гарантия» указано, что убытки от бури, урагана, смерча возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60 км/час (16,6 м/сек), что подтверждено справкой соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ^[2]. Или ущерб, нанесённый застрахованному имуществу, землетрясением подлежит возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения^[3]. Подобных уточняющих условий очень много по каждому виду страхования, и формально они позволяют страховщикам уклоняться от ответственности за выплату ущерба.

В «Правилах страхования имущества хозяйствующих субъектов»  (ЗАО «Страховая группа «УралСиб») размещены также страховые тарифы на страхование имущества. Так, например, по риску пожар, удар молнии, взрыв, базовый страховой тариф для конструктивных элементов здания равен 0,1072% от страховой суммы; для отделки, инженерного оборудования здания, помещения равен 0, 5988%; для машин и оборудования 0, 3046%; для товарно-материальных ценностей 0,5206% и для прочего имущества 0,5848%^[4]. Страхование имущества от других рисков (стихийные бедствия; хищение имущества и прочие) осуществляется по соответствующим тарифам и также в разбивке согласно видам имущества. Откуда следует, что если страхователь решил застраховать строения, оборудование и отделку от нескольких видов рисков, то итоговый страховой тариф будет существенно возрастать с каждым добавленным в покрытие риском и в конечном итоге может стать вместо 0,59% базового тарифа от страховой суммы, 2-5% от страховой суммы.

Выше говорится о базовом страховом тарифе. Однако, такой показатель является всего лишь отправной точкой в формировании конечного тарифа, на основе которого будет рассчитываться размер страховой премии к уплате. Каждый страховщик для любых видов страхования имеет поправочные коэффициенты к базовому тарифу. Коэффициенты обычно располагаются в диапазоне от 0,2 до 5 и привязаны к таким характеристикам страхуемого объекта, как тип оборудования, условия и место эксплуатации, отрасль производства, год выпуска и другие. Следует отметить, что это не процентные значения, а количество раз, на которое умножается базовый страховой тариф. Размеры коэффициентов каждый страховщик устанавливает индивидуально, и страхователь просто принимает их как данность. С целью получить полную картину об объекте страхования и сформировать выгодный страховой тариф при страховании имущества, каждый страховщик требует от страхователя заполнить анкету-заявление на заключение договора страхования, которая описывает следующие параметры страхуемого объекта (на примере анкеты-заявления компании ОСАО «Ингосстрах», представленной в переработанном виде)^[5]:

1. Информация о страхователе (среди общих данных необходимо указать: были ли за последние 5 лет случаи повреждения имущества на предприятии с указанием даты убытка, характера убытка и суммы ущерба).

2. Информация об объектах страхования и страховых суммах. Здания и сооружения (с подробным описанием страхуемого имущества). Застраховано ли имущество у других страховщиков, страховалось ли имущество ранее. Также требуется сделать выбор рисков (из исчерпывающего перечня), от которых страхуется имущество

3. Информация о месторасположении объекта страхования:

3.1  В третьем пункте страхователь должен указать: имеются ли природные, климатические, геофизические факторы, способные привести к повреждению, уничтожению страхуемых объектов. Также требуется указать, какие конкретно факторы (повышенная сейсмоопасность региона, опасности обвала, оползней, сезонные засухи, наводнения, паводковые разливы рек и водоемов и другие).

3.2 Точный адрес  объекта.

3.3  Здание и окрестности (функциональное назначение здания, год постройки, общая площадь, когда проводился капитальный ремонт, имеются ли чердачные и подвальные помещения, общее количество этажей, занимаемый этаж, окончены ли строительные/ремонтные/отделочные работы, применяются ли взрыво- и огнеопасные вещества и технологии). Также требуется перечислить материалы основных элементов здания, так например, стены: деревянные, кирпичные, пеноблоки, металлические, железные плиты. Аналогично требуется указать для кровли, перекрытий и внутренней отделки помещения. Далее указывается: имеются ли примыкающие строения; имеются ли вблизи такие предприятия, как автозаправочные станции, аэропорты, промышленные предприятия, фабрики.

3.4   Системы и средства пожарной защиты и охраны. Пожарная сигнализация (не установлена или установлена, и выбрать далее автоматическая или ручная). Для системы пожарной сигнализации указать типы извещателей. Указать типы огнетушителей. Имеются ли пожарные гидранты. Имеется ли пожарная команда на предприятии. Расстояние до ближайшей пожарной части. Имеется ли положение о курении, специальные места для курения. Имеются ли выявленные органами пожарного надзора нарушения на предприятии. Установлена ли охранная сигнализация. Средства пассивной  безопасности (решетки на окнах, металлически двери, ограждение внешнего периметра). Кем осуществляется охрана (частное охранное предприятие или собственная служба охраны). Другие положения, касающиеся безопасности, которые включают еще 8 пунктов.

4.Страхование убытков от перерыва в производстве, коммерческой деятельности. Указывается в качестве сопутствующего страхования. Данный пункт анкеты включает 8 подпунктов.

Представленная анкета-заявление на страхование имущества демонстрирует нам, какое большое количество факторов может повлиять на стоимость страхового покрытия в пользу ее увеличения, либо уменьшения. Некоторые страховщики гарантируют снижение стоимости страхования до 25% при наличии дополнительных мер защиты и/или франшизы по договору страхования. В связи с этим, разумным шагом для риск-менеджеров будет проведение обширных предупредительных мероприятий, позволяющих удешевить стоимость страхования, и повысить эффективность системы риск-менеджмента, так как страховщики указывают конкретно на те мероприятия, которые дают наибольшую эффективность и существенно снижают вероятность реализации рисков.

Применение   страхования   как   метода  управления  рисками   требует  от риск-менеджера определенного уровня финансовой грамотности. Во-первых, заявленные страховщиками страховые тарифы в размере нескольких долей процента от страховой суммы, распространяются только на страхование от какого-то определенного вида риска. При страховании от нескольких видов рисков, каждый новый риск, включаемый в покрытие, приводит к значительному увеличению размера страховой премии, уплачиваемой страхователем. В настоящее время набирает широкое распространение такая практика, при которой страховщик формирует страховое покрытие от целой группы рисков, которые нельзя исключить, и фактически, страхователь платит за страхование от тех рисков, которые изначально не собирался страховать. Во-вторых, следует принимать во внимание, что каждый договор страхования подпадает под действие стандартных условий и оговорок договоров страхования. Данные условия и оговорки (также они называются правилами страхования) – не что иное, как ограничение страховщиками пределов ответственности по страхуемым рискам. Реализация риска в период действия договора страхования и при этом несоблюдение одного из правил страхования, позволяют страховщику совершенно законно отказать в выплате страхового возмещения. В-третьих, особого внимания заслуживают данные об объекте страхования, вносимые в анкету-заявление на страхование имущества. Они необходимы страховщику, чтобы сформировать страховой тариф  объективно по каждому страхователю. Страхователям акценты, расставленные страховщиками в анкете-заявлении на страхование имущества, позволяют заранее выявить и обезопасить точки наибольшего риска, и тем самым снизить как вероятность его реализации, так и стоимость страхования. Понимание всех представленных особенностей страхования, позволит повысить эффективность его использования, как метода управления рисками.

1. Заявление-вопросник по страхованию имущества, гражданской ответственности и убытков от перерыва в производстве [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОСАО «Ингосстрах». URL: http://www.ingos.ru/upload/info/kb/property/zvl.doc (Дата обращения 17.04.2015)
2. Правила страхования имущества хозяйствующих субъектов [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ЗАО «Страховая группа «УралСиб». URL: http://www.uralsibins.ru/mediacache/Ins2008/download/rules-corp-imu.pdf (Дата обращения 11.04.2015)
3. Правила страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОСАО «PEСО-Гарантия». URL: http://www.reso.ru/Corporate/Property/jur_prav_A4_0214.pdf (Дата обращения 15.04.2015)
4. Правила страхования имущества юридических лиц  № 26.6 [Электронный ресурс]. Официальный сайт страховой компании ЗАО «МАКС». URL: http://www.makc.ru/incurance/files/rules_insur_imush.pdf  (Дата обращения 13.04.2015)
5. Страхование имущества юридических лиц: [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОАО «Росгосстрах». URL: http://www.rgs.ru/products/juristic_person/property/index.wbp(Дата обращения 16.04.2015)

Все статьи автора «Ульянкин Олег Валерьевич»